Vous cumulez un ou plusieurs crédits à la consommation et un prêt immobilier ? Vous vous demandez s’il est possible de regrouper votre crédit conso avec votre prêt immobilier ? Modalités, conditions d'éligibilité au rachat crédit conso avec crédit immobilier, avantages de ce regroupement… allons éclaircir tous ces points !
Est-il possible de faire un rachat de crédit conso avec crédit immobilier ?
Avec le temps, il n’est pas rare d’accumuler plusieurs dettes : un prêt immobilier, un crédit auto, un prêt personnel, un crédit renouvelable ou encore un prêt travaux. Gérer ces mensualités multiples peut rapidement devenir compliqué, surtout en cas d’événement imprévu (baisse de revenus, séparation, naissance, etc.).
Le rachat de crédits - ou regroupement de crédits - consiste à faire racheter l’ensemble de vos prêts en cours par un organisme spécialisé, afin de les fusionner en un seul emprunt. Vous n’avez alors plus qu’une mensualité à payer chaque mois, avec un taux et une durée uniques. Cette solution simplifie vos finances, réduit vos échéances et peut abaisser votre taux d’endettement sous le seuil recommandé de 35 %.
Lorsqu’il comprend à la fois des crédits à la consommation et un crédit immobilier, on parle de rachat de crédits mixte. L’établissement prêteur rembourse vos anciens créanciers, puis met en place un nouveau prêt global, adapté à votre situation. Selon le montant et la nature dominante (immo ou conso), la durée de remboursement peut aller jusqu’à 25 ans.
Quels crédits peuvent être intégrés dans un rachat conso + immo ?
L’un des avantages majeurs du rachat de crédits mixte est sa souplesse : il permet d’inclure la plupart des prêts à la consommation et un ou plusieurs crédits immobiliers.
1. Les crédits à la consommation
Tous les crédits conso peuvent être intégrés dans un regroupement mixte :
- Prêt personnel : crédit à taux fixe dont les fonds peuvent être utilisés librement (voyage, équipement, mariage, etc.). Il peut généralement être remboursé par anticipation sans frais.
- Prêt auto ou moto ;
- Prêt travaux : financement destiné à rénover, agrandir ou améliorer un logement.
- Crédit renouvelable : réserve d’argent réutilisable au fur et à mesure des remboursements, souvent assortie d’un taux élevé. L’intégrer dans un rachat permet de réduire son coût global.
2. Les crédits immobiliers
- Prêt immobilier classique : qu’il s’agisse d’un financement pour votre résidence principale, secondaire ou un investissement locatif, il peut être inclus sans difficulté.
- Prêts aidés (PTZ, PAS, etc.) : ils peuvent techniquement être intégrés, mais vous perdrez alors les avantages qui y sont attachés (taux zéro, conditions préférentielles). Dans ce cas, il devient judicieux de demander conseil à un courtier ou à l’organisme prêteur avant toute décision.
3. Les crédits non éligibles au rachat de crédit conso + immo
Certaines dettes spécifiques (impayés fiscaux, dettes professionnelles, etc.) ne sont pas toujours éligibles. L’acceptation dépendra de la politique de l’organisme prêteur et de votre profil financier.
Quelles sont les conditions pour regrouper un crédit immobilier et des prêts conso ?
Le regroupement de crédits mixte n’est pas accordé automatiquement. Les banques et organismes spécialisés appliquent plusieurs critères pour évaluer la faisabilité de l’opération. En général, il faut :
- Présenter une situation professionnelle stable (CDI, fonction publique, indépendant avec revenus réguliers).
- Ne pas être fiché Banque de France pour incident de paiement.
- Maintenir un taux d’endettement acceptable après l’opération.
Quels points les banques examinent-elles ?
Avant d’accepter un rachat de crédits mixte, l’établissement prêteur analyse :
- L’historique bancaire : gestion des comptes, incidents éventuels, stabilité financière.
- Le reste à vivre : la somme disponible après paiement des charges et mensualités.
- Le capital restant dû sur le crédit immobilier et sa durée restante. Certaines banques exigent qu’il ait été contracté depuis au moins 12 mois ou qu’un montant minimum reste à rembourser.
- Les garanties possibles : hypothèque sur le bien immobilier ou cautionnement, surtout si les revenus sont jugés insuffisants.
Quelles sont les règles juridiques applicables au rachat de crédit conso avec crédit immobilier ?
Lorsqu’un regroupement inclut à la fois un prêt immobilier et des crédits à la consommation, la nature du nouveau prêt dépend de la proportion du capital immobilier dans l’ensemble des dettes.
- Si le crédit immobilier représente plus de 60 % du montant total, l’opération est juridiquement classée comme un prêt immobilier.
- Si la part est inférieure à 60 %, le regroupement est considéré comme un prêt à la consommation.
Cette distinction n’est pas seulement technique : elle influence directement le taux d’intérêt, la durée de remboursement et même les règles légales applicables.
Quel impact pour l’emprunteur ?
Si votre prêt immobilier pèse majoritairement dans l’opération (plus de 60 %), vous pouvez bénéficier d’un taux immobilier plus bas, même pour la part correspondant aux crédits à la consommation. C’est un levier intéressant pour réduire le coût total de vos dettes. En revanche, si vos crédits conso sont majoritaires, le taux appliqué sera plus élevé, mais la durée de remboursement sera souvent plus courte, limitant l’impact sur le coût global.
Comment est calculé le taux d’un rachat de crédits mixte ?
Selon la loi Lagarde, le type de prêt détermine les conditions du contrat :
- Pour un rachat à dominante immobilière : indemnités de remboursement anticipé plafonnées à 3 % du capital restant dû (ou 6 mois d’intérêts), et taux souvent plus avantageux.
- Pour un rachat à dominante consommation : taux généralement plus élevé, durée plus courte, et cadre réglementaire spécifique aux prêts conso.
Pour déterminer le montant global d’un regroupement incluant un prêt immobilier et des crédits à la consommation, l’établissement financier additionne le capital restant dû de chaque prêt, sur la base des tableaux d’amortissement fournis. Ce total correspond au montant minimum de l’opération.
Cependant, dans la pratique, il est fréquent que d’autres dettes soient intégrées au rachat : découvert bancaire, arriérés divers ou encore une somme de trésorerie destinée à financer un futur projet. Cette approche permet de réaliser une restructuration complète et de mieux sécuriser votre budget.
Quels sont les frais liés à un rachat mixte incluant un prêt immobilier ?
Si le regroupement porte uniquement sur des crédits à la consommation, les frais restent généralement limités. En revanche, l’intégration d’un prêt immobilier implique des coûts supplémentaires, notamment :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : elles correspondent à 6 mois d’intérêts ou 3 % du capital remboursé, selon le montant le plus bas.
- Les frais de garantie : mainlevée d’hypothèque ou frais liés à une caution.
- Les éventuels frais de dossier de la nouvelle offre de prêt.
Ces éléments doivent être pris en compte dans le calcul global afin d’évaluer la pertinence de l’opération.
Envie d’en savoir plus ? Consultez notre article dédié aux frais d’un rachat de crédit et anticipez le coût réel de l’opération.
Quelle durée et quelles mensualités pour un rachat de crédits mixte ?
Un regroupement mixte peut s’étendre sur une durée plus longue qu’un simple rachat de crédits à la consommation, souvent au-delà de 8 ans. Cela s’explique par la présence d’un prêt immobilier, qui se rembourse sur une période plus étendue.
Cette durée est ajustée en fonction de la mensualité souhaitée par l’emprunteur. En revanche, un allongement important entraîne une hausse du coût total du crédit et peut augmenter le montant de l’assurance emprunteur. D’où l’importance de bénéficier d’un accompagnement personnalisé pour trouver le bon équilibre entre mensualité réduite et coût maîtrisé.
Quels sont les avantages du rachat de crédit consommation avec crédit immobilier ?
- Simplifier la gestion de votre budget : Finies les multiples échéances prélevées à des dates différentes et les interlocuteurs variés. Avec une mensualité unique et prélevée à date fixe, vous gagnez en clarté et réduisez le risque d’oubli de paiement. Vous savez exactement combien vous remboursez et jusqu’à quelle date.
- Réduire vos mensualités et votre taux d’endettement : En allongeant la durée de remboursement, votre nouvelle mensualité est adaptée à votre budget, ce qui allège la pression financière au quotidien. Cela permet aussi de faire passer votre taux d’endettement sous le seuil recommandé de 35 %, et donc de retrouver une marge de manœuvre pour envisager de nouveaux projets.
- Optimiser le coût de vos emprunts : Si vos crédits actuels ont été souscrits à des taux plus élevés que ceux pratiqués aujourd’hui, le regroupement peut être l’occasion d’obtenir un taux global plus bas. Dans certains cas, lorsque la part immobilière dépasse 60 % du capital racheté, vous pouvez bénéficier des taux habituellement réservés aux prêts immobiliers, même pour la partie “conso”.
- Financer un nouveau projet : Certaines offres permettent d’intégrer une trésorerie complémentaire dans le nouveau prêt. Vous pouvez ainsi financer des travaux, l’achat d’un véhicule ou tout autre projet, sans multiplier les crédits.
Regroupement de crédit immobilier avec crédit conso : que vérifier avant de signer ?
Le regroupement de crédits peut alléger vos mensualités et simplifier votre gestion financière, mais il comporte aussi des risques qu’il ne faut pas sous-estimer. Voici les principaux éléments à analyser avant de vous engager.
Allongement de la durée = coût total plus élevé
Réduire la mensualité implique souvent d’étaler le remboursement sur une plus longue période. Résultat : vous paierez plus d’intérêts.
Exemple :
- Avant : prêt sur 6 ans, mensualité de 500 € → coût total : 35 000 €.
- Après : prêt sur 10 ans, mensualité de 300 € → coût total : 40 000 €.
Vous gagnez 200 € par mois, mais vous remboursez 4 ans de plus.
Bien évaluer sa situation financière
Avant toute démarche, établissez un bilan complet : revenus, charges fixes, dettes en cours, dépenses imprévues possibles (santé, travaux, véhicule, etc.).
Un calcul approximatif du montant à regrouper ou de votre capacité de remboursement peut entraîner un nouvel endettement à terme.
Ne pas négliger les frais liés à l’opération
Un rachat de crédits engendre souvent plusieurs coûts additionnels :
- Indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
- Frais de dossier ;
- Frais de garantie ;
- Frais de courtage ;
- Assurance emprunteur.
Conseil : analysez le TAEG, qui inclut tous ces frais, plutôt que de vous concentrer uniquement sur le taux nominal.
Comparer les offres, éviter les pièges
Les conditions peuvent varier fortement d’une banque à l’autre. Utilisez un simulateur en ligne et sollicitez plusieurs devis.
Un courtier peut aussi :
- Identifier l’offre la plus avantageuse ;
- Négocier les conditions ;
- Monter un dossier solide pour maximiser vos chances d’acceptation.
Vérifier la fiabilité du prêteur
Assurez-vous que la banque ou l’organisme de crédit est agréé et transparent. Méfiez-vous des offres trop alléchantes qui ne détaillent pas clairement les frais et conditions.