Le regroupement de crédits conso : bonne ou mauvaise idée ?

Et si vos nombreux crédits expliquaient vos fins de mois difficiles ? Entre le prêt auto et le crédit renouvelable, vos mensualités deviennent pénibles à gérer. Le regroupement de crédits conso promet un souffle nouveau à ceux qui se sentent étouffés par ces multiples échéances. Soulagement durable ou fardeau au long terme, tout dépend de la façon dont on l’aborde.

Qu’est-ce qu’un regroupement de crédits à la consommation ?

Un regroupement de crédit à la consommation consiste à faire racheter plusieurs prêts en cours par un nouvel établissement prêteur, afin de les réunir en un seul contrat. Le dossier peut inclure des arriérés d’impôts, un crédit renouvelable, un découvert bancaire, des loyers impayés, un prêt auto, un prêt moto, un prêt personnel et un prêt travaux. 

Lors de cette opération, l’établissement repreneur :

• Règle le capital restant dû auprès de chaque créancier et clôture tous les contrats liés.
• Ouvre un contrat de crédit unique pour rembourser ses avances, avec un TAEG actualisé, une durée de remboursement révisée, une mensualité recalibrée, un tableau d’amortissement et un échéancier mis à jour.
• Devient le seul interlocuteur de l’emprunteur. Ce dernier lui verse une mensualité unique rassemblant l’ensemble des dettes regroupées.

À savoir :Un prêt immobilier peut s’ajouter à un tel regroupement si sa part ne dépasse pas les 60 % du montant total racheté.

Quels sont les avantages du regroupement de crédits conso ?

Regrouper vos crédits à la consommation présente plusieurs atouts.

1. 1

   Alléger les mensualités

   L’opération permet de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée du contrat. Ce rééquilibrage s’adapte à la capacité de remboursement de l’emprunteur. Il limite les risques de surendettement et aide à retrouver une charge financière plus stable.
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   Simplifier la gestion au quotidien

   Un seul prélèvement remplace plusieurs échéances. Cette solution centralise les paiements autour d’un calendrier unique, clair et prévisible. Elle rend le suivi de votre dette plus simple jusqu’à la fin du prêt.
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   Accéder à un meilleur taux

   Quand les conditions de marché s’avèrent favorables, le regroupement de crédits conso ouvre l’accès à un taux d’emprunt plus compétitif. Cela signifie que le TAEG et les intérêts peuvent baisser, ce qui allège aussi le coût global du prêt. L’avantage reste valable même en cas de remboursement anticipé.
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   Retrouver de la trésorerie pour un nouveau projet

   L’opération peut libérer une réserve de liquidités sans fragiliser votre budget. Elle offre une marge de manœuvre pour financer un projet personnel ou appuyer une demande de prêt immobilier.

Qui peut bénéficier d’un regroupement de crédits conso ?

Tout emprunteur peut y accéder, si sa situation répond aux critères fixés par les établissements prêteurs. Chaque demande est analysée selon plusieurs éléments :

• le montant total des dettes ;
• le statut professionnel ;
• la stabilité des revenus ;
• la gestion du compte bancaire ;
• le niveau d’endettement.

Il n’existe pas de profil type. Selon la faisabilité, cette option peut concerner des ménages fortement endettés, des locataires en retard de loyers ou des propriétaires dont le prêt immobilier ne dépasse pas 60 % du capital racheté.

En revanche, les personnes fichées à la Banque de France rencontrent plus de difficultés. Une inscription au FICP ou au FCC bloque la majorité des offres. Quelques organismes financiers acceptent encore ces situations, mais avec des conditions plus sévères et des taux plus élevés.

Comment mettre en place un regroupement de crédits conso ?

Avant de vous engager, commencez par tester la faisabilité de votre projet à l’aide d’un simulateur en ligne. Cet outil gratuit et sans engagement vous donne une première estimation.

L’examen de votre demande repose surtout sur votre taux d’endettement. Au-delà de 35 à 40 %, les organismes jugent le risque trop important. Votre âge et la durée choisie influencent aussi la décision. Par exemple, un contrat trop long peut être refusé si la date de fin dépasse la limite de remboursement fixée par la banque.

La constitution du dossier est une autre étape décisive. Pour cela, rassemblez vos justificatifs de revenus, vos relevés bancaires, vos contrats de prêts en cours et vos charges fixes. Une présentation claire et transparente accélère la procédure et augmente vos chances d’obtenir de meilleures conditions.

Pour comparer les offres, plusieurs choix s’offrent à vous : 

• contacter directement une banque ;
• utiliser un comparateur en ligne pour avoir une vue d’ensemble du marché ; 
• solliciter un courtier qui négocie pour vous auprès des établissements de crédit.

Avant de signer, lisez bien chaque clause. Si vous manquez de temps ou de connaissances sur le sujet, un conseiller ou un courtier peut vous aider à décrypter le contrat.

À savoir :Le délai de traitement dépend de la réactivité de l’organisme et de la complexité du dossier. En général, la procédure dure entre 2 et 6 semaines.

Combien coûte un regroupement crédits conso ?

Un regroupement de crédits à la consommation entraîne toujours des frais. Ces derniers se répartissent en plusieurs catégories :

• Les frais de dossier correspondent à la rémunération de la banque pour l’étude et la mise en place du nouveau contrat de prêt. Ils ne sont facturés que si vous acceptez l’offre de rachat.
• L’assurance emprunteur, souvent exigée, elle, couvre les risques de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Elle peut peser sur la mensualité, mais son coût peut être réduit en recourant à la délégation d’assurance.
• Les indemnités de remboursement anticipé sont appliquées par les anciens créanciers lors de la clôture des prêts en cours. Il est parfois possible de négocier ces frais ou de ne rien payer si une clause de dispense figure dans le contrat initial.
• Les frais de courtage représentent les services du courtier qui vous guide pendant le montage du dossier. Ils ne sont dus qu’en cas de succès, c’est-à-dire lorsque le regroupement de crédits conso est validé. Leur montant est en général intégré au coût global.

Ces frais pèsent directement sur la facture finale du crédit regroupé. Avant de signer, comparez toujours le montant total du nouveau contrat avec celui des dettes initiales grâce à une simulation ou aux conseils d’un courtier.

À savoir :Aucun paiement ne doit être requis avant la finalisation de l’opération. Si l’on vous demande de régler des frais avant sa mise en place effective, il s’agit d’une pratique illégale.

Quelles précautions avant de signer un regroupement de crédits conso ?

Pour bien évaluer une offre de ce type, voici les conseils de Magnolia.fr :

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   Évaluer l’effet réel d’une mensualité réduite

   Une échéance plus légère peut soulager le budget mensuel, mais elle découle souvent d’un allongement de la durée. Ce prolongement accroît le poids des intérêts et renchérit le crédit. Ne retenez donc pas uniquement la mensualité la plus basse. Vérifiez toujours le coût global du financement.
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   Mesurer l’impact de l’assurance emprunteur

   L’assurance peut peser sur la facture finale. Son prix dépend de l’âge, de l’état de santé et des garanties. Pour la comparer, appuyez-vous sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), la cotisation mensuelle et le coût cumulé sur la période.
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   Anticiper les frais annexes

   Un regroupement de crédits inclut souvent des frais supplémentaires, comme les frais de dossier et de courtage, ou encore les indemnités de remboursement anticipé. Certains restent fixes, d’autres proportionnels au capital regroupé. Examinez chaque ligne du contrat et additionnez-les pour connaître le vrai coût de l’opération.
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   Comparer plusieurs propositions avant de signer

   Chaque banque évalue les dossiers à sa manière. Pour bien comparer, regardez 2 offres avec la même durée et le même montant. Vous verrez tout de suite les différences de taux et de frais. N’oubliez pas que la flexibilité du contrat peut peser autant que son coût.
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   Prendre garde à l’intégration d’un prêt immobilier

   Si vous souhaitez inclure un crédit immobilier dans le montage, assurez-vous que son capital restant dû ne dépasse pas 60 % du total racheté. Au-delà de ce seuil, l’opération sera assimilée à un rachat de prêt immobilier et non plus à un regroupement de crédits à la consommation.

FAQ - Questions fréquentes sur le regroupement de crédits conso ?