Vous cherchez à investir dans un Plan d'Épargne Retraite (PER) mais vous ne savez pas lequel choisir ? Découvrez notre classement des PER. Nous avons analysé et comparé les offres du marché pour vous aider à choisir le PER le plus adapté à vos besoins et à vos objectifs de retraite.
Sur quels critères se basent les classements des PER ?
Établir un classement fiable des Plans d’Épargne Retraite nécessite d’examiner plusieurs critères clés. Nous analysons d’abord le rendement - aussi bien sur les fonds en euros que sur les unités de compte - afin d’évaluer le potentiel de performance dans le temps. Nous regardons ensuite la flexibilité du contrat : liberté des versements, options de gestion et modalités de sortie à l’échéance.
La qualité de la gestion financière et le niveau des frais (entrée, gestion, arbitrage, sortie en rente) font également partie des points décisifs, car ils influencent directement le gain net pour l’épargnant. À cela s’ajoute la solidité de l’organisme gestionnaire, sa réputation sur le marché et l’efficacité de son service client.
Ces éléments combinés permettent de proposer un classement réellement objectif et utile pour identifier les PER les plus performants et les plus adaptés à vos besoins.
Classement PER selon le rendement
Le taux de rendement est un critère central pour comparer les PER. Il exprime la rentabilité de votre épargne sur une période donnée. Plus ce taux est élevé, plus votre capital progresse rapidement. Notre classement des PER s’appuie donc sur ce paramètre pour vous orienter vers les contrats les plus performants.
Toutefois, il faut garder à l’esprit que les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Un bon PER doit permettre d’équilibrer sécurité et dynamisme, notamment en combinant fonds en euros (capital garanti, rendement modéré) et unités de compte (plus risquées, mais potentiellement plus rémunératrices).
Rendements du marché en 2024
Le rendement moyen des fonds en euros dans les PER individuels s’est établi à 2,5 % en 2024, avec une légère hausse par rapport à 2023. Selon les offres, les performances des fonds euros dans un PER varient entre 2,10 % et 4,65 %, notamment grâce à des bonus conditionnés à la part investie en unités de compte.
Ces chiffres confirment que le fonds en euros, bien qu’intéressant pour sécuriser son capital, n’est pas l’atout principal d’un PER. Il reste avant tout un support sécurisant pour constituer une épargne retraite à capital garanti.
Pour les épargnants recherchant davantage de performance, la diversification vers des unités de compte (OPCVM, SCPI, ETF, private equity, etc.) est une stratégie pertinente. Sur le long terme, ce type de support affiche des rendements autour de 4 % à 5 %, mais avec un risque accru par rapport au fonds euros.
Afin d’optimiser la rentabilité globale de votre PER tout en maîtrisant le risque, il est possible de combiner judicieusement fonds euros et unités de compte.
Quelques PER qui affichent de bons rendements
- Crédit Agricole - PER Assurance Perspective
- LCL - Retraite PER
- Crédit Mutuel - PER Assurance Retraite
- Bred - PERI
- BNP Paribas - Multiplacements PER
- Banque Populaire - PER
Comment faire un classement des PER selon les frais associés à sa gestion ?
Les frais sont souvent sous-estimés alors qu’ils ont un impact direct et durable sur la performance nette de votre épargne retraite. Même une différence de quelques dixièmes de points peut, sur plusieurs années, représenter des milliers d’euros de gain ou de perte.
Les principaux frais à analyser
- Frais d’entrée et sur versement : Prélevés à l’ouverture et sur chaque dépôt, ils peuvent atteindre jusqu’à 5 %, réduisant ainsi le capital réellement investi. Certains contrats proposent 0 % de frais d’entrée, ce qui améliore sensiblement la rentabilité.
- Frais de gestion annuels : Prélevés chaque année sur votre encours, ils varient généralement de 0,50 % à 1 % pour les supports en euros, et jusqu’à 1,2 % ou plus pour certaines unités de compte.
- Frais d’arbitrage : Facturés lors d’un transfert d’un support à un autre (par exemple pour un passage du fonds euros aux UC). Certains contrats offrent un ou plusieurs arbitrages gratuits, d’autres facturent entre 0,2 % et 1 % par opération.
- Frais d’arrérage sur la sortie en rente : Ces frais spécifiques interviennent au moment de la transformation de votre capital en rente viagère et peuvent rogner le montant versé chaque mois.
- Frais liés à la gestion pilotée : Si vous déléguez la gestion, une surcote de 0,2 % à 0,5 % s’ajoute aux frais de gestion classiques.
Classement des PER sans frais d’entrée
- Linxea Spirit PER
- Lucya Cardif PER
- PER Carac
- PER Papisy GAN
- Suravenir PER
Comment classer les PER selon la diversité et la qualité des supports proposés ?
Un PER performant propose une large gamme de supports d’investissement :
- Fonds en euros ;
- Unités de compte variées : OPCVM, SCPI, ETF, produits structurés, etc.
Cette diversité permet de bâtir une allocation adaptée à votre profil d'épargnant : prudent, équilibré ou dynamique.
Comment interpréter un classement PER ?
Pour bien lire un classement, commencez par comparer les rendements : privilégiez les PER dont le fonds en euros est le plus performant si votre priorité est la sécurité.
Prenez aussi en compte le niveau des frais : un PER à frais réduits maximise votre rendement net, et certains contrats en ligne suppriment même totalement les frais d’entrée.
Évaluez la flexibilité et la qualité du service client, car la variété des supports d’investissement, les options d’arbitrage, les outils en ligne et l’accompagnement proposé peuvent faire la différence sur le long terme.
Classement des PER en 2025
PER Crédit Agricole - Perspective
Le PER Crédit Agricole est une solution complète pour préparer sa retraite, adaptée aux profils prudents comme aux investisseurs plus dynamiques.
- Type de PER : Assurantiel individuel, collectif, obligatoire, PER bancaire (compte-titres).
- Rendement fonds euros : 3,15 - 3,27 % en 2024, parmi les meilleurs du marché.
- Frais : 0,80 % pour le fonds euros, 0,96 % pour les unités de compte.
- Supports d’investissement : 119 UC (actions, obligations, immobiliers), gestion pilotée ISR/ESG disponible.
- Points forts : Fonds euros performant, souplesse de gestion, possibilité de PER bancaire en gestion libre.
PER Matmut - Complice Retraite
Ce PER de Matmut s’adresse à ceux qui souhaitent un accompagnement personnalisé et une bonne flexibilité.
- Type de PER : Assurantiel individuel.
- Rendement fonds euros : 2,70 %.
- Frais : 0,80 % fonds euros, UC : 1,16 - 2,38 %.
- Supports : Actions, obligations, fonds diversifiés et immobiliers.
- Points forts : Frais réduits pour versements programmés, accompagnement personnalisé.
PER MASCF
Le PER MASCF est une solution d’épargne retraite flexible, adaptée aux professionnels de santé comme au grand public.
- Type de PER : Assurantiel individuel, PER bancaire disponible, avec versements volontaires ou programmés.
- Rendement fonds euros : 3,10 % en 2024, capital garanti et effet cliquet.
- Frais : 0,50 % sur tous supports, frais sur versements 3 % max (2,5 % en prélèvements automatiques), arbitrages gratuits.
- Supports d’investissement : Fonds en euros + 20 unités de compte (actions, obligations, immobilier), gestion pilotée ou libre selon profil (Prudent, Équilibré, Dynamique).
- Points forts : Frais compétitifs, flexibilité des versements, sortie en capital fractionné pour optimiser la fiscalité, protection des bénéficiaires en cas de décès, expertise adaptée aux professionnels de santé.
PER Macif
Le PER Macif est un contrat accessible et modulable qui combine sécurité et performance pour préparer sa retraite.
- Type de PER : Assurantiel individuel multi-supports.
- Rendement fonds euros : 2,60 % en 2024 (rendement moyen observé sur le marché).
- Frais : 0 % d’entrée, 0,60 % sur fonds euros, 0,85 % sur unités de compte.
- Supports d’investissement : Fonds euros sécurisé + large gamme d’UC (OPCVM, SCPI, fonds ISR) ; gestion libre ou pilotée à horizon retraite.
- Points forts : Frais réduits, accès dès 150 €, versements programmés ou libres, fonds responsables labellisés ISR, choix flexible entre sortie en capital ou en rente.
PER GMF Cadencéo
Le PER GMF Cadencéo est un plan d’épargne retraite individuel souple et sécurisé, adapté aux épargnants souhaitant préparer leur retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.
- Type de PER : Assurantiel individuel multi-supports.
- Rendement fonds euros : 2,7 % en 2024, net de frais et brut des prélèvements sociaux.
- Frais : 0 % d’entrée sur versements, 0,60 % fonds euros, 0,85 % UC en gestion libre, frais de transfert jusqu’à 1 % avant 5 ans.
- Supports d’investissement : Fonds euros sécurisé + unités de compte (Covéa Profil Offensif, fonds ISR et diversifiés) ; gestion libre ou à horizon retraite (Prudente ou Équilibrée).
- Points forts : Versements libres ou programmés dès 60 €, déduction fiscale possible, sortie flexible en capital ou rente, possibilité de déblocage anticipé dans certains cas, transmission aux bénéficiaires, assureur mutualiste engagé et accompagnement personnalisé.
PER Suravenir
Le PER Suravenir est un plan d’épargne retraite flexible et performant, adapté à tous les profils d’épargnants, offrant des frais compétitifs et de multiples options d’investissement.
- Type de PER : Assurantiel individuel, collectif et obligatoire, multisupport.
- Rendement fonds euros : 3 % en 2024 (net de frais, brut prélèvements sociaux et fiscaux).
- Frais : 0 % d’entrée et sur versements, 0,60 % UC gestion libre/horizon, 0,90 % UC mandat d’arbitrage, 0,80 % fonds euros, transfert sortant 1 % < 5 ans.
- Supports d’investissement : Fonds euros sécurisé + 340+ UC (actions, OPCVM, immobilier, ETF, private equity), fonds labellisés ESG et SFDR.
- Modes de gestion : Gestion à horizon (Prudent, Équilibré, Dynamique), gestion libre, mandat d’arbitrage.
- Points forts : Versements libres dès 1 000 €, programmés dès 100 €/mois, sortie flexible en capital ou rente (réversible, paliers croissants/décroissants, annuités garanties), options d’arbitrage programmées avancées, filiale solide du Crédit Mutuel Arkéa.
PER Aviva
Le PER Aviva combine fonds euros performants et possibilité de gestion pilotée.
- Type de PER : Assurantiel individuel.
- Rendement fonds euros : 2,55 %.
- Frais : 0,85 - 1,00 %.
- Supports : UC actions, obligataires, fonds diversifiés.
- Points forts : Fonds euros compétitifs, flexibilité de gestion.
PER APICIL
Le PER APICIL est un plan d’épargne retraite flexible et performant, conçu pour préparer la retraite avec un cadre fiscal avantageux et une diversité de supports d’investissement.
- Type de PER : Assurantiel individuel (Concordances PERin), collectif (PERCOL) et obligatoire (PERO).
- Rendement fonds euros : sécurisé mais rendement modéré (variable selon marché).
- Frais : Versements 0 %, frais de transfert sortant 1 %, frais de gestion 1 % UC et fonds euros, frais sur versements de rente 2 %, changement de mode de gestion 0 %.
- Supports d’investissement : Fonds en euros sécurisé + UC (actions, obligations, immobilier, monétaire), 38 % ESG.
- Modes de gestion : Gestion Horizon Retraite (automatisée selon âge et profil) ou gestion libre (pilotage personnel des supports).
- Points forts : Versements libres ou programmés, arbitrages possibles, options de sortie flexibles (capital, rente, mixte), possibilité de regrouper d’autres PER, label “Meilleurs PER 2023”, partenariat avec Gresham Banque Privée, cadre fiscal avantageux.