Assurance de prêt et sports équestres

L’équitation est une passion exigeante et intense, mais aussi un sport classé à risques par les compagnies d’assurance. Pour les cavaliers souhaitant emprunter pour acheter un bien immobilier, cette activité peut rendre complexe la souscription d’une assurance de prêt. Entre exclusions de garanties, surprimes et contrats individuels adaptés, il est essentiel de comprendre les spécificités liées aux sports équestres pour emprunter sereinement.

Nous vous expliquons pourquoi les sports équestres ont un impact direct sur l’assurance emprunteur, et comment choisir une couverture optimale pour obtenir un prêt immobilier quand on monte à cheval.

Quels sont les différents sports équestres ?

Le terme "sports équestres" englobe un large éventail de disciplines, aux risques variables selon la fréquence, l’intensité et le niveau de compétition. Voici les principales catégories reconnues par la Fédération Française d’Équitation (FFE) et les assureurs :

Équitation de loisirs

Balade à cheval, promenade équestre ou randonnée en pleine nature
Voltige équestre : figures artistiques en selle
Équitation western, équitation de travail ou d’extérieur

Disciplines sportives classiques

Saut d’obstacles (CSO) : très pratiqué, considéré à risques modérés à élevés
Dressage : généralement peu risqué, car plus technique que physique
Concours complet (CCE) : très exigeant, combine dressage, cross et CSO
Endurance équestre : longues distances, fatigue accrue pour le cavalier et sa monture

Disciplines à haut risque ou à enjeu compétitif

Horse-ball
Polo
Courses hippiques (trot, galop)
Cross équestre
Rodéo

Les assureurs font généralement la distinction entre pratique de loisir et pratique en compétition. Cette nuance impacte directement le niveau de risque perçu.

Crédit immobilier et sports équestres : Doit-on souscrire une assurance emprunteur ? Et pourquoi ?

L’assurance de prêt est-elle obligatoire ?

Légalement, aucune obligation n’impose de souscrire une assurance emprunteur pour un crédit immobilier. En pratique cependant, tous les établissements bancaires l’exigent pour sécuriser le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail.

Pourquoi est-ce encore plus important pour un cavalier ?

La pratique de l’équitation augmente les probabilités de blessure, d’accident ou de handicap temporaire. Un simple accident lors d’un saut ou d’une chute de cheval peut entraîner :

une incapacité temporaire totale de travail (ITT)
une invalidité partielle permanente (IPP)
voire une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

Souscrire une assurance emprunteur robuste est donc indispensable pour protéger son projet immobilier et sa famille, surtout si on pratique régulièrement un sport équestre, même en amateur.

Pourquoi l’équitation est considérée comme un sport à risques ?

Les risques sportifs en assurance emprunteur sont nombreux. L’équitation ou tout autre sport équestre en fait partie.

Une statistique parlante

Selon les données de la FFE et de l’INSEP, l’équitation figure régulièrement dans le top 5 des sports provoquant le plus de blessures nécessitant des soins médicaux, aux côtés du ski, du football ou du VTT.

Principaux risques identifiés

Chute de cheval, même à allure réduite
Coup de sabot
Écrasement ou traumatisme suite à une ruade ou une désobéissance
Risques cardiovasculaires en compétition intense

Facteurs aggravants

Pratique en terrain naturel, non sécurisé
Environnement imprévisible (météo, comportement animal)
Événements en compétition ou obstacles

Cette dangerosité perçue justifie les primes d’assurance plus élevées, voire des exclusions de garanties pour certaines disciplines comme le cross ou le polo.

Quelles sont les conséquences de la pratique d’un sport équestre sur l’assurance emprunteur ?

1. Surprime liée à la pratique équestre

Les cavaliers peuvent se voir appliquer une surprime assurance emprunteur, proportionnelle au risque :

de 25 % à 150 % selon le type de discipline
variable selon la fréquence (1 fois/semaine plutôt que tous les jours)
majorée si participation à des compétitions

2. Exclusions de garantie

Les sports équestres sont communément frappés d’exclusion de garanties en assurance emprunteur. Certaines compagnies limitent leurs restrictions et peuvent exclure :

les accidents liés à la compétition
la pratique professionnelle
les blessures survenues lors de stages intensifs ou de concours

Dans ce cas, les garanties ITT, IPT, voire décès peuvent ne pas jouer si l’accident survient dans le cadre d’une activité équestre exclue du contrat.

3. Refus d’assurance

Les cas extrêmes (rodéo, compétition de haut niveau) peuvent entraîner un refus pur et simple d’assurance de prêt. Il faudra alors se tourner vers d’autres garanties (nantissement d’une assurance vie, caution d’un tiers, hypothèque sur un autre bien immobilier).

Le questionnaire assurance de prêt pour les sports équestres

Lors de la souscription à un contrat d’assurance emprunteur, vous devrez remplir un questionnaire médical et d’activités. Voici les éléments que l’assureur vous demandera si vous pratiquez l’équitation :

Discipline exacte
Fréquence de pratique (occasionnelle, hebdomadaire, intensive)
Niveau (loisir, amateur, professionnel, compétition)
Encadrement (individuel, en club équestre, autonome)
Lieu de la pratique (en club équestre, en pleine nature)
Antécédents d’accident ou de blessure

Conseil : soyez totalement transparent. Toute fausse déclaration en assurance emprunteur peut entraîner la nullité du contrat.

Exemples de questions spécifiques :

Avez-vous déjà été hospitalisé à la suite d’un accident d’équitation ?
Pratiquez-vous un sport équestre en compétition ?
Participez-vous à des événements en terrain naturel ou cross ?

Plus le niveau de risque est élevé, plus les justificatifs (licence FFE, certificat médical, attestation du club) peuvent être exigés.

Quelle assurance de prêt quand on pratique un sport équestre ?

Face aux limites des contrats bancaires classiques, il est souvent nécessaire de se tourner vers un contrat d’assurance individuelle.

Les différences entre contrat groupe et contrat individuel sont nombreuses, et parmi elles, la mutualisation accrue du premier : les risques ne sont pas ou peu segmentés, les garanties étant standardisées pour correspondre à une large majorité de profils d’emprunteurs.

À l’inverse, les offres externes en délégation proposent des garanties sur-mesure qui prennent en compte la problématique de l’emprunteur, quels que soient les risques incarnés (âge, profession, santé, pratique sportive).

Points à vérifier dans le contrat

En tant que cavalier, la recherche d’une assurance de prêt est une démarche importante qui doit procéder avec minutie. Pour chaque devis proposé, vérifiez :

La prise en charge en cas d’accident équestre
Les garanties valables en compétition
L’absence d’exclusions spécifiques à l’équitation
La possibilité de racheter une exclusion moyennant une surprime

Certaines compagnies comme April, Afi Esca, SwissLife ou MetLife sont réputées pour proposer des offres adaptées aux profils à risques.

Tableau des garanties à comparer pour les cavaliers emprunteurs

Critère de garantie	À vérifier dans le contrat	Pourquoi c’est important pour le cavalier
Garantie décès	Est-ce qu’un décès lié à un accident d’équitation est couvert ?	Pour protéger les proches en cas de chute mortelle ou traumatisme fatal.
Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)	Y a-t-il une exclusion liée aux sports à risques ?	L’équitation peut entraîner une invalidité permanente suite à un accident.
Garantie Invalidité Permanente Totale (IPT)	Est-elle maintenue si l’accident survient lors d’une activité équestre ?	indispensable en cas d’impossibilité définitive de travailler
Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP)	Inclut-elle les accidents lors de compétitions ou stages équestres ?	Une chute peut limiter la capacité à exercer certaines fonctions professionnelles
Garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT)	Est-elle valable pour les arrêts liés à un accident d’équitation ?	Utile si le cavalier est en arrêt plusieurs mois après une fracture ou entorse.
Pratique sportive	L’équitation est-elle explicitement couverte ou exclue ?	Certains contrats excluent d’office les sports équestres, surtout en compétition.
Compétition	Existe-t-il une clause d’exclusion pour les événements sportifs officiels ?	Une simple licence FFE compétition peut suffire à générer une exclusion ou une surprime.
Rachat d’exclusion	Peut-on intégrer l’équitation via un rachat d’exclusion ? À quel coût ?	Permet de couvrir votre sport malgré un contrat initialement non compatible.
Surprime éventuelle	Quel est le montant appliqué pour les sports équestres ? Est-il négociable ?	Pour anticiper le surcoût annuel sur les primes.
Assureur flexible sur les sports à risques	L’assureur est-il réputé pour accepter les profils de cavaliers ? (April, Afi Esca, SwissLife, etc.)	Pour maximiser ses chances d’acceptation sans refus ni conditions trop restrictives.

Conseil final : pour bien comparer, demandez au moins 3 devis et faites-vous accompagner d’un courtier spécialisé dans les profils à risques ou sportifs. Il saura défendre votre dossier auprès des bons assureurs.

Sports équestres : comment choisir son assurance de prêt ?

Étapes clés pour bien choisir

Comparer plusieurs devis via un courtier ou une plateforme spécialisée comme Magnolia.fr
Lire attentivement les exclusions de garanties liées aux activités sportives
Préférer la délégation d’assurance si votre profil présente un risque aggravé
Demander le rachat d’exclusion si vous êtes en compétition ou cavalier professionnel
Négocier la surprime avec justificatifs : fréquence faible, encadrement professionnel, historique sans sinistre

Bon à savoir

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalité. Cela vous permet de :

faire jouer la concurrence
choisir une assurance adaptée à votre activité
réduire votre coût total en renégociant régulièrement.

Si vous êtes couvert par l’assurance groupe de votre banque, vous pouvez la résilier immédiatement, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Si vous estimez que les garanties ne vous protègeront pas efficacement en cas de sinistre lié à la pratique de votre sport équestre, optez dans un deuxième temps pour une assurance déléguée, plus couvrante et souvent moins chère.

Pour que la banque accepte une assurance concurrente de la sienne, celle-ci doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles du contrat à substituer. Appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information remise par le prêteur lors de votre demande de prêt : elle détaille notamment toutes les garanties exigées pour obtenir le financement bancaire.

Conclusion : une assurance de prêt adaptée à l’équitation est possible

La pratique d’un sport équestre n’est pas incompatible avec un projet immobilier. Vous êtes cavalier amateur, licencié FFE ou professionnel du monde équestre ? Ne laissez pas votre passion compromettre votre projet immobilier. Les contrats bancaires ne couvrent pas toujours les sports à risques, et un mauvais choix peut vous coûter cher en cas d’accident.

Comparez dès maintenant les meilleures assurances de prêt compatibles avec les sports équestres, avec ou sans rachat d’exclusion. Faites appel à un courtier spécialisé pour obtenir une couverture sur mesure, au meilleur prix.

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FAQ – Assurance de prêt et sports équestres

Quelle est la meilleure assurance de prêt pour un cavalier ?

Il n’existe pas de contrat universel, mais les meilleures assurances pour les cavaliers sont souvent des contrats individuels avec délégation (hors banque), proposés par des assureurs spécialisés comme April, Afi Esca, ou SwissLife. Ces contrats permettent de couvrir les accidents liés à l’équitation, même en compétition, moyennant parfois une surprime ou un rachat d’exclusion.

Est-ce que l’équitation entraîne une surprime sur l’assurance emprunteur ?

Oui, l’équitation est souvent considérée comme un sport à risques par les compagnies d’assurance. Une surprime peut s’appliquer, surtout si vous pratiquez en compétition, en cross, en endurance ou de façon intensive. Pour les cavaliers de loisir, les hausses tarifaires sont généralement modérées.

L’assurance de prêt couvre-t-elle les accidents de cheval ?

Seulement si les garanties du contrat ne contiennent pas d’exclusion spécifique à l’équitation. Il est donc crucial de lire les conditions générales et de vérifier si la pratique de votre sport est couverte. Sinon, vous pouvez demander un rachat d’exclusion pour être protégé en cas d’accident équestre.

Faut-il déclarer l’équitation dans le questionnaire d’assurance ?

Oui, toute pratique régulière d’un sport potentiellement risqué, comme l’équitation, doit être déclarée dans le questionnaire d’assurance de prêt. Omettre volontairement cette information peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.

Peut-on changer d’assurance emprunteur si on pratique un sport à risque ?

Absolument. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment, sans frais. C’est une opportunité pour les cavaliers d’opter pour une couverture plus adaptée à leur profil, avec des garanties spécifiques à leur pratique équestre.