Quelle est la meilleure mutuelle pour les TNS ?

Vous êtes travailleur non-salarié (TNS), auto-entrepreneur, profession libérale ou gérant d’entreprise ? Trouver la meilleure mutuelle TNS n’est pas toujours simple : entre la jungle des offres, les écarts de prix et des garanties très variables, il est facile de s’y perdre. Pourtant, une bonne complémentaire santé pour indépendant est essentielle pour limiter votre reste à charge et préserver votre budget face aux frais médicaux (hospitalisation, optique, dentaire, soins courants…). 

Dans cet article, nous vous guidons pas à pas pour identifier la mutuelle TNS la plus adaptée à vos besoins réels, éviter les pièges des formules trop légères et profiter des avantages fiscaux de la loi Madelin.

Souscrire une mutuelle pour TNS, est-ce obligatoire ?

Rappelons d'abord ce qu’est une mutuelle TNS. Comme une complémentaire santé classique, elle a pour rôle de compléter les remboursements de l’Assurance maladie, souvent insuffisants. Elle couvre ainsi une partie des dépenses de santé qui restent à la charge du travailleur indépendant : consultations médicales, hospitalisation, soins dentaires, optiques, prothèses auditives, analyses ou encore frais de transport médical.

La particularité de la mutuelle TNS est qu’elle est adaptée au statut de Travailleur Non Salarié (TNS). Ce terme regroupe notamment les auto-entrepreneurs, gérants majoritaires de SARL, gérants d’EURL, associés de SNC, artisans, commerçants ou encore professions libérales. Ces indépendants exercent sans lien de subordination et ne bénéficient donc pas de la complémentaire santé obligatoire mise en place pour les salariés depuis la loi ANI de 2016.

La souscription à une mutuelle TNS est-elle obligatoire ? Non, la souscription d’une mutuelle TNS n’est pas imposée par la loi. Cependant, elle est vivement conseillée pour bénéficier d’une protection efficace, notamment si votre activité indépendante est votre principale source de revenus. En cas de maladie, d’accident ou de frais de santé importants, elle constitue un véritable filet de sécurité.

À noter : certains contrats TNS, notamment via la loi Madelin, permettent de déduire les cotisations de la mutuelle des revenus imposables, ce qui représente un avantage fiscal non négligeable.

Comment choisir la meilleure mutuelle TNS ?

Indépendance rime avec liberté… mais aussi avec responsabilité. Pour un auto-entrepreneur, choisir la meilleure mutuelle TNS, c’est s’assurer une couverture solide face aux imprévus, sans alourdir son budget.

1. Évaluer vos besoins de santé

Avant tout, définissez vos besoins réels.

• Avez-vous des consultations régulières (ophtalmologiste, kinésithérapeute, spécialiste) ?
• Souhaitez-vous une bonne couverture optique, dentaire ou audioprothèse ?
• Votre activité professionnelle vous expose-t-elle à des risques particuliers (accidents, troubles physiques, stress) ?

Vos réponses orienteront le niveau de garanties nécessaire : hospitalisation renforcée, médecine douce, remboursement des dépassements d’honoraires, etc.

2. Comparer les garanties plutôt que le prix

Ne vous arrêtez pas au tarif. Une mutuelle pas chère mais peu couvrante peut finalement coûter bien plus cher en cas de problème de santé. Vérifiez notamment :

• Le remboursement des frais d’hospitalisation (forfait journalier, chambre individuelle, dépassements d’honoraires).
• Les garanties dentaires et optiques, souvent coûteuses.
• Le remboursement des médecines douces (ostéopathie, acupuncture, sophrologie, etc.), utile si votre activité implique un fort stress ou des charges physiques.
• L’inclusion du tiers-payant, qui évite d’avancer vos frais médicaux.

3. Vérifier les services associés

Certaines mutuelles TNS proposent des services complémentaires très pratiques :

• Téléconsultation médicale, pour gagner du temps.
• Réseaux de soins partenaires (opticiens, dentistes, audioprothésistes) offrant des tarifs négociés.
• Assistance en cas d’hospitalisation (aide à domicile, garde d’enfants).
• Accès à un espace en ligne pour suivre vos remboursements et transmettre vos devis.

4. Prendre en compte les modalités du contrat

Avant de signer, examinez :

• Les délais de carence (période avant activation des garanties).
• Les plafonds de remboursement selon les postes de soins.
• La possibilité d’ajouter vos ayants droit (conjoint, enfants) à tarif préférentiel.

À retenir : la meilleure mutuelle TNS est celle qui équilibre prix, garanties et services. Prenez le temps de comparer plusieurs devis de mutuelle pour trouver une formule adaptée à vos besoins présents et à vos besoins futurs.

Quel est le prix de la meilleure mutuelle pour TNS ?

Le prix d’une mutuelle TNS dépend : 

• de l’âge de l’auto-entrepreneur ; 
• du niveau de garanties choisi ; 
• de la profession exercée ;
• de l’état de santé, mais aussi 
• du lieu de résidence. 

En moyenne, les meilleures cotisations se situent entre 20 € et 130 € par mois, avec des écarts importants selon le profil :

• 20 à 30 ans : environ 15 €/mois pour une couverture de base.
• 30 à 50 ans : autour de 30 €/mois pour une formule intermédiaire.
• 60 ans et plus : entre 45 € et 100 €/mois selon le niveau de garanties.
• Au-delà de 80 ans : les tarifs peuvent dépasser 100 €/mois.

Par exemple, un auto-entrepreneur de 40 ans en bonne santé, recherchant une protection moyenne, peut trouver une mutuelle autour de 30 à 60 € par mois.

Ces écarts s’expliquent par les garanties choisies : hospitalisation, optique, dentaire, soins spécialisés, etc. Plus elles sont renforcées, plus la cotisation augmente.

Comment optimiser son contrat de mutuelle TNS pour qu’il soit le meilleur possible ?

Optimiser son contrat de mutuelle TNS, ce n’est pas seulement chercher la meilleure couverture. C’est trouver le juste équilibre entre budget maîtrisé et garanties adaptées à vos besoins réels. Voici les leviers principaux pour y parvenir.

Ajuster vos garanties à vos besoins réels

Inutile de payer pour des options dont vous n’aurez jamais l’usage. En revanche, certaines garanties sont indispensables :

• Hospitalisation : remboursement du forfait journalier et prise en charge des dépassements d’honoraires.
• Soins dentaires et optiques : souvent très coûteux, mieux vaut être bien couvert.
• Médecine douce : ostéopathie, acupuncture, sophrologie, etc. un vrai plus si votre activité génère stress ou contraintes physiques.

le meilleur contrat est avant tout un contrat “sur-mesure”, qui colle à votre profil.

Comparer et mettre en concurrence les offres

Un comparateur de mutuelles santé en ligne vous permet de gagner du temps et d’identifier les formules cohérentes avec vos besoins. Ensuite, demandez des devis personnalisés : le prix réel dépend de votre âge, de votre situation familiale et de vos antécédents médicaux.

Réviser régulièrement votre contrat

Votre situation évolue (âge, famille, revenus, état de santé, etc.) et vos besoins aussi. Une révision régulière évite de payer pour des garanties inutiles ou d’être insuffisamment couvert.

Meilleure mutuelle TNS : contrat entrée de gamme

Meilleure mutuelle TNS : garanties hospitalisation élevées

Les niveaux de garantie d’une mutuelle, souvent exprimés en pourcentage, indiquent le taux de remboursement par rapport aux tarifs de base de la Sécurité sociale. Par exemple, un niveau de garantie de 200 % en hospitalisation signifie que la mutuelle rembourse jusqu’à deux fois le tarif de convention, permettant ainsi de couvrir une grande partie des frais restant à votre charge, comme : 

• le forfait journalier hospitalier ; 
• les dépassements d’honoraires du médecin ou 
• les frais liés aux chambres particulières ;
• les frais annexes comme les transferts médicaux, les soins infirmiers spécifiques à l’hôpital ou certains équipements nécessaires pendant l’hospitalisation. 

Concrètement, plus le pourcentage est élevé, plus votre reste à charge sera réduit, offrant une protection renforcée pour les soins coûteux ou imprévus.

Quelle est la meilleure mutuelle TNS en termes de soins dentaires et optiques ?

Quelle est la meilleure mutuelle TNS haut de gamme ?

Pour les indépendants souhaitant une protection encore plus complète, il existe des mutuelles haut de gamme qui offrent des garanties renforcées sur l’hospitalisation, le dentaire, l’optique et les soins courants, ainsi que des services additionnels comme l’assistance ou le tiers payant étendu. Ces contrats sont idéaux pour ceux qui veulent réduire au maximum leur reste à charge et bénéficier d’une couverture adaptée aux besoins spécifiques des travailleurs non-salariés.

Comment avoir la meilleure réduction de coût pour sa mutuelle TNS ?

La loi Madelin : un avantage fiscal pour les indépendants

Depuis 1994, la loi Madelin autorise les travailleurs indépendants à déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur mutuelle de leur revenu imposable. Concrètement, cela réduit directement le coût réel de votre complémentaire santé.

Le plafond déductible correspond à :

• 7 % du plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS) + 3,75 % du bénéfice imposable ;
• dans la limite de 3 % de 8 PASS (soit plus de 11 000 €).

La complémentaire santé solidaire (CSS) 

Si vos revenus sont modestes, vous pouvez bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS).

• Gratuite pour les foyers aux revenus les plus bas.
• Payante mais plafonnée entre 8 € et 30 € par mois selon l’âge, pour les revenus légèrement supérieurs.

La CSS couvre l’essentiel des dépenses de santé : consultations, hospitalisation, médicaments, optique, dentaire et audioprothèse (dans le cadre du 100 % Santé).

À retenir : obtenir la meilleure mutuelle TNS, c’est d’abord bien calibrer ses garanties, puis utiliser intelligemment les dispositifs disponibles (loi Madelin, CSS) pour réduire son reste à charge sans sacrifier sa couverture santé.