Comment trouver et choisir la meilleure assurance vie en 2025 ?

L’assurance vie reste, en 2025, le placement préféré des Français. Avec plus de 2 000 milliards d’euros d’encours, elle combine sécurité, fiscalité avantageuse et souplesse dans la gestion de l’épargne. Pourtant, tous les contrats ne se valent pas : rendements hétérogènes, frais variables, choix limités de supports… La "meilleure assurance vie en 2025" dépend de nombreux critères objectifs et personnels.

Face à la hausse des taux d’intérêt, à l’évolution du rendement des fonds euros, à la popularité croissante des unités de compte (UC) et aux nouvelles offres en ligne, il est crucial de comparer les contrats avec méthode. Que vous recherchiez un placement sécurisé, une stratégie de diversification patrimoniale ou une solution de transmission optimisée, cet article vous guide pas à pas pour trouver l’assurance vie la plus adaptée à vos objectifs.

Comment définir ce qu’est la meilleure assurance vie ?

La "meilleure" assurance vie n’est pas universelle. Elle dépend de :

vos objectifs
votre profil d'épargnant
votre horizon de placement
votre tolérance au risque.

Il ne s’agit donc pas simplement de comparer des taux de rendement, mais de prendre en compte un ensemble de critères financiers, techniques et personnels.

1. Une assurance vie adaptée à vos objectifs

La première étape pour définir la meilleure assurance vie consiste à clarifier vos objectifs : voulez-vous constituer un capital, préparer votre retraite, transmettre un patrimoine dans des conditions fiscales avantageuses ou disposer d’un revenu complémentaire ? Une assurance vie performante pour la retraite ne sera pas forcément la plus pertinente pour une transmission successorale.

Par exemple, une assurance vie multisupport avec une part importante d’unités de compte sera pertinent pour viser la performance sur le long terme, tandis qu’une assurance vie en fonds euros, plus sécurisé, conviendra mieux à un objectif de capital garanti.

2. Un contrat souple et évolutif

La qualité d’un contrat d’assurance vie se mesure aussi à sa souplesse de gestion. La meilleure assurance vie doit vous permettre :

de verser librement (versements sur assurance vie programmés ou ponctuels),
de retirer tout ou partie de votre épargne sans pénalité (rachats partiels),
de changer de supports (arbitrages),
de modifier la clause bénéficiaire.

Un bon contrat doit aussi proposer une gestion libre (vous choisissez les supports) et une gestion pilotée (déléguée à des experts), en fonction de votre niveau d’implication et de compétence.

3. Une offre financière riche et performante

Le choix des supports d’investissement est déterminant. Une assurance vie de qualité propose :

un fonds en euros performant, sécurisé et régulièrement revalorisé,
une large gamme d’unités de compte : actions, obligations, SCPI, ETF, etc.
des supports ISR (Investissement Socialement Responsable) pour les épargnants sensibles aux enjeux environnementaux et sociaux.

Une diversification des supports permet d’adapter la stratégie à votre profil de risque et d’optimiser le rendement sur le long terme.

4. Des frais compétitifs

Les frais d’assurance vie ont un impact direct sur la performance de votre contrat. Il est essentiel de comparer :

les frais sur versements (idéalement 0 %),
les frais de gestion (sur fonds euros et UC),
les frais d’arbitrage.

Les meilleurs contrats en ligne, comme ceux proposés par des courtiers indépendants, affichent souvent des frais très compétitifs par rapport aux contrats bancaires traditionnels.

5. Un cadre juridique et fiscal avantageux

L’assurance vie est un outil puissant de transmission de patrimoine, avec une fiscalité allégée après 8 ans de détention et un abattement successoral important (152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans).

Le contrat idéal doit vous permettre de personnaliser la clause bénéficiaire d’assurance vie et de bénéficier d’un cadre fiscal optimisé.

La meilleure assurance vie est celle qui présente les caractéristiques suivantes :

Critères	Pourquoi c’est important
Frais réduits	Car les frais impactent directement votre performance nette
Fonds en euros performant	Pour garantir votre capital et sécuriser une partie de l’épargne
Large choix d’UC (Unités de Compte)	Pour diversifier et dynamiser votre portefeuille
Gestion adaptée (libre ou pilotée)	Pour personnaliser votre stratégie selon vos compétences
Souplesse de fonctionnement	Liberté de versements, rachats partiels possibles, arbitrages gratuits…
Solidité de l’assureur	Un bon contrat repose sur un assureur de confiance

La meilleure assurance vie n’est pas forcément la plus connue, mais celle qui offre le meilleur rapport entre frais, performance et flexibilité pour votre profil.

Un jeune actif souhaitera un contrat avec des ETF dynamiques et une gestion pilotée offensive. Un futur retraité préférera un contrat sécurisé, axé sur le fonds euro et la transmission patrimoniale.

C’est donc une réponse personnalisée à un besoin d’épargne spécifique.

Quels sont les meilleurs types de contrats d’assurance vie disponibles en 2025 ?

Monosupport vs multisupport

Un contrat monosupport repose uniquement sur un fonds en euros, sécurisé et garanti en capital. En 2025, ces fonds offrent des rendements entre 2 % et 3,5 % nets de frais de gestion, selon la qualité de gestion. Le taux moyen était de 2,50%.

Les contrats multisupports, quant à eux, permettent d’investir aussi dans :

des unités de compte (UC) : actions, obligations, ETF, SCPI…
des fonds thématiques : ISR, climat, tech, santé
des fonds euro-croissance, avec une part de capital garantie à terme

La performance des UC est potentiellement plus élevée que celle du fonds en euros, pouvant aller au-delà de 6%, mais ce type de contrat présente un risque de perte en capital.

Contrats bancaires vs contrats en ligne

En 2025, 2 grandes familles de contrats coexistent :

Les contrats bancaires : généralement plus chers (frais d’entrée de 2 à 4 %), mais rassurants pour les profils traditionnels.
Les contrats en ligne : souvent sans frais d’entrée, avec des fonds euros plus performants et un large choix de supports.

Contrats individuels vs collectifs

Les contrats individuels (ou contrats "groupe à adhésion individuelle") offrent plus de garanties sur le long terme.
Les contrats collectifs sont parfois modifiables par l’assureur sans l’accord de l’assuré, ce qui peut engendrer des modifications unilatérales des conditions. Ils sont en revanche moins chers que les offres individuelles.

Comment comparer les contrats d’assurance vie en 2025 ?

Pour bien choisir, il faut se pencher sur plusieurs critères essentiels. Un comparateur d’assurance vie vous aide à identifier le contrat qui répond à vos attentes et qui vous permet d'évaluer rapidement et objectivement plusieurs offres sur les critères essentiels :

Les frais (d'entrée, de gestion, d'arbitrage)
Le rendement des fonds euros et des unités de compte
Le choix et la diversité des supports
Les options de gestion (libre, pilotée, déléguée)
Les conditions d'accès, de versement et de retrait

En 2025, les contrats se digitalisent, les frais baissent, et les performances varient fortement d'un assureur à l'autre. Comparer, c'est éviter les mauvaises surprises et maximiser vos chances de rendement net.

Rendement des fonds en euros

Le rendement de l'assurance vie dépend en grande partie des actifs investis. Le fonds en euros est la brique de base d'une assurance vie sans risque. Garanti en capital, son rendement baisse lentement depuis 20 ans mais reste attractif pour les profils prudents.

En 2024, le taux moyen du fonds euros était de 2,5 % nets de frais de gestion, avec de fortes disparités. Les fonds "nouvelle génération" ou "alternatifs" (comme chez Spirica ou Abeille Assurances) proposent des performances supérieures à 3%, en contrepartie d'une part d'unités de compte obligatoire.

Performance des unités de compte

Les unités de compte permettent d’investir sur les marchés financiers via des supports variés : actions, obligations, SCPI, OPCI, ETF, etc. Leur performance dépend des marchés et du choix des supports. Il est crucial d’analyser la qualité et la diversité des UC proposées, ainsi que les performances passées, tout en gardant à l’esprit que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Frais du contrat

Les frais peuvent impacter significativement la performance de votre contrat. Il convient de comparer :

Frais d’entrée : souvent inexistants sur les contrats en ligne.
Frais de gestion : prélevés annuellement sur les encours, varient selon les supports (0,5% pour les contrats en ligne performants).
Frais d’arbitrage : applicables lors de changements de supports, parfois gratuits ou limités en nombre.
Frais sur versements : généralement absents sur les contrats en ligne.

L’offre de supports

Un bon contrat doit proposer :

Des ETF à faibles frais, adaptés à la gestion passive,
Des supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI),
Des fonds ISR et ESG,
Une gestion pilotée sur mesure, selon votre profil de risque.

Un bon contrat offre au minimum 150 UC. Les contrats les plus complets en proposent plus de 400. Ce large choix permet une diversification optimale.

Le type de gestion : libre, pilotée ou déléguée

Selon votre niveau de connaissance des marchés, vous pouvez opter pour :

Gestion libre : vous gérez seul la répartition de vos supports
Gestion pilotée : un professionnel adapte votre allocation selon votre profil de risque
Gestion sous mandat : l'ensemble de la gestion est confié à un expert

La gestion pilotée est particulièrement accessible avec les assurances vie en ligne. Certains contrats parmi les meilleures assurances vie permettent de combiner gestion libre et gestion pilotée (Linxea Spirit 2 de Spirica et Lucya Cardif de BNP Paribas Cardif).

Les options et services supplémentaires

Les meilleures assurances vie incluent des services comme :

Réallocation automatique
Arbitrage programmé
Garantie plancher
Accès à une analyse patrimoniale

Autant de bonus utiles à prendre en compte lors d'une comparaison de contrat.

Meilleur contrat d’assurance vie : choisir selon son profil

Tout le monde n’a pas une connaissance approfondie des marchés financiers et du fonctionnement des contrats d’assurance. La tolérance au risque doit aussi guider votre choix.

Profil prudent

Privilégiez les fonds en euros, offrant une garantie en capital. Certains contrats proposent des fonds en euros dynamiques, investis partiellement en actifs risqués pour améliorer le rendement tout en conservant une certaine sécurité.

Profil équilibré

Optez pour un contrat multisupport, avec une répartition entre fonds en euros et unités de compte. La diversification permet de lisser les performances et de bénéficier d’un potentiel de rendement supérieur à celui des fonds en euros seuls.

Profil dynamique

Choisissez un contrat offrant une large gamme d’unités de compte, avec la possibilité d’investir en actions, ETF, SCPI, etc. La gestion pilotée ou sous mandat peut être une option intéressante pour déléguer la gestion à des professionnels.

Trouver la meilleure assurance vie selon vos objectifs

Pour la constitution d'un capital retraite

Si votre objectif principal est de préparer votre retraite, privilégiez :

Des contrats avec des frais de gestion réduits pour maximiser l'effet de capitalisation sur le long terme
Une large gamme de supports diversifiés permettant d'adapter l'allocation selon votre âge
Des options de sortie assurance vie en rente viagère
La possibilité de programmation de versements automatiques

Un comparateur spécialisé analyse ces critères spécifiques et calcule les projections de capital à différents horizons selon votre capacité d'épargne.

Pour l'optimisation de la transmission patrimoniale

L'assurance vie reste l'outil de transmission le plus efficace du droit français :

Privilégiez les contrats sans frais d'entrée pour optimiser les versements ponctuels importants
Vérifiez les conditions de désignation et de révocation des bénéficiaires
Analysez les options de clause bénéficiaire (démembrement, usufruit temporaire)
Considérez les contrats multi-supports permettant la transmission d'unités de compte spécifiques

Pour les projets à moyen terme

Pour financer un projet dans 5 à 15 ans :

Orientez-vous vers des contrats avec de nombreux arbitrages gratuits pour ajuster la stratégie
Privilégiez la flexibilité des rachats partiels sans pénalité (abattement annuel de 4 600€ pour une personne seule et de 9 200€ pour un couple au-delà de 8 ans de détention)
Analysez la qualité des fonds euros pour sécuriser progressivement le capital
Vérifiez les conditions d'avance sur contrat si vous avez besoin de liquidités temporaires

Quelle fiscalité pour l’assurance vie en 2025 ?

La fiscalité avantageuse de l’assurance vie reste l’un de ses atouts majeurs, surtout en cas de détention longue.

1. Fiscalité en cas de rachat (partiel ou total)

En cas de retrait, seule la part des intérêts (et non le capital) est imposable. Deux régimes sont possibles :

Prélèvement forfaitaire unique (PFU), aussi appelé flat tax : 30 % (12,8 % d’impôt + 17,2 % de prélèvements sociaux)
Barème progressif de l’impôt sur le revenu (sur option)

Toutefois, pour les contrats de plus de 8 ans, un abattement annuel s’applique sur les gains :

4 600 € pour une personne seule
9 200 € pour un couple

Les gains au-delà de cet abattement sont soumis au taux réduit de 7,5 % (hors prélèvements sociaux), pour les primes inférieures à 150 000 €.

2. Fiscalité en cas de transmission

L’assurance vie permet de transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire (pour les primes versées avant 70 ans) hors droits de succession. Un atout majeur pour organiser sa succession.

Au-delà, les gains sont soumis à :

20 % jusqu’à 700 000 €
31,25 % au-delà

Les primes versées après 70 ans ne bénéficient pas de l’abattement de 152 500 €, mais sont exonérées de droits jusqu’à 30 500 € tous bénéficiaires confondus (hors intérêts).

Tableau comparatif des caractéristiques des meilleurs contrats d’assurance vie

Avantages fondamentaux de l’assurance vie	Critères de performance des meilleurs contrats
Liquidité totale	Diversité des supports d’investissements
Capital disponible en permanence	Fonds en euros performants pour la partie sécurisée
Possibilité de retrait à votre convenance	Large sélection d'ETF et fonds immobiliers (SCPI/OPCI) pour optimiser le rendement long terme
Optimisation fiscale progressive	Structure tarifaire attractive
Capitalisation des intérêts sans taxation annuelle	Absence de commission d'entrée sur les versements
Après 8 années de détention : exonération fiscale jusqu'à 4 600 € de gains par an (9 200 € pour les couples)	Arbitrages entre supports sans frais
Protection successorale	Frais de gestion maintenus sous 0,60 % par an
Transmission privilégiée aux bénéficiaires	Évolution patrimoniale projetée
Souplesse d'investissement	Impact significatif des frais sur 40 ans :
Aucun montant minimum de versement imposé	- Scénario sans frais : 500 000 € - Scénario avec frais élevés : 350 000 €
Liberté totale dans le rythme d'épargne	Services d'accompagnement
	Interface de gestion digitale avec support téléphonique expert
	Solutions de gestion déléguée pour investisseurs souhaitant une approche passive

Nos conseils pour choisir la meilleure assurance vie en 2025

Définissez vos objectifs : épargne, retraite, transmission, etc.
Évaluez votre profil de risque : prudent, équilibré, dynamique.
Comparez les frais : privilégiez les contrats avec des frais réduits.
Analysez les supports proposés : diversité, qualité, performance.
Considérez la flexibilité du contrat : options de gestion, arbitrages, rachats.
Vérifiez la solidité de l’assureur : notation financière, réputation.
Privilégiez la transparence : informations claires sur les frais et les performances.

FAQ sur la meilleure assurance vie

Qu’est-ce qu’une "bonne" assurance vie ?

Une bonne assurance vie est un contrat qui s’aligne parfaitement avec vos objectifs (épargne, retraite, transmission, revenus complémentaires), votre profil de risque (sécuritaire, équilibré ou dynamique) et votre horizon de placement. Elle doit allier souplesse, performance, sécurité, frais modérés et fiscalité avantageuse.

Comment savoir si une assurance vie est performante ?

Une assurance vie performante se reconnaît par :

un fonds en euros avec un rendement supérieur à la moyenne du marché
un large choix d’unités de compte diversifiées et accessibles
une gestion pilotée de qualité (si vous déléguez)
et surtout des frais faibles sur les versements, la gestion et les arbitrages.

Quelle est la meilleure assurance vie pour sécuriser son capital ?

Pour sécuriser son épargne, privilégiez un contrat avec un fonds en euros solide, idéalement sans frais d’entrée et avec un rendement net stable. Les contrats d’assurance vie distribués par les mutuelles ou les assureurs spécialisés en ligne sont souvent compétitifs sur ce plan.

Quelle est la meilleure assurance vie pour diversifier et viser du rendement ?

Un contrat multisupport avec un vaste choix d’unités de compte (ETF, actions, SCPI, fonds thématiques) est préférable. Recherchez un contrat :

sans frais sur versement
avec une gestion libre ou pilotée
offrant des supports de qualité notés par des agences indépendantes.

Quelle est l’assurance vie la moins chère ?

Les assurances vie en ligne sont généralement les moins chères. Elles proposent :

0 % de frais sur versement
frais de gestion réduits (souvent entre 0,5 % et 0,8 %)
et des frais d’arbitrage nuls ou très faibles.

Peut-on ouvrir plusieurs assurances vie ?

Oui, et c’est même conseillé dans certains cas. Vous pouvez diversifier vos contrats selon vos objectifs, types de gestion ou supports proposés. Chaque contrat bénéficie de sa propre fiscalité.

Quelle est la meilleure assurance vie pour transmettre un capital ?

Choisissez une assurance vie avec une clause bénéficiaire personnalisable, des primes versées avant 70 ans, et un bon fonds en euros. Le contrat doit aussi prévoir la désignation précise des bénéficiaires (avec possibilité de clause démembrée).

Comment comparer les meilleures assurances vie ?

Pour bien comparer, étudiez les éléments suivants :

le rendement du fonds en euros,
les frais sur versements, frais de gestion, frais d’arbitrage,
la qualité et diversité des supports en unités de compte,
les services proposés (gestion pilotée, suivi en ligne, assistance),
les conditions de rachat (souplesse, fiscalité).