Produits Magnolia : contrat Virtuo Emprunteur

Vous recherchez une assurance emprunteur pour garantir votre prêt immobilier ? La loi vous permet de choisir librement le contrat et de mettre les offres en concurrence pour trouver la formule compétitive qui répond à vos besoins et aux exigences de la banque. Magnolia.fr vous accompagne dans cette démarche et vous donne toutes les informations à connaître sur le contrat Virtuo Emprunteur.

Qu’est-ce Virtuo Emprunteur ?

Virtuo Emprunteur est un contrat d’assurance de prêt immobilier souscrit par l’APPSR (Association de Promotion de Prévoyance, Santé et Retraite) auprès de la MNCAP (Mutuelle Nationale des Constructeurs et Accédants à la Propriété). 

Virtuo Emprunteur est un contrat collectif régi par le code de la Mutualité et distribué par Simulassur de Magnolia Web Assurance.

À qui s’adresse le contrat Virtuo Emprunteur de MNCAP ?

Virtuo Emprunteur est un contrat haut de gamme qui peut couvrir un prêt immobilier d’un montant allant jusqu’à 10 000 000 euros. Il est destiné en priorité aux seniors et aux investisseurs immobiliers. 

Grâce à ses nombreux avantages (voir plus bas), il répond aux besoins spécifiques de ces profils particuliers, leur garantissant fiabilité et stabilité financière tout au long de la durée de leur crédit.

Quelles sont les caractéristiques de Virtuo Emprunteur de MNCAP ?

Les prêts assurables

Virtuo Emprunteur couvre tous les types de prêts immobiliers d’une durée minimum de 12 mois (hors prêts relais) et maximum de 35 ans :

• Prêts amortissables à taux fixe ou variable
• Prêts modulables
• Prêts à paliers
• Prêts relais (jusqu’à 36 mois) sous réserve que le nouveau bien soit aussi couvert par le même contrat
• Prêts in fine d’un montant minimal de 200 000€
• Prêts avec différé d’amortissement : max. 36 mois sauf prêts relais et in fine, max. 180 mois pour les PTZ (Prêt à Taux Zéro)

Les garanties

Le contrat Virtuo Emprunteur repose sur des garanties obligatoires comme toute assurance de prêt immobilier :

• Garantie décès : remboursement du capital restant dû
• Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : dépendance à 100% nécessitant l’aide d’une tierce personne pour les actes du quotidien remboursement du capital restant dû

Sont ajoutées des garanties facultatives en fonction des exigences de la banque et de votre profil :

• Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident après franchise minimale de 90 jours pour une durée maximale de 1095 jours
• Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : taux d’invalidité supérieur à 66% 
• Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : taux d’invalidité compris entre 33% et 66% ; indemnité journalière égale à
• Garantie IP Pro : invalidité professionnelle réservée aux professions médicales et paramédicales (médecins généralistes ou spécialistes, chirurgiens, dentistes, sage-femmes, vétérinaires, pharmaciens, kinésithérapeutes)

 Si vous souscrivez la garantie IP Pro, vous ne pouvez prétendre aux garanties IPP/IPT.

Les options

Vous pouvez renforcer votre protection en souscrivant les options suivantes :

• Extension indemnisation jusqu’à 70 ans sur les garanties ITT/IPT/IPP
• Option « Dos & Psy » sur les garanties ITT, IPT et IPP : couverture des MNO ou maladies non objectivables (atteintes discales, vertébrales et/ou radiculaires et des affections psychiatriques), sans condition d’hospitalisation et après franchise de 90 jours. 

La liste des MNO pouvant faire l’objet d’un rachat d’exclusion est explicitement détaillée dans les conditions générales du contrat.

Voici un tableau synthétique des garanties du contrat Virtuo Emprunteur MNCAP : 

L’indemnité se fait toujours à hauteur de la quotité d’assurance de prêt en cas d’emprunt à deux. La quotité maximale par emprunteur est de 100% du capital. 

Virtuo Emprunteur propose 5 combinaisons de garanties :

• Option 1 : décès/PTIA
• Option 2 : décès/PTIA – IPT
• Option 3 : décès/PTIA – ITT – IPT (éligible à l’option « Dos & Psy »)
• Option 4 : décès/PTIA – ITT – IPT -IPP (éligible à l’option « Dos & Psy »)
• Option 5 : décès/PTIA – ITT – IP Pro 

Les exclusions de garanties

Le contrat Virtuo est assujetti à des exclusions générales qui concernent toutes les garanties et à des restrictions spécifiques à certaines garanties.

Exclusions sur toutes les garanties

• Suicide la première année, sauf achat de la résidence principale à concurrence de 120 000€
• Maladies antérieures à la souscription et non déclarées (sauf dans le cadre du droit à l’oubli)
• Guerres civiles ou étrangères, rixes, crimes, délits, mouvements populaires, attentats, terrorisme, émeutes, insurrections, sabotage (sauf légitime défense, non-participation active ; sauf dans l’exercice de la profession)
• Explosions, dégagement de chaleur et irradiations d’origine nucléaire
• Usage de stupéfiants et drogues, de médicaments à doses non prescrites, ou automédication
• Paris, défis, raids, tentatives de record, acrobaties, essais
• Sports extrêmes : wingsuit, saut à l’élastique, base jump, zorbing, sky surfing, sky flying
• Travail en hauteur à partir de 15 mètres

Exclusions sur les garanties ITT/IPT/IPP/IP Pro

• Accidents suite à conduite d’un véhicule ou embarcation motorisée sous emprise de l’alcool
• Arrêts de travail en cours au moment de la souscription

Exclusions sur les garanties ITT/IPT/IPP/IP Pro/PTIA

• Toute invalidité en cours au moment de l’adhésion
• Affections dorso-vertébrales et pathologies psychiatriques (sauf hospitalisation d’au moins 9 jours continus ou fractures) 

Rachat d’exclusions

Certaines restrictions applicables sur les garanties peuvent être rachetées moyennant une surprime et après accord de l’assureur :

• Manipulation d’engins explosifs
• Navigation et activités aériennes
• Compétition sur engins mécaniques (terre, mer et air)
• Plongée sous-marine à -10 ou -20 mètres
• Navigation maritime à moins de 25 miles des côtes
• Planche à voile ou scooter des mers à moins d’un mile des côtes
• Kayak ou aviron des mers à moins de 300 mètres
• Sports de neige et de montagne (garanties acquises pour patinage en patinoire publique, ski ou surf sur piste ouverte, ski de fond sur piste ouverte, randonnée sur chemin balisé, randonnée au-dessus de 3 000 mètres sur chemin balisé)
• Spéléologie nécessitant un équipement spécial
• Canyoning
• Équitation en compétition
• Sports de combat
• Chasse à courre 

Quels sont les avantages de Virtuo Emprunteur ?

Virtuo présente de nombreux atouts tant sur le plan de la protection comme des tarifs :

• Couverture de prêts d’un montant élevé pouvant aller jusqu’à 10 millions d’euros, avec possibilité de dérogation au plafond pour les projets de grande envergure
• Formalités de souscription simplifiées
• Tarifs compétitifs sur les garanties décès/PTIA pour les investisseurs immobiliers
• Tarification attractive pour les emprunteurs âgés de 45 à 65 ans
• Protection renforcée grâce à l’option AT (Accident de Travail) activable jusqu’à 70 ans
• Garantie IP Pro pour les professions médicales et paramédicales
• Respect de l’équivalence de garantie dans le cadre d’une substitution en loi Lemoine

Comment souscrire le contrat Virtuo Emprunteur ?

Pour adhérer à Virtuo Emprunteur, vous devez remplir un questionnaire de santé assurance de prêt. Toutefois, les formalités médicales sont simplifiées si vous avez moins de 51 ans et que vous empruntez un montant maximum de 450 000€.

Le questionnaire de santé est imposé au-delà de ce seuil et pour les assurés âgés entre 46 et 50 ans pour les capitaux à partir de 500 000€.

Attention : vous échappez à la sélection médicale si le montant de votre crédit n’excède pas 200 000€ avec un terme avant votre 60ème anniversaire.

Quel est le tarif de Virtuo Emprunteur de MNCAP ?

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs éléments :

• Votre profil (âge, profession, état de santé, fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport dangereux)
• Les caractéristiques de votre prêt immobilier (nature, montant, durée)
• Les garanties souscrites et les éventuelles options
• La quotité assurée en cas d’emprunt à deux

Pour obtenir une estimation du tarif du contrat Virtuo Emprunteur, faites une simulation en indiquant tous les renseignements demandés par l’outil en ligne. Le tarif définitif vous est communiqué après étude approfondie de votre demande de souscription.

Exemple :

• investisseur immobilier né en 1995, salarié cadre et non-fumeur
• prêt immobilier de 450 000€ sur 20 ans auprès de la banque CIC.
• taux assurance de 0,14% sur le capital restant dû
• 51€ par mois sur la durée totale du crédit, soit un coût de 12 606,12€
• 77€ par mois sur 8 ans.

Cet emprunteur peut réaliser plus de 21 000€ d’économie en optant pour ce contrat plutôt que l’assurance proposée par CIC.

La souscription au contrat Virtuo est assortie de frais de dossier (50€) et de frais d’association (5€ par an). 

Comment être indemnisé par Virtuo Emprunteur ?

En cas de sinistre à déclarer, vous devez faire parvenir à l’organisme assureur des pièces justificatives afin d’être indemnisé.

Dans tous les cas :

• Pièce d’identité en cours de validité
• Échéancier du prêt ou tableau d’amortissement effectif à la date du sinistre 

En cas de décès :

• Acte de décès établi par un bureau d’état civil
• Certificat médical indiquant si le décès est accidentel ou dû à une cause naturelle (formulaire de la mutuelle)
• Procès-verbal de police ou gendarmerie en cas d’accident
• Attestation de la banque du capital restant dû au jour du décès

En cas de PTIA/IP Pro/IPT :

• Attestation médicale rempli par le médecin traitant (formulaire de la mutuelle)
• Reconnaissance de l’état d’invalidité (éléments justifiant l’impossibilité d’exercer la profession exercée au moment du sinistre)
• Arrêté de position administrative ou décision de la commission de réforme si l’assuré est fonctionnaire
• Rapports d’expertises médicales et judiciaires
• Procès-verbal de police ou gendarmerie en cas d’accident 

En cas d’ITT/IPP :

• Attestation médicale rempli par le médecin traitant (formulaire de la mutuelle)
• Copie des arrêts de travail et prolongations
• Certificat médical du médecin traitant
• Rapports d’expertises médicales et judiciaires
• Procès-verbal de police ou gendarmerie en cas d’accident

En cas d’IP Pro :

• Attestation d’inscription à l’ordre de la profession exercée au jour du sinistre
• Notification d’attribution de pension versée par la Sécurité Sociale
• Certificat médical de constatation initiale (formulaire de la mutuelle)

 La déclaration de sinistre doit se faire dans un délai de 6 mois suivant la survenance du sinistre. Passé ce délai, vous ne pouvez être indemnisé par MNCAP. La mutuelle se réserve le droit de vous demander tout autre document ou justificatif pour procéder à l’indemnisation.

Les déclarations de sinistres doivent être envoyés par courrier à l’adresse suivante :

Groupe MNCAP
5 rue Dosne
75116 Paris

Le contrat Virtuo applique-t-il la convention Aeras ?

Si vous présentez des problèmes de santé, vous pouvez faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Le contrat Virtuo applique ce dispositif qui permet un examen en deuxième voire troisième niveau en cas de refus de garanties à un premier niveau.

Pour bénéficier de ce dispositif, votre prêt ne doit pas excéder 420 000€ et être remboursé avant votre 71ème anniversaire.

Dans le cas où les garanties ITT/IPT/IPP ont été refusées, Virtuo propose la mise en place d’une Garantie Invalidité Spécifique (GIS), conformément aux modalités de la convention Aeras. Voici les conditions pour y avoir droit :

• Votre état de santé est consolidé.
• Le taux d’incapacité fonctionnelle apprécié par le médecin conseil de la mutuelle présente un taux égal ou supérieur à 70%.
• Vous devez présenter un justificatif : titre de pension d’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie de la Sécurité Sociale si vous êtes salarié, de mise à la retraite pour invalidité, de mise en congés longue maladie si vous êtes fonctionnaire, ou de pension d’invalidité totale et définitive si vous êtes TNS (Travailleur Non Salarié).

 La GIS vous couvre jusqu’à la fin de l’année à laquelle vous avez atteint l’âge légal pour faire valoir vos droits à la retraite, et au plus tard avant vos 65 ans. 

Pourquoi faire appel à un courtier en assurance pour votre protection emprunteur ?

Le courtier en assurance emprunteur est votre allié pour optimiser votre protection dans le cadre d’un prêt immobilier. Grâce à son expertise et son réseau d'assureurs partenaires, il compare gratuitement les meilleures offres du marché pour vous faire économiser jusqu'à 60% sur vos cotisations.

Expert indépendant, le courtier négocie directement avec les compagnies d'assurance pour obtenir des garanties sur-mesure adaptées à votre profil. Il vous accompagne dans les démarches de délégation d'assurance et sécurise le changement d'assurance emprunteur.

Son analyse personnalisée prend en compte votre situation médicale et professionnelle pour trouver la formule idéale. Le courtier vous fait gagner un temps précieux en gérant toutes les formalités administratives, de la souscription à la mise en place du contrat, même en cas de substitution.

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