Assurance de prêt et cancer vésiculaire biliaire

Le cancer est un risque aggravé de santé quand on souhaite financer un projet immobilier. L’assurance emprunteur qui vise à sécuriser le crédit est difficilement accessible, mais des solutions existent grâce, notamment, à une réglementation plus souple pour les personnes touchées par la maladie. Voici comment obtenir une assurance de prêt quand on souffre d’un cancer de la vésicule biliaire.

Ce qu’il faut savoir sur le cancer de la vésiculaire biliaire

Le cancer de la vésicule biliaire est une tumeur maligne rare qui se forme dans cet organe situé sous le foie. La vésicule biliaire, qui a pour fonction de stocker la bile produite par le foie pour faciliter la digestion des graisses, peut être affectée par ce type de cancer. Il est souvent difficile de diagnostiquer ce cancer à un stade précoce, car il ne présente généralement pas de symptômes spécifiques au début.

Le cancer de la vésicule biliaire est peu fréquent, touchant environ 3 000 personnes chaque année en France, davantage les femmes que les hommes. Il occupe la 6ème place des cancers digestifs et concerne en majorité les patients âgés de plus de 65 ans.

Causes de la vésicule biliaire

Plusieurs facteurs de risque spécifiques favorisent l’apparition d’un cancer de la vésicule biliaire :

  • Calculs biliaires : La présence de calculs biliaires (lithiase biliaire symptomatique) est le facteur de risque le plus courant, causant des inflammations chroniques.
  • Infections chroniques : Les infections persistantes de la vésicule biliaire peuvent endommager les cellules.
  • Inflammation chronique des voies biliaires : La cholangite sclérosante primitive (CSP) est une maladie caractérisée par une atteinte inflammatoire et fibrosante des voies biliaires intra et/ou extra hépatiques. Cette affection chronique peut évoluer en cirrhose et en cancer de la vésicule.
  • Antécédents familiaux : Un historique familial de cancer augmente les risques.
  • Âge et sexe : Les femmes et les personnes âgées sont plus susceptibles de développer ce cancer.
  • Obésité : L'excès de poids est lié à un risque accru.
  • Mode de vie : le tabagisme, ainsi qu’une alimentation riche en graisses et faible en fibres, peuvent contribuer au développement du cancer de la vésicule biliaire.

Symptômes du cancer de la vésiculaire biliaire

Le cancer de la vésicule biliaire est une maladie sournoise et silencieuse. Les symptômes sont tardifs et lorsqu’ils apparaissent, ils peuvent inclure :

  • Douleurs abdominales : Souvent ressenties dans la partie haute droite de l'abdomen.
  • Jaunisse : Coloration jaune de la peau et des yeux, indiquant un problème hépatique.
  • Nausées et vomissements : Inconfort gastro-intestinal persistant.
  • Hypertrophie de l’abdomen ou du foie
  • Perte d’appétit et perte de poids avec incapacité à digérer les aliments gras
  • Fièvre : Température élevée et frissons sans cause apparente.
  • Fatigue : Sensation constante de fatigue et de faiblesse.
  • Urine foncée et selles décolorées : Changements dans la couleur de l'urine et des selles, souvent associés à des problèmes biliaires.

Traitement de la vésicule biliaire

En fonction du stade de la maladie, le traitement du cancer de la vésicule biliaire peut inclure :

  • Chirurgie : Ablation de la vésicule biliaire (cholécystectomie) et parfois des parties voisines affectées.
  • Chimiothérapie : Utilisation de médicaments pour détruire les cellules cancéreuses, souvent après la chirurgie.
  • Radiothérapie : Utilisation de rayonnements pour tuer les cellules cancéreuses ou réduire la taille des tumeurs.
  • Thérapies ciblées : Médicaments qui ciblent des anomalies spécifiques des cellules cancéreuses.
  • Immunothérapie : Renforcement du système immunitaire pour lutter contre le cancer.
  • Traitements palliatifs : Soulagement des symptômes et amélioration de la qualité de vie chez les patients à un stade avancé.

Le taux de survie est de 53% et 22% respectivement à 1 et 5 ans après le diagnostic, identique chez l’homme et la femme.

Comment obtenir une assurance de prêt avec un cancer de la vésicule biliaire ?

La souscription à une assurance emprunteur est essentielle pour obtenir le financement d’un projet immobilier. La banque l’exige pour sécuriser le prêt jusqu’à son terme en cas de défaillance de l’emprunteur (décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi). L’assurance couvre le capital restant dû ou les mensualités de crédit à hauteur de la quotité souscrite en cas de sinistre personnel subi par l'emprunteur

Pour les personnes touchées par une maladie grave comme un cancer de la vésicule biliaire, l’accès à l’assurance de prêt est compliqué voire obstrué. En raison du risque aggravé de santé, les assureurs appliquent une surprime ou des exclusions de garanties, ou refusent purement et simplement.

Quel que soit votre profil d’emprunteur, que vous soyez en bonne ou mauvaise santé, vous avez le droit de choisir librement votre assurance de prêt immobilier. La loi Lagarde vous autorise à refuser la proposition d’assurance de la banque et à contracter une assurance externe en vertu du principe de délégation.

Vous pouvez ainsi obtenir une assurance moins chère et mieux adaptée à vos besoins. La condition cardinale pour que le prêteur accepte une assurance concurrente de la sienne est de respecter l’équivalence de garanties, une notion pour le moins complexe à laquelle vous pouvez plus facilement vous conformer en sollicitant les services d’un courtier en assurance emprunteur.

En complément d’un comparateur d’assurance de prêt immobilier, faites-vous aider par cet expert pour mettre toutes les chances de votre côté en raison d’un processus de souscription rendu délicat compte tenu de votre passif de santé. Il vous aidera à constituer votre dossier, bien appréhender l’étendue des garanties et à respecter les exigences de la banque en matière de couverture minimale.

Comment déclarer un cancer de la vésicule biliaire en assurance emprunteur ?

Déclarer un cancer de la vésicule biliaire lors de la souscription à une assurance de prêt immobilier est obligatoire pour garantir la validité de votre contrat. Le formulaire doit être complété en toute sincérité, sans omission ni fausse déclaration, sous peine d'annulation du contrat d'assurance, avec de graves conséquences sur la suite donnée au crédit. Voici les étapes à suivre :

  • Remplir le questionnaire de santé : Les assureurs exigent un questionnaire détaillé sur votre état de santé. Mentionnez votre cancer de la vésicule biliaire, en fournissant des informations sur le diagnostic, le traitement en cours et l'évolution de la maladie (éventuel certificat de guérison).
  • Fournir des documents médicaux : Joignez les rapports médicaux, les comptes rendus opératoires et les protocoles de traitement. Ces documents permettent au médecin-conseil de l’assureur d’évaluer précisément votre état de santé.
  • Évaluation médicale : L'assureur peut demander des examens médicaux supplémentaires ou une visite chez un médecin agréé pour une évaluation approfondie.
  • Négociation des garanties : Le cancer de la vésicule biliaire entraîne toujours des exclusions de garantie ou des surprimes. Vous pouvez négocier ces conditions en trouvant des assureurs spécialisés dans les risques aggravés de santé grâce aux comparateurs et aux courtiers.

Cancer de la vésicule biliaire et convention Aeras

Les emprunteurs touchés par la maladie relèvent de la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé). Ce mécanisme simplifie l'accès à l'assurance pour les individus ne pouvant obtenir une couverture aux conditions standards en raison de leur dossier médical. Après un premier refus, votre demande pourra être réévaluée à un deuxième niveau, puis, en cas de rejet supplémentaire, à un troisième niveau par un pôle spécialisé dans les risques très aggravés.

La convention Aeras concerne les prêts jusqu’à 420 000€ remboursés avant le 71ème anniversaire de l’emprunteur.

Cancer et droit à l’oubli

Au bout de 5 années de rémission après la fin du protocole et sans rechute, vous n’avez pas à déclarer votre cancer, quel qu’il soit. La loi Lemoine de 2022 a en effet raccourci le délai du droit à l’oubli de 10 à 5 ans et a étendu le dispositif à l’hépatite virale C. Vous pouvez accéder à une assurance emprunteur sans surprime ni exclusion de garantie en lien avec la pathologie concernée. La réglementation interdit à l’assureur de rechercher une quelconque information relative à votre ancienne maladie.

Vous devez cependant déclarer les autres pathologies et facteurs de risque, ainsi que les situations actuelles d’incapacité et d’invalidité, qu'ils soient ou non liés à l’affection concernée par le droit à l’oubli. Les conséquences et effets secondaires d’un cancer de la vésicule biliaire ne sont pas couverts par le droit à l’oubli et doivent faire l’objet d’une déclaration dans le questionnaire de santé. N’hésitez pas à vous rapprocher de votre médecin traitant afin de fournir un historique exhaustif.

Quelle est la décision de l’assureur en cas de cancer de la vésicule biliaire ?

Lorsqu'on est atteint d'un cancer de la vésicule biliaire, l'assureur peut prendre l’une ou l’autre de ces décisions concernant la couverture d’un prêt immobilier :

  • Acceptation avec surprime : L'assureur peut accepter de couvrir le prêt mais avec une augmentation de la cotisation d'assurance en raison du risque accru.
  • Acceptation avec exclusions : L'assureur peut accepter la demande mais exclure la couverture des maladies liées au cancer de la vésicule biliaire. Seules les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversibles d’Autonomie) sont accordées, la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui couvre normalement les arrêts de travail pour maladie ou accident étant rejetée.
  • Ajournement de la décision : L’assureur met en place une période d’observation de plusieurs années pour suivre l’évolution de la maladie.
  • Refus de couverture : Si le risque est jugé trop élevé, l'assureur peut refuser de fournir une assurance de prêt.
 

Important : la loi Lemoine représente une avancée majeure pour les emprunteurs souffrant ou ayant souffert de maladie grave. Elle a non seulement amélioré le droit à l’oubli, mais elle a aussi supprimé le questionnaire de santé en assurance de prêt immobilier sous certaines conditions. Depuis le 1er juin 2022, pour toute part assurée jusqu’à 200 000€ avec un solde avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur, ce dernier échappe à la sélection médicale. Si vous êtes éligible à l’assurance sans questionnaire de santé, vous bénéficiez d’une cotisation standard, sans exclusion de garantie.

 
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