Trouver une assurance de prêt avec un cancer de la gorge

Souscrire une assurance de prêt immobilier tout en étant atteint d’un cancer de la gorge s’avère souvent complexe. Cette pathologie représente près de 80 % des cas de cancers des voies aérodigestives supérieures. Les assureurs la voient comme un risque médical élevé.

Ce type de cas ne conduit pas à un refus d’assurance systématique, mais elle impose souvent des conditions supplémentaires. Les compagnies d’assurance peuvent appliquer une surprime, limiter la couverture ou même refuser la demande. Découvrez les solutions pour obtenir une couverture adaptée à cette situation particulière.

Comprendre le cancer de la gorge

Le terme « cancer de la gorge » englobe les cancers qui touchent le pharynx et le larynx. Le premier relie la cavité nasale à la bouche ainsi qu'à la gorge, tandis que le deuxième relie le pharynx au conduit trachéal.

Ils sont importants pour bien respirer, avaler et parler. Le cancer de la gorge, similaire à d’autres cancers des voies aérodigestives supérieures (VADS), se développe en général à partir des cellules épithéliales.

Catégories	Détails
Facteurs	Principaux facteurs de risque: Tabac : Augmente considérablement le risque. Alcool : Facteur aggravant. Combinaison tabac-alcool : Multiplie les risques de développer un cancer de la gorge. Amiante : Exposition prolongée augmente le risque. Acide sulfurique : Contact prolongé ou exposition fréquente augmente le risque.
Symptômes	Symptômes communs : Modifications persistantes de la voix : Voix enrouée ou faible sur une longue période. Problèmes de déglutition : Douleurs ou difficulté à avaler. Toux ou maux de gorge constants : Toux continue et douleurs fréquentes. Troubles respiratoires : Difficultés à respirer correctement. Perte de poids inexpliquée : Diminution significative du poids sans raison apparente. Mauvaise haleine récurrente : Odeur désagréable persistante dans la bouche. Masse palpable au cou : Présence d'une grosseur ou d'un nodule au niveau du cou.
Diagnostic	Méthodes de diagnostic : Examen clinique : Évaluation de l'état de santé général, des antécédents médicaux et familiaux, et de la situation professionnelle. Endoscopie : Procédure sous anesthésie générale pour visualiser les voies respiratoires et réaliser une biopsie. Biopsie : Prélèvement et analyse de tissus pour détecter la présence de cellules cancéreuses. Scanner cervico-facial : Permet de mesurer l'extension du cancer au niveau du cou et de la tête. IRM cervico-faciale : Utilisée pour une visualisation détaillée des structures de la tête et du cou. Scanner thoracique : Utilisé pour vérifier l'état des poumons et détecter d'éventuelles métastases.
Traitements	Options de traitement : Chirurgie : Intervention pour retirer la tumeur. Radiothérapie : Usage de radiations pour anéantir les cellules malignes. Chimiothérapie : Traitement médicamenteux pour éradiquer les cellules tumorales. Thérapie ciblée : Utilisation de substances qui vise les cellules malades. Immunothérapie : Stimulation du système immunitaire pour attaquer les cellules cancéreuses.
	Élaboration du traitement : Rencontre de coordination entre spécialistes : Les praticiens conçoivent une stratégie thérapeutique en considérant l'âge, les antécédents médicaux, les contre-indications, ainsi que l'état général du patient. Plan de traitement : Entretien destiné à détailler le traitement, ses bénéfices, ainsi que ses effets secondaires possibles. Plan de soins individualisé (PSI) : Document résumant l'ensemble des informations relatives au traitement.
	Risques sans traitement : Propagation du cancer via les vaisseaux sanguins et lymphatiques. Métastases dans les ganglions lymphatiques, les poumons, les os, le foie et le cerveau.

Pourquoi prendre une assurance emprunteur en cas de cancer de la gorge ?

Souscrire une assurance emprunteur n’est pas obligatoire par la loi pour garantir le remboursement d’un crédit immobilier. Pourtant, cette assurance reste indispensable, car aucune banque n’accorde de prêt sans cette garantie.

L’assurance de prêt immobilier couvre les accidents de la vie qui peuvent survenir pendant la durée du prêt et empêcher le remboursement de l’emprunt. Ces accidents incluent :

• Le décès ;
• L’incapacité de travailler ;
• L’invalidité partielle ou totale ;
• La perte totale et irréversible d’autonomie.

Toutefois, pour une personne atteinte d’un cancer de la gorge, l’assurance de prêt immobilier devient encore plus importante. Les problèmes de santé peuvent empêcher de travailler ou de rembourser le prêt.

Une intervention chirurgicale peut entraîner une hospitalisation prolongée. Les complications du cancer de la gorge peuvent gravement affecter la capacité à reprendre une activité professionnelle.

Pour accepter une demande de crédit immobilier, le prêteur exige la souscription d’une assurance de prêt. Cette assurance sécurise le remboursement des échéances en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi (si le contrat le couvre).

Le cancer de la gorge peut perturber le quotidien et empêcher de travailler. L’assurance de prêt immobilier maintient la qualité de vie en prenant en charge les mensualités du crédit selon les termes du contrat.

Cancer de la gorge : remplir le questionnaire de santé

Pour obtenir un prêt immobilier, les banquiers imposent une assurance qui garantit le remboursement des échéances en cas de défaillance. Lors de la souscription à cette assurance, il est nécessaire de remplir un formulaire médical.

Ce document recense les conditions de santé actuelles ainsi que les antécédents médicaux. L'assureur utilise ces informations pour évaluer les risques et déterminer les garanties appropriées, ainsi que le coût de l'assurance.

À noter : Il est crucial de fournir des réponses sincères et exhaustives au formulaire médical. En cas d’omission ou de fausse déclaration, l’assureur pourra résilier le contrat d’assurance ce qui impliquerait le rejet d'une demande de remboursement en cas de sinistre.

Il est crucial de déclarer un cancer de la gorge dans ce formulaire. Cependant, la loi Lemoine de 2022 a introduit un droit à l'oubli, permettant de ne plus signaler ce type de cancer si le traitement est terminé depuis cinq ans. Auparavant, ce délai était de dix ans, mais il a été raccourci.

De plus, la loi Lemoine exempte du formulaire médical les prêts inférieurs à 200 000 € et lorsque l'emprunteur a moins de 60 ans à la fin du crédit. En l'absence de ces conditions, la déclaration du cancer de la gorge demeure obligatoire.

En général, pour cela, vous devrez fournir :

• Le rapport initial détaillé
• Le compte-rendu de l’opération
• La prescription thérapeutique
• Les résultats des examens biologiques
• Le compte-rendu de suivi médical

À retenir : préparer un dossier complet dès le départ permet de gagner du temps en évitant des demandes d’informations supplémentaires.

Quelles sont les décisions possibles de l’assureur ?

Pour les assureurs, le cancer de la gorge représente un risque aggravé. Ils estiment qu’il y a plus de risques de remboursement pour ce type de prêt. Cela complique la quête d’une assurance adéquate.

L’assureur peut, suite à l’évaluation de la maladie :

• Approuver la demande avec une majoration pour compenser le risque
• Approuver la demande en excluant les sinistres liés au cancer de la gorge
• Restreindre la couverture aux garanties décès et PTIA
• Imposer une période d’attente pour observer l’évolution de la pathologie
• Rejeter la demande

L’assureur peut cumuler plusieurs conditions avant d’accepter la souscription. La majoration s’applique en pourcentage lorsque l’assuré présente un risque accru. Chaque compagnie d’assurance utilise ses propres grilles tarifaires. Il est donc conseillé de comparer les offres pour trouver la plus adaptée.

Quel est le tarif d’une assurance de prêt en cas de cancer de la gorge ?

Les personnes ayant réussi à vaincre un cancer de la gorge peuvent généralement bénéficier des mêmes tarifs que l'ensemble de la population, à condition que le traitement soit terminé depuis au moins cinq ans et qu'aucune récidive n'ait été détectée.

Bien que rare, il est possible que certaines compagnies offrent une couverture avant la fin de ces cinq années. Dans une telle situation, il est crucial de déclarer la maladie dans le questionnaire médical, si celui-ci est requis.

Quelles solutions envisager en cas de refus d’assurance de prêt ?

Si l’assureur refuse l’assurance de prêt en raison de l’état de santé, d’autres solutions existent :

La convention AERAS :

La convention AERAS permet aux emprunteurs qui possèdent un risque aggravé de faire examiner leur dossier plusieurs fois par des instances indépendantes. Celle-ci s’adresse aux personnes exclues des assurances de prêt aux conditions standards.

Elle prévoit un mécanisme d’écrêtement des majorations dans certains cas. Les anciens malades bénéficient du droit à l’oubli renforcé. Les personnes ayant eu un cancer n’ont plus à déclarer cette maladie 5 ans après la fin du traitement, en l’absence de rechute.

Un courtier spécialisé

Un courtier spécialisé peut aussi conseiller et orienter vers un organisme proposant une solution adaptée aux personnes présentant un risque de santé. En effet, choisir une assurance emprunteur pour un cancer de la gorge reste difficile.

Le contrat proposé peut manquer de garanties suffisantes au meilleur tarif. Il faut comparer les offres disponibles. Un courtier en assurance connaît bien le marché. Il entretient des relations privilégiées avec les interlocuteurs susceptibles d’accepter le dossier. Son métier consiste à trouver le juste équilibre entre garanties, taux de couverture et coût total.

Pour rappel, les malades guéris du cancer de la gorge peuvent bénéficier de la même tarification que les autres assurés. Cela fonctionne si le traitement est terminé depuis cinq ans sans récidive. Dans certains cas, les organismes peuvent assurer avant ces cinq ans. La déclaration de la maladie reste obligatoire dans le questionnaire de santé, si nécessaire.