Assurance emprunteur : puis-je résilier la garantie ITT ?

L’assurance dans le cadre d’un prêt immobilier vise à garantir les sommes prêtées si l’emprunteur est victime d’un accident de la vie. Cette protection repose sur diverses garanties qui entrent en jeu en cas de survenance d’un risque couvert. Parmi ces garanties, la garantie ITT ou Incapacité Temporaire Totale de travail qui indemnise en cas d’arrêt de travail. Cette garantie devient inutile quand on arrête de travailler. Cesse-t-elle de facto ? Peut-elle être résiliée ?

Les garanties de l’assurance emprunteur

L’assurance de prêt immobilier intervient dans des situations bien précises qui priveraient l’emprunteur de ressources lui permettant d’assumer sa dette jusqu'au terme :

décès
perte d’autonomie à 100%
invalidité partielle ou totale
incapacité temporaire de travail.

Les défauts de paiement pour les autres sinistres non couverts par l’assurance emprunteur relèvent de l’hypothèque ou de la caution.

En cas de survenance d’un risque couvert, l’assurance rembourse à hauteur de la garantie souscrite, et de la quotité d’assurance de prêt dans le cadre d’un crédit en couple. La banque définit elle-même les garanties assurance de prêt immobilier nécessaires pour accorder le financement et doit vous les préciser dans la fiche standardisée d’information qu’elle vous remet obligatoirement lors de votre demande de prêt.

Aux garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), qui forment le socle immuable de tout contrat d’assurance emprunteur, la banque peut demander que la couverture soit complétée par les garanties invalidité (IPP pour invalidité permanente partielle ou IPT pour invalidité permanente totale), et par la garantie ITT qui couvre les arrêts de travail.

Qu’est-ce que la garantie ITT ?

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) est systématiquement réclamée par la banque à toute personne exerçant une activité professionnelle salariée, qui finance à crédit sa résidence principale. Elle est optionnelle dans le cadre d’un investissement locatif pour deux raisons : l’existence de revenus issus des loyers et la possibilité de revendre un bien loué plus facilement qu’un logement principal.

La garantie ITT couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident. Pour en bénéficier, vous devez justifier d’une impossibilité complète mais temporaire d’exercer votre activité professionnelle mentionnée dans le contrat. Cette garantie ne peut être activée que sur décision du médecin-conseil de l’assureur sur la base de vos données de santé (avis d’arrêt de travail envoyé sous 48h à la CPAM). Le médecin-conseil pourra procéder à des examens médicaux au cours de congé maladie.

Les limites de la garantie ITT

La garantie ITT est assortie de plusieurs limites :

Sa prise d’effet intervient après expiration du délai de carence (qui s’applique à toutes les garanties à compter de la signature du contrat), et sa mise en application à l’issue du délai de franchise qui varie de 15 à 180 jours selon les contrats : les emprunteurs qui bénéficient par ailleurs d’un contrat de prévoyance peuvent souscrire une franchise élevée, ce qui permet de réduire la prime.
L’indemnisation ne peut excéder 1 095 jours après délai de franchise. Au-delà, si vous êtes maintenu en arrêt de travail, peut s’appliquer la garantie IPP ou IPT selon le taux d’invalidité.
Elle ne couvre jamais les situations de chômage consécutives à un problème de santé : seule la garantie perte d’emploi peut couvrir les conséquences financières d’un licenciement, et uniquement pour les salariés en CDI.
Elle peut exclure certains risques, en lien avec l’activité professionnelle exercée (pompier, militaire, etc.), avec l’état de santé (maladies non objectivables, à savoir maux du dos et affections psychiatriques) ou la pratique d’un sport à risques. Certains contrats proposent l’option rachat d’exclusion des MNO ou d’un sport dangereux si dûment déclaré lors de la souscription.

L’indemnité assurance en cas d’ITT

Le remboursement est forfaitaire ou indemnitaire :

forfaitaire : la prise en charge est connue dès la souscription ; exprimée en pourcentage de la mensualité, elle ne tient pas compte des éventuelles indemnités reçues des organismes sociaux et de prévoyance. Elle est plus avantageuse que la suivante.
indemnitaire : l’indemnisation correspond à la perte réelle des revenus, soit la différence entre le salaire perçu en activité et les indemnités de l’Assurance Maladie et autres organismes de prévoyance.

La fin de la garantie ITT

La garantie ITT cesse normalement de facto lorsque vous faites valoir vos droits à la retraite et au plus tard à vos 65 ans quelle que soit votre situation, sauf exception comme le contrat d’assurance de prêt immobilier April qui prévoit le maintien de cette garantie jusqu’au 31 décembre de l’année du 71ème anniversaire de l’emprunteur si ce dernier poursuit une activité professionnelle rémunérée.

Résilier la garantie ITT : est-ce possible ?

Vous ne pouvez concrètement demander la résiliation de la garantie ITT si vous êtes encore en activité. En revanche, si vous partez à la retraite ou en préretraite, informez-en l’assureur pour éviter de payer pour une garantie qui ne vous est plus d’aucune utilité. Le prestataire ne peut refuser de mettre un terme à la garantie, le risque ayant disparu.

Vous pouvez aussi la jouer plus fine et changer d’assurance de prêt immobilier. Vous avez en effet tout loisir de résilier le contrat en cours à tout moment. La force de la loi Lemoine est de vous permettre de plaquer un contrat d’assurance bancaire pour une offre moins chère, quand vous le jugez opportun.

Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance emprunteur et accédez facilement aux contrats les plus compétitifs du marché. Attention : les seniors paient plus cher leur assurance de prêt que les profils plus jeunes. Il faudra arbitrer et vérifier que vous êtes bien gagnant : la nouvelle prime pourrait être plus élevée que l’initiale sur la seule base de l’âge, même avec une couverture limitée aux garanties décès/PTIA.

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PRESSE // Le Groupe Magnolia poursuit son développement en complémentaire santé

COMMUNIQUE DE PRESSE à Paris, le Jeudi 20 novembre 2025 Le Groupe Magnolia, premier acteur du courtage en assurance de prêt, accélère le développement de son activité en complémentaire santé via sa marque Magnolia Santé. Le groupe dévoile aujourd’hui Protectio, sa première offre de complémentaire santé conçue en partenariat avec l’assureur Prévoir, spécialement pensée pour répondre aux besoins des retraités. Une nouvelle étape dans la diversification du Groupe Magnolia Depuis plus de 20 ans, Magnolia s’est imposé comme un acteur de référence dans le courtage d’assurance de prêt grâce à une approche centrée sur l’accompagnement, la transparence et les solutions sur mesure. Avec Magnolia Santé, le groupe poursuit cette ambition : élargir l’accès à des solutions de santé adaptées et proposer, en plus de son activité de distribution, ses propres contrats conçus pour répondre finement aux attentes de ses clients. Protectio : une couverture complète et ajustée pour les retraités Fruit d’un travail conjoint entre Magnolia et Prévoir, Protectio se distingue par des garanties renforcées et modulables, permettant aux retraités de choisir une protection adaptée à leur état de santé et à leur budget : Un produit responsable décliné en 4 niveaux de garanties Une prise en charge de la chambre particulière dès le niveau 1 Une offre renforcée sur l’hospitalisation, les soins courants et les médecines douces Des bonus de fidélité dès la 1re année sur l’hospitalisation et les soins courants Des tarifs compétitifs pour les seniors et une réduction de 10 % pour les couples L’objectif de Protectio : permettre aux retraités de sélectionner les options réellement utiles, de maîtriser leur budget et de payer le juste prix, sans surprotection ni reste à charge excessif. Un lancement dans un contexte de forte inflation des coûts de santé L’arrivée de Protectio répond à un enjeu majeur : la hausse continue des dépenses de santé pour les ménages, en particulier les seniors. Les tarifs des mutuelles ont augmenté de 6 % en 2025, et une nouvelle hausse pouvant atteindre 10 % est attendue en 2026. Le budget santé des seniors représente en moyenne 15 % de leurs revenus (DREES). Le coût moyen d’une mutuelle santé s’élève à environ 120 € par mois pour les jeunes retraités et 170 € pour les 75 ans et plus. Le reste à charge annuel moyen approche les 300 € par assuré. Dans ce contexte, Magnolia réaffirme sa conviction : des offres ajustables, claires et transparentes sont indispensables pour permettre aux retraités de faire face aux augmentations successives sans renoncer à des soins essentiels. Encourager la mise en concurrence et la vigilance Magnolia rappelle qu’il est possible de changer de mutuelle santé chaque année à la date d’échéance du contrat, un droit essentiel pour permettre aux assurés de comparer régulièrement les offres du marché.Dans un secteur en pleine évolution, cette flexibilité est l’un des moyens les plus efficaces pour maîtriser durablement ses dépenses de santé en choisissant des contrats plus adaptés et compétitifs. Le Groupe Magnolia poursuit ainsi le combat qu’il mène depuis plus de 20 ans dans l’assurance de prêt : proposer une large gamme d’offres, créer ses propres solutions et garantir le meilleur rapport qualité/prix dans une logique de transparence totale.

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Crédit immobilier : quels taux prévus fin 2025 et début 2026 ?

Le marché du crédit immobilier aborde la fin de l’année 2025 dans un climat finalement plus serein que prévu. Alors que certains anticipaient une remontée rapide du coût de l’emprunt dès l’automne, les taux semblent se stabiliser malgré un contexte politique tendu en France. Les emprunteurs bénéficient même de conditions plus clémentes qu’au cours des mois précédents, et les banques se montrent globalement disposées à soutenir les projets d’achat. Quel est le niveau réel des taux immobiliers ? Quelles perspectives pour 2026 ? Voici une analyse détaillée pour mieux comprendre les tendances du moment. Des taux immobiliers stabilisés autour de 3,14 % en 2025 D’après les dernières données de l’Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen accordé en octobre 2025 s’établit à 3,14 %, toutes durées de prêt confondues (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). Certains profils très solides parviennent même à négocier des conditions plus avantageuses avec des décotes substantielles qui améliorent le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur officiel du coût final d’un crédit immo : autour de 3,10 % sur 25 ans et environ 2,99 % sur 20 ans, selon les observations communiquées par plusieurs courtiers. Les taux moyens constatés en octobre sont les suivants : 15 ans : 3,04 % 20 ans : 3,17 % 25 ans : 3,22 % Ces niveaux, légèrement en retrait par rapport aux prévisions pessimistes de la rentrée, témoignent d’une accalmie sur le marché du crédit. Début septembre, les scénarios les plus prudents envisageaient un retour à 3,5 %, voire 4 %, à l’horizon de janvier 2026, en raison du contexte politique national et d’un environnement économique incertain. Finalement, la situation s’est détendue grâce à une amélioration des indicateurs financiers. Un contexte monétaire plus favorable Le rôle clé de l’OAT 10 ans dans la détente des taux L’une des principales explications de ce repli concerne l’évolution du rendement de l’OAT (Obligation Assimilable du Trésor) à 10 ans. Entre le début et la fin octobre, ce taux de référence a reculé de 3,60 % à 3,34 %, ce qui influence mécaniquement le coût de financement des banques et, par ricochet, les taux proposés aux particuliers. Les OAT 10 ans constituent la base de financement à long terme de l’État. Plus leur rendement est élevé, plus le pays est considéré comme risqué, ce qui pousse les marchés à exiger une rémunération plus importante. Quand l’OAT baisse, cela allège le coût de la dette publique et facilite également un assouplissement des taux bancaires. Les taux directeurs de la BCE restent inchangés Autre facteur favorable : La Banque Centrale Européenne (BCE) a de son côté maintenu ses taux directeurs, compte tenu de la maîtrise de l’inflation, désormais proche de son objectif de 2%. Toutefois, comme l'indice de prix à la consommation dépasse légèrement la cible des 2 %, une baisse rapide des taux directeurs n’est pas envisagée. La BCE doit en effet arbitrer entre maîtrise de l’inflation et soutien à l’économie, dans un contexte mondial marqué par des tensions géopolitiques et des conflits commerciaux. Cette pause prolongée dans la politique monétaire contribue à stabiliser l’environnement du crédit et laisse aux ménages un cadre plus prévisible pour construire leurs projets d’achat Des conditions d’emprunt attractives, surtout pour les primo-accédants Selon plusieurs experts, la fin d’année 2025 est particulièrement propice aux projets d’achat. La capacité d’achat des ménages est aujourd’hui l'une des meilleures des 25 dernières années. La combinaison de taux stabilisés et d’un marché immobilier encore en transition crée un contexte idéal pour les acquéreurs motivés. Conscientes du rôle essentiel des primo-accédants dans la dynamique du marché, les banques multiplient les offres ciblées à leur intention. Leur objectif est de séduire les jeunes acheteurs de moins de 35 ans grâce à des taux légèrement bonifiés, des facilités de financement ou des prêts complémentaires avantageux. Avec la chute du nombre de transactions en 2023 et 2024, les établissements bancaires cherchent à relancer la production de crédits, notamment auprès de cette clientèle stratégique qui représente plus de 50% de l’activité. Le prêt immobilier est un produit d’appel essentiel pour les établissements bancaires qui peuvent ainsi proposer sur le long terme d’autres produits assurantiels et financiers (assurance habitation, plan épargne retraite, placements). Par ailleurs, la durée moyenne d’emprunt continue d’augmenter, atteignant 250 mois (soit plus de 20 ans) au troisième trimestre 2025. Les banques s’en servent pour lisser les mensualités et maintenir un taux d’endettement acceptable (au plus 35% des revenus nets, assurance de prêt comprise), malgré un niveau des prix immobiliers toujours élevés dans certaines zones. Fin 2025 : une fenêtre d’opportunités pour les emprunteurs Au regard de ces éléments, la fin de l’année 2025 apparaît comme une période privilégiée pour concrétiser un achat immobilier. Les taux ne devraient pas dépasser 3,25 %, même pour les dossiers standard, ce qui reste très raisonnable par rapport aux anticipations du début d’année. Selon Crédit Logement/CSA, cette évolution devrait même permettre de boucler 2025 avec un taux moyen annualisé de 3,14 %, soit une baisse notable de 0,53 point par rapport à 2024. Si cette dynamique reste fragile et dépend fortement des décisions de la BCE et de la conjoncture économique mondiale, elle permet aux acquéreurs de souffler après plusieurs années de hausse continue des taux. Perspectives 2026 : légère remontée des taux ou maintien de la stabilité ? Prévoir l’évolution des taux immobiliers sur l’année 2026 reste délicat, mais les grandes tendances se dessinent. Plusieurs facteurs laissent penser qu’une légère remontée pourrait intervenir au cours du premier semestre : une pression persistante sur les marchés obligataires des tensions géopolitiques persistantes un budget 2026 encore incertain une politique du logement jugée insuffisante pour fluidifier le marché. Les projections prudentes anticipent des taux compris entre 3,30 % et 3,40 % pour un prêt sur 20 ans en 2026. Ce niveau reste néanmoins inférieur à celui observé dans les années précédentes et n’a rien d’alarmant à l’échelle historique. Fin 2023, le taux moyen sur 20 ans s’affichait à 4,50 %. La reprise du marché immobilier, certes timide, semble désormais amorcée. L’activité devrait progressivement retrouver un équilibre en 2026. Les ménages vont intégrer l’idée que les taux ne retomberont pas au niveau exceptionnel des années 2020-2021. Est par ailleurs vivement attendu le statut de bailleur privé, inscrit dans la loi de finances 2026. Vivement attendu pour redynamiser le secteur du locatif, le dispositif prévoit notamment un amortissement des investissements immobiliers privés neufs et anciens.

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