Assurance de prêt : les moins de 40 ans peuvent réaliser de grosses économies en changeant d'assurance


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L'assurance de prêt est l'élément trop souvent négligé lors d'une demande de crédit immobilier. Entre la recherche du bien, la négociation avec le vendeur et l'obtention du financement, l'acheteur emprunteur, pressé par le temps, met l'assurance au second plan. C'est une erreur qui peut coûter très cher. Heureusement la réglementation permet de changer de contrat chaque année. Les jeunes actifs sont les premiers à y gagner.

La liberté de choix de l'assurance emprunteur

La loi autorise chaque emprunteur à souscrire l'assurance de son choix. Depuis septembre 2010, vous pouvez dire "non" au contrat que va immanquablement vous proposer la banque prêteuse, et préférer une offre alternative, souscrite auprès d'un assureur externe. La délégation vous permet non seulement d'être couvert avec des garanties personnalisées, parfaitement adaptées à votre profil et à votre projet, mais elle est une solution plus économique que le contrat bancaire à garanties mutualisées. L'assurance de prêt peut représenter jusqu'à un tiers du coût global d'un crédit immobilier, parfois bien au-delà pour les emprunteurs seniors. Il semble impensable de ne pas s'attarder sur cette charge qui, bien que non imposée par un texte de loi, n'en constitue pas moins un élément indispensable à l'obtention du financement.

Si vous n'avez pu souscrire une assurance externe au moment de contracter le crédit, vous bénéficiez, tout au long de la durée de remboursement, de la possibilité de changer de contrat. Deux dispositifs coexistent :

  • la loi Hamon de juillet 2014 : vous pouvez résilier et souscrire un nouveau contrat d'assurance dans les 12 premiers mois qui suivent la signature de l'offre de prêt ;
  • l'amendement Bourquin : depuis janvier 2018, vous pouvez changer de couverture à chaque échéance sur toute la durée du prêt.

La résiliation/substitution est une démarche possible sans frais ni sanction de la part du prêteur. Votre obligation est de respecter l'équivalence de niveau de garantie pour décrocher l'accord de la banque. Pensez à faire votre démarche au moins deux mois avant la date d’échéance, c’est-à-dire deux mois avant la date de signature de l’offre de prêt, éventuellement à la date précisée dans le contrat d’assurance.

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Des gains importants pour les moins de 40 ans

N'attendez plus pour effectuer des simulations en ligne des économies potentielles que vous pouvez réaliser en changeant d'assurance. Les premiers gagnants sont les jeunes actifs de moins de 40 ans. Le tarif de l'assurance augmentant avec l'âge du souscripteur, les plus jeunes sont mathématiquement avantagés, puisque le risque de santé est moindre dès lors qu'ils ne sont pas déclarés comme fumeurs.

A garanties égales, un couple de moins de 40 ans peut diviser par 2 voire par 3 le coût de son assurance. Sur la durée restante du prêt, le gain atteint des milliers d'euros. 

Au-delà de l'aspect financier, les assurances déléguées proposent une couverture individualisée avec des garanties plus protectrices. Sans compter que les contrats groupe des banques frappent bien souvent d'exclusion certains risques qui ne peuvent être couverts que par les offres alternatives.

Les personnes pratiquant des sports à risque doivent déclarer leur activité lors de la souscription (alpinisme, kitesurf, plongée, trekking, escrime, aviation, karting, moto, ski,...). Une pratique régulière entraîne un risque d'accidents plus élevé et se retrouve exclue des contrats bancaires. Il est primordial de garantir ce type de risques pour vous protéger vous-même et vos ayants droit.

Faites-vous accompagner d’un expert de Magnolia.fr pour votre demande de résiliation/substitution. Nos équipes sauront vous apporter une réponse adaptée et compétitive, quelle que soit votre situation.

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