Comment choisir la bonne mutuelle pour optimiser vos dépenses de santé ?


Choisir la bonne mutuelle, c’est le moyen de garantir une couverture santé optimale. Que ce soit pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie, couvrir des soins spécifiques non pris en charge, ou encore bénéficier de garanties supplémentaires en hospitalisation ou lors des soins courants, une mutuelle bien adaptée permet de réduire significativement les dépenses de santé. Cependant, avec les nombreuses offres disponibles sur le marché, il faut trouver quelle est la bonne mutuelle, laquelle souscrire.

Qu’est-ce que doit permettre une bonne mutuelle ?

La mutuelle, aussi appelée complémentaire santé, a pour principale fonction de compléter les remboursements de l'Assurance Maladie obligatoire. En effet, la Sécurité Sociale ne couvre pas l'intégralité des dépenses de santé. Elle rembourse une partie des frais médicaux selon le tarif de convention, laissant à la charge de l'assuré le reste à payer, appelé ticket modérateur. La mutuelle intervient alors pour rembourser tout ou partie de ce ticket modérateur, selon le niveau de garantie choisi. 

La mutuelle prend également en charge des prestations non remboursées par la Sécurité Sociale, comme les médecines douces, les dépassements d'honoraires, les frais liés à la chambre individuelle lors d’une hospitalisation, etc.

Souscrire une mutuelle est donc essentiel pour limiter ses dépenses de santé, mais les raisons peuvent varier selon les situations et les besoins spécifiques :

  • Par exemple, pour les personnes atteintes de maladies chroniques, les traitements réguliers, consultations fréquentes et hospitalisations partielles peuvent générer des coûts non couverts par l’Assurance Maladie. Une bonne mutuelle assure une prise en charge complète.
  • Pour les seniors, les dépenses liées aux soins dentaires, optiques ou auditifs augmentent avec l’âge. Une assurance santé dédiée aux seniors répond à ces besoins avec des garanties renforcées.
  • Des salariés ayant déjà une couverture obligatoire avec son entreprise peuvent vouloir souscrire une surcomplémentaire pour couvrir des besoins spécifiques comme les cures thermales ou la médecine douce.
  • Pour les femmes enceintes, durant la grossesse, les frais médicaux augmentent avec les consultations, échographies et l’accouchement. Une bonne mutuelle propose une prise en charge complète des frais liés à la maternité et une prime de naissance.
  • Les personnes ayant des besoins spécifiques, que ce soit pour l’optique, le dentaire ou les médecines douces, doivent choisir une mutuelle qui couvre ces soins non pris en charge par l'Assurance Maladie.

Ce ne sont que quelques exemples parmi de nombreuses situations où la mutuelle s’avère indispensable. Chaque profil, qu'il s'agisse de jeunes actifs, de retraités ou de familles, doit pouvoir trouver une offre qui répond à ses besoins spécifiques pour garantir une protection santé optimale, c’est ce qu’on entend par une bonne mutuelle.

Comment choisir la bonne mutuelle ?

La bonne mutuelle est celle qui correspond à vos besoins de santé et à votre budget. Pour la déterminer, il faut obligatoirement passer par l’étape de comparaison de mutuelle.

Comparer les offres de mutuelle santé

Un comparateur de mutuelles est un outil qui permet de vous aider dans votre choix. Il compare en quelques minutes les offres de plusieurs mutuelles en fonction de vos critères : 

  • niveau de remboursement ; 
  • tarif ; 
  • services associés, etc. 

Utiliser un comparateur en ligne vous évite de devoir contacter chaque mutuelle individuellement. L’outil vous présente une sélection complète d'offres adaptées à vos besoins. De plus, il vous permet de découvrir des mutuelles auxquelles vous n'auriez peut-être pas pensé.

Résilier votre contrat pour souscrire la bonne mutuelle, quand et dans quelles conditions ?

Si vous n'êtes pas satisfait de votre mutuelle actuelle, sachez que vous pouvez la résilier à tout moment après la première année de contrat, grâce à la résiliation infra-annuelle. Cette dernière, entrée en vigueur en décembre 2020, permet une résiliation sans frais et sans pénalité, après un an d’engagement.

Souscrire la bonne mutuelle

Pour souscrire une nouvelle mutuelle, vous avez l’option de le faire en ligne ou en agence. Sachez qu’en ayant déjà choisi une nouvelle mutuelle, celle-ci peut se charger de la résiliation de votre contrat actuel. 

Quels critères examiner pour choisir une bonne mutuelle ?

Le choix d'une bonne mutuelle ne se résume pas à un seul critère. Plusieurs aspects, tels que la couverture des soins, les niveaux de remboursement, le prix, et les garanties proposées, doivent être soigneusement examinés.

Examiner les garanties

Pour choisir la bonne mutuelle, les garanties proposées doivent être examinées attentivement. Les garanties correspondent aux différents postes de soins couverts par la mutuelle et au niveau de remboursement pour chacun. Les soins courants (consultations, médicaments), l'hospitalisation, l'optique, le dentaire, les médecines douces, les soins à l’étranger, les services supplémentaires (tiers payant, réseaux de soins), ces garanties doivent être détaillées, avec le niveau de remboursement et les services inclus.

Voici par exemple le détail de l’offre de Apivia groupe Macif sur sa garantie optique

Equipement 100% Santé - Sans reste à charge

Remboursement intégral

Equipement 2 verres simples + monture

150 €

Equipement 2 verres complexes ou hypercomplexes + monture

250 €

Equipement mixte (monture + 1 verre simple + 1 verre complexe ou hypercomplexe)

200 €

Dont monture

50 €

Lentilles de correction remboursables ou non par le régime obligatoire - Par an

150 €

Intervention sur l’oeil comprenant toutes les chirurgies et implants oculaires non remboursés par le régime obligatoire - Par oeil et par an

200 €

Se renseigner sur le tarif

Le tarif de la mutuelle est aussi un critère important. Il doit être en adéquation avec votre budget, mais aussi avec le niveau de garanties proposé. Une offre pas chère mais avec de faibles remboursements ne sera pas forcément une bonne mutuelle.

Prendre en compte les services complémentaires

Les services complémentaires peuvent faire la différence entre deux mutuelles. Le tiers-payant, qui vous évite d'avancer les frais de santé, est un service très apprécié. Certains organismes proposent également des réseaux de soins, qui vous permettent de bénéficier de tarifs négociés chez certains professionnels de santé.

Vérifier la qualité du service client

N'oubliez pas de vérifier la qualité du service client. Une bonne mutuelle doit être à votre écoute, répondre à vos questions et traiter rapidement vos demandes de remboursement.

Quel remboursement offre une bonne mutuelle ?

Le niveau de remboursement de vos dépenses de santé dépend du contrat de mutuelle que vous choisissez. En général, les mutuelles proposent plusieurs niveaux de garanties : basique, intermédiaire et renforcé.

  • Un contrat économique offre des remboursements de base, suffisants si vous avez peu de dépenses de santé. 
  • Le niveau intermédiaire offre des remboursements plus généreux, notamment pour les postes coûteux comme l'optique et le dentaire. 
  • Le niveau renforcé propose les remboursements les plus élevés, y compris pour des prestations non prises en charge par la Sécurité Sociale, comme certaines médecines douces.

Chacun doit choisir le niveau de garantie en fonction de ses besoins. Par exemple, si vous portez des lunettes et allez régulièrement chez le dentiste, un niveau intermédiaire ou renforcé sera plus adapté. Si vous êtes jeune, en bonne santé et consultez peu, un niveau économique peut suffire.

Quelle est la meilleure mutuelle santé en 2025 ?

La bonne mutuelle est celle qui répond aux critères recherchés et aux besoins spécifiques de chacun.

La mutuelle la moins chère pour un senior

 

Mutuelle

Prix

Hospisanté

16 € / mois

CEGEMA

17 € / mois

Coverity

19 € / mois

Apivia

21 € / mois

April

27 € / mois

La bonne mutuelle pour un étudiant 

 

Mutuelle

Prix

CEGEMA

11 € / mois

Apivia

17 € / mois

April

25 € / mois

Zen Malakoff Humanis

32 € / mois

Néoliane

35 € / mois

La mutuelle adaptée aux Travailleurs Non Salariés (TNS)

 

Mutuelle

Prix

CEGEMA

12 € / mois

Coverity

14 € / mois

Apivia

21 € / mois

April

23 € / mois

ASAF & AFPS

30 € / mois

La bonne mutuelle selon les garanties proposées

 

Mutuelle

Garanties

Prix

CEGEMA

  • Hospitalisation : ☆☆☆☆
  • Soins courants : ☆
  • Optique : ☆
  • Dentaire : ☆

14 € / mois

Apivia

  • Hospitalisation : ☆☆☆
  • Soins courants : ☆
  • Optique : ☆
  • Dentaire : ☆

21 € / mois

Zen Malakoff Humanis

  • Hospitalisation : ☆☆☆☆
  • Soins courants : ☆
  • Optique : ☆
  • Dentaire : ☆

40 € / mois

Néoliane

  • Hospitalisation : ☆☆☆
  • Soins courants : ☆☆☆
  • Optique : ☆☆
  • Dentaire : ☆☆☆

49 € / mois

SPVIE Assurances

  • Hospitalisation : ☆☆☆
  • Soins courants : ☆☆
  • Optique : ☆☆
  • Dentaire : ☆☆☆

66 € / mois

Wazari Assurances

  • Hospitalisation : ☆☆☆
  • Soins courants : ☆☆
  • Optique : ☆☆
  • Dentaire : ☆☆☆☆

67 € / mois

April

  • Hospitalisation : ☆☆☆
  • Soins courants : ☆☆☆
  • Optique : ☆☆
  • Dentaire : ☆☆☆

70 € / mois

Chaque situation étant différente, le moyen le plus rapide et le plus efficace pour trouver et souscrire la bonne mutuelle est d'utiliser un comparateur en ligne. N’hésitez pas à comparer pour avoir des résultats en quelques minutes !

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