Dans le cadre d’un crédit immobilier ou professionnel, l’assurance de prêt est une étape incontournable pour les exploitants agricoles, viticulteurs, éleveurs ou salariés du secteur agricole. Pourtant, toutes les assurances emprunteur ne se valent pas, et le meilleur contrat n’est pas le même selon le profil, le budget et les garanties recherchées.
À quel point l’assurance de prêt est-elle essentielle pour les agriculteurs ?
Dans le secteur agricole, l’assurance de prêt joue un rôle particulièrement stratégique. Les agriculteurs exercent une activité exposée à de nombreux risques : accidents physiques, troubles musculo-squelettiques, maladies professionnelles, aléas climatiques ou encore variations de revenus. En cas de coup dur, les conséquences financières peuvent être lourdes, tant sur le plan personnel que professionnel.
L’assurance emprunteur permet de sécuriser le remboursement du crédit en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail. Elle protège non seulement l’emprunteur, mais aussi sa famille et son exploitation agricole. Sans assurance adaptée, un arrêt de travail prolongé ou une invalidité pourrait compromettre la viabilité de l’exploitation et mettre en difficulté les proches.
Pour les exploitants agricoles, une bonne assurance de prêt garantit la continuité du projet agricole, même en cas d’imprévu majeur, et offre une vraie tranquillité d’esprit sur le long terme.
L’assurance de prêt agricole est-elle une obligation ?
En théorie, aucune loi n’impose de souscrire une assurance de prêt, qu’il s’agisse d’un crédit immobilier ou d’un prêt professionnel agricole. Toutefois, dans la pratique, les établissements bancaires exigent presque systématiquement une assurance emprunteur pour accorder un financement.
Cette exigence s’explique par le niveau de risque associé aux activités agricoles et aux montants souvent élevés des investissements (foncier, bâtiments, matériel, reprise d’exploitation). L’assurance constitue alors une garantie pour la banque, qui s’assure du remboursement du prêt même en cas d’aléa grave.
Comment identifier la meilleure assurance de prêt agricole selon son profil ?
Il n’existe pas une meilleure assurance de prêt agricole universelle. Le bon contrat dépend de plusieurs critères :
- le statut (exploitant, salarié agricole, chef d’exploitation, viticulteur, etc.) ;
- l’âge et la durée restante du prêt ;
- le niveau de risques liés à l’activité agricole ;
- le besoin ou non de la garantie perte d’emploi ;
- le budget mensuel ou annuel dédié à l’assurance.
Quelles sont les différentes options pour trouver la meilleure assurance agricole pour son projet ?
Lors de la souscription d’un prêt, l’agriculteur n’est pas tenu d’accepter l’assurance emprunteur proposée par sa banque. Grâce au principe de délégation d’assurance, il peut librement choisir une assurance emprunteur individuelle externe, à condition que les garanties offertes soient au moins équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur.
Cette possibilité constitue un véritable levier pour accéder à la meilleure assurance agricole, car les contrats groupe bancaires sont généralement standardisés et peu adaptés aux spécificités du métier d’agriculteur. À l’inverse, les assurances individuelles permettent une analyse plus fine du profil professionnel, de la nature des tâches exercées et du niveau réel d’exposition aux risques.
En pratique, opter pour une assurance individuelle externe offre plusieurs avantages :
- des garanties mieux calibrées pour les risques agricoles (incapacité, invalidité, affections dorsales, troubles psychiques) ;
- une prise en compte plus précise du métier exercé, avec moins d’exclusions injustifiées ;
- des tarifs souvent plus compétitifs, même à garanties équivalentes, voire supérieures.
Pourquoi comparer les assurances de prêt agricoles permet de trouver la meilleure offre ?
Comparer les assurances de prêt permet de constater des écarts de plusieurs centaines d’euros par an pour des garanties parfois équivalentes, voire supérieures.
L’assurance proposée par la banque est souvent standardisée, alors que les contrats individuels s’adaptent beaucoup mieux aux profils agricoles.
Grâce au comparateur, il devient possible de :
- visualiser les garanties en détail ;
- ajuster le niveau de couverture ;
- choisir un contrat réellement adapté à son métier.
Comparer les offres permet donc d’identifier la meilleure assurance agricole selon son profil. En mettant en concurrence plusieurs assureurs via un comparateur, l’emprunteur peut non seulement réduire le coût global de son assurance de prêt, mais aussi bénéficier d’une couverture réellement adaptée à son activité, tout en respectant les exigences de la banque.
Assurance de prêt agricole : Comment payer moins cher à garanties équivalentes ?
Payer moins cher ne signifie pas être moins bien couvert. En comparant :
- les âges limites des garanties,
- les exclusions spécifiques (affections dorsales, psychiques),
- le mode de calcul de l’invalidité,
Il est fréquent de trouver une assurance jusqu’à 50 % moins chère que celle de la banque, pour un niveau de protection identique.
Quand et pourquoi changer d’assurance de prêt agricole ?
Grâce aux lois Lagarde, Hamon et Lemoine, il est possible de changer d’assurance :
- à tout moment,
- sans frais,
- sans pénalité,
- à garanties équivalentes.
Changer d’assurance peut permettre de réduire le coût total du crédit, d’améliorer les garanties ou d’adapter le contrat à une évolution de situation professionnelle.
Quelle est la meilleure assurance de prêt agricole selon le prix ?
Pour identifier la meilleure assurance agricole au meilleur prix, nous avons réalisé une simulation sur la base suivante :
200 000 € empruntés sur 20 ans, avec un taux d’assurance moyen de 0,36 %.
|
Assureur |
Prix mensuel estimé |
Prix annuel moyen |
|
MetLife |
31 € |
366 € |
|
Harmonie Mutuelle |
37 € |
443 € |
|
Prépar-Vie |
49 € |
592 € |
|
Prévoir |
50 € |
604 € |
|
Generali |
55 € |
810 € |
|
Groupe MNCAP |
59 € |
885 € |
|
Iriade |
64 € |
765 € |
|
Malakoff Humanis |
74 € |
886 € |
|
April |
81 € |
974 € |
À retenir :
- MetLife ressort comme la meilleure assurance agricole selon le prix, avec un coût annuel très compétitif.
- Les écarts sont importants : entre MetLife et April, la différence dépasse 600 € par an, soit plus de 12 000 € sur 20 ans.
- Le prix seul ne suffit toutefois pas : il doit toujours être mis en perspective avec les garanties réellement proposées.
Quelle est la meilleure assurance de prêt agricole selon les garanties ?
Pour un agriculteur, la meilleure assurance de prêt ne se résume pas au prix. Elle se distingue avant tout par l’étendue des garanties, les âges limites de couverture et la prise en charge des risques professionnels spécifiques comme les troubles musculo-squelettiques, les affections dorsales ou les arrêts de travail prolongés.
|
Assureur |
Garantie |
Âge maximum |
|
MetLife |
Décès (DC) |
89 ans |
|
PTIA |
69 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
64 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
64 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
64 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
64 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
64 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
64 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
63 ans |
|
|
Harmonie Mutuelle |
Décès (DC) |
84 ans |
|
PTIA |
69 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
66 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
66 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
66 ans |
|
|
Prépar-Vie |
Décès (DC) |
90 ans |
|
PTIA |
71 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
66 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
67 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
67 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
66 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
Non inclus |
|
|
Prévoir |
Décès (DC) |
85 ans |
|
PTIA |
70 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
66 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
66 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
Non inclus |
|
|
Generali |
Décès (DC) |
84 ans |
|
PTIA |
69 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
66 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
69 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
69 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
69 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
69 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
61 ans |
|
|
Groupe MNCAP |
Décès (DC) |
90 ans |
|
PTIA |
67 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
67 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
67 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
67 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
67 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
67 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
67 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
Non inclus |
|
|
Iriade |
Décès (DC) |
79 ans |
|
PTIA |
66 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
66 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
66 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
66 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
66 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
Non inclus |
|
|
Malakoff Humanis |
Décès (DC) |
84 ans |
|
PTIA |
69 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
64 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
64 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
64 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
64 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
64 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
66 ans |
|
|
Perte d’emploi (PE) |
66 ans |
|
|
April |
Décès (DC) |
63 ans |
|
PTIA |
63 ans |
|
|
Affections dorsales (DOS) |
63 ans |
|
|
Affections psychiques et psychiatriques (PSY) |
63 ans |
|
|
Incapacité Temporaire Partielle (ITP) |
63 ans |
|
|
Invalidité Permanente Totale (IPT) |
63 ans |
|
|
Invalidité Permanente Partielle (IPP) |
63 ans |
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|
Incapacité Temporaire Totale (ITT) |
63 ans |
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|
Perte d’emploi (PE) |
58 ans |
Ce qu’il faut retenir pour choisir la meilleure assurance agricole
La meilleure assurance agricole selon les garanties dépend principalement :
- de l’âge jusqu’auquel vous souhaitez être couvert ;
- de l’inclusion ou non des affections dorsales et psychiques ;
- de la présence d’une garantie perte d’emploi ;
- et de la durée réelle de votre activité agricole.
Comparer ces éléments est indispensable pour sélectionner un contrat réellement adapté à votre profil et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.