Lorsqu’on souscrit une assurance emprunteur, les garanties proposées peuvent rapidement sembler complexes. Entre ITT, IPT, IPP ou encore PTIA, il n’est pas toujours évident de comprendre ce que couvrent réellement ces protections.
Pourtant, ces garanties tiennent un rôle important : elles permettent de sécuriser le remboursement d’un crédit en cas de maladie, d’accident ou de perte d’autonomie.
Alors, quelle est la différence entre IPP, IPT, ITT et PTIA ? Dans quels cas interviennent-elles ? Et comment choisir les garanties les plus adaptées à sa situation ?
Que signifient les sigles ITT, IPT, IPP et PTIA ?
ITT : Incapacité Temporaire de Travail
L’ITT, ou Incapacité Temporaire de Travail, correspond à une situation dans laquelle l’assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle de manière temporaire à la suite d’une maladie ou d’un accident.
Il peut s’agir par exemple :
- d’un burn-out ;
- d’une fracture ;
- d’une hospitalisation ;
- d’une opération chirurgicale ;
- d’une maladie nécessitant un arrêt de travail prolongé.
Pendant cette période, l’assurance emprunteur peut prendre en charge tout ou partie des mensualités du prêt, selon les conditions prévues au contrat.
L’ITT est donc une garantie liée à une incapacité provisoire. L’objectif est d’aider l’emprunteur durant son arrêt de travail, le temps qu’il puisse reprendre son activité professionnelle.
Cependant, cette prise en charge n’est pas immédiate. Les contrats prévoient généralement :
- un délai de carence ;
- une franchise de 30, 60, 90 ou 180 jours.
Cela signifie que l’assuré doit attendre un certain délai avant de commencer à être indemnisé.
IPT : Invalidité Permanente Totale
L’IPT désigne l’Invalidité Permanente Totale.
Contrairement à l’ITT, l’incapacité n’est plus temporaire, mais durable. Cette garantie intervient lorsque l’assuré présente un taux d’invalidité important, généralement supérieur ou égal à 66 %.
Dans cette situation, la personne n’est plus en mesure d’exercer normalement une activité professionnelle.
L’invalidité peut résulter :
- d’un accident grave ;
- d’une maladie invalidante ;
- de séquelles importantes.
Selon le contrat d’assurance, la compagnie peut alors :
- rembourser tout ou partie des mensualités ;
- prendre en charge le capital restant dû.
L’IPT représente donc un niveau de gravité supérieur à l’ITT.
IPP : Invalidité Permanente Partielle
L’IPP correspond à l’Invalidité Permanente Partielle.
Cette garantie concerne les personnes présentant une invalidité durable, mais moins lourde que dans le cadre d’une IPT.
Le taux d’invalidité se situe généralement entre 33 % et 66 %.
L’assuré peut encore exercer une activité professionnelle, mais avec des capacités réduites. Par exemple :
- une perte de mobilité ;
- des douleurs chroniques ;
- des séquelles physiques importantes ;
- une incapacité à exercer son ancien métier.
L’assurance peut alors prendre en charge une partie des mensualités du prêt, proportionnellement au niveau d’invalidité reconnu.
Tous les contrats ne proposent pas automatiquement cette garantie. Pourtant, elle peut être particulièrement utile pour les professions manuelles ou physiques.
PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie
La PTIA est souvent considérée comme la garantie la plus lourde après le décès.
Elle correspond à une situation dans laquelle l’assuré :
- est définitivement incapable de travailler ;
- et a besoin de l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes essentiels du quotidien. Par exemple, se laver, se nourrir, se déplacer, s’habiller, etc.
La perte d’autonomie doit être totale et irréversible.
Dans ce cas, l’assurance rembourse généralement l’intégralité du capital restant dû du prêt immobilier.
La PTIA couvre donc les situations les plus graves, comme :
- certains accidents très lourds ;
- une paralysie ;
- des atteintes neurologiques sévères.
Quelles sont les différences entre ITT, IPT, IPP et PTIA ?
Même si ces garanties d'invalidité concernent toutes la santé ou la capacité de travail de l’assuré, elles ne couvrent pas les mêmes situations.
ITT : une incapacité temporaire
L’ITT concerne uniquement une incapacité provisoire.
L’assuré est en arrêt de travail pendant une période limitée, puis reprend normalement son activité professionnelle.
Exemple :
- arrêt après une opération ;
- accident nécessitant plusieurs mois de repos ;
- maladie temporaire.
IPP et IPT : une invalidité permanente
L’IPP et l’IPT concernent quant à elles des situations durables.
La différence entre les deux repose principalement sur le taux d’invalidité :
- IPP : invalidité partielle ;
- IPT : invalidité importante.
Plus le taux d’invalidité est élevé, plus la prise en charge peut être importante.
PTIA : la situation la plus grave
La PTIA va encore plus loin que l’IPT.
L’assuré :
- ne peut plus travailler du tout ;
- et perd son autonomie au quotidien.
Cette garantie déclenche généralement le remboursement total du crédit immobilier.
Tableau comparatif des garanties ITT, IPT, IPP et PTIA
|
Garantie |
Situation couverte |
Niveau d’invalidité |
Durée |
Possibilité de travailler |
Indemnisation possible |
|
ITT |
Arrêt de travail après une maladie ou un accident |
Pas de taux d’invalidité |
Temporaire |
Non, temporairement |
Prise en charge des mensualités pendant l’arrêt de travail après la franchise |
|
IPP |
Invalidité permanente partielle |
En général entre 33 % et 66 % |
Permanente |
Oui, avec capacités réduites |
Remboursement partiel des mensualités ou compensation de la perte de revenus |
|
IPT |
Invalidité permanente importante empêchant de travailler normalement |
Généralement supérieur à 66 % |
Permanente |
Très difficilement ou non |
Prise en charge totale ou partielle des mensualités selon le contrat |
|
PTIA |
Perte totale et irréversible d’autonomie nécessitant l’aide d’une tierce personne |
100 % |
Définitive |
Non |
Remboursement du capital restant dû selon la quotité assurée |
ITT, IPT, IPP et PTIA : Quelles différences au niveau du coût ?
Le coût des garanties ITT, IPT, IPP et PTIA dépend de nombreux critères :
- l’âge de l’emprunteur ;
- son état de santé ;
- son métier ;
- le montant emprunté ;
- la durée du prêt ;
- les sports pratiqués ;
- les garanties choisies.
Dans la majorité des cas, ces garanties sont directement incluses dans le tarif global de l’assurance emprunteur. Elles ne sont donc pas facturées séparément.
Cependant, certaines protections augmentent davantage le coût de l’assurance selon le niveau de couverture proposé.
Coût de la garantie ITT
La garantie ITT fait partie des protections les plus fréquemment demandées par les banques pour un prêt immobilier.
Son coût reste généralement modéré, mais peut augmenter :
- pour les professions physiques ;
- en présence de risques médicaux ;
- ou avec une franchise courte.
Plus la franchise est réduite (30 ou 60 jours par exemple), plus la cotisation est élevée.
Coût de la garantie IPT
La garantie IPT représente un niveau de protection plus important que l’ITT.
Elle augmente davantage le coût de l’assurance, car elle couvre les situations d’invalidité lourde et durable.
Le tarif peut être plus élevé pour :
- les travailleurs manuels ;
- les professions à risque ;
- les emprunteurs présentant des antécédents médicaux.
Coût de la garantie IPP
L’IPP est souvent proposée en option ou incluse dans les contrats les plus protecteurs.
Cette garantie augmente le prix de l’assurance, car elle couvre également les invalidités partielles, plus fréquentes que les situations de PTIA.
Les métiers physiques sont particulièrement concernés par cette hausse tarifaire.
Coût de la garantie PTIA
La garantie PTIA est généralement incluse avec la garantie décès dans les contrats d’assurance emprunteur.
Son impact sur le tarif est souvent plus limité que l’IPP ou l’IPT, car les situations de perte totale et irréversible d’autonomie restent statistiquement plus rares.
Exemple de coût d’une assurance emprunteur avec garanties ITT, IPT, IPP et PTIA
Pour un emprunteur de 35 ans non-fumeur avec un prêt immobilier de 250 000 € sur 25 ans :
- une assurance de base décès/PTIA peut coûter entre 15 € et 30 € par mois ;
- avec les garanties ITT et IPT, le tarif peut monter entre 30 € et 60 € par mois ;
- l’ajout de l’IPP peut encore augmenter la cotisation selon le profil professionnel et médical.
Quelle garantie est obligatoire pour un prêt immobilier ?
Dans les faits, les banques exigent presque toujours certaines protections avant d’accorder un crédit immobilier.
La garantie décès et PTIA
La garantie décès est systématiquement demandée.
La PTIA est également très souvent exigée par les établissements bancaires, car elle couvre les situations les plus graves.
Les garanties ITT et IPT
Pour les actifs, les banques demandent également fréquemment l’ITT et l’IPT.
Ces garanties permettent de sécuriser le remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité durable.
L’IPP : une garantie parfois facultative
L’IPP n’est pas toujours imposée.
Cependant, elle peut être fortement recommandée selon :
- le métier exercé ;
- l’âge ;
- les risques professionnels ;
- la pratique de sports à risque.
FAQ sur la différence entre IPP / IPT / ITT / PTIA