Combien coûte l’assurance de prêt immobilier sur 25 ans ?

Sur un prêt immobilier de 25 ans, l'assurance emprunteur représente une dépense importante : pour 150 000 € empruntés, son coût total va d'environ 2 250 € pour un jeune emprunteur en bonne santé à plus de 33 750 € pour un profil senior, selon le taux d'assurance appliqué. Voici comment l'estimer, le retrouver dans votre offre de prêt et le réduire.

L'essentielFormule (capital initial) : capital × taux d'assurance × 25 ans × quotité. Exemple : 150 000 € à 0,26 % = 9 750 € sur 25 ans, soit 32,50 € par mois. Sur le capital restant dû : la prime baisse avec le remboursement, environ 5 534 € au même taux. Ce qui fait varier le coût : l'âge surtout, puis la santé, le tabac, le métier, les garanties et la quotité. Où le trouver : coût total, TAEA et coût sur 8 ans figurent dans la fiche standardisée d'information. Pour payer moins : délégation d'assurance, puis changement à tout moment avec la loi Lemoine.

Sommaire :

1. Combien coûte une assurance de prêt sur 25 ans ?
2. Comment est calculé le coût de l'assurance sur 25 ans ?
3. Prêt sur 25 ans : regardez aussi le coût sur 8 ans
4. 10, 15, 20 ou 25 ans : l'effet de la durée sur le coût
5. Ce qui fait varier le coût sur 25 ans
6. Où trouver le coût de votre assurance sur 25 ans ?
7. Comment réduire le coût de l'assurance d'un prêt sur 25 ans ?
8. Questions fréquentes sur le coût de l'assurance de prêt sur 25 ans

Combien coûte une assurance de prêt sur 25 ans ?

Le tableau ci-dessous donne le coût de l'assurance pour un prêt de 150 000 € sur 25 ans, assuré à 100 %, avec une prime calculée sur le capital initial. Les taux sont ceux de notre page taux d'assurance de prêt selon l'âge.

Bon à savoir :Ces montants sont des exemples. Votre taux réel dépend de votre santé, du tabac, de votre profession, des garanties exigées par la banque et de l'assureur choisi. Seul un devis donne le coût exact.

Comment est calculé le coût de l'assurance sur 25 ans ?

Deux modes de calcul coexistent :

• sur le capital initial : la prime est identique chaque mois. Coût total = capital × taux × 25 ans × quotité ;
• sur le capital restant dû : la prime est recalculée sur ce qu'il reste à rembourser, donc elle baisse au fil des années.

À taux égal, le capital restant dû coûte moins cher, et l'écart grandit avec la durée. Mais en pratique, les contrats sur capital restant dû appliquent souvent un taux de départ plus élevé : comparez toujours le coût total en euros. Pour les formules détaillées, consultez notre page calcul de l'assurance de prêt immobilier et prime constante ou dégressive.

Prêt sur 25 ans : regardez aussi le coût sur 8 ans

25 ans est la durée maximale recommandée par le Haut Conseil de stabilité financière pour un prêt immobilier (27 ans en cas de différé, par exemple pour un logement neuf). Sur une durée aussi longue, beaucoup d'emprunteurs revendent ou remboursent leur prêt avant le terme. Le coût total de l'assurance compte alors moins que ce que vous aurez réellement payé à la date de revente.

C'est l'intérêt du coût de l'assurance sur 8 ans, que la fiche standardisée d'information doit indiquer depuis la loi Lemoine : deux contrats au même coût total peuvent répartir leurs cotisations très différemment dans le temps. Sur 25 ans, la dispense de questionnaire de santé suppose aussi d'avoir moins de 35 ans à la souscription, avec une part assurée de 200 000 € au plus (assurance sans questionnaire médical).

10, 15, 20 ou 25 ans : l'effet de la durée sur le coût

À taux d'assurance identique, le coût total augmente avec la durée, puisque vous payez des primes plus longtemps. Pour 150 000 € au taux de 0,26 % sur le capital initial :

Allonger la durée réduit les mensualités du crédit, mais augmente le coût total de l'assurance et des intérêts. La durée se choisit d'abord en fonction de votre capacité de remboursement.

Ce qui fait varier le coût sur 25 ans

Pour le détail des critères, consultez comment est calculée la prime d'assurance de prêt et l'impact de la quotité sur le coût.

Où trouver le coût de votre assurance sur 25 ans ?

Vous n'avez pas à faire le calcul vous-même : la banque doit vous remettre une fiche standardisée d'information (FSI) dès la simulation de prêt. Elle indique :

• le coût total de l'assurance en euros sur la durée du prêt ;
• le montant de la prime par période ;
• le TAEA, qui permet de comparer deux contrats ;
• le coût de l'assurance sur 8 ans, une mention imposée par la loi Lemoine.

Le TAEA ne doit pas être confondu avec le TAEG, qui intègre aussi les intérêts et les frais du crédit. À prix proche, comparez aussi les garanties : franchise, exclusions, limites d'âge et mode d'indemnisation.

Comment réduire le coût de l'assurance d'un prêt sur 25 ans ?

1. 1
   Choisir une assurance externe

   À la souscription, la délégation d'assurance (loi Lagarde) vous permet de préférer un contrat individuel à celui de la banque, à garanties équivalentes. Un contrat individuel tarifie votre profil plus finement.
2. 2
   Ajuster les garanties et la quotité

   Ne souscrivez que les garanties exigées par la banque. À deux, répartissez la quotité selon vos revenus plutôt que de vous assurer chacun à 100 %, si la banque l'accepte.
3. 3
   Négocier

   Faites jouer la concurrence pour obtenir un meilleur tarif ou de meilleures garanties auprès de votre assureur.
4. 4
   Changer d'assurance en cours de prêt

   La loi Lemoine permet de changer d'assurance à tout moment et sans frais. Sur 25 ans, un changement après quelques années peut encore réduire nettement le coût restant à payer.

Pour aller plus loin : délégation d'assurance, bien choisir sa quotité, négocier son assurance de prêt, loi Lemoine et notre page sur le coût de l'assurance de prêt immobilier. Comparez les offres d'assurance de prêt sur 25 ans.

Questions fréquentes sur le coût de l'assurance de prêt sur 25 ans

Combien coûte une assurance de prêt immobilier sur 25 ans ?

Pour 150 000 € empruntés sur 25 ans, avec une prime calculée sur le capital initial, comptez de 2 250 € à 33 750 € au total selon le taux d'assurance, de 0,06 % à 0,90 % dans nos exemples. L'âge, la santé, le tabac et les garanties expliquent l'essentiel de l'écart.

Comment calculer le coût de l'assurance d'un prêt sur 25 ans ?

Sur le capital initial : capital emprunté × taux d'assurance annuel × 25 ans × quotité. Par exemple, 150 000 € × 0,26 % × 25 = 9 750 €, soit 32,50 € par mois. Sur le capital restant dû, la prime baisse à mesure que vous remboursez.

Une assurance sur 25 ans coûte-t-elle plus cher que sur une durée plus courte ?

À taux et garanties identiques, oui : vous payez des cotisations plus longtemps. L'écart est moins que proportionnel si la prime est calculée sur le capital restant dû, et il peut être plus fort si le taux augmente avec l'âge atteint pendant le prêt.

Le mode de calcul change-t-il le coût sur 25 ans ?

Oui, et d'autant plus que le prêt est long. Au taux de 0,26 %, une prime sur le capital restant dû coûte environ 5 534 € sur 25 ans pour 150 000 €, contre 9 750 € sur le capital initial. Mais les contrats sur capital restant dû appliquent souvent un taux plus élevé : comparez le coût total en euros.

Que devient l'assurance en cas de remboursement anticipé ou de revente ?

Un remboursement anticipé total, par exemple lors d'une revente, met fin à l'assurance et aux cotisations. C'est pourquoi le coût de l'assurance sur 8 ans, indiqué dans la fiche standardisée d'information, est utile si vous pensez revendre avant le terme.

Peut-on changer d'assurance sur un prêt de 25 ans ?

Oui. La loi Lemoine permet de changer d'assurance de prêt à tout moment et sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. La comparaison doit alors porter sur la durée de remboursement restante.