La quotité d’assurance emprunteur représente la part du prêt immobilier couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. Derrière ce pourcentage, souvent choisi rapidement lors de la souscription d’un crédit immobilier, se cachent pourtant des enjeux importants pour les emprunteurs. Niveau de protection, répartition entre co-emprunteurs, prise en charge en cas de décès ou d’invalidité… la quotité influence plusieurs aspects de l’assurance de prêt.
Mais quel est réellement l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance emprunteur ? Influence-t-elle le prix des cotisations ? Peut-elle avoir un effet sur l’acceptation du dossier ou le niveau de couverture ? Une quotité élevée est-elle toujours préférable ?
Voici tout ce que vous devez savoir sur l’influence de la quotité sur le coût de l’assurance de prêt immobilier.
Quel est l’impact de la quotité sur le coût de l’assurance emprunteur ?
La quotité a un impact direct sur le montant des cotisations d’assurance de prêt.
Plus le niveau de couverture est élevé, plus le risque pris en charge par l’assureur augmente. Par conséquent, le prix de l’assurance augmente également.
Prenons un exemple simple.
Deux emprunteurs souscrivent un prêt immobilier de 250 000 €.
- Avec une quotité 50/50, chaque emprunteur est couvert sur 125 000 €.
- Avec une quotité 100/100, chacun est couvert sur la totalité des 250 000 €.
Dans le second cas, l’assureur pourrait être amené à rembourser l’intégralité du prêt même si un seul emprunteur est concerné par le sinistre. Le niveau de risque est donc beaucoup plus important. Résultat : les cotisations sont plus élevées.
Quel est l’impact de la quotité sur le contrat d’assurance emprunteur selon la répartition choisie ?
Toutes les répartitions de quotité n’ont pas le même impact financier.
Impact d’une quotité 50/50
La quotité 50/50 est souvent choisie lorsque les revenus du couple sont proches.
Chaque emprunteur est couvert à hauteur de la moitié du prêt.
Cette solution permet généralement :
- de limiter le coût de l’assurance ;
- d’équilibrer les cotisations ;
- d’obtenir une couverture suffisante pour de nombreux couples.
En revanche, si l’un des emprunteurs perçoit des revenus nettement supérieurs, cette répartition peut devenir risquée.
Impact d’une quotité asymétrique
Certaines répartitions sont adaptées aux couples ayant des revenus différents.
Par exemple :
- 70 % / 30 % ;
- 80 % / 20 % ;
- 60 % / 40 %.
L’emprunteur qui supporte la plus grande partie du remboursement bénéficie alors d’une protection plus importante.
Le coût de l’assurance augmente généralement pour cet emprunteur davantage couvert.
Comment optimiser quotité et coût de l’assurance de prêt ?
Pour trouver l’équilibre entre quotité et coût de l’assurance de crédit, voici les conseils de l’équipe de magnolia.fr.
Comparer les assurances emprunteur
Les écarts tarifaires entre assureurs peuvent être considérables.
Comparer les offres permet souvent de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt, y compris avec une quotité élevée.
Choisir une quotité adaptée à la situation du couple
Une quotité adaptée permet de bénéficier d’une protection cohérente avec la situation financière du couple tout en maîtrisant le coût de l’assurance emprunteur. Elle aide à sécuriser le remboursement du crédit immobilier en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, sans augmenter inutilement les cotisations.
Choisir une délégation d’assurance
L’assurance proposée par la banque n’est pas obligatoire.
Grâce à la délégation d’assurance, les emprunteurs peuvent choisir un contrat externe souvent moins cher tout en conservant des garanties équivalentes.
Adapter les garanties à son profil
Certains emprunteurs paient des garanties peu utiles par rapport à leur situation professionnelle ou personnelle.
Adapter les garanties peut aider à limiter le coût des cotisations sans réduire inutilement la protection essentielle.
Changer d’assurance grâce à la loi Lemoine
La loi Lemoine permet aujourd’hui de résilier son assurance emprunteur à tout moment.
Cela permet de rechercher un contrat plus compétitif même après la signature du crédit immobilier, et de se poser la question de changer les quotités en cours de prêt pour mieux adapter sa couverture.