À taux égal, plus votre prêt immobilier est long, plus l'assurance emprunteur coûte cher au total, puisque vous payez des cotisations pendant plus d'années. La durée a aussi d'autres effets : âge en fin de prêt, accès à la dispense de questionnaire de santé, limites d'âge des garanties. Cette page compare les principales durées ; pour le calcul détaillé et les leviers d'économie, consultez notre guide du coût de l'assurance de prêt immobilier.
Sommaire :
- Coût de l'assurance de prêt sur 10, 15, 20 ou 25 ans
- Ce que la durée change, au-delà du prix
- Prêt court ou prêt long : comment arbitrer ?
- Questions fréquentes sur la durée et le coût de l'assurance
Coût de l'assurance de prêt sur 10, 15, 20 ou 25 ans
Pour un prêt de 150 000 €, assuré à 100 % au taux de 0,26 % :
| Durée | Capital initial | Capital restant dû (prêt à 3,20 %) | Notre guide |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3 900 € | environ 2 070 € | Assurance de prêt sur 10 ans |
| 15 ans | 5 850 € | environ 3 170 € | Assurance de prêt sur 15 ans |
| 20 ans | 7 800 € | environ 4 330 € | Assurance de prêt sur 20 ans |
| 25 ans | 9 750 € | environ 5 530 € | Assurance de prêt sur 25 ans |
Ces montants sont des exemples : votre taux dépend surtout de votre âge, de votre santé et des garanties choisies. Pour comprendre les deux modes de calcul, voir prime constante ou dégressive ; pour les ordres de grandeur par âge, taux d'assurance selon l'âge.
Ce que la durée change, au-delà du prix
| Durée | Âge maximal à la souscription pour une dispense de questionnaire de santé* | Point d'attention |
|---|---|---|
| 10 ans | 50 ans | Coût sur 8 ans proche du coût total |
| 15 ans | 45 ans | Bon compromis entre coût de l'assurance et mensualités |
| 20 ans | 40 ans | Vérifier que les garanties couvrent jusqu'à la fin du prêt |
| 25 ans | 35 ans | Durée maximale recommandée par le HCSF (27 ans avec différé) |
* Le prêt doit se terminer avant vos 60 ans et votre part assurée ne pas dépasser 200 000 € : voir assurance sans questionnaire médical.
Sur un prêt long, vérifiez aussi les limites d'âge des garanties : l'incapacité et l'invalidité s'arrêtent souvent entre 65 et 70 ans, parfois avant la fin du prêt. Pour les emprunteurs plus âgés, voir l'assurance de prêt senior.
Prêt court ou prêt long : comment arbitrer ?
- Un prêt court réduit le coût total de l'assurance et des intérêts, mais augmente vos mensualités.
- Un prêt long allège vos mensualités, mais vous paierez l'assurance plus longtemps. Si vous pensez revendre avant le terme, regardez le coût de l'assurance sur 8 ans, indiqué dans la fiche standardisée d'information.
- Quelle que soit la durée, la délégation d'assurance et la loi Lemoine vous permettent de choisir ou de changer de contrat pour payer moins.
Pour choisir la durée de votre crédit, consultez notre guide sur la durée du prêt immobilier. Comparez les offres d'assurance de prêt.
Questions fréquentes sur la durée et le coût de l'assurance
La durée du prêt fait-elle varier le coût de l'assurance ?
Oui. Plus le prêt est long, plus vous payez de cotisations, et plus vous êtes âgé en fin de prêt. Pour 150 000 € au taux de 0,26 % sur le capital initial, l'assurance coûte 3 900 € sur 10 ans et 9 750 € sur 25 ans.
Le coût de l'assurance est-il proportionnel à la durée ?
Seulement si la prime est calculée sur le capital initial avec un taux fixe. Sur le capital restant dû, l'écart entre deux durées est moins que proportionnel ; à l'inverse, un taux qui augmente avec l'âge peut le creuser.
Faut-il choisir un prêt plus court pour payer moins d'assurance ?
Un prêt plus court réduit le coût total de l'assurance et des intérêts, mais augmente les mensualités. La durée doit d'abord respecter votre capacité de remboursement ; l'assurance se compare ensuite, à durée donnée.