Pour calculer le coût de votre assurance de prêt immobilier, une seule formule suffit : montant emprunté × taux d'assurance × quotité. Le résultat donne la cotisation annuelle ; divisez-la par 12 pour obtenir la mensualité, multipliez-la par la durée du crédit pour connaître le coût total. Voici les formules détaillées, des exemples chiffrés et la méthode pour retrouver votre taux.
| Cotisation annuelle | Montant emprunté × Taux d'assurance / 100 × Quotité |
|---|---|
| Cotisation mensuelle | Cotisation annuelle / 12 |
| Coût total de l'assurance | Cotisation annuelle × Durée du prêt (en années) |
Quelle est la formule pour calculer l'assurance d'un prêt immobilier ?
La plupart des contrats de groupe bancaires calculent la cotisation sur le capital initial : elle reste identique du premier au dernier mois. C'est la formule ci-dessous.
Formule de l'assurance de prêt annuelle
Assurance de prêt annuelle = Montant emprunté × Taux d'assurance / 100 × Quotité
Avec :
- Montant emprunté (€) : la somme prêtée par la banque pour financer votre projet immobilier.
- Taux d'assurance (%) : le pourcentage appliqué au capital pour calculer la cotisation. Il dépend de votre profil (voir plus bas).
- Quotité (%) : la part du prêt couverte par l'assurance pour chaque emprunteur. Seul, vous êtes assuré à 100 %. À deux, chaque co-emprunteur choisit sa quotité (50/50, 100/100, 70/30…), et la cotisation se calcule pour chacun.
Formule de l'assurance de prêt mensuelle
Assurance de prêt mensuelle = (Montant emprunté × Taux d'assurance / 100 × Quotité) / 12
C'est le montant qui s'ajoute chaque mois à la mensualité de votre crédit immobilier.
Formule du coût total de l'assurance de prêt
Coût total de l'assurance = Assurance de prêt annuelle × Durée totale du prêt (en années)
Ce montant correspond à ce que vous paierez pour votre assurance sur toute la durée du crédit. C'est l'indicateur à comparer entre deux offres, avec le TAEA.
Comment calculer l'assurance de prêt sur le capital restant dû ?
Les assurances individuelles (délégation d'assurance) calculent souvent la cotisation sur le capital restant dû : elle baisse au fil des remboursements.
Assurance du mois = Capital restant dû en début de mois × Taux d'assurance / 100 × Quotité / 12
Le coût total s'obtient en additionnant les cotisations de chaque mois à partir du tableau d'amortissement du prêt. Le calcul à la main est fastidieux, si vous êtes pressé, utilisez directement notre calculette d'assurance de prêt.
Pour savoir quelle méthode est la plus avantageuse dans votre cas, consultez notre comparatif capital restant dû ou capital initial.
Exemples de calcul de l'assurance de prêt immobilier
Exemple 1 : un emprunteur, capital initial
Prenons un prêt de 185 000 € sur 15 ans, avec un taux d'assurance de 0,30 % et une quotité de 100 %.
- Cotisation annuelle : 185 000 × 0,30 / 100 × 100 % = 555 € par an
- Cotisation mensuelle : 555 / 12 = 46,25 € par mois
- Coût total : 555 × 15 = 8 325 €
Exemple 2 : même prêt, calcul sur le capital restant dû
Avec le même taux de 0,30 %, appliqué cette fois au capital restant dû (crédit à 3,3 % sur 15 ans) :
- 1re cotisation mensuelle : 46,25 €, puis elle diminue chaque mois ;
- Coût total : environ 4 530 €, soit près de 3 800 € de moins qu'avec le calcul sur capital initial.
Exemple 3 : deux co-emprunteurs
Un couple emprunte 185 000 € sur 15 ans, chacun avec un taux de 0,30 % sur capital initial.
| Quotités | Cotisation mensuelle du couple | Coût total |
|---|---|---|
| 50 % / 50 % (couverture 100 %) | 46,25 € | 8 325 € |
| 100 % / 100 % (couverture 200 %) | 92,50 € | 16 650 € |
Une quotité de 200 % double le coût de l'assurance, mais le prêt est intégralement remboursé si l'un des deux emprunteurs décède ou devient invalide.
Comment calculer son taux d'assurance emprunteur ?
Retrouver son taux à partir de sa cotisation
Si vous connaissez votre cotisation mais pas votre taux, inversez la formule :
Taux d'assurance (%) = (Cotisation mensuelle × 12) / Montant emprunté × 100
Exemple : vous payez 30 € par mois pour un prêt de 200 000 € (quotité 100 %). Votre taux est de (30 × 12) / 200 000 × 100 = 0,18 %.
Les critères qui déterminent votre taux
Le taux d'assurance emprunteur est fixé par l'assureur selon votre profil de risque :
- Âge : plus l'emprunteur est âgé, plus le taux est élevé.
- État de santé : un questionnaire médical peut être demandé, sauf si la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par emprunteur et que le prêt prend fin avant ses 60 ans (loi Lemoine). Un risque de santé peut entraîner une surprime.
- Profession et loisirs : certains métiers ou sports à risque entraînent une majoration.
- Tabac : les fumeurs paient généralement un taux plus élevé.
- Garanties souscrites : plus la couverture est étendue (décès, PTIA, invalidité, incapacité, perte d'emploi), plus le taux augmente. Voir les garanties de l'assurance de prêt.
- Durée du prêt : un prêt long représente un risque plus élevé pour l'assureur.
TAEA et TAEG : quelles formules pour comparer le coût de l'assurance ?
Formule du TAEA
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) mesure le poids de l'assurance dans le coût de votre crédit. Il doit obligatoirement figurer dans l'offre de prêt et permet de comparer l'assurance de la banque avec une assurance externe. Plus le TAEA est bas, moins l'assurance est chère.
TAEA = TAEG avec assurance − TAEG hors assurance
| Montant emprunté | 150 000 € |
|---|---|
| Durée du prêt | 15 ans |
| Taux nominal du crédit | 3,30 % |
| Assurance emprunteur | 0,30 % du capital initial (37,50 €/mois) |
| TAEG hors assurance | 3,35 % |
| TAEG avec assurance | 3,88 % |
| TAEA | 3,88 % − 3,35 % ≈ 0,52 % |
À noter : le TAEA (0,52 %) est supérieur au taux d'assurance (0,30 %). C'est normal : la cotisation reste fixe alors que le capital à rembourser diminue, ce qui alourdit le coût réel de l'assurance.
Et le TAEG ?
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) représente le coût total du crédit : intérêts, frais de dossier, assurance emprunteur, frais de garantie et de courtage. Il figure sur l'offre de prêt et la Fiche d'Information Standardisée Européenne (FISE). Pour le détail du calcul, consultez notre page calcul du TAEG.
Calculer son assurance de prêt en ligne avec une calculette
Pour éviter les calculs à la main, notamment sur le capital restant dû, notre simulateur vous permet de :
- obtenir le montant de votre assurance en quelques secondes ;
- connaître votre cotisation mensuelle et le coût total sur toute la durée du prêt ;
- comparer votre assurance actuelle avec les offres de nos partenaires assureurs.
Questions fréquentes sur le calcul de l'assurance de prêt
Comment calculer le montant mensuel de l'assurance emprunteur ?
Multipliez le montant emprunté par le taux d'assurance et par la quotité, puis divisez par 12. Pour 200 000 € à 0,25 % et 100 % de quotité : 200 000 × 0,25 / 100 / 12 = 41,67 € par mois.
Combien coûte une assurance de prêt immobilier sur 15 ans ?
Sur capital initial, le coût total est égal à la cotisation annuelle × 15. Pour 185 000 € à 0,30 %, cela représente 8 325 €. Le même prêt assuré sur capital restant dû coûte environ 4 530 €. Le coût dépend surtout de votre taux, donc de votre âge et de votre profil. Voir le coût de l'assurance de prêt immobilier.
La formule est-elle la même pour un prêt personnel ?
Oui. Le calcul (montant emprunté × taux × quotité) s'applique aussi au crédit à la consommation. Seuls les taux et les garanties exigées diffèrent.
Peut-on réduire le coût de son assurance emprunteur ?
Oui. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition de conserver des garanties équivalentes. Une délégation d'assurance calculée sur le capital restant dû est souvent nettement moins chère qu'un contrat de groupe bancaire.