Calcul de la surprime d’assurance de prêt immobilier : formule et exemples

Pour calculer une surprime d'assurance de prêt immobilier, on applique le taux de majoration fixé par l'assureur à la cotisation de base des garanties concernées. Le plus souvent : cotisation majorée = cotisation de base × (1 + taux de surprime). Voici la méthode pas à pas, les différents modes de calcul et des exemples chiffrés pour estimer le montant de votre surprime et son coût sur toute la durée du prêt.

La formule à retenirMontant de la surprime = cotisation de base des garanties concernées × taux de surprime. Exemple : une cotisation de 500 € par an avec une surprime de 50 % donne une surprime de 250 € par an, soit une cotisation totale de 750 € par an et 5 000 € de surcoût sur un prêt de 20 ans.

Sommaire :

1. Les 3 modes de calcul de la surprime
2. Calculer sa surprime en 5 étapes
3. Exemples de calcul de surprime
4. Ce qui fait varier le montant de la surprime
5. Surprime, TAEA et TAEG : l'impact sur le coût du crédit
6. Comment réduire le montant de sa surprime ?
7. Questions fréquentes sur le calcul de la surprime

Les 3 modes de calcul de la surprime

Une surprime d'assurance de prêt immobilier est une majoration de cotisation appliquée en cas de risque aggravé (santé, tabac, sport, métier). Selon les assureurs, elle est calculée de l'une des façons suivantes :

La surprime peut s'appliquer à toutes les garanties ou à certaines seulement : par exemple aux garanties décès et PTIA pour un antécédent cardiaque, ou aux seules garanties arrêt de travail (ITT, IPT, IPP) pour un problème de dos. Dans ce second cas, elle ne majore que la part de la cotisation correspondant à ces garanties.

Calculer sa surprime en 5 étapes

1. 1
   Identifier la cotisation de base

   Elle figure dans la proposition d'assurance, en euros par mois ou en taux annuel. Si vous n'avez qu'un taux, multipliez-le par le capital assuré (capital emprunté × quotité) et divisez par 12 pour obtenir la cotisation mensuelle.
2. 2
   Repérer les garanties surprimées

   La proposition précise si la surprime porte sur toutes les garanties ou seulement sur certaines. Dans ce cas, ne retenez que la part de cotisation correspondant à ces garanties, indiquée dans le détail du tarif.
3. 3
   Appliquer le taux de surprime

   Multipliez la cotisation concernée par le taux de surprime (par exemple 50 %, soit × 0,5) pour obtenir le montant de la surprime. Ajoutez-le à la cotisation de base pour connaître la cotisation totale.
4. 4
   Calculer le coût sur toute la durée

   Si la cotisation est calculée sur le capital initial, elle est fixe : multipliez la surprime mensuelle par le nombre de mois du prêt. Si elle est calculée sur le capital restant dû, elle diminue chaque année : reportez-vous à l'échéancier d'assurance.
5. 5
   Vérifier l'impact sur le TAEG

   Le coût de l'assurance, surprime comprise, est intégré au TAEG du crédit, qui ne doit pas dépasser le taux d'usure. Comparez le coût total avec celui d'autres assureurs avant d'accepter la proposition.

Pour la formule générale de la cotisation, voir notre article sur la formule de calcul de l'assurance de prêt, ou utilisez notre calculatrice d'assurance de prêt.

Exemples de calcul de surprime d'assurance de prêt

Les exemples suivants supposent une cotisation calculée sur le capital initial (donc fixe) et une quotité de 100 %. Les taux de surprime sont donnés à titre d'illustration : chaque assureur fixe les siens.

Le cas de deux co-emprunteurs

La surprime ne s'applique qu'à la cotisation de l'emprunteur concerné, sur sa quotité. Par exemple, pour un prêt de 200 000 € avec une quotité de 50 % sur chaque tête et un taux d'assurance de 0,25 %, chaque emprunteur paie 250 € par an. Si l'un d'eux a une surprime de 100 %, sa cotisation passe à 500 € par an ; celle de l'autre reste à 250 €. Le surcoût total est de 250 € par an.

Cotisation sur le capital initial ou sur le capital restant dû

Si votre cotisation est calculée sur le capital initial, la surprime est identique chaque mois. Si elle est calculée sur le capital restant dû, la cotisation et donc la surprime diminuent au fil du remboursement : le surcoût total est alors plus faible que dans les exemples ci-dessus, mais les premières années sont plus chères.

Ce qui fait varier le montant de la surprime

Deux types d'éléments déterminent le montant de votre surprime :

• Le taux de surprime, fixé par l'assureur selon votre risque : nature de la maladie, ancienneté, stabilité et traitement, tabac, indice de masse corporelle, profession, sports pratiqués. Pour une même situation, il peut varier fortement d'un assureur à l'autre.
• La base sur laquelle il s'applique : montant emprunté, durée du prêt, quotité, âge (qui détermine le tarif de base), garanties surprimées et mode de calcul de la cotisation.

Pour certaines pathologies listées dans la grille de référence de la convention AERAS, la surprime est plafonnée. Et sous conditions de ressources, le mécanisme d'écrêtement AERAS limite le coût de la surprime pour les prêts finançant la résidence principale. Les causes de surprime sont détaillées dans notre guide surprime d'assurance de prêt immobilier.

Surprime, TAEA et TAEG : l'impact sur le coût du crédit

La surprime augmente directement le coût de l'assurance, exprimé par le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance). Elle pèse aussi sur le TAEG, qui intègre l'assurance exigée par la banque. Or le TAEG ne doit pas dépasser le taux d'usure : une surprime élevée peut ainsi empêcher la banque d'accorder le prêt. Dans ce cas, allonger la durée du prêt, ajuster les quotités ou choisir un assureur moins cher permet souvent de repasser sous le seuil.

Comment réduire le montant de sa surprime ?

• Comparer plusieurs assureurs : le taux de surprime varie fortement d'un contrat à l'autre. La délégation d'assurance vous permet de choisir un autre contrat que celui de votre banque.
• Vérifier la loi Lemoine : si votre part assurée ne dépasse pas 200 000 € et que votre prêt se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé n'est demandé, donc aucune surprime pour raison de santé.
• Faire valoir le droit à l'oubli : pour un cancer ou une hépatite C, plus aucune déclaration n'est due 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute.
• Négocier avec un dossier médical complet : demandez que la surprime soit limitée aux seules garanties concernées, ou réduite au vu de comptes rendus récents.
• Changer d'assurance en cours de prêt : si votre situation s'améliore (arrêt du tabac, maladie stabilisée), la loi Lemoine vous permet de changer d'assurance de prêt à tout moment, sans frais.

Pour estimer précisément votre cotisation, surprime comprise, faites une simulation d'assurance de prêt ou faites appel à un courtier en assurance de prêt. Comparez les offres d'assurance de prêt.

Questions fréquentes sur le calcul de la surprime

Comment calculer une surprime d'assurance de prêt immobilier ?

Multipliez la cotisation de base des garanties concernées par le taux de surprime. Par exemple, une cotisation de 500 € par an avec une surprime de 50 % entraîne une surprime de 250 € par an, soit une cotisation totale de 750 € par an.

Comment calculer le coût total d'une surprime ?

Si la cotisation est calculée sur le capital initial, multipliez la surprime annuelle par la durée du prêt : 250 € par an pendant 20 ans représentent 5 000 €. Si elle est calculée sur le capital restant dû, additionnez les surprimes de chaque année, qui diminuent au fil du remboursement.

La surprime s'applique-t-elle à toutes les garanties ?

Pas forcément. Elle peut porter sur toutes les garanties ou seulement sur certaines, par exemple le décès et la PTIA pour un antécédent cardiaque, ou les garanties arrêt de travail pour un problème de dos. Seule la part de cotisation correspondante est alors majorée.

Comment est calculée la surprime à deux emprunteurs ?

Elle s'applique uniquement à la cotisation de l'emprunteur concerné, calculée sur sa quotité. La cotisation de l'autre emprunteur n'est pas modifiée.

La surprime est-elle incluse dans le TAEG ?

Oui. Le coût de l'assurance exigée par la banque, surprime comprise, est intégré au TAEG du crédit, qui ne doit pas dépasser le taux d'usure.