Produits Magnolia : Premium CRD

La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat d’assurance emprunteur qui va couvrir votre prêt immobilier. Pour vous aider à faire un choix éclairé, Magnolia.fr détaille les meilleures offres du marché. Voici ce qu’il faut savoir sur le contrat Premium CRD proposé par Malakoff Humanis.

Qu’est-ce que Premium CRD ?

Premium CRD est un contrat d’assurance de prêt immobilier souscrit par l’APPSR (Association de Promotion de Prévoyance, Santé et Retraite) auprès du groupe mutualiste Malakoff Humanis.

Ce contrat est géré par Forever, une société de courtage en assurances et de gestion de contrats d’assurance. Il est commercialisé par le comparateur Magnolia.fr et sur sa plateforme professionnelle Simulassur.

CRD est l’acronyme de Capital Restant Dû : la cotisation d’assurance est calculée sur le capital restant à rembourser et diminue ainsi au fil des échéances, contrairement au calcul sur capital initial (CI).

À quels emprunteurs est destiné le contrat Premium ?

Le contrat Premium peut garantir tout prêt immobilier d’un montant minimum de 17 000€ et permet une indemnisation au titre de la garantie décès qui peut aller jusqu’à 20 000 000€. Premium peut aussi couvrir les prêts immobiliers libellés en francs suisses (convertis en euros).

La garantie Invalidité Professions Médicales (IPM) s’adresse aux assurés exerçant la profession de médecin, de chirurgien, de chirurgien-dentiste, d’interne, de sage-femme, de pharmacien ou de vétérinaire, garantissant le remboursement du capital restant dû.

L’organisme prêteur doit être obligatoirement situé en France si votre lieu de résidence n’est pas en France. Si vous résidez sur le territoire français (métropole et DROM-COM), la banque peut se situer en France, en Suisse, à Monaco, au sein de l’Union Européenne (UE) ou de l’Espace Économique Européen (EEE).

Quelles sont les caractéristiques de Premium CRD de Malakoff Humanis ?

Les prêts assurables

Sont éligibles au contrat Premium les prêts immobiliers suivants d’une durée maximum de 360 mois :

Prêts amortissables à taux fixe ou variable, avec ou sans différé (total ou partiel)
Prêts à paliers avec ou sans différé d’amortissement
Prêts in fine
Crédit-bail
Prêt relais (durée maximale de 36 mois).

Le capital maximal

Premium peut couvrir des montants pouvant aller jusqu’à :

20 000 000€ pour les garanties décès/PTIA
15 000 000€ pour la garantie IPT en capital si vous avez moins de 55 ans à la souscription
5 000 000€ pour la garantie IPT en capital si vous avez plus de 55 ans à la souscription
2 500 000€ pour la garantie Professions Médicales

Les garanties

Le contrat Premium CRD repose sur des garanties obligatoires :

Garantie décès

Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : se met en place si vous êtes en dépendance totale, et que votre état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour accomplir les actes de la vie quotidienne (se laver, s’habiller, se nourrir, se déplacer)

En fonction de votre profil et des exigences de la banque, vous complétez votre couverture par les garanties facultatives (sous réserve du lieu de résidence) :

Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail): couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident après expiration de la franchise, et pour une durée ne pouvant excéder 1095 jours
Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : vous êtes considéré en invalidité à un taux supérieur ou égal à 66%
Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : vous présentez une invalidité supérieure ou égale à 33% et inférieure à 66%
Garantie IPM (Invalidité Professions Médicales) : réservée aux médecins, chirurgiens, dentistes, internes, sages-femmes, pharmaciens ou vétérinaires qui se trouvent dans l’impossibilité d’exercer leur profession

Important : le contrat alternatif d’assurance comme Premium CRD doit présenter un niveau d’équivalence de garanties avec le contrat bancaire pour être accepté par le prêteur. Reportez-vous à la fiche standardisée d’information ou à la fiche personnalisée en cas de substitution pour respecter cette notion réglementaire.

Les options

Pour renforcer votre protection, vous pouvez souscrire les options suivantes :

Option MNO (Maladie Non Objectivable) : les pathologies du dos et les affections psychiatriques et psychiques (liste dans les exclusions de garanties) peuvent être garanties sans condition d’hospitalisation

Option AT 70 : les garanties ITT/IPT/IPP/IPM peuvent être mises en jeu jusqu’au 31 décembre de votre 70ème anniversaire en cas de poursuite d’une activité professionnelle rémunérée

Garanties	Limite d’âge	Indemnisation	Options
Décès	Souscription : jusqu’à 84 ans Couverture : jusqu’au 31/12 du 90ème anniversaire	Capital restant dû
PTIA	Souscription : jusqu’à 64 ans Couverture : jusqu’au 31/12 du 70ème anniversaire	Capital restant dû
ITT	Souscription : jusqu’à 64 ans Couverture : à la retraite, préretraite ou cumul emploi-retraite, au plus tard à 65 ans (sauf option)	Prise en charge des mensualités du prêt après franchise de 30, 60, 90 ou 180 jours	Option AT 70 : extension indemnisation jusqu’au 31/12 du 70ème anniversaire Option MNO
IPT	Souscription : jusqu’à 64 ans Couverture : à la retraite, préretraite ou cumul emploi-retraite, au plus tard à 65 ans (sauf option)	Indemnité sous forme de rente (prise en charge des mensualités du prêt) ou CRD avec option en capital	Option AT 70 : extension indemnisation jusqu’au 31/12 du 70ème anniversaire Option MNO
IPP	Souscription : jusqu’à 64 ans Couverture : à la retraite, préretraite ou cumul emploi-retraite, au plus tard à 65 ans (sauf option)	Prise en charge des mensualités du prêt	Option AT 70 : extension indemnisation jusqu’au 31/12 du 70ème anniversaire Option MNO
IPM	Souscription : moins de 67 ans Couverture : à la retraite, préretraite ou cumul emploi-retraite, au plus tard à 65 ans	CRD déterminé à la date de consolidation de l’invalidité permanente professionnelle à 100%

L’indemnisation se fait toujours à hauteur de la quotité d’assurance de prêt, choisie lors de la souscription. Elle est de 100% du capital empruntée pour un emprunteur solo et au plus de 100% par tête en cas d’emprunt à deux.

Les exclusions de garantie

Le contrat Premium contient des restrictions applicables à toutes les garanties :

Suites ou conséquences de maladies, accidents ou infirmités antérieures à la date de signature du questionnaire de santé (sauf dans le cadre du droit à l’oubli)
Guerre civiles ou étrangères, émeutes, actes de terrorisme, rixes, sauf légitime défense, assistance à personne en danger, non participation active, et dans le cadre de la profession
Suites ou conséquences d’accidents nucléaires
Pratique d’un sport en tant que professionnel ou sous contrat rémunéré
Pratique d’un sport non représenté par une fédération française
Pratique de sports à moteur (air, terre, mer), sauf baptême encadré par un moniteur diplômé
Vols acrobatiques, vols d’essais, vols sur appareils non munis d’un certificat valide de navigabilité
Paris, défis, raids, records
Sports de neige sur pistes non réglementées, non ouvertes et non accessibles en remontées mécaniques
Saut à l’élastique, tyrolienne géante, zip line, base jump, wingsuit
Usage de drogues, stupéfiants et médicaments non prescrits ou à doses non prescrites
Accidents résultant de la conduite sous l’emprise de l’alcool

Exclusions de la garantie décès :

Suicide la première année, sauf prêt destiné à l’achat de la résidence principale (dans la limite de 120 000€)

Exclusions des garanties PTIA/ITT/IPT/IPP/IPM :

Tentatives de suicide
Accidents ou maladies du fait volontaire de l’assuré
Affections psychiques et psychiatriques (dépression, troubles de la personnalité, troubles compulsifs, psychoses, fibromyalgie, fatigue chronique, burn out), sauf hospitalisation continue de plus de 15 jours
Affections disco-vertébrales et/ou paravertébrales (lumbago, hernie, cervicalgie, sciatique, dorsalgie, contusion cervicale), sauf hospitalisation continue de plus de 7 jours

Si vous avez souscrit l’option MNO, vous êtes couvert pour ces affections.

Sont également exclues de toutes les garanties les professions suivantes :

Marins-pêcheurs, dockers, professions de chantier naval ou activités en mer ou sous-marines
Métiers sur sites dangereux (P4, centrale nucléaire, plateforme pétrolière, site de raffinage, mines)
Professions manipulant des produits dangereux (explosifs, produits chimiques, inflammables, radioactifs, biologiques, bactériologiques, génétiques), hors personnels de laboratoires d’analyses médicales
Spéléologues, vulcanologues, géologues
Personnel navigant de compagnie non régulière
Métiers exercés à une hauteur supérieure à 20 mètres
Professions de secours, avec port d’armes (agents de sécurité, militaires, convoyeurs de fonds)
Métiers du cinéma, de l’audiovisuel, du théâtre, du cirque, forains, intermittents du spectacle
Professions des arts divinatoires (voyance, astrologie, hypnotisme, thérapies énergétiques)
Professions de montagne (guide, moniteur), sportif professionnel, chasseur, arbitre, entraîneur, moniteur d’avion
Professions religieuses
Personnels d’ambassade ou de consultat
Auteur, écrivain, mannequin

Certaines de ces professions peuvent être garanties dès lors qu’elles ont été déclarées à la souscription et sur acceptation de l’assureur.

Quels sont les avantages de Premium CRD ?

Le contrat Premium CRD présente de nombreux atouts :

Couverture jusqu’à 90 ans pour la garantie décès
Montants garantis élevés, jusqu’à 20 millions d’euros
Couverture des professions médicales et paramédicales
Option MNO qui garantit les affections du dos et les pathologies psycho-psychiatriques
Extension des garanties invalidité et incapacité de travail jusqu’à 70 ans
Respect de l’équivalence de garanties dans le cadre d’une substitution de contrat (loi Lemoine)
Tarifs compétitifs

Comment souscrire le contrat Premium ?

Pour adhérer au contrat Premium CRD, vous devez avoir au moins 18 ans au moment de la souscription et satisfaire aux formalités médicales et financières le cas échéant. Certaines garanties ne peuvent être souscrites en raison du lieu de résidence. Si vous habitez ailleurs qu’en France (métropole et outre-mer français), seules les garanties décès/PTIA sont éligibles, sauf Monaco, où toutes les garanties peuvent être souscrites.

Quel est le tarif de l’assurance emprunteur Premium ?

Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs paramètres :

Votre profil : âge, état de santé, profession, fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport à risques
Les caractéristiques de votre crédit immo : nature, montant, durée
Les garanties souscrites, les franchises choisies et les éventuelles options
La quotité d’assurance en cas d’emprunt à deux.

En effectuant une simulation en ligne pour un emprunteur trentenaire non-fumeur, qui contracte un crédit immobilier de 250 000€ sur 20 ans pour acquérir sa résidence principale, le tarif de Premium CRD est de 14€ par mois sur la durée totale de remboursement, pour un coût de 3 586€. Sur 8 ans, la prime mensuelle est de 23€/mois.

Le taux d’assurance est de 0,07%, un taux hyper performant comparé au taux d’une assurance bancaire. Premium CRD de Malakoff Humanis permet d’économiser plus de 15 000€ sur la durée totale du prêt comparativement à l’offre de groupe du prêteur.

Les frais de dossier pour adhérer au contrat Premium CRD s’élèvent à 50€. Vous acquittez chaque année 5€ de frais d’association.

Le contrat Premium se classe parmi les 5 meilleures offres alternatives du marché pour ce type de profil et de prêt.

Comment être indemnisé par le contrat Premium ?

En cas de sinistre à déclarer, vous devez envoyer votre demande d’indemnisation à l’adresse du courtier en charge du contrat :

Forever
Service médical

A l’attention du Médecin Conseil

Offre Premium CRD
120 Avenue du Général Leclerc
CS 10 029
75680 Paris Cedex 14

Vous devez communiquer certains documents en fonction de la garantie mise en jeu.

Pour toutes les garanties

Tableau d’amortissement en vigueur au jour du sinistre
Copie de l’offre de prêt
Copie de l’acte de cautionnement et justificatif de l’appel en garanti par la banque si l’assuré est caution de l’emprunteur personne physique

En cas de décès

Copie intégrale de l’acte de décès
Certificat médical (formulaire fourni par le gestionnaire), complété et signé par le médecin
Copie du procès-verbal en cas de décès par accident

En cas de PTIA

Certificat médical précisant la nature, la cause, le début, l’évolution et la durée probable de la maladie ou accident ayant entraîné l’invalidité totale
Notification de la Sécurité Sociale de prise en charge de la PTIA avec assistance d’une tierce personne
Déclaration écrite en cas d’accident ou procès-verbal

En cas de ITT/IPT/IPP/IPM

Arrêt de travail et avis de prolongation
Bulletin de situation en cas d’hospitalisation
Certificat médical (formulaire fourni par le gestionnaire), complété et signé par le médecin
Certificat médical en cas de rechute
Production d’un titre de pension d’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie de la Sécurité Sociale pour les salariés, ou congé de longue maladie pour les fonctionnaires, ou notification d’inaptitude totale à l’exercice de la profession pour les TNS (Travailleurs Non Salariés)
Pour IPT en capital et IPM : attestation de la banque du montant du capital restant dû au jour de la reconnaissance par l’assureur de l’IPT ou IPM

Quel intérêt de passer par un courtier pour son assurance de prêt immobilier ?

Le recours à un courtier en assurance de prêt immobilier représente un atout majeur pour optimiser votre couverture tout en réduisant significativement vos mensualités. Grâce à son expertise et ses partenariats privilégiés avec de nombreux assureurs, le courtier compare pour vous les meilleures offres du marché.

Son accompagnement personnalisé vous permet d'identifier les garanties réellement adaptées à votre profil, évitant ainsi une sur-assurance coûteuse. En négociant directement avec les compagnies d'assurance, le courtier obtient des tarifs préférentiels pouvant générer jusqu'à 60% d'économies sur votre contrat.

Au-delà du gain financier, le courtier vous fait gagner un temps précieux en gérant toutes les démarches administratives, qu’il s’agisse d’une première souscription ou dans la cadre d’un changement de contrat (loi Lemoine). Il défend vos intérêts face aux assureurs et vous accompagne dans la constitution de votre dossier, maximisant ainsi vos chances d'obtenir les meilleures conditions.