Assurance de prêt et sports de combat : solutions, négociation et couverture

En 2025, beaucoup d’emprunteurs rêvent de concrétiser un projet immobilier. Mais quand on pratique un sport de combat, cette démarche peut se compliquer. Les compagnies d’assurance le considèrent comme une activité à risque et peuvent être réticentes à les couvrir. Heureusement, des solutions existent pour sécuriser votre emprunt sans renoncer à votre discipline favorite, à condition de comprendre les règles du jeu et les méthodes de négociation. Magnolia.fr vous en dit plus.

Pourquoi les sportifs de combat ont-ils du mal à assurer leur prêt immobilier ?

La pratique d'un sport de combat lors de la souscription d'un crédit immobilier représente un défi particulier. Les compagnies d'assurance associent en effet cette discipline à un risque élevé, ce qui peut compliquer l'obtention d'une couverture adaptée.

Cette activité provoque chaque année des fractures, des commotions, des entorses ou d’autres blessures qui touchent régulièrement ses adeptes. Beaucoup subissent des séquelles durables ou une invalidité.

De toute évidence, ces sportifs rencontrent plus de sinistres que ceux qui choisissent une pratique plus douce. Or, les assureurs privilégient la stabilité de chaque contrat, afin de maîtriser les indemnisations et préserver l’équilibre de leur portefeuille.

Ce contexte explique pourquoi, si vous pratiquez un sport de combat, vous pouvez rencontrer plusieurs obstacles lors de votre demande d’assurance :

Certains contrats retirent la prise en charge des sinistres liés à l’exercice de votre discipline, que ce soit à l’entraînement ou en compétition.
La plupart des compagnies imposent une cotisation plus élevée pour tenir compte d’un risque jugé plus important.
Quelques établissements refusent d’assurer le prêt immobilier si elles estiment le risque trop fort ou impossible à garantir.

Ces situations concernent surtout les professionnels ou les athlètes de haut niveau. En effet, des pratiquants amateurs parviennent parfois à obtenir une couverture sans restriction.

Mais si vous recevez un refus, une surprime ou une exclusion, la compagnie d’assurance doit expliquer sa décision. Vous pouvez alors contester ce choix ou solliciter un devis auprès d’autres firmes.

Bon à savoir : même si la loi ne vous oblige pas à souscrire une assurance de prêt, la plupart des banques l’exigent avant de valider votre demande de crédit. Sans cette couverture, elles peuvent tout simplement refuser de vous financer.

Quels sports de combat sont concernés par des restrictions chez les assureurs ?

Les assureurs incluent tous les sports qui impliquent des contacts directs, des coups ou des projections, dans la catégorie des « sports de combat ». Ils rangent la boxe, le MMA, le judo, le karaté, le taekwondo, le ju-jitsu, le krav maga, le kick-boxing, la lutte, l’aïkido, le full-contact et la capoeira dans cette liste. Les contrats d’assurance prennent aussi en compte le combat médiéval ou les arts martiaux moins connus.

À travers ces pratiques, les assureurs voient une répétition de gestes dangereux comme des chutes, des coups, des saisies et des mouvements brusques. Mais ce que beaucoup ignorent, c’est que la perception du risque varie d’une compagnie à une autre et d’un contrat à un autre.

Par exemple, un amateur de judo qui s’entraîne une fois par semaine avec un encadrement solide et aucun antécédent médical obtient parfois un tarif attractif. À l’inverse, un boxeur thaï ou un pratiquant de MMA engagé en compétition verra son dossier scruté avec plus de rigueur et devra s’attendre à des conditions bien plus strictes.

Quelles garanties d’assurance de prêt pour les adeptes de sports de combat ?

Les banques exigent la couverture de certains événements avant d’accorder un emprunt immobilier, comme :

La garantie décès qui permet à l’assureur de rembourser directement le capital restant dû à la banque si un décès survient. Vous préservez ainsi votre famille de toute dette à régler.
La garantie PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) qui prévoit que la compagnie règle les cotisations si une maladie ou un accident prive l’emprunteur d’autonomie de manière définitive.
Les garanties invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle (IPP) qui offrent une sécurité en cas de handicap, qu’il soit total ou partiel. L’assureur prend en charge le remboursement du prêt lorsque vous ne pouvez plus exercer votre métier normalement.
La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) qui prévoit que la société d’assurance verse les mensualités du prêt pendant un arrêt temporaire d’activité. Vous gardez alors un budget stable pendant la période de convalescence.

Pour sécuriser votre projet immobilier, vérifiez que les garanties n’excluent pas les accidents durant la pratique de votre sport de combat. Renseignez-vous également sur chaque niveau de garantie, les durées de carence et de franchise.

Certains assureurs acceptent de revoir ces clauses si vous arrêtez cette activité sportive intensive. Vous pouvez alors réduire la surprime ou élargir la couverture sans hausse de tarif. Pensez donc à demander un ajustement à chaque changement de situation.

Comment les assureurs évaluent-ils le risque lié à un sport de combat ?

L’assureur prend le temps d’analyser chaque détail de votre profil dès que vous demandez une assurance de prêt. La démarche commence avec un questionnaire qui explore votre santé, vos antécédents médicaux et vos habitudes de vie.

Vous devez également indiquer :

Le sport de combat concerné (boxe, MMA, judo, etc.)
Le niveau pratiqué (loisir, club, compétition, profession)
La fréquence des entraînements ou des combats
L’encadrement par des professionnels ou l’utilisation d’équipements réglementaires
L’historique de blessures, de sinistres ou d’accidents
…

Quand votre dossier le demande, les compagnies d’assurance peuvent exiger des examens médicaux complémentaires. Un bilan de santé, un électrocardiogramme ou, dans certains cas, un scanner ou un examen neurologique peuvent compléter l’évaluation. Chaque contrôle sert à identifier une séquelle grave qui pourrait limiter l’accès à certaines garanties.

Vous devez néanmoins remplir chaque document avec sincérité. Une fausse déclaration est susceptible d’annuler votre contrat d’assurance emprunteur et vous priver de toute indemnisation lors d’un sinistre.

Conservez d’ailleurs toutes traces écrites de vos démarches. Un devis, un certificat médical, une lettre, un message échangé avec un courtier ou un assureur peut renforcer votre dossier et attester de votre bonne foi.

Bon à savoir : sous certaines conditions, vous n’avez pas besoin de remplir un questionnaire de santé si votre prêt ne dépasse pas 200 000 €.

Comment trouver une assurance emprunteur adaptée à la pratique d’un sport de combat ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté lors de la recherche d’une assurance de prêt quand vous pratiquez un sport de combat :

Ne retenez jamais d’emblée l’assurance groupe de la banque sans comparer. Chaque assureur a ses propres grilles d’évaluation. Là où l’un applique une surprime, l’autre peut accepter le risque à tarif modéré, ou avec des exclusions rachetables.
Utilisez un comparateur d’assurance en ligne afin d’élargir vos choix. Puis, au-delà du prix, vérifiez la qualité des garanties d’assurance, le délai de franchise, la présence d’exclusions, les plafonds d’indemnisation, les options de rachat ou d’extension de garanties.
Sollicitez un courtier expérimenté en assurance de prêt si votre situation est complexe. Il saura défendre votre cas auprès des assureurs habitués aux profils sportifs.
Envisagez la délégation d’assurance dans votre démarche. La loi Lagarde vous permet de souscrire une assurance externe, distincte du contrat groupe. Vous devez juste présenter les mêmes garanties que cette dernière pour décrocher un contrat bien plus avantageux.

Prévoyez toujours un temps suffisant pour constituer votre dossier. Cette anticipation offre plus de latitude pour négocier ou rechercher un établissement capable de vous couvrir malgré la pratique d’un sport à risque.

Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de contrat si l’on pratique un sport de combat ?

La loi Lemoine vous permet de résilier votre assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre sa date anniversaire. Vous pouvez souscrire un nouveau contrat dès que celui-ci offre des garanties équivalentes à celles de votre couverture actuelle.

Cela vous permet notamment de :

Réviser votre contrat en fonction de votre rythme sportif. Par exemple, si vous arrêtez la compétition, modifiez votre intensité ou adoptez une nouvelle discipline, vous pouvez adapter vos garanties.
Saisir chaque occasion dès qu’un assureur propose un tarif plus attractif ou réduit ses exclusions. Vous réduisez votre cotisation ou renforcez votre protection sans attendre.

Émancipez-vous des limites d’une assurance rigide ou onéreuse qui freine votre liberté de pratiquer un sport de combat dans les meilleures conditions. Choisissez une protection réellement adaptée à vos besoins. Le marché évolue sans cesse et chaque nouveauté réserve une opportunité à un emprunteur attentif.

Gardez la main sur votre contrat. Relisez chaque année vos garanties, confrontez-les aux meilleures offres et réclamez une renégociation de votre assurance de prêt dès que votre situation ou votre pratique sportive change. Cette vigilance vous aide à alléger la surprime, à renforcer vos garanties et à sécuriser votre prêt sans jamais rater une occasion.

Questions fréquentes sur l’assurance de prêt et les sports de combat

Peut-on souscrire une assurance de prêt sans déclarer son sport de combat ?

La loi impose de déclarer toute activité sportive à risque. Omettre ce point vous expose à un refus d’indemnisation ou à une annulation du contrat en cas de sinistre.

Peut-on changer d’assurance de prêt en cours de contrat ?

Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et souscrire une nouvelle assurance à tout moment. Cependant, cette offre doit présenter un niveau de garantie équivalent à l’ancienne couverture.

L’assurance groupe de la banque couvre-t-elle les sports de combat ?

Rarement. Voilà pourquoi, la délégation d’assurance reste la meilleure solution pour obtenir une couverture adaptée.