Assurance de prêt : assureur MACSF


Le financement d’un projet immobilier doit être garanti par une assurance emprunteur. Vous avez le droit de choisir librement le contrat qui couvrira votre crédit. Vous n’êtes absolument pas obligé de souscrire à l’assurance de votre banque. Magnolia.fr vous accompagne dans la recherche d’une formule adaptée à votre situation. Voici tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance de prêt proposée par la MACSF, contrat spécialisé dans la couverture des professionnels de santé.

Présentation de l’assureur MACSF

La MACSF (Mutuelle d’Assurance du Corps de Santé Français) est une mutuelle spécialisée dans la protection des professionnels de santé. Fondée en 1935, elle s'adresse aux médecins, chirurgiens-dentistes, infirmiers, pharmaciens, sages-femmes et autres acteurs du secteur médical. La MACSF offre une gamme complète de produits d'assurance adaptés aux besoins spécifiques de ses adhérents, allant de l'assurance responsabilité civile professionnelle à l'assurance auto, habitation, santé et emprunteur.

Son objectif est de sécuriser la vie professionnelle et personnelle de ses assurés en proposant des garanties sur mesure. En plus de ses produits d’assurance, la MACSF met à disposition des services bancaires et financiers, incluant la gestion de patrimoine, des crédits immobiliers et des solutions d'épargne retraite.

Forte de son expertise dans le domaine de la santé, la MACSF se distingue par une compréhension approfondie des risques et des besoins spécifiques à cette profession. Elle se veut proche de ses membres, avec des conseillers spécialisés et un accompagnement personnalisé, faisant d'elle un acteur de confiance pour les professionnels de santé soucieux de protéger leur avenir, tant sur le plan personnel que professionnel.

La MACSF compte environ 1,4 million de sociétaires, principalement des professionnels de santé, incluant médecins, dentistes, infirmiers, pharmaciens, et autres acteurs du secteur médical, qui bénéficient de ses services d'assurance, de banque, et de gestion patrimoniale.

MACSF et assurance emprunteur

L'assurance emprunteur proposée par la MACSF est spécifiquement conçue pour les professionnels de santé. Elle permet de sécuriser un crédit immobilier en prenant en charge les mensualités ou le capital restant dû en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Cette assurance protège ainsi l'emprunteur, mais également ses proches et la banque prêteuse.

La particularité de l'assurance emprunteur MACSF réside dans sa souplesse et son adaptation aux besoins spécifiques des professionnels de santé, dont les métiers peuvent comporter des risques particuliers. La MACSF propose plusieurs garanties essentielles telles que la garantie décès, la garantie invalidité permanente totale (IPT) ou partielle (IPP), ainsi que la garantie incapacité temporaire de travail (ITT). Ces couvertures permettent de faire face à des situations imprévues et de maintenir la continuité du remboursement du prêt.

En optant pour la MACSF, les emprunteurs bénéficient de tarifs compétitifs et d'une grande transparence, avec des formalités médicales simplifiées. De plus, la MACSF offre un accompagnement personnalisé, permettant aux assurés de choisir les garanties les mieux adaptées à leur situation personnelle et professionnelle, garantissant ainsi une tranquillité d'esprit tout au long de la durée de leur crédit. 

Quelles sont les caractéristiques du contrat assurance de prêt MACSF ?

L’assurance de prêt immobilier a pour fonction de garantir le remboursement intégral de votre crédit en cas de décès, ou le remboursement partiel ou total de vos mensualités en cas d’incapacité de travail ou d’invalidité. Le contrat repose sur des garanties obligatoires et des garanties facultatives.

Types de prêts couverts

L’assurance emprunteur MASCF peut couvrir tous les types de prêts, privés ou professionnels. Que ce soit pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, ou d’un investissement locatif, la MASCF garantit 3 types d’emprunts immobiliers :

  • le prêt classique amortissable : jusqu’à 25 ans avec différé d’amortissement de 36 mois au maximum ou déblocables par fonds successifs
  • le prêt in fine : jusqu’à 20 ans
  • le prêt relais : jusqu’à 3 ans.

Vous pouvez assurer jusqu’à 1 500 000€ en cas de décès (jusqu’à 2 000 000€ pour les radiologues et les pharmaciens), dans la limite de 25 ans avec différé, et jusqu’à 1 000 0000€ en cas d’incapacité ou d’invalidité.

L’âge limite de souscription est de moins de 75 ans pour les prêts amortissables et de moins de 70 ans pour les prêts relais.

Les garanties du contrat MACSF

Garanties obligatoires :

  • Décès : le capital restant dû est remboursé à la banque à hauteur de la quotité assurance de prêt et les ayants droit sont déchargés de la dette.
  • PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : le capital restant dû est pris en charge si vous êtes reconnu incapable de vous livrer à une quelconque occupation rémunérée et que vous devez recourir à une tierce personne pour les besoins de la vie courante (catégorie 3 de la Sécurité Sociale).

Ces deux garanties forment la couverture socle et sont toujours indissociables, quel que soit le contrat d’assurance de prêt immobilier.

Garanties facultatives :

  • ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : les mensualités sont couvertes à hauteur de la quotité, après application de la franchise, si vous êtes placé en arrêt de travail pour maladie ou accident.
  • IPP (Invalidité Permanente Partielle) : la garantie prévoit la couverture des mensualités lorsque le taux d’invalidité reconnu est d’au moins 26%.
  • IPT (Invalidité Permanente Totale) : la garantie prévoit le remboursement du capital restant dû lorsque le taux d’invalidité reconnu est d’au moins 66%.

Important : les garanties invalidité (PTIA, IPP et IPT) sont indépendantes de la notion d’invalidité retenue par la Sécurité Sociale ou tout autre organisme compétent en matière d’inaptitude professionnelle. Seule la définition propre à l’assureur figurant dans le contrat s’impose en cas de demande d’indemnisation.

Garanties

Professionnels de la santé libéraux

Professionnels de la santé non libéraux*

Non-professionnels de la santé**

Décès/PTIA

  • Incluse
  • Couverture jusqu’à 80 ans
  • Incluse
  • Couverture jusqu’à 80 ans
  • Incluse
  • Couverture jusqu’à 80 ans

ITT

  • Facultative
  • Franchise de 30, 60 ou 90 jours
  • Facultative
  • Franchise de 90 jours
  • Facultative
  • Franchise de 90 jours

IPP/IPT***

  • Facultative
  • Invalidité professionnelle
  • Facultative
  • Invalidité professionnelle
  • Facultative
  • Invalidité professionnelle et fonctionnelle

* Salariés, en exercice mixte et/ou remplaçants, hospitaliers, salariés d'entreprises ou de distribution de produits médicaux
** Conjoint co-emprunteur d'un professionnel de santé exerçant une activité professionnelle rémunérée
*** IPP : pourcentage d'incapacité oscillant entre 26 % et 65 % ; IPT : taux d'invalidité équivalent ou supérieur à 66 %.

Exclusions de garanties

Le contrat emprunteur de la MACSF applique des exclusions communes à tous les contrats et des exclusions particulières.

Exclusions générales :

  • Conséquences des guerres, attentats, explosions et dégagements de chaleur ou irradiations
  • Suicide durant la première année de souscription

Exclusions particulières :

  • Pour la PTIA : effets liés à des maladies ou à des accidents causés délibérément ou déjà présents avant la souscription, syndrome de fatigue chronique, fibromyalgie, suites d'une consommation excessive d'alcool, opérations de chirurgie esthétique...

Les activités sportives et de loisirs suivantes, pratiquées à titre professionnel et dans le cadre de compétitions, tentatives de record, rallyes sportifs ou raids, sont exclues :

  • expéditions, courses, alpinisme, randonnées à ski en montagne en Europe nécessitant un équipement particulier ou pratiqués au-delà de 4 000 mètres d’altitude
  • ski extrême, cascades gelées, escalade sans sécurité
  • deltaplane, parapente, saut en parachute, ULM, voltige aérienne
  • vols sur engins ou matériels non munis d’un certificat de navigabilité
  • plongée en solitaire, de nuit sans moniteur, avec scaphandre autonome sans brevet
  • spéléologie solitaire ou avec plongée
  • bateau offshore, ski nautique de vitesse
  • saut à l’élastique, canyoning sans guide.

Prise en charge de certaines pathologies

Le contrat emprunteur de la MACSF prend en charge les pathologies suivantes :

  • les affections touchant les disques intervertébraux sans limitation
    les troubles psychiques pour les couvertures incapacité et invalidité sans exigence d'hospitalisation
  • L’incapacité ou invalidité même si vous n’exercez plus votre activité professionnelle au jour du sinistre
  • le mi-temps thérapeutique dans la limite de 180 jours.

Quels sont les avantages de souscrire à l'assurance de prêt MACSF ?

L’assurance de prêt MACSF est spécifiquement adaptée aux professionnels de santé salariés, hospitaliers et libéraux, également à leurs co-emprunteurs qui ne seraient pas eux-mêmes des professionnels de santé.

Garanties étendues

Elle protège les emprunteurs professionnels de santé par des garanties étendues : en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, la prestation est versée si vous êtes dans l’incapacité d’exercer VOTRE activité professionnelle, et non pas TOUTE activité professionnelle. Un chirurgien qui ne peut plus opérer (blessure à la main par exemple) sera indemnisé, même s’il est apte à exercer une autre profession.

Dans la plupart des contrats emprunteur, la garantie IPP est activée à partir d’un taux d’invalidité de 33%. Chez la MASCF, la prise en charge débute à 26%. Notons également que la garantie IPT rembourse le capital restant dû et non les mensualités au fil du temps, un autre avantage que beaucoup d’autres contrats ne contiennent pas.

Prise en charge des MNO

Les maladies non objectivables (MNO) que sont les atteintes disco-vertébrales (lumbago, sciatique, hernie, etc.) et les pathologies psychologiques (dépression, burn out, etc.) sont couvertes, sans restriction pour les premières, et sans condition d’hospitalisation pour les secondes. Tous les contrats emprunteur appliquent des exclusions de garanties sur les MNO, avec, parfois, l’option rachat d’exclusion sous condition et moyennant une surprime.

Quelles sont les formalités pour souscrire l’assurance de prêt MACSF ?

La souscription d’une assurance de prêt immobilier impose de remplir un questionnaire de santé sauf exception (voir plus bas). Vous devez répondre en toute bonne foi au formulaire fourni par la MACSF et remplir une attestation sur l’honneur, ces deux obligations pouvant être effectuées en ligne.

En fonction des réponses apportées, l’assureur MASCF peut vous demander des examens médicaux complémentaires, notamment si vous présentez des risques accrus de santé ou que le montant du prêt est élevé. L’assureur prend en charge les frais occasionnés.

Sachez en outre que l’assureur MASCF applique la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) si vous ne pouvez pas bénéficier de conditions standards compte tenu de votre passif de santé.

Important : la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour les parts assurées allant jusqu’à 200 000€ et remboursées avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur. Vous n’êtes soumis à aucune sélection médicale si vous respectez ces deux conditions, et vous bénéficiez d’une assurance à des conditions standards, sans exclusion ni surprime du fait de votre état de santé.

Quel est le prix de l’assurance de prêt MACSF ?

Le coût de l’assurance de prêt immobilier proposé par l’assureur MASCF dépend de plusieurs facteurs :

  • votre profil d’emprunteur (âge, état de santé, profession, fumeur, pratique d’un sport à risques)
  • des caractéristiques de votre crédit (montant, durée)
  • des garanties souscrites.

Pour un achat résidentiel de 250 000€ sur 20 ans, le taux d’assurance oscille entre 0,10% et 0,60% selon le profil de l’emprunteur. Le taux définitif ne sera proposé qu’après analyse de votre dossier. Pensez toujours à comparer les offres en ligne pour bénéficier d’un taux d’assurance compétitif au regard des caractéristiques de votre situation.

Quels sont les avis sur l’assurance de prêt MACSF ?

Il est important de consulter les avis des emprunteurs couverts par le contrat de la MACSF avant de s’engager. Si les avis restent subjectifs et relatifs à la situation personnelle de chacun, ils vous permettent d’avoir un retour d’expérience utile dans le choix définitif de votre assurance de prêt.

Le point fort qui ressort est la possibilité d’ajuster les franchises selon vos besoins au moment de l’adhésion. Les emprunteurs regrettent en revanche une couverture réduite des sports à risques et l’exclusion de certaines conditions médicales préexistantes.

Peut-on résilier le contrat emprunteur de la MACSF ?

Le contrat emprunteur de la MACSF applique la réglementation en matière de résiliation. Vous avez le droit de dénoncer votre contrat à tout moment et sans frais en vertu de la loi Lemoine de 2022.  Si vous estimez que l’assurance en cours vous coûte trop cher ou/et qu’elle est mal adaptée à vos besoins, vous pouvez en changer quand vous le souhaitez, sans pénalités, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt. Le nouveau contrat doit toujours présenter une équivalence de garanties.

Magnolia.fr vous accompagne dans toutes vos démarches de résiliation/substitution. Nos experts peuvent prendre en charge toutes les formalités administratives à votre place, tout en vous conseillant sur le choix de la formule qui correspond au mieux à votre profil.

Comment contacter MACSF ?

Vous pouvez appeler un conseiller MACSF au 32 33 ou au 01 71 14 32 33, du lundi au vendredi de 8h à 19h et le samedi de 9h à 13h (service gratuit + prix appel). Vous pouvez également prendre rendez-vous dans une agence via votre espace personnel sur le site de la MACSF (identifiant + code secret).

L’adresse postale de la MACSF est la suivante :

Groupe MACSF
10 Cours du Triangle de l’arche
TSA 40100
92919 La Défense Cedex 

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