L’assurance emprunteur est un élément essentiel d’un crédit immobilier. Elle entre en jeu pour rembourser les échéances de prêt en cas de défaillance de l’emprunteur victime d’un accident de la vie (décès, invalidité et incapacité de travail). Le contrat peut être librement choisi, nulle obligation de souscrire à l’offre de la banque, très souvent beaucoup plus chère que la concurrence. Si vous êtes couvert par l’assurance du prêteur au prix fort, vous avez le droit de changer de formule quand vous le souhaitez afin de bénéficier d’un contrat plus compétitif. Et le mieux est de ne pas tarder. Explications avec chiffres à l’appui.
Renégocier son assurance de prêt : à tout moment !
Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur a l’opportunité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais, sans motif à fournir et sans durée de souscription minimum. L’assurance de prêt immobilier est ainsi devenue la seule assurance résiliable sans délai de préavis et sans engagement minimum, contrairement à l’assurance auto/moto, l’assurance habitation ou encore la mutuelle santé où il faut qu’une année de souscription soit révolue pour enclencher une démarche de résiliation/substitution.
Ce droit fondamental a été introduit par la loi Lemoine. Ce texte adopté en février 2022 remplace la loi Hamon et l’amendement Bourquin, deux dispositifs qui autorisaient le changement d’assurance emprunteur en cours de prêt durant la première année et à date d’échéance. Sans date butoir, le changement d’assurance d’un crédit immobilier devient plus facile. Il faut toutefois respecter une règle immuable, l’équivalence de niveau de garanties : le nouveau contrat doit présenter une couverture au moins aussi protectrice que l’ancien.
Le meilleur moment pour renégocier son assurance crédit immobilier
Sachant que vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, y a-t-il un instant T pour le faire ? Avant de répondre, rappelons que les assurances bancaires sont jusqu’à trois fois plus chères que les offres alternatives. En souscrivant la formule du prêteur lors de votre demande de financement, vous risquez donc de payer le prix fort. Le coût de l’assurance de prêt étant calculé sur le capital restant dû, le changement est optimisé en début de remboursement.
Prenons un exemple chiffré pour mesurer l’intérêt de substituer l’assurance bancaire par un contrat concurrent le plus tôt possible après la signature de l’offre de prêt. En décembre 2023, vous empruntez 250 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,55%, couvert par l’assurance de la banque au taux de 0,38%. Voici les économies réalisées en changeant d’assurance le mois suivant, et un an après :
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Assurance bancaire |
Assurance déléguée |
Économies |
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Taux assurance |
0,38 % |
0,11 % |
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Coût total assurance |
19 000 € |
5 500 € |
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Coût assurance si changement janvier 2024 |
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5 500 € |
13 500 € |
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Coût assurance si changement décembre 2024 |
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5 061 € |
12 989 € |
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Le manque à gagner est de 511€ si vous changez une année après la signature de l’offre de prêt, une perte potentielle qui s’amplifie à mesure que vous attendez. Ne procrastinez pas, au risque de pénaliser votre pouvoir d'achat.
Avec l’inflation 2023, renégocier son assurance emprunteur trop chère permet de retrouver du pouvoir d’achat immédiatement. Les dizaines d’euros économisés par mois se transforment en milliers d’euros sur la durée résiduelle de remboursement.
Réussir sa renégociation d’assurance emprunteur
Au-delà des économies possibles, la substitution d’assurance de prêt contient un autre avantage, et non des moindres : être couvert par des garanties parfaitement adaptées à votre profil. Les formules bancaires sont mutualisées et donc conçues pour couvrir une communauté d’emprunteurs, une des raisons de leur coût supérieur aux offres externes, qui, elles, proposent des garanties répondant aux besoins spécifiques de chacun.
Pour trouver l’assurance qui vous garantit une protection optimale au meilleur tarif, utilisez un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil rapide, simple et gratuit qui vous donne accès aux offres alternatives les plus compétitives du marché. Chaque devis respecte l’équivalence de garanties exigée par votre banque.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, faites appel à un professionnel. Le rôle d’un courtier en assurance emprunteur est de vous accompagner tout au long du processus, de la recherche de la formule qui remplit vos exigences et celles du prêteur, aux démarches chronophages de résiliation/substitution.
