Comment trouver une mutuelle santé adaptée à ses besoins ?

Les dépenses médicales créent souvent un poids financier considérable. En effet, la Sécurité sociale, rarement suffisante, ne couvre qu’une partie des frais de santé. Par conséquent, pour ceux qui aspirent à une protection complète, il vaut mieux opter pour une complémentaire santé. 

Celle-ci complète les remboursements de l’Assurance maladie. De ce fait, souscrire à une mutuelle devient nécessaire. Cependant, comment repérer la mutuelle santé la plus adéquate ? Quels critères analyser pour faire un choix judicieux ? Découvrez ainsi les conseils pour trouver une mutuelle adaptée à vos besoins.

Pourquoi trouver une mutuelle santé ?

Une mutuelle santé est essentielle pour alléger vos frais médicaux après l’intervention de la Sécurité sociale. En effet, elle réduit le reste à charge en complétant ce que la Sécurité sociale ne rembourse pas.

D’ailleurs, les dénominations « assurance santé » et « complémentaire santé  » désignent également la mutuelle. Elle prévoit un remboursement basé sur des tarifs spécifiques pour chaque soin, déterminés par la Sécurité sociale.

Ainsi, la couverture inclut des soins non pris en charge par l’Assurance maladie. Souscrire à une mutuelle santé permet donc de bénéficier d’une couverture plus étendue. 

Par conséquent, vous avez la possibilité de souscrire le contrat auprès d’une assurance, d’une institution de prévoyance ou d’une mutuelle. En outre, les remboursements qu’ils soient partiels ou encore totaux, dépendent du niveau de garantie choisi.

Lors d’une consultation chez un médecin à honoraires libres, l’Assurance Maladie rembourse 70 % de la base de remboursement (BR) fixée à 23 euros, soit 15,10 euros après déduction de la franchise de 2 euros. Pour une consultation facturée 60 euros, si votre mutuelle offre une garantie à 100 % de la BR, elle remboursera 7,90 euros, vous laissant à charge 37 euros. En revanche, avec une garantie à 200 % de la BR, le remboursement de la mutuelle s’élèvera à 30,90 euros, réduisant votre reste à charge à 14 euros.

En principe, la mutuelle complète la prise en charge, à partir du niveau de garantie. Ainsi, pour une couverture à 100 %, elle remboursera les 18 euros manquants.

Souscrire à une mutuelle santé revêt une grande importance, car elle offre une couverture optimale des frais médicaux. En réalité, ce système propose divers bénéfices adaptés à votre contexte personnel ou professionnel.

Une mutuelle d’entreprise, par exemple, offre souvent une protection plus étendue et à moindre coût qu’une mutuelle individuelle. Elle compense la partie non remboursée par la Sécurité sociale pour :

• Les consultations,
• Les dépassements d’honoraires,
• Les frais d’optique,
• Les prothèses,
• Les soins généraux,
• Les soins dentaires,
• Les autres services peu pris en charge (appareillage auditif ou médecines douces).

De plus, votre assurance santé vous offre l'accès au tiers payant chez divers spécialistes, vous évitant ainsi de devoir avancer les coûts pour les prescriptions, les examens radiologiques ou les analyses de laboratoire. Par ailleurs, elle inclut également des services d'assistance tels qu'une aide à domicile ou la prise en charge des enfants en cas d'hospitalisation.

Trouver une mutuelle : la check-list

Évaluer ses besoins

Pour trouver une mutuelle santé adaptée, il est essentiel d’évaluer vos besoins spécifiques. Le choix de la couverture dépend de votre statut familial (célibataire, en couple, avec ou sans enfants) et de votre âge. Les besoins de santé évoluent avec le temps, donc votre mutuelle doit être flexible. Prenez en compte les bénéficiaires de votre contrat : couvrira-t-il uniquement vous, ou également votre conjoint et vos enfants ?

Choisir la formule de couverture

Le choix entre une mutuelle individuelle ou une mutuelle collective est crucial. Les indépendants et les étudiants peuvent préférer une mutuelle individuelle, tandis que les salariés sont souvent couverts par une mutuelle collective obligatoire. Les mutuelles spécialisées, comme les mutuelles seniors ou optiques, offrent des garanties spécifiques pour des besoins particuliers, comme l’hospitalisation ou les soins visuels.

Sélectionner les garanties essentielles

La sélection des garanties est une étape clé. Par exemple, si vous portez des lunettes, une mutuelle avec une couverture optique renforcée est indispensable. De même, si vous avez des besoins dentaires importants, une mutuelle avec une couverture dentaire large est préférable. Pour ceux qui recourent à des médecines douces, choisir des garanties qui couvrent ces pratiques est crucial.

Évaluer le budget

L’évaluation de votre budget est une étape essentielle dans le choix de la mutuelle. Plusieurs facteurs influencent le coût des cotisations : l’âge, l’adresse de résidence, le profil médical, la composition du foyer, et le niveau de couverture choisi. Une couverture plus large et des garanties spéciales entraînent généralement des cotisations plus élevées, mais elles assurent une meilleure protection face aux imprévus de santé.

À retenir : Choisir une mutuelle adaptée nécessite une évaluation minutieuse de vos besoins, la sélection des garanties essentielles, et une analyse précise de votre budget.

Être attentif aux dispositifs de la mutuelle

Chaque contrat présente des spécificités qui peuvent influencer la prise en charge des soins. Ainsi, avant d’opter pour un contrat de mutuelle, prenez du temps pour comprendre les mécanismes de ses composants

Les exclusions de garanties

Dans un contrat de mutuelle santé, toutes les situations ne sont pas couvertes, même si l’assuré a sélectionné certaines garanties spécifiques. En effet, il  peut arriver que la mutuelle refuse d’intervenir. 

Par exemple, les soins dispensés dans certains établissements, tels que les centres de thalassothérapie ou des établissements spécialisés, ne sont généralement pas pris en charge. Cela s’explique par les traitements non conventionnels proposés dans ces lieux qui sont souvent la raison de leur exclusion.

De même, les interventions chirurgicales à but esthétique, bien qu’elles puissent améliorer le bien-être personnel, ne sont pas couvertes par la majorité des mutuelles. En effet, ces dernières les jugent non essentielles, car elles ne répondent pas à un besoin médical impératif.

Par ailleurs, les cures de sommeil et de désintoxication font également partie des exclusions. Bien que ces traitements aient des bienfaits sur la santé mentale et physique, les mutuelles les excluent fréquemment de leurs garanties. Cela s’explique par le fait que ces traitements sont souvent associés à des démarches personnelles plutôt qu’à des prescriptions médicales incontournables.

En outre, les mutuelles excluent aussi les soins liés à des comportements à risque ou irresponsables, tels qu’une tentative de suicide ou des blessures résultant d’une bagarre. Ces exclusions ont pour but d’encourager une attitude responsable afin d’éviter que l’assuré ne se repose sur sa mutuelle pour des actes volontaires et dangereux.

Les délais de carence

Le délai de carence constitue un élément clé à analyser avant de souscrire. Ce délai couvre la période qui s’étend entre la signature du contrat et l’entrée en vigueur des garanties. 

Pendant cette période, l’assuré n’est pas encore couvert, même s' il a déjà commencé à payer ses cotisations. Ainsi, ce délai protège la mutuelle des abus, notamment les souscriptions juste avant des soins onéreux. En effet, dans le cas des garanties, cette période spéciale demeure variable. 

En effet, parfois cette période ne dure que quelques mois, mais elle peut aller jusqu’à un an. À l’inverse, certaines mutuelles ne l’imposent pas, ce qui offre une prise en charge immédiate. Cependant, d’autres exigent un délai de six mois pour des garanties spécifiques telles que la maternité ou l’hospitalisation.

Préparez-vous à l’avance à une période déterminée entre 1 et 3 mois en moyenne. L’assuré doit bien comprendre cette période, car elle indique à partir de quand il peut bénéficier pleinement de sa mutuelle.

De plus, ce délai change selon les soins. Ainsi, les soins de base peuvent être pris en charge rapidement, tandis que d’autres exigent plus de patience.

Quelles sont les modalités de remboursement ?

Les modalités de remboursement représentent un autre aspect crucial à examiner.  En effet, elles varient selon la situation et l’organisation de la mutuelle et des professionnels de santé.

La situation est particulièrement simple si ces derniers acceptent le tiers payant. Dans ce scénario, si la mutuelle est liée à l’Assurance maladie, l’assuré n’a aucun paiement à avancer. De ce fait, l’Assurance maladie et la mutuelle prennent en charge le règlement directement auprès du professionnel, apportant ainsi une sérénité à l’assuré.

Lorsque le tiers payant n'est pas applicable, l'assuré est tenu de payer les frais directement. Toutefois, après le règlement, l’Assurance maladie procède au remboursement en environ 5 jours. Par la suite, la mutuelle prend en charge le reste du remboursement dans un délai de 4 jours au plus.

En règle générale, il est conseillé d'opter pour une mutuelle intégrée au système de transmission de données Noémie (Norme Ouverte d’Échanges entre la Sécurité Sociale et les organismes externes). Ce mécanisme facilite la communication des informations entre la mutuelle et l’Assurance Maladie, assurant un remboursement accéléré.

En son absence, l’assuré doit envoyer ses documents à la mutuelle par courrier, email, ou via un espace client en ligne. Cela peut pourtant accroître les périodes de remboursement.

Enfin, la réforme 100% santé, également connue sous le nom de « reste à charge zéro », a été instaurée afin de remédier aux renoncements aux soins pour raisons financières. En effet, ce plan permet un remboursement intégral des soins dentaires, optiques et auditifs pour ceux qui souscrivent à une mutuelle santé responsable. 

Ces contrats, qu’ils soient individuels ou collectifs, doivent donc être examinés de près pour garantir une couverture adéquate et éviter de lourdes dépenses. Ainsi, trouver une mutuelle adéquate reste essentiel pour préserver sa santé sans compromettre son budget.

Opter pour les services d’un comparateur de mutuelle ou choisir un courtier pour trouver sa mutuelle ?

Devez-vous utiliser un comparateur ou appeler un courtier ? La réponse ne dépend que de vous.

Comparateur de mutuelle

Choisir une mutuelle parmi plus de 500 options peut se révéler compliqué. C’est pourquoi, pour simplifier ce choix, le comparateur de mutuelle en ligne s’avère une ressource précieuse. En effet, cet outil analyse les offres de santé en fonction de critères spécifiques et de votre profil personnel. Ainsi, en quelques instants, vous accédez à une sélection des meilleures mutuelles adaptées à vos besoins. 

Ensuite, après avoir retenu trois ou quatre options, demandez un devis. Prenez ensuite le temps d’examiner les propositions en détail afin de faire un choix éclairé.

Solliciter les services d’un courtier pour trouver sa mutuelle ?

Les multiples assurances santé et la diversité des offres peuvent rendre le choix d’une mutuelle difficile. Ainsi, si vous avez des difficultés à vous retrouver à cause de la complexité du système, contactez un courtier en mutuelle est préférable.

Ce professionnel vous guide dans les démarches importantes. C’est celui qui vous conseille afin de trouver le contrat qui correspond le mieux à vos attentes. En effet, son rôle consiste à identifier l’assurance santé idéale en tenant compte de votre profil et de votre budget.

Concrètement, un courtier évalue plusieurs éléments, tels que votre âge, votre métier, votre état de santé et celui de votre famille, ainsi que vos besoins spécifiques (optique, dentaire, auditif, etc.). Après avoir rassemblé ces informations, il négocie avec les compagnies d’assurance pour obtenir une couverture santé adaptée.

En tant qu’intermédiaire indépendant, le courtier n’est pas lié aux assureurs, ce qui lui permet de trouver les meilleures garanties et tarifs. Par conséquent, ce conseiller vous aide à gagner du temps, à éviter les erreurs et à obtenir le contrat santé le plus approprié.

À retenir : Le courtier, à la différence d’un agent d'assurance, travaille pour vous, pas pour une compagnie d’assurance. C’est pourquoi, en matière de mutuelle santé, engager un courtier peut être très avantageux.

Quel choix est le plus approprié ?

Si vous souhaitez rapidement une vue d’ensemble des offres disponibles et que vous êtes à l’aise avec l’analyse des informations fournies, le comparateur de mutuelle est idéal. En revanche, si vous préférez un accompagnement personnalisé, avec des conseils adaptés à votre profil et une négociation des conditions, un courtier en mutuelle vous offrira un service sur-mesure. 

Ainsi, le comparateur se prête bien à ceux qui aiment faire leurs recherches de manière autonome. Toutefois, le courtier est recommandé pour ceux qui recherchent une expertise et une simplification du processus. Dans tous les cas, les deux options visent à vous aider à trouver la meilleure protection santé possible.