Remboursement des soins à l’étranger : tout ce qu’il faut savoir
Nul est à l'abri d'un ennui de santé ou d’un accident lors d’un séjour à l’étranger. Dans certains pays, le coût des soins est exorbitant et en cas d’urgence, vous devez être soigné sur place avant un éventuel rapatriement. Pour éviter toute mauvaise surprise et vous protéger ainsi que vos proches pendant vos déplacements hors de France, vérifiez quelle prise en charge est prévue par l’Assurance maladie et si votre mutuelle peut compléter le remboursement.
Comment l’Assurance maladie rembourse les soins à l’étranger ?
Le remboursement dépend de votre destination, qu'il s'agisse de pays européens, de la Suisse, du Royaume-Uni, ou d’autres pays hors Union européenne. Voici un guide pour comprendre le fonctionnement des remboursements selon la destination de vos soins.
Soins dans l’EEE (Espace Économique Européen), en Suisse et au Royaume-Uni
Si vous voyagez dans l’EEE, la Carte européenne d’Assurance Maladie (CEAM) est indispensable. Elle vous permet de bénéficier d’une prise en charge de vos soins de santé dans les mêmes conditions que les résidents du pays où vous vous trouvez. Il est donc crucial de la demander avant votre départ.
Attention : la CEAM n’est pas une carte de paiement, elle prouve que vous êtes assuré en France et vous évite des démarches particulières dans le pays de séjour.
La CEAM couvre également les soins dispensés dans des pays européens qui ne font pas partie de l’UE : la Suisse, le Danemark, l’Islande, la Norvège et le Liechtenstein, sous réserve d’être un ressortissant européen (UE/EEE/Suisse/Royaume-Uni). Une personne de nationalité marocaine qui réside et qui est assurée en France ne peut pas utiliser la CEAM dans ces 5 pays.
Depuis la sortie du Royaume-Uni de l'UE (Brexit), la CEAM reste valide jusqu’à une date indéterminée. Si vous voyagez au Royaume-Uni, vous continuez donc à bénéficier d'une prise en charge similaire à celle des pays de l’EEE. Toutefois, il est fortement conseillé de souscrire une assurance santé complémentaire pour éviter des frais imprévus.
Comment fonctionne la CEAM ?
Vous pouvez commander votre CEAM depuis un ordinateur via votre compte Ameli dans la rubrique « Mes démarches », via l’application Compte Ameli à télécharger sur votre smartphone. La CEAM est valable 2 ans maximum à partir de sa date d’édition. Pensez à faire votre renouvellement 2 mois avant la fin de validité si la CEAM ne couvre pas l’intégralité de votre séjour à l’étranger. Un certificat provisoire de remplacement de la CEAM peut vous être délivré si vous l’avez perdu.
La CEAM couvre les soins médicaux nécessaires pendant votre séjour temporaire à l'étranger, que ce soit pour des vacances, des études ou un déplacement professionnel. Les soins doivent être imprévus, c’est-à-dire non programmés avant votre départ. Par exemple, si vous vous cassez une jambe en voyage, la CEAM permettra à l’Assurance Maladie de rembourser une partie des frais engagés selon les règles en vigueur dans le pays où vous êtes soigné.
La CEAM couvre les soins et actes réalisés par des prestataires du système public du pays hôte :
- les soins médicalement nécessaires ou urgents
- les maladies chroniques
- la grossesse
- l’accouchement.
La CEAM ne couvre pas :
- les soins privés
- les soins programmés
- les frais de recherche et de services de secours
- les frais de rapatriement.
Il y a deux cas de figure :
- Soit vous ne payez rien sur place : les soins peuvent être gratuits (pris en charge par le régime général)
- Soit vous faites l’avance des frais médicaux et vous demandez le remboursement à l’organisme de Sécurité Sociale du pays où vous séjournez ou à votre retour en France.
La procédure de remboursement est détaillée plus bas.
Suis-je remboursé de mes soins à l’étranger si je n’ai pas de CEAM ?
Vous pouvez prétendre à une prise en charge de vos frais de santé à l’étranger uniquement si votre CEAM n’est plus valable ou que vous l’avez oubliée. Le remboursement par l’Assurance maladie se fera sur présentation des factures et justificatifs, que les soins aient été dispensés dans le secteur privé ou public.
Soins dans un autre pays que UE/EEE/Suisse/Royaume-Uni
Hors EEE/Suisse et Royaume-Uni, il est vivement recommandé de se renseigner sur l’état sanitaire du pays concerné et sur les montants des frais médicaux que vous êtes susceptible de devoir assumer. Consultez le portail du ministère des affaires étrangères qui donne des conseils aux voyageurs par destination. Pour chaque pays, un onglet « Santé » vous donne les informations essentielles à connaître (vaccinations, recommandations pour sa santé, risques sanitaires, maladies, frais d’hospitalisation et dépenses de santé).
Le coût d'une simple consultation médicale varie fortement selon les pays. Aux États-Unis, elle peut coûter entre 100 et 500 dollars selon la gravité et le type de soin. Au Canada, les non-résidents peuvent payer entre 100 et 200 dollars pour une simple consultation. En Asie, les coûts dépendent des pays : au Japon ou en Corée du Sud, les tarifs varient de 50 à 150 dollars, tandis qu'en Thaïlande ou en Inde, ils sont souvent inférieurs, entre 20 et 50 dollars, selon la clinique choisie.
Les coûts médicaux peuvent être très élevés, surtout dans les établissements privés où les soins sont parfois mieux adaptés. Quel que soit le pays, il est impératif de disposer d’un contrat d’assistance ou d’une assurance santé internationale qui permet de couvrir tous vos frais médicaux, notamment une hospitalisation.
Certains pays exigent une attestation d’assurance voyage lors de la demande de visa ou à l’entrée, comme l’Algérie, la Chine, Cuba, la Russie ou le Qatar. En Arabie Saoudite, l’assurance médicale obligatoire est incluse dans le visa.
Sachez toutefois que l’Assurance maladie en France peut éventuellement prendre en charge les soins d’urgence. Le remboursement vous est accordé après vérification par le médecin-conseil de la CPAM du caractère urgent des soins et dans la limite des tarifs conventionnés appliqués en France.
Est-ce que ma mutuelle me couvre à l’étranger ?
La mutuelle santé n’a pas vocation à couvrir les dépenses de santé à l’étranger. Cependant, certaines mutuelles incluent des options spécifiques pour les séjours à l’étranger, surtout dans les pays de l’EEE, en Suisse et dans les pays frontaliers, où la CEAM permet une prise en charge partielle des soins. Néanmoins, le montant du remboursement dépend des conditions inscrites dans votre contrat, limité aux tarifs conventionnés de la Sécurité sociale française, ce qui peut entraîner des restes à charge importants.
Hors de l’EEE/UE/Suisse, en règle générale, aucune mutuelle ne prend en charge les frais de santé, même si les soins étaient urgents et partiellement couverts par l’Assurance maladie.
La prise en charge éventuelle de vos soins à l’étranger par votre mutuelle est possible si le séjour n’excède pas 3 mois. Pensez à contacter votre assureur avant de partir pour connaître précisément l’étendue de votre protection. Au-delà de 3 mois, vous devez souscrire une assurance santé internationale ou vous assurer auprès de l’organisme de sécurité sociale du pays.
Pour des destinations comme les États-Unis, le Canada ou des pays asiatiques où les coûts de santé sont élevés, mais aussi pour tous les pays où seul le secteur de santé privé permet d’accéder à des soins de qualité, il est recommandé de souscrire une assurance voyage complémentaire. Cette couverture temporaire garantit une prise en charge plus complète en cas de maladie ou d’accident.
Quelle mutuelle rembourse les soins à l’étranger ?
De nombreuses mutuelles proposent des formules de couverture internationale, mais toutes n’offrent pas le même niveau de remboursement pour les soins à l’étranger. Si vous cherchez une mutuelle qui prend en charge ces frais, il est important de choisir une formule incluant des garanties spécifiques pour les soins hors de France.
Les mutuelles avec couverture voyage ou garantie santé internationale sont les plus adaptées pour les séjours à l’étranger. Parmi les options populaires, on retrouve des mutuelles comme April International ou encore Allianz. Ces assureurs proposent des formules adaptées pour les expatriés, les voyageurs fréquents ou les séjours de longue durée. Ces garanties peuvent couvrir les consultations médicales, les hospitalisations et parfois même le rapatriement sanitaire.
Mutuelle |
Type de couverture |
Soins à l’étranger inclus |
Rapatriement sanitaire |
Plafond de remboursement |
Destinations couvertes |
April International |
Assurance santé internationale |
Soins courants et hospitaliers |
oui |
Illimité pour les urgences selon formule |
Monde entier (USA en option) |
Allianz Care |
Couverture santé internationale |
Urgences et hospitalisations |
oui |
Jusqu’à 1 million d’euros selon la formule |
Monde entier |
Henner |
Assurance santé pour expatriés et voyageurs |
Soins médicaux et d’urgence |
oui |
Jusqu’à 2,5 m€ |
Monde entier |
MGEN |
Mutuelle généraliste avec option internationale |
Pour séjours temporaires |
Non (en option) |
Basé sur les tarifs français |
EEE, monde entier en option |
Points clés à retenir :
- April International et Allianz Care sont des options complètes pour une couverture internationale avec des plafonds élevés.
- Henner propose une couverture généreuse pour les urgences et soins hospitaliers à l’étranger.
- Il est important de choisir une formule qui couvre les destinations spécifiques et d'inclure le rapatriement sanitaire si nécessaire.
Comparer ces offres en fonction de vos besoins spécifiques (expatriation, voyages temporaires, ou séjours réguliers) est essentiel pour choisir la meilleure couverture.
Suis-je remboursé des soins à l’étranger avec ma carte bancaire ?
Certaines cartes bancaires intègrent une assurance voyage qui prend en charge les dépenses de santé, sous réserve que les soins soient urgents et imprévus. Vérifiez les conditions de votre carte avant de partir afin de confirmer une éventuelle couverture des soins hors de France. Si la prestation existe, elle est toujours assortie d’un plafond qui peut se révéler insuffisant.
Comment se faire rembourser les soins médicaux à l’étranger ?
Procédure de remboursement par l’Assurance maladie
Dans EEE, Suisse ou Royaume-Uni :
Si vous avez la CEAM, vous bénéficiez d’une prise en charge des soins médicaux dans les mêmes conditions que les résidents du pays. Les frais sont directement pris en charge par les autorités locales de santé. Si vous avez payé des frais, vous pouvez demander un remboursement à votre retour en France en fournissant les justificatifs à votre caisse d’Assurance Maladie.
Vous demandez le remboursement via votre compte Ameli ou vous envoyez par courrier à votre CPAM le formulaire « Soins reçus à l’étranger – S3125 » dûment complété, accompagné des pièces justificatives :
- factures de soins
- prescriptions médicales
- justificatifs de paiement
- le cas échéant formulaire de détachement validé par votre CPAM.
Hors EEE, Suisse et Royaume-Uni :
Si vous recevez des soins dans un pays hors de l’EEE, vous devez avancer les frais. À votre retour, il est possible de demander un remboursement à l'Assurance Maladie, mais celui-ci est basé sur les tarifs français, souvent bien inférieurs à ceux pratiqués dans le pays étranger. Il est nécessaire de remplir le même formulaire S3125 (soins reçus à l’étranger) et de fournir les factures et documents médicaux.
Voici comment compléter le formulaire S3125 :
- Renseignez les informations demandées : votre identification ou celle de la personne qui a reçu les soins, situation administrative de l’assuré (salarié, retraité, étudiant, pensionnée, etc.), caractéristiques du séjour à l’étranger
- Complétez la partie relative aux soins reçus : motif de recours aux soins (chute, blessure, urgence, soins chroniques, etc.), nature et montant des soins
- Indiquez si vous avez bénéficié d’un remboursement des soins médicalement nécessaires (soins liés à des pathologies chroniques) dans le pays de séjour.
Vous devez indiquer si vous avez séjourné dans votre pays d’origine. Il existe en effet des conventions entre la France et certains pays, comme la Suisse pour les frontaliers, qui facilitent le remboursement des soins médicaux reçus.
Procédure de remboursement par la mutuelle
Si vous êtes couvert par une mutuelle responsable (95% des contrats de complémentaire santé), le contrat est obligé de rembourser le ticket modérateur de tout acte ou produit pris en charge par l’Assurance maladie. Toutefois, le remboursement des dépenses médicales à l’étranger ne fait pas partie du cahier des charges minimum et obligatoire des contrats responsables, même si les soins sont partiellement couverts par l’Assurance maladie. Certaines mutuelles incluent une prise en charge des soins hors de France. La liste des pays couverts est indiquée dans les conditions générales du contrat.
Selon le niveau de garantie et dans l’éventualité où les frais hors de France sont couverts, vous pouvez prétendre à un remboursement partiel ou total de votre reste à charge. Via la télétransmission, l’Assurance maladie va envoyer à votre mutuelle toutes les informations concernant les frais de santé et leur prise en charge, selon la même procédure qu’un soin réalisé en France.
Si vous avez pris la précaution de souscrire une assurance santé internationale, vos dépenses médicales à l’étranger sont prises en charge à hauteur du niveau de garantie.
Ce qu’il faut retenir
Le remboursement des soins à l’étranger par l'Assurance maladie varie selon le pays où vous vous trouvez. Si vous voyagez en Europe, la CEAM garantit une prise en charge partielle de vos soins dans la plupart des pays. En revanche, pour les autres destinations, il est essentiel de bien préparer votre voyage et de souscrire une assurance complémentaire. Dans tous les cas, conservez précieusement vos factures médicales et tous les documents liés aux soins, afin de faciliter les démarches de remboursement à votre retour en France.
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