Cotisation de mutuelle : comment l’optimiser ? 

Pour éviter toute cotisation superflue en matière de santé, il faut comprendre comment celle-ci est déterminée, quels sont les facteurs qui l'influencent, et quelles stratégies permettent de la réduire et ainsi réduire vos dépenses de santé. En optimisant vos cotisations, vous pouvez non seulement tendre vers une mutuelle pas chère, mais aussi assurer une couverture adaptée à vos besoins sans surcoût inutile.

Qu'est-ce qu'une cotisation de mutuelle ?

La cotisation mutuelle, aussi appelée prime, est la somme que l'assuré paye pour bénéficier des garanties souscrites. Elle correspond donc au prix de l’assurance santé et peut être versée mensuellement, trimestriellement ou annuellement. 

Le montant de la cotisation est différent d’une mutuelle à l’autre, chaque organisme ayant sa propre politique. La diversité des garanties proposées sur le marché, ainsi que leurs spécificités, expliquent aussi les écarts de prix observés entre les différents contrats.

Comment sont calculées les cotisations de mutuelle ?

La cotisation d'une mutuelle est déterminée par une combinaison de facteurs liés au profil du souscripteur, aux garanties choisies, aux frais de gestion et d'acquisition de la mutuelle et à l'évolution du marché de l'assurance santé.

Le profil du souscripteur 

C’est l'un des principaux facteurs pris en compte. Cela inclut : 

• l'âge ; 
• le sexe ; 
• l'état de santé ; 
• la profession. 

En principe, le montant de la prime d'assurance santé est calculé en fonction d'une évaluation du risque individuel. Les profils à risque élevé, comme les seniors, sont généralement soumis à des cotisations plus importantes.

Les garanties souscrites

Quand on parle de garanties, on fait référence à trois éléments clés :  

• le type de garantie : hospitalisation, dentaire, optique, auditif, médecine douce, etc. 
• le nombre ;
• le niveau : 100 %, 125 %, 150 %, 200 %, 300 %

Vous l’aurez compris, plus les garanties sont étendues, plus la cotisation augmente. 

Les frais de gestion et les frais d'acquisition de nouveaux clients 

Ces frais représentent une part importante de la cotisation (15 à 20 %), notamment en raison de la complexité croissante des contrats, des réglementations en constante évolution et de la nécessité de fidéliser les clients dans un marché concurrentiel. Par exemple, la résiliation infra-annuelle a intensifié la concurrence entre les mutuelles, les obligeant à investir davantage dans l'acquisition de nouveaux clients et à proposer des services toujours plus compétitifs.

L'évolution du marché 

On entend par l’évolution de marche de l’assurance santé : 

• l’augmentation de la consommation de médicaments ;
• les modifications de la réglementation ;
• l'introduction de nouvelles taxes par le gouvernement ;
• l'arrêt ou la réduction de certains remboursements par la Sécurité Sociale.

Le lieu de résidence

Le lieu de résidence influence le montant de la cotisation en raison des variations des coûts de santé selon les régions. Dans certaines villes, par exemple, les médecins pratiquent des dépassements d’honoraires plus importants que d’autres. 

Quel est le montant de la cotisation pour une mutuelle collective d’entreprise ?

Depuis la mise en place de la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) en 2016, tous les employeurs du secteur privé sont tenus de proposer une mutuelle d'entreprise obligatoire à leurs salariés. Ces derniers sont également dans l'obligation d’adhérer à cette mutuelle collective. 

Cette loi prévoit également que l’employeur doit prendre en charge au moins 50 % de la cotisation, c’est la part dite patronale. Cette prise en charge patronale peut même être plus élevée selon la politique de l'entreprise, l’accord de branche ou la convention collective. Tout dépend du secteur d’activité de l’entreprise. 

Dans le cas où la part du salarié dépasse 10 % de son salaire, l'employeur doit augmenter sa contribution.

Remarque : La part patronale doit être la même pour tous les salariés ou pour les différentes catégories, c’est-à-dire, cadre et non-cadre. 

Comment optimiser sa cotisation mutuelle ?

Il existe plusieurs moyens de réduire le montant de votre cotisation de mutuelle santé. Voici quelques stratégies que vous pouvez adopter pour optimiser vos frais de santé.

1. Réévaluer vos besoins de santé

Il est important de bien évaluer vos besoins en matière de santé et de choisir un contrat qui correspond à ces besoins. Inutile de payer une cotisation pour des garanties dont vous n'avez pas besoin. Par exemple, si vous ne portez pas de lunettes, une optique élevée n'est pas nécessaire. Et si vous veniez à avoir besoin de cette couverture santé plus tard, vous pouvez les rajouter.

2. Comparer les offres

Les cotisations des mutuelles peuvent varier d'un assureur à l'autre. N'hésitez pas à comparer les offres et à négocier les tarifs. De nombreux comparateurs en ligne peuvent vous aider à trouver la mutuelle la plus adaptée à vos besoins et à votre budget. 

Soyez aussi attentif aux promotions que certaines mutuelles proposent au cours de l'année ; elles peuvent être très avantageuses. 

3. Accumuler des contrats chez une même mutuelle

Certains assureurs proposent des réductions si vous souscrivez à plusieurs contrats chez eux. Des mois offerts, du pourcentage de réduction ou de la somme en € à l'année, les réductions peuvent prendre plusieurs formes.

4. Vérifier votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS) 

Si vos ressources sont modestes, vous pouvez bénéficier de la CSS. Cette aide permet de bénéficier d'une mutuelle à un tarif réduit, voire gratuite selon vos ressources. Pour être éligible, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, 10 166 € pour une personne seule, sans participation forfaitaire. 

5. Opter pour un contrat responsable