Emprunter à deux pour financer un projet immobilier ? C’est tout à fait possible. Cette solution, très courante, permet notamment d’augmenter sa capacité d’emprunt et de concrétiser plus facilement un achat. Mais un crédit en couple implique aussi certaines démarches spécifiques, notamment en matière d’assurance emprunteur. Répartition des garanties, choix de la quotité, niveau de protection… autant d’éléments à anticiper pour sécuriser efficacement votre prêt et protéger chaque co-emprunteur.
Découvrez, dans cet article, comment souscrire une assurance emprunteur en couple ? Quelle option privilégier et comment optimiser son contrat d’assurance ?
Pourquoi souscrire une assurance de prêt immobilier en couple ?
Souscrire une assurance emprunteur en couple est pratiquement indispensable pour obtenir un prêt immobilier quand vous empruntez ensemble. La banque exige en effet que chaque co-emprunteur soit couvert, soit via un contrat commun, soit à travers des assurances distinctes.
Au-delà de cette obligation, l’assurance joue un rôle protecteur. Elle permet de sécuriser le remboursement du crédit en cas d’imprévu, en prenant le relais lorsque l’un des emprunteurs ne peut plus assumer ses échéances.
Ainsi, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, l’assurance peut couvrir tout ou partie des mensualités restantes, selon la quotité choisie. Cela évite au conjoint de supporter seul le poids du crédit, souvent difficile à assumer sur un seul revenu.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur en couple ?
Lorsque vous empruntez à deux, chacun devient co-emprunteur et doit être couvert par une assurance de prêt. La particularité d’un crédit immobilier en couple repose sur la répartition de cette couverture, appelée quotité d’assurance.
La quotité correspond à la part du capital emprunté assurée pour chaque personne. Dans le cadre d’un emprunt seul, elle est systématiquement fixée à 100 % afin de couvrir l’intégralité du prêt. En revanche, pour un emprunt en couple, cette couverture peut être répartie entre les deux co-emprunteurs.
Cette répartition détermine la part du crédit prise en charge par l’assurance en cas de sinistre.
Quelle quotité choisir en assurance emprunteur pour un couple ?
Lorsque vous empruntez à deux, la répartition de la quotité d’assurance est à étudier de près.
La règle de base est simple : le total des quotités doit atteindre au minimum 100 % du capital emprunté. Ensuite, vous êtes libre d’adapter cette répartition en fonction de votre situation.
Quelles sont les principales répartitions possibles pour un emprunt à deux ?
Plusieurs configurations existent, chacune avec un niveau de protection différent :
- 1100 % / 100 %Chaque emprunteur est couvert sur la totalité du prêt. En cas de problème touchant l’un des deux, l’assurance peut rembourser l’intégralité du capital restant dû. C’est la solution la plus sécurisante, mais aussi la plus coûteuse.
- 250 % / 50 %La couverture est répartie de manière équitable entre les deux co-emprunteurs. Si l’un d’eux est concerné, seule la moitié du prêt est prise en charge. Le reste devra être remboursé par l’autre.
- 3100 % / 0 %Un seul emprunteur est assuré sur la totalité du crédit. Cette option peut être envisagée lorsque l’un des deux perçoit l’essentiel des revenus. En revanche, si la personne non assurée est concernée, aucune prise en charge ne s’applique pour sa part.
- 4Répartition ajustée (ex : 70/30 ou 80/ 20)Cette solution permet d’adapter la couverture aux revenus ou à la situation professionnelle de chacun. L’assurance interviendra uniquement à hauteur de la quotité attribuée à l’emprunteur concerné.
Comment choisir la bonne répartition pour l’assurance de prêt pour un couple ?
Le choix de la quotité ne doit pas être fait au hasard. Il doit refléter votre équilibre financier et votre capacité à faire face au remboursement en cas d’imprévu.
Voici les principales questions à se poser :
- Le conjoint pourrait-il assumer seul le crédit si les revenus du foyer diminuaient ?
- Les revenus sont-ils équivalents ou fortement déséquilibrés ?
- Souhaitez-vous privilégier une protection maximale ou optimiser le coût de l’assurance ?
Une quotité élevée offre une meilleure sécurité, mais augmente le montant des cotisations. À l’inverse, une répartition plus faible permet de réduire le coût, avec une protection plus limitée.
Le choix de la quotité dépend donc de votre situation personnelle et financière.
1. Selon les revenus
- Revenus équivalents → 50/50 souvent suffisant
- Revenus déséquilibrés → répartition ajustée (ex : 70/30)
2. Selon la stabilité professionnelle
Un emprunteur en CDI pourra être moins couvert qu’un indépendant ou un profil à risque.
3. Selon l’âge et la santé
Un emprunteur plus âgé ou avec des antécédents médicaux peut nécessiter une couverture plus élevée.
4. Selon votre niveau de sécurité souhaité
- Sécurité maximale → 100/100
- Optimisation du coût → quotité ajustée
L’objectif est de trouver le bon équilibre entre protection et budget.
Un conseil pour optimiser votre choix
Chaque situation étant unique, il est recommandé de comparer plusieurs scénarios avant de se décider. En ajustant la quotité, vous pouvez trouver le bon équilibre entre protection et budget.
- Pour gagner du temps, vous pouvez utiliser un comparateur d’assurance emprunteur en ligne afin d’obtenir des devis personnalisés et choisir la solution la plus adaptée à votre profil.
Peut-on choisir des assurances emprunteur différentes en couple ?
Oui, chaque co-emprunteur peut souscrire une assurance différente grâce à la délégation d’assurance. Vous n’êtes pas obligés de choisir le même contrat ni le même assureur pour couvrir votre crédit immobilier à deux.
Cette option est particulièrement intéressante lorsque les profils diffèrent : écart d’âge, état de santé, profession ou habitudes à risque peuvent justifier des garanties adaptées à chaque emprunteur.
Deux solutions s’offrent à vous :
- Assurance conjointe : un seul contrat couvre les deux co-emprunteurs. Elle permet souvent de bénéficier de tarifs avantageux et assure une bonne coordination en cas de sinistre.
- Assurance individuelle ou contrats séparés : chaque emprunteur souscrit une assurance adaptée à son profil. Cette solution permet d’optimiser la couverture et de réduire le coût lorsque les risques sont très différents entre les deux personnes.
Les lois à connaître pour changer ou choisir son assurance de crédit immobilier
- Loi Lagarde (depuis 2010) : permet de choisir librement une assurance avant la signature de l’offre de prêt, sans impact sur les conditions ou le taux du crédit.
- Loi Lemoine (depuis 2022) : permet de résilier ou de changer son assurance à tout moment, même après signature, pour réaliser des économies tout en conservant une couverture adaptée.
Grâce à ces options, chaque couple peut trouver la combinaison optimale entre protection, coût et personnalisation, sans se limiter au contrat unique proposé par la banque.
Séparation : quelles conséquences sur l’assurance emprunteur en couple ?
En cas de séparation, qu’il s’agisse d’un divorce, d’une rupture de PACS ou d’une séparation de fait, l’assurance emprunteur souscrite à deux peut être impactée. Les démarches et les conséquences dépendent de votre situation juridique et du régime de détention du bien immobilier.
1. Régime de communauté légale (mariés sans contrat spécifique)
Sous ce régime, les biens acquis pendant le mariage sont généralement partagés à parts égales. Si l’un des conjoints quitte le domicile ou souhaite se désolidariser du prêt, il est possible de demander à la banque une modification de l’assurance afin que l’ex-partenaire ne soit plus assuré.
La banque n’est pas obligée d’accepter cette désolidarisation. Si elle est accordée, l’emprunteur restant devra souvent augmenter sa quotité pour couvrir la totalité du prêt, ce qui peut entraîner une hausse de la prime.
2. Indivision (couples non mariés, pacsés ou séparation de biens)
Si le bien est détenu en indivision, chaque co-emprunteur reste légalement responsable du remboursement du prêt. Dans ce cas :
- Si l’un des co-emprunteurs souhaite se retirer, il devra trouver une solution pour transférer sa part de l’assurance à l’autre, ce qui peut nécessiter une réévaluation du risque et de la prime.
- La vente de la part de l’un ou le rachat par l’autre permet de clarifier la responsabilité et d’adapter l’assurance au nouvel emprunteur unique.
3. Régime de séparation de biens
Dans ce régime, chaque emprunteur conserve la propriété de ses biens personnels. En cas de séparation :
- Chaque co-emprunteur peut renégocier l’assurance pour l’adapter à sa situation individuelle.
- Il est possible de céder sa part ou de racheter celle du conjoint, tout en ajustant la quotité pour garantir le remboursement complet du prêt.
Quelles sont les garanties obligatoires pour une assurance emprunteur en couple ?
Lorsqu’un couple souscrit un prêt immobilier, la banque impose certaines garanties minimales pour sécuriser le remboursement du crédit. Ces garanties protègent à la fois les emprunteurs et la banque en cas d’imprévu.
- 1La garantie décès (DC)Elle assure que si l’un des co-emprunteurs venait à décéder, le capital restant dû est pris en charge par l’assurance. Le conjoint survivant n’a donc pas à supporter seul le remboursement du prêt. Si malheureusement les deux co-emprunteurs décèdent, l’assurance couvre l’intégralité du capital restant.
- 2La garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)Cette garantie intervient lorsque l’un des emprunteurs perd totalement sa capacité à exercer une activité professionnelle et à réaliser les actes essentiels de la vie quotidienne. Dans ce cas, l’assurance rembourse le capital restant dû, au même titre que la garantie décès.
- 3La garantie invalidité (IPT/IPP)En cas d’invalidité partielle ou totale, cette garantie permet à l’assurance de prendre en charge tout ou partie du capital restant dû, selon le pourcentage d’invalidité constaté. Elle est particulièrement importante pour sécuriser le remboursement du prêt lorsque l’invalidité empêche l’emprunteur de continuer son activité professionnelle.
FAQ - Vos questions sur l’assurance emprunteur pour un couple