Assurance obsèques sans limite d’âge


L'assurance obsèques permet d’anticiper le financement de ses funérailles. La question de la limite d'âge pour souscrire ce type de contrat de prévoyance est légitime. Les assurances obsèques sans limite d’âge à la souscription existent-elles ? Dans ce guide complet, nous répondons à cette question et explorons les différentes possibilités qui s'offrent à vous en fonction de votre âge, pour vous aider à faire le meilleur choix pour votre situation.


Qu'est-ce que l'assurance obsèques ?

L'assurance obsèques est un contrat de prévoyance qui permet de préparer financièrement ses funérailles et d'éviter ainsi à ses proches d'avoir à supporter cette charge dans un moment déjà difficile.

Les 2 formes de contrat obsèques

  • L’assurance obsèques en capital : il prévoit le versement d'une somme d'argent prédéfinie aux bénéficiaires désignés lors du décès de l'assuré. Cette somme servira à couvrir les frais d'obsèques selon les souhaits exprimés. C'est une solution flexible qui laisse aux proches la liberté d'organiser les funérailles tout en bénéficiant d'un soutien financier.
  • L’assurance obsèques en prestations : il permet d'organiser et de financer à l'avance l'ensemble des prestations funéraires. Dans ce cas, l'assuré définit précisément l'organisation de ses obsèques et choisit les prestations souhaitées : type de cérémonie, choix du cercueil, lieu d'inhumation ou crémation, etc.

Les principaux avantages de l'assurance obsèques

  • La garantie que les dernières volontés du défunt seront respectées par vos proches et l’opérateur funéraire
  • L'allègement de la charge financière pour les proches
  • La possibilité de payer en plusieurs fois
  • La protection du capital versé des éventuels créanciers
  • L'accompagnement des proches dans les démarches administratives

À quel âge faut-il souscrire une assurance obsèques ?

La question de l'âge idéal pour souscrire une assurance obsèques est cruciale. Bien que ce sujet puisse sembler délicat, il est important de le considérer suffisamment tôt pour bénéficier des meilleures conditions.

Le principe général est simple : plus on souscrit tôt, plus les conditions sont avantageuses. En effet, les cotisations mensuelles seront moins élevées si vous souscrivez jeune, car le risque est réparti sur une plus longue période. De plus, les questionnaires de santé sont généralement plus simples, voire inexistants, pour les souscripteurs plus jeunes.

Les experts recommandent généralement de commencer à réfléchir à l'assurance obsèques entre 50 et 65 ans. Cette période correspond souvent à un moment où :

  • Les charges familiales diminuent (enfants indépendants)
  • La situation financière est plus stable
  • La réflexion sur la protection des proches devient plus présente
  • Les conditions de souscription restent optimale

Cependant, il n'est jamais trop tard pour souscrire une assurance obsèques. De nombreuses compagnies proposent des solutions adaptées même pour les personnes plus âgées, avec des formules spécifiques tenant compte de leur situation.

Quel est l'âge limite de souscription pour l'assurance obsèques ?

La question de l'âge limite de souscription est l'une des préoccupations majeures des personnes intéressées par l'assurance obsèques. Les limites d'âge varient considérablement selon les assureurs et les types de contrats proposés.

Traditionnellement, tous les contrats fixent une limite d'âge à la souscription :

  • La plupart des contrats classiques acceptent les souscriptions jusqu'à 80 ans
  • Certains assureurs étendent cette limite jusqu'à 85 ans
  • Quelques contrats spécifiques peuvent aller jusqu'à 90 ans

Ces limites s'expliquent par plusieurs facteurs :

  • L'évaluation du risque par les assureurs
  • Le calcul des cotisations en fonction de l'espérance de vie
  • Les contraintes légales et réglementaires
  • La nécessité de constituer un capital suffisant

Il est important de noter que ces limites peuvent également varier en fonction du type de contrat choisi. Par exemple, les contrats en prestations peuvent avoir des limites d'âge différentes des contrats en capital.

Les critères de souscription évoluent également avec l'âge :

  • Le questionnaire médical devient plus approfondi
  • Les garanties peuvent être plus restrictives
  • Les délais de carence peuvent être plus longs
  • Les cotisations sont généralement plus élevées

Voici les points d'attention particuliers : 

  1. Le coût de ces contrats à souscription tardive est généralement plus élevé que celui des contrats classiques.
  2. Les garanties peuvent être plus restreintes ou soumises à des conditions particulières.
  3. Un examen médical plus détaillé peut être requis.
  4. Les délais de carence peuvent être plus longs pour certaines causes de décès.

Quel est le mode de versement conseillé selon votre âge à la souscription d’un contrat obsèques ?

Le choix du mode de versement pour une assurance obsèques est crucial et dépend largement de votre âge au moment de la souscription. Vous pouvez  : 

  1. effectuer des versements temporaires
  2. procéder à un versement unique
  3. préférer une cotisation viagère

Voici nos recommandations détaillées selon les différentes tranches d'âge :

Souscription entre 50 et 60 ans

  • Privilégiez les versements temporairement tous les mois ou tous les trimestres sur une durée de 10 à 15 ans
  • Le montant des cotisations reste modéré grâce à une période de paiement étendue
  • Possibilité de cotisation viagère, avec le risque de dépasser le capital garanti (le bénéficiaire désigné ne récupère jamais la somme supplémentaire)
  • Possibilité d'ajuster les mensualités selon vos revenus
  • La charge financière s'intègre facilement dans le budget mensuel

Souscription entre 60 et 70 ans

  • Optez pour des versements mensuels ou trimestriels sur 5 à 10 ans
  • Les cotisations sont légèrement plus élevées mais restent abordables
  • Possibilité de combiner un versement initial plus important avec des mensualités réduites
  • Possibilité de cotisation viagère
  • L'option de paiement sur 5 ans est particulièrement adaptée

Souscription entre 70 et 80 ans

  • Recommandation de versements annuels sur une courte durée (2 à 5 ans maximum)
  • Envisagez un versement unique si vos finances le permettent
  • Les mensualités seront plus élevées mais sur une période plus courte
  • Solution mixte : versement initial de 30-40% puis mensualités
  • Attention aux délais de carence plus longs avec les paiements fractionnés

Souscription au-delà de 80 ans

Points clés à retenir 

  • Plus vous souscrivez tôt, plus les mensualités seront légères
  • Le versement unique est souvent plus avantageux financièrement
  • Les paiements échelonnés offrent plus de souplesse budgétaire
  • Un versement initial conséquent peut réduire les mensualités futures
  • Certains contrats proposent une garantie immédiate avec le versement unique

Le choix du mode de versement doit s'adapter à votre âge et votre situation financière. Plus vous souscrivez tôt, plus vous avez de flexibilité dans les options de paiement. N'hésitez pas à solliciter plusieurs devis pour comparer les différentes formules proposées par les assureurs.

Peut-on souscrire une assurance obsèques sans limite d'âge ?

La réponse est malheureusement négative. Les contrats obsèques qui ne prévoient aucune limite d’âge au moment de la souscription n’existent pas. Comme indiqué plus haut, les assurances obsèques, qu’il s’agisse d’un contrat en capital ou en prestations, sont accessibles jusqu’à un âge avancé de 80 voire 85 ans. Au-delà, le financement de vos funérailles via un produit de prévoyance n’est pas possible.

Pourquoi l’assurance obsèques sans limite d’âge à la souscription n’existe pas ?

L'assurance obsèques sans limite d'âge à la souscription n'existe pas pour plusieurs raisons fondamentales liées aux principes mêmes de l'assurance et aux contraintes actuarielles.

Premièrement, les assureurs doivent maintenir un équilibre financier entre les cotisations perçues et les prestations versées. Plus l'âge de souscription est avancé, plus la période de cotisation est courte, ce qui ne permet pas de constituer un capital suffisant pour couvrir les frais d'obsèques. Au-delà d'un certain âge, le risque devient trop important et mathématiquement impossible à compenser par des cotisations, même élevées.

Deuxièmement, les compagnies d'assurance sont soumises à des règles prudentielles strictes qui les obligent à maintenir des réserves financières suffisantes. Accepter des souscriptions sans limite d'âge créerait un risque financier trop important pour leur solvabilité.

Enfin, l'espérance de vie étant statistiquement plus courte chez les personnes très âgées, l'assureur n'aurait pas le temps de constituer les provisions nécessaires. C'est pourquoi les assureurs fixent généralement une limite d'âge maximale entre 80 et 90 ans, selon les contrats, pour garantir la viabilité du système assurantiel.

Pour les personnes ayant dépassé ces limites d'âge, l’épargne directe reste la seule solution, via un contrat d’assurance vie par exemple. Il est vivement recommandé de rédiger un testament authentifié et signé chez un notaire afin de stipuler vos dernières volontés en matière d’obsèques.

Conseils pratiques pour faire le meilleur choix d’assurance obsèques

L’assurance obsèques sans limite d'âge n’existe pas, mais il est possible de souscrire ce contrat tardivement selon des conditions spécifiques. La souscription précoce permet toutefois de bénéficier de meilleures conditions tarifaires et de garanties plus étendues.

Voici nos recommandations pour choisir le contrat d’assurance obsèques qui vous correspond ;

  1. Évaluez précisément vos besoins et ceux de vos proches
  2. Comparez les différentes offres du marché
  3. Sollicitez plusieurs devis
  4. Lisez attentivement les conditions générales
  5. Évaluez précisément votre capacité d'épargne mensuelle
  6. Tenez compte des délais de carence selon le mode de versement
  7. Vérifiez les garanties d’assurance obsèques accordées pendant la période de cotisation
  8. Calculez le rapport entre les cotisations et le capital garanti
  9. Faites-vous accompagner par un professionnel

Souscrire une assurance obsèques, qu'elle soit la limite d'âge, reste avant tout un acte de prévoyance et de protection de ses proches. Le plus important est de choisir une formule adaptée à votre situation personnelle et à vos souhaits pour l'organisation de vos obsèques.