Assurance obsèques : avantages et inconvénients
L’assurance obsèques offre une tranquillité d’esprit en permettant de prévoir et de financer ses funérailles à l’avance, tout en allégeant la charge financière et organisationnelle de ses proches. Si ce type de contrat présente de nombreux avantages, il peut aussi présenter d'éventuelles limites. Dans cet article, faites un tour d’horizon des points forts et des aspects à prendre en compte lors de la souscription d’une assurance obsèques.
Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?
L'assurance obsèques est un contrat destiné à couvrir le coût des funérailles du souscripteur, incluant leur organisation et leur financement.
Les 2 types de contrats d'assurance obsèques
Il existe deux types de contrats d'assurance obsèques :
- Le contrat en capital : prévoit le versement d'un montant défini à un bénéficiaire désigné pour couvrir les frais d'obsèques. Le capital se situe généralement entre 3 000 € et 6 000 €, l’organisation des funérailles n’est pas détaillée dans le contrat.
- Le contrat en prestation : prévoit l'organisation des obsèques selon les souhaits du souscripteur. Le financement des funérailles se fait donc avec le capital obsèques. Le souscripteur, de son vivant, définit autant que possible dans un document le déroulement de la cérémonie, les prestations et les services de ses obsèques.
Différence entre assurance obsèques et assurance décès
L'assurance obsèques est à distinguer de l'assurance décès, car les deux diffèrent sur un point important : l’utilisation du capital. La première est prévue pour financer l’organisation des funérailles. La deuxième ne définit pas en amont l’usage de l’argent. En ce sens, l’assurance décès constitue davantage une protection financière qu’une prévoyance pour organiser les funérailles.
Quelles sont les principales caractéristiques de l'assurance obsèques ?
Types de cotisations
Le montant du capital d’une assurance obsèques est défini lors de la souscription du contrat. Pour constituer par la suite le capital, le souscripteur cotise selon l’une des modalités suivantes.
- Versement unique : verser en une seule fois tout le capital obsèques défini dans le contrat. Cette modalité de paiement peut convenir à des souscripteurs seniors de plus de 80 ans.
- Versements réguliers : constituer le capital à travers des cotisations mensuelles, trimestrielles, semestrielles ou annuelles.
- Primes viagères : le souscripteur verse des mensualités jusqu’à son décès. L’assurance obsèques sous forme de contrat viagère peut être rachetée avant son échéance. Dans ce cas, le souscripteur s’acquitte des pénalités liées à ce rachat.
Les bénéficiaires de l’assurance obsèques
L'adhérent choisit à un ou plusieurs bénéficiaires pour percevoir le capital en cas de décès. Ces bénéficiaires peuvent être :
- des personnes physiques : un membre de la famille, un proche ou un tiers de confiance ;
- une société ou une entreprise de pompes funèbres.
Les bénéficiaires doivent être informés et recevoir une copie du contrat de l’assurance obsèques. Il est également conseillé d’en informer le notaire pour garantir une meilleure coordination.
|
À noter : Dans le cas de plusieurs bénéficiaires, le souscripteur indique une hiérarchie des bénéficiaires ou éventuellement préciser le pourcentage du capital par bénéficiaire. |
Utilisation du capital obsèques
Le capital versé par l’assurance obsèques est destiné à couvrir les différents frais liés aux funérailles, tels que :
- L’achat du cercueil ;
- La pierre tombale ;
- La cérémonie ;
- La concession funéraire ;
- L’incinération, le cas échéant ;
- Et d'autres dépenses éventuelles liées aux obsèques.
Conditions de souscription à un contrat d’assurance obsèques
La souscription à une assurance obsèques est généralement ouverte à toute personne majeure, sans limite d'âge. Cependant, le montant des cotisations peut varier en fonction de l'âge du souscripteur au moment de la souscription.
À titre indicatif, un souscripteur de 60 ans verse des mensualités de 50 € pour constituer un capital de 6 000 €. Un souscripteur de 75 ans paie 200 € par mois pour garantir le même montant. Pour atteindre un capital de 4 000 €, un assuré de 50 ans paie 20 € par mois en moyenne, soit 250 € par an. Plus l’assuré est âgé, plus ses cotisations sont élevées. Certains assureurs limitent l’âge de souscription à 75 ans.
|
Attention : Les assureurs imposent généralement un délai de carence d’un an sur les assurances obsèques. En d'autres termes, les garanties ne prennent effet qu’un an après la date de souscription. |
Quels avantages offre une assurance obsèques ?
Une assurance obsèques offre de nombreux avantages, autant pour le souscripteur que pour sa famille.
Soutien à la famille
La famille du défunt est soulagée des contraintes financières et organisationnelles liées aux obsèques. Elle peut se concentrer sur le deuil et le recueillement.
Conseils et accompagnement
Outre les garanties intéressantes comme le versement d'un capital et l'organisation des obsèques, ce type de contrat ouvre à d’autres avantages, dont :
- Les conseils et l’accompagnement professionnel liés aux préparations des funérailles ;
- L’accompagnement juridique aux proches ;
- Les aides dans les démarches administratives : acte de décès, etc.
- La liberté de choisir les funérailles : type, cérémonie, durée, services, etc.
- La sécurité de confier ses obsèques à un prestataire de son choix.
|
Bon à savoir : Le capital sert, en principe, à payer les frais d’obsèques. Certains contrats ne restituent pas nécessairement le reste si les funérailles ont coûté moins que le montant constitué. En revanche, certains assureurs proposent de verser aux bénéficiaires l’éventuel reliquat. |
Volontés respectées
Le souscripteur a la tranquillité d'esprit de savoir que ses obsèques seront financées et organisées selon ses souhaits, sans peser financièrement sur ses proches.
Garanties et services étendus
Les compagnies d’assurance proposent des garanties étendues, dont :
- Le rapatriement et la prise en charge du transport ;
- Le mode de sépulture ;
- L’accueil téléphonique ;
- Le service après décès ;
- Le type de cérémonie
- L’accompagnement psychologique de la famille ;
- Le lieu de recueillement, etc.
Fiscalité
Le capital obsèques est exonéré des droits de succession.
Flexibilité
L’assurance obsèques est flexible permettant au souscripteur de :
- Modifier son contrat ;
- Revoir les garanties ;
- Changer le prestataire de pompes funèbres
- Changer les bénéficiaires.
Quels sont les inconvénients d’une assurance obsèques ?
Le coût de l’assurance obsèques
Le prix représente le principal inconvénient de ce type de contrat. En effet, pour profiter pleinement des garanties, la souscription doit être effectuée le plus tôt possible. Cependant, les tarifs peuvent varier entre la signature du contrat et le moment du décès. Pour limiter cette différence, les assureurs proposent un dispositif de revalorisation du capital et ils informent chaque année l’assuré de cette revalorisation.
Les limitations d’âge
L’âge constitue une autre contrainte importante. Le risque de décès augmentant avec l’âge, certains organismes imposent une limite d’âge pour la souscription, généralement fixée à 80 ans. Toutefois, certains contrats acceptent des souscriptions jusqu’à 85 ans, et quelques formules sans limite d’âge existent, bien que soumises à des conditions spécifiques. Ces options s’avèrent généralement plus coûteuses.
Pour trouver une solution adaptée, il est conseillé de comparer les offres et de privilégier les contrats les plus flexibles en termes d’âge limite.
Comment bien choisir une assurance obsèques ?
L’assurance obsèques est disponible auprès de plusieurs organismes, dont :
- Une compagnie d’assurance ;
- Un établissement bancaire ;
- Une société de pompes funèbres.
Le choix du prestataire définit les caractéristiques du contrat. La différence se situe au niveau :
- des prestations et des garanties ;
- des tarifs ;
- de la flexibilité ;
- des conditions de souscription ou de résiliation.
Il est important de comparer plusieurs offres d'assurance obsèques pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre budget. Considérez le montant du capital, les garanties offertes, le coût des cotisations et la réputation de l'assureur.
Quels sont les avantages du contrat d’assurance obsèques de Magnolia ?
Le contrat Magnolia Obsèques se distingue par de nombreux atouts :
- Cotisations fixes : elles restent stables tout au long du contrat.
- Absence de questionnaire médical : aucune formalité médicale n'est requise pour adhérer.
- Capital minimum accessible : dès 1 000 €, il s’adapte aux besoins de chacun.
- Flexibilité des versements : le contrat viager permet de choisir un mode de paiement adapté, qu’il soit mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel.
- Liberté de désignation du bénéficiaire : l’adhérent peut nommer la personne de son choix pour percevoir le capital.
- Doublement du capital en cas de décès accidentel : en transport en commun, le montant versé est multiplié par deux.
- Options supplémentaires : selon ses besoins, l’assuré peut bénéficier d’une valeur de rachat ou opter pour une mise en réduction du contrat.