Quelles aides pour payer ses frais d’obsèques ?


Les frais d'obsèques représentent une charge financière importante pour les familles endeuillées. En France, le coût moyen des funérailles oscille entre 3 500 et 6 500 euros, selon les prestations choisies (inhumation ou crémation, choix du cercueil, cérémonie religieuse ou civile, transport du corps, etc.). Certaines prestations, comme les fleurs, la marbrerie funéraire ou la publication d’un avis de décès dans la presse, peuvent encore alourdir la facture.

Face à cette réalité, de nombreuses familles se retrouvent en difficulté financière au moment d’organiser les funérailles de leurs proches si le défunt n’a pas anticipé cette dépense en souscrivant une assurance obsèques par exemple. Heureusement, plusieurs dispositifs existent pour aider à financer ces frais selon des conditions encadrées. Tour d'horizon des aides disponibles en 2025.


Qui doit payer les frais d'obsèques ?

La prise en charge par la succession

Selon l'article 806 du Code civil, les frais d'obsèques sont prélevés en priorité sur l'actif de la succession, c'est-à-dire sur les biens et les avoirs laissés par le défunt. Ce prélèvement est fait avant le règlement des dettes ou la répartition entre les héritiers. 

Depuis le 1er janvier 2025, le montant maximal qui peut être prélevé sur les comptes bancaires du défunt est fixé à 5 910€. La banque exige les justificatifs qui garantissent l’utilisation de ces fonds (facture de l’opérateur funéraire).

Cependant, si l’actif successoral est insuffisant pour couvrir les frais, il faut se tourner vers d’autres solutions.

La responsabilité des proches

Si le défunt ne laisse pas d’actifs suffisants, ses descendants directs (enfants, petits-enfants) sont tenus de payer les obsèques, même s’ils renoncent à la succession. Cette obligation repose sur les articles 203 à 211 du Code civil qui établissent une obligation alimentaire entre ascendants et descendants.

Dans certains cas, les conjoints survivants peuvent aussi être amenés à contribuer aux frais si la solidarité entre époux était en vigueur.

L'intervention de la commune

Si le défunt ne dispose d’aucune ressource et qu’aucun proche ne peut ou ne veut prendre en charge les funérailles, c’est la commune du lieu de décès qui organise et finance l’enterrement ou la crémation. Ces obsèques sont souvent minimalistes et l’organisme de pompes funèbres est librement choisi par la mairie.

Il incombe au maire d’évaluer l’insuffisance de ressources.

Comment faire si on ne peut pas payer les obsèques ?

De nombreuses familles se retrouvent confrontées à cette difficulté. Heureusement, plusieurs dispositifs existent pour éviter que cette charge ne repose uniquement sur les proches.

Le prélèvement sur les comptes bancaires du défunt

Comme indiqué plus haut, les banques sont autorisées à débloquer jusqu'à 5 910€ sur les comptes du défunt pour régler directement les frais d'obsèques, sur présentation de la facture des pompes funèbres. Cette somme est prélevée avant même que la succession ne soit réglée.

L’aide des assurances obsèques

Si le défunt avait souscrit une assurance obsèques, celle-ci peut couvrir tout ou partie des frais funéraires. Il existe deux types de contrats :

  • Le contrat en capital : il garantit le versement d’un montant déterminé aux bénéficiaires désignés pour couvrir les frais.
  • Le contrat en prestations : l’assurance règle directement les obsèques auprès d’une entreprise de pompes funèbres préalablement choisie par le souscripteur.

L’aide des organismes sociaux

1- La Caisse d'Assurance Retraite et de la Santé au Travail (CARSAT)

Certaines caisses de retraite peuvent verser une aide aux familles de leurs affiliés décédés, uniquement si le défunt n’a pas reçu sa pension de retraite du dernier mois. La participation est versée sur présentation de l’acte de décès et la facture acquittée des frais funéraires.

2 - La Caisse Primaire d'Assurance Maladie (CPAM)

La CPAM verse un capital décès aux ayants droit d’un salarié (minimum de 3 mois d’activité salariée avant la date du décès), d’un demandeur d’emploi indemnisé ou d’un bénéficiaire d’une pension d’invalidité.

Pour percevoir ce capital décès, le ou les bénéficiaires doivent avoir été à la charge du défunt avant son décès. Tel est le cas du conjoint qui ne travaille pas. En 2025, ce montant s’élève à environ 3 910€, mais varie selon la situation du défunt.

En effet, les médecins des secteurs 1 et 2, ainsi que les auxiliaires médicaux (sages-femmes, infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes) rattachés au régime d’Assurance Maladie des PAMC peuvent prétendre au capital décès dont le montant varie entre 471€ et 11 775€ selon la base de revenus ayant servi au calcul des cotisations de l’Assurance Maladie. Les étudiants en médecine ayant validé leur 2ème cycle et qui font des remplacements en secteur conventionné y ont droit également.

3 - La Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse (CNAV)

Si le défunt est retraité, la CNAV peut rembourser les frais d’obsèques sur présentation de l’acte de décès et de la facture acquittée des pompes funèbres. Un ayant droit qui refuse la succession peut tout à fait obtenir l’aide de la CNAV s’il en fait la demande.

Le montant maximal pris en charge est de 2 286,74€, prélevé sur les arrérages de pension de la personne décédée.

4 - La Mutualité Sociale Agricole (MSA)

Les affiliés au régime agricole peuvent bénéficier d’un capital décès versé par la MSA, sous conditions de cotisation et de situation familiale.

5 - La Caisse d’Allocations Familiales (CAF)

La CAF verse l’ASF (Allocation de Soutien Familial) à tout parent resté seul après le décès de l’autre parent, avec au moins un enfant à charge âgé de moins de 18 ans et dont le quotient familial est inférieur ou égal à 1 500€ le mois du décès. 

Le montant de l’aide est de 1 000€ maximum, est non remboursable et peut être cumulée avec le capital décès.

Dans le cas d’une famille monoparentale, l’aide est versée à l’enfant majeur devenant allocataire et ayant à charge des frères et sœurs mineurs.

Les aides des collectivités locales

Certaines mairies et conseils départementaux disposent de fonds pour aider les familles en difficulté. Il est conseillé de se rapprocher des services sociaux pour connaître les dispositifs disponibles localement.

Des associations comme le Secours Populaire, le Secours Catholique ou certaines paroisses peuvent accorder des aides financières aux familles en grande précarité pour les aider à financer les funérailles.

Est-ce que les mutuelles participent aux frais d'obsèques ?

Les mutuelles santé avec une garantie obsèques sont rares. En revanche, certains contrats obsèques sont des mutuelles et non des assurances. Ce type de contrat est régi par le Code de la mutualité.

1. Les mutuelles santé avec capital décès

Certaines mutuelles santé incluent une garantie décès qui prévoit le versement d’un capital à la famille du défunt. Cette somme, souvent modeste, permet d’aider à financer les funérailles.

2. Les contrats d’assurance obsèques via les mutuelles

Certaines mutuelles proposent des contrats obsèques spécifiques, permettant de financer à l’avance tout ou partie des frais. Ces contrats peuvent être souscrits de manière individuelle et ne sont pas intégrés dans une complémentaire santé.

3. Les mutuelles des fonctionnaires et professions spécifiques

Certaines professions bénéficient d’aides spécifiques via leurs mutuelles professionnelles. C’est le cas, par exemple, des fonctionnaires d’État, des militaires ou encore des salariés de certaines grandes entreprises.

Autres solutions pour prévoir le financement des obsèques

1. L’assurance décès

Le contrat prévoit le versement d’un capital au bénéficiaire désigné, mais ce dernier n’a aucune obligation d’utiliser les fonds à l’organisation des obsèques.

2. L’épargne personnelle

Constituer un pécule sur un produit d’épargne réglementé comme le Livret A ou sur un compte bancaire dédié est une alternative simple pour anticiper les coûts des funérailles.

3. Le paiement en plusieurs fois

Certaines entreprises de pompes funèbres proposent des facilités de paiement, permettant d’étaler la charge financière sur plusieurs mois. Cette option peut être intéressante pour les familles ayant des difficultés immédiates mais disposant de ressources à moyen terme.

Voici un tableau récapitulatif des différentes aides financières pour payer les frais d’obsèques :

Aide

Montant / Cotisations

Bénéficiaires / Utilisation des fonds

Prélèvement sur succession

Jusqu'à 5 910 € sur les comptes du défunt

Héritiers

Somme uniquement dédiée au financement des obsèques

Prise en charge par la commune

Organisation et financement des obsèques si absence de ressources et de proches


 

Assurance obsèques

Montant variable selon contrat (capital ou prestations)

Bénéficiaires désignés (ayant droit ou tiers ou opérateur de pompes funèbres)

Somme obligatoirement destinée au financement des obsèques

CARSAT (retraites)

Aide sous conditions si pension non perçue le dernier mois

Famille du défunt affilié 

CPAM (capital décès)

3 910 € (salarié, chômeur indemnisé, pension invalidité)

Ayants droit du défunt

CPAM (PAMC professionnels de santé)

Entre 471 € et 11 775 € selon les cotisations

Ayants droit de : médecins, infirmiers, kinés, sages-femmes…

CNAV (retraités)

Jusqu’à 2 286,74 €, prélevé sur les arrérages de pension

Ayants droit (même en cas de refus de succession)

MSA (régime agricole)

Capital décès sous conditions de cotisation et de situation familiale

Affiliés MSA et famille

CAF (Allocation de Soutien Familial)

Jusqu’à 1 000 €

Parent survivant avec enfant à charge

Enfant d’une famille monoparentale dont le parent décède

Aides des collectivités locales

Montant variable selon la mairie ou le département

Familles en difficulté financière

Associations et fonds de solidarité

Aide ponctuelle sous conditions de précarité

Secours Populaire, Secours Catholique, paroisses

Mutuelles santé (capital décès)

Montant minime, variable selon contrat

Famille du défunt assuré

Contrats obsèques via organismes mutualistes

Financement anticipé des frais

 

Mutuelles professionnelles

Aide spécifique selon la profession

Fonctionnaires, militaires, salariés de grandes entreprises

Assurance décès

Capital versé aux bénéficiaires sans obligation d’utilisation

Bénéficiaires désignés

Le financement des obsèques peut représenter une charge lourde, si le défunt n’a rien prévu en amont (assurance obsèques, épargne dédiée). Plusieurs aides existent pour soulager les familles. En cas de difficultés, il ne faut pas hésiter à solliciter les organismes sociaux, les mutuelles et les collectivités locales, qui peuvent apporter un soutien financier non négligeable.

Grâce à ces dispositifs, chacun peut assurer à ses proches des obsèques dignes sans que cela ne devienne un fardeau financier insurmontable.