Mutuelle avec garantie obsèques


Faire face aux frais d'obsèques peut être un défi émotionnel et financier difficile. De nombreuses personnes se posent des questions sur la manière dont leur mutuelle peut les soutenir dans ces moments délicats. Cet article va vous éclairer sur les différentes options de prise en charge des frais funéraires par les mutuelles et sur la meilleure option pour financer cette lourde dépense.

Comprendre la prise en charge des obsèques par les mutuelles

Les obsèques représentent un coût non négligeable qui peut varier entre 3 000 et 6 000 euros selon les régions et les choix funéraires. La mutuelle santé n’a pas vocation à payer les frais d’obsèques ni même à participer à cette dépense, mais certains contrats de complémentaire santé proposent une garantie obsèques qui finance très partiellement ce type de frais.

Plusieurs formes de garanties existent :

  • Le capital décès
  • L'assistance obsèques
  • La prise en charge directe des frais funéraires

Est-ce que la mutuelle prend en charge les obsèques ?

La réponse n'est pas uniforme et dépend de plusieurs facteurs :

Conditions de prise en charge

  1.     Type de contrat : certaines mutuelles proposent automatiquement une garantie obsèques, d'autres nécessitent une option complémentaire payante. Il est crucial de bien comprendre les détails de votre contrat.
  2.     Âge de l'assuré : les conditions peuvent varier significativement selon votre tranche d'âge. Les contrats pour les seniors sont souvent plus restrictifs.
  3.     Cause du décès : certaines mutuelles ont des conditions spécifiques selon que le décès est survenu suite à : maladie, accident ou cause naturelle.

Montant de la prise en charge

Le montant du capital décès va de quelques centaines d’euros à 1 000 voire 2 000€ selon les contrats. Quelques éléments influencent ce montant :

  • L'ancienneté dans la mutuelle
  • Le niveau de cotisation
  • Les options choisies

Est-ce que toutes les mutuelles ont un capital décès ?

Non, toutes les mutuelles n'ont pas systématiquement un capital décès intégré. Elles sont même rares à proposer cette prestation. Rappelons que la mutuelle est destinée à compléter les remboursements de la Sécurité Sociale de vos dépenses de santé, et non à financer une partie des frais d’obsèques.

Types de mutuelles et garanties

  1. Mutuelles traditionnelles : certaines proposent un capital décès comme option complémentaire payante.
  2. Mutuelles d'entreprise : elles peuvent intégrer une garantie prévoyance décès dans le contrat de base.
  3. Mutuelles santé pour seniors : certaines présentent des garanties obsèques plus développées, toujours sous forme d’option.

Comment savoir si ma mutuelle propose une prise en charge des frais d’obsèques ?

Pour savoir si votre mutuelle propose un capital décès, vous devez :

  • Consulter votre contrat
  • Contacter votre conseiller
  • Vérifier les conditions générales de votre mutuelle

Quelle assurance prend en charge les frais d'obsèques ?

2 types d’assurance peuvent couvrir les frais funéraires, l’assurance vie et l’assurance obsèques mais seule cette dernière est destinée spécifiquement au financement des obsèques.

Assurance-vie avec garantie décès

  • Permet de verser un capital aux bénéficiaires
  • Entre dans la succession sans bénéficiaire désigné
  • Possibilité de choisir un bénéficiaire sous condition : le capital est destiné au paiement de vos obsèques par exemple
  • Avantages fiscaux potentiels (abattement de 152 500€ sur droits de succession par bénéficiaire désigné pour les primes versées avant vos 70 ans)

Assurance obsèques spécifique

  • Assurance obsèques en capital ou assurance obsèques en prestations qui permet de financer les frais funéraires
  • Montant et prestations précisément définis dans le cadre du contrat en prestations
  • Possibilité de prévoir des services funéraires complets
  • Contrat de financement à cotisations périodiques ou prime unique 
  • Respect de vos dernières volontés
  • désignation d’un bénéficiaire : un proche (contrat en capital) ou l’opérateur de pompes funèbres (contrat en prestations)

Seule la souscription à une assurance obsèques vous garantit le financement partiel ou total de vos funérailles. Dans le cadre d’une assurance vie, le capital décès est librement utilisé par le bénéficiaire.

L’assurance obsèques peut être souscrite auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque ou d’un opérateur de pompes funèbres. Communément appelé “convention obsèques ou contrat de prévoyance obsèques”, l’assurance obsèques est réglementée et garantit que les sommes constituées versées au bénéficiaire désigné quand le décès intervient sont destinées au paiement des funérailles.

Conseils pour bien choisir sa couverture obsèques

Évaluer ses besoins

  1. Estimez le coût réel des funérailles dans votre région
  2. Prenez en compte vos souhaits personnels
  3. Considérez la situation financière de vos proches

Comparer les offres

  • Demandez plusieurs devis
  • Comparez les garanties
  • Lisez attentivement les conditions

Points de vigilance

  • Délai de carence
  • Exclusions possibles
  • Évolution des cotisations

Pensez toujours à informer vos proches que vous avez souscrit une convention obsèques, en leur spécifiant le nom de l’opérateur ou de la compagnie d’assurance. En période de deuil, les démarches administratives s’ajoutent à la douleur. Si votre famille sait que vous avez anticipé cette dépense, vous les soulagez d’un point de vue financier et administratif.


La prise en charge des frais d'obsèques par une mutuelle n'est pas automatique, cette prestation est même rarement incluse dans les contrats. Relisez bien les conditions générales de votre mutuelle santé et n'hésitez pas à interroger votre conseiller mutuelle pour avoir la bonne information. 

Ne comptez pas sur votre complémentaire santé pour participer au financement de vos funérailles. Anticipez cette dépense en souscrivant un contrat spécifiquement dédié : l’assurance obsèques.

F.A.Q : Mutuelle avec garantie obsèques

Combien coûtent en moyenne des obsèques en France ? 

Entre 3 000 et 6 000€, selon la région et les prestations choisies.

À partir de quel âge peut-on souscrire une assurance obsèques ? 

Dès 18 ans, avec des conditions qui varient selon les assureurs. L’âge moyen de souscription à un contrat obsèques se situe à 62 ans.

Les obsèques peuvent-elles être prises en charge par la Sécurité sociale ? 

Oui, partiellement, via une allocation forfaitaire limitée (depuis le 1er avril 2024 : 3 910€ pour un salarié décédé, 9 273,60€ pour un travailleur indépendant non retraité, 3 709,44€ pour un retraité ex-travailleur indépendant).

La mutuelle propose-t-elle une participation aux frais d’obsèques ? 

Certaines oui, et sur option payante, mais l’immense majorité dédient la couverture uniquement aux dépenses de santé.