Travaux immobiliers : comment les financer ?

Entreprendre des travaux immobiliers est souvent une étape enthousiasmante, mais qui soulève aussi de nombreuses questions. Que vous envisagiez une rénovation complète ou des améliorations mineures, il faut commencer par penser au financement.

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Travaux immobiliers : Comment les financer avec le crédit immobilier  ?

Au moment d’acheter un logement, il est possible d’anticiper vos travaux en les intégrant directement dans votre prêt immobilier. Concrètement, vous estimez le montant nécessaire grâce à des devis établis par des professionnels, puis vous demandez à la banque d’inclure cette enveloppe dans le financement global de l’achat.

Cette solution présente plusieurs atouts :

• Un seul prêt à gérer : vous n’avez qu’une mensualité à rembourser, ce qui simplifie la gestion de votre budget.
• Un taux plus avantageux : le prêt immobilier bénéficie généralement d’un taux inférieur à celui d’un crédit à la consommation classique.
• Un remboursement plus long : la durée est alignée sur celle de votre prêt immobilier, ce qui permet d’étaler le coût des travaux et de réduire vos mensualités.

À savoir : si vos travaux nécessitent plusieurs semaines ou mois, pensez à demander à la banque un différé de remboursement. Vous commencerez à payer vos mensualités seulement après votre installation, évitant ainsi de cumuler loyer et crédit immobilier.

Comment inclure les travaux de sa maison dans un prêt immobilier ?

Inclure vos travaux dans un prêt immobilier permet de financer l’achat et la rénovation de votre logement en une seule opération. Pour le faire, il faut passer par quelques étapes.

Estimer le coût des travaux

La première étape consiste à faire établir des devis détaillés par un ou plusieurs professionnels. Ces documents sont indispensables, car ils permettent à la banque d’évaluer le coût total du projet et de fixer le montant du prêt.

Attention : une sous-estimation risque de vous mettre en difficulté financière, tandis qu’une surestimation peut alourdir inutilement votre emprunt.

Présenter le dossier à la banque

Lors de votre demande de financement, vous devrez fournir les devis à votre banque. Celle-ci pourra exiger que les travaux soient réalisés par des artisans qualifiés, afin de s’assurer de la bonne utilisation des fonds.

À savoir : le montant du prêt ne peut pas dépasser la valeur estimée du bien après travaux, ce qui limite le risque pour l’établissement prêteur.

Le déblocage des fonds

Une fois le prêt accordé, les fonds destinés aux travaux sont généralement versés par tranches, en fonction de l’avancement du chantier. Dans certains cas, la banque règle directement les entreprises sur présentation des factures.

Comment se passe le remboursement du crédit incluant des travaux immobiliers ?

Lorsque vous incluez des travaux dans un prêt immobilier, plusieurs options de remboursement peuvent être proposées par la banque. 

Dans le cas d’une seule ligne de crédit, le montant des travaux est directement intégré au capital emprunté pour l’acquisition du logement. Vous n’avez alors qu’une mensualité à rembourser, généralement à un taux plus avantageux qu’un crédit consommation.

Autre possibilité : deux lignes de crédit distinctes. La première est consacrée à l’achat du bien, la seconde aux travaux. Le capital destiné à la rénovation est alors débloqué progressivement, en fonction de l’avancement du chantier et sur présentation des factures.

Vous pouvez aussi négocier un différé de remboursement. Dans ce cas, le paiement de vos mensualités ne débute qu’à la fin des travaux. Cette option permet d’alléger votre budget pendant la période de rénovation, mais elle entraîne l’application d’intérêts intercalaires qui s’ajoutent au coût total du crédit.

Quelles sont les conditions à respecter pour intégrer les coûts des travaux dans un crédit immobilier ?

Comme pour tout prêt immobilier, l’inclusion des travaux est soumise à certaines règles : 

• La durée d’emprunt ne peut pas excéder 25 ans. 
• Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. 

Ces critères garantissent à la fois votre capacité de remboursement et la sécurité de l’établissement prêteur.

Si vos travaux sont importants, n’hésitez pas à discuter avec votre conseiller bancaire des modalités de libération des fonds et d’un éventuel différé de remboursement. Cela vous permettra d’adapter vos mensualités à la réalité de votre projet et d’éviter une pression financière trop forte durant les travaux.

Travaux immobiliers : Comment les financer avec un prêt à la consommation ?

Si vous ne souhaitez pas inclure vos travaux dans votre crédit immobilier, le prêt à la consommation représente une alternative souple et accessible. Il est particulièrement intéressant si vous voulez garder une indépendance entre l’achat de votre logement et la réalisation de vos travaux, ou si vous envisagez de les effectuer vous-même.

Les raisons de privilégier un crédit conso peuvent être variées :

• Votre banque exige que les travaux soient réalisés uniquement par des artisans, alors que vous préférez les faire vous-même.
• Votre capacité d’emprunt est plus favorable si vous ne cumulez pas travaux et achat immobilier dans un seul prêt.
• Le prêt travaux, relevant du crédit à la consommation, est souvent proposé sans assurance obligatoire, ce qui représente une économie.

Le crédit à la consommation se décline sous deux formes principales (développées dans une section un peu plus bas dans cet article) :

• Le prêt personnel affecté ;
• Le prêt personnel non affecté.

À noter : il est possible de demander un lissage de vos crédits. Dans ce cas, la mensualité de votre prêt immobilier est réduite tant que votre prêt travaux court, puis elle augmente une fois celui-ci remboursé. Vous payez ainsi une mensualité globale stable chaque mois.

Crédit à la consommation : Quels sont les différents types de prêts travaux ?

Il existe plusieurs types de prêts travaux, adaptés selon la nature de votre projet et votre situation financière.

Le prêt personnel non affecté

Le prêt personnel non affecté est un crédit à la consommation qui vous permet d’emprunter une somme que vous utilisez librement, sans justifier la destination des fonds. C’est une option pratique si vous souhaitez :

• Réaliser vous-même vos travaux, sans passer par un professionnel ;
• Emprunter moins de 75 000 € ;
• Rembourser sur une période inférieure à 10 ans.

Les fonds sont débloqués rapidement après acceptation de la demande, et aucune garantie (hypothèque ou caution) ni assurance emprunteur n’est obligatoire. En revanche, le TAEG est généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier et les mensualités peuvent être importantes, ce qui peut peser sur votre taux d’endettement.

Le prêt travaux affecté

Le prêt affecté est un crédit dédié à un projet précis : les fonds doivent impérativement servir aux travaux indiqués dans le contrat. La banque peut demander des devis et factures et, dans certains cas, verser directement l’argent aux professionnels.

Ce type de prêt présente plusieurs avantages :

• Taux d’intérêt souvent plus bas qu’un prêt personnel non affecté ;
• Remboursement débutant seulement au moment du lancement des travaux ;
• Possibilité de résilier le crédit si le projet est annulé, limitant ainsi les frais ;
• Plus facile à obtenir qu’un prêt personnel classique.

Quels travaux immobiliers peuvent être financés par un prêt travaux ?

Un prêt travaux peut couvrir une grande variété de projets, qu’ils soient liés à la rénovation, à l’entretien ou à l’embellissement de votre logement. Ce type de financement s’applique aussi bien à l’intérieur qu’à l’extérieur, pour des interventions de première nécessité comme pour des travaux de confort.

Travaux de rénovation et de réparation

• Réfection de la toiture, des murs ou des sols ;
• Remplacement des fenêtres, volets ou portes ;
• Ravalement de façade, isolation thermique ou phonique.

Travaux d’agrandissement et de construction

• Extension de maison (véranda, garage, étage supplémentaire) ;
• Aménagement des combles, sous-sol ou dépendances ;
• Construction d’une piscine, d’une terrasse ou d’un abri de jardin.

Travaux d’aménagement et de confort

• Installation ou modernisation d’une cuisine équipée ou d’une salle de bains ;
• Aménagement extérieur (clôture, allée, paysagisme) ;
• Installation d’équipements de chauffage ou de ventilation plus performants.

Travaux de décoration et d’entretien courant

• Peinture, tapisserie, revêtements de sol ;
• Menuiserie, plomberie, maçonnerie ;
• Modernisation des équipements (électroménagers, mobilier intégré).

Travaux immobiliers : Prêt immobilier ou prêt à la consommation ?

Le choix du mode de financement dépend essentiellement du montant des travaux et de la nature de votre projet.

Quelles sont les aides pour financer ses travaux immobiliers ?

Au-delà du crédit immobilier ou du prêt conso, de nombreux dispositifs publics et privés permettent de réduire le coût de vos travaux, en particulier lorsqu’ils visent la rénovation énergétique. Ces aides sont souvent cumulables, ce qui peut considérablement alléger votre reste à charge.

L’éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ)

L’éco-PTZ est un prêt sans intérêts, accordé par les banques partenaires de l’État, pour financer des travaux de rénovation énergétique dans un logement principal construit depuis plus de deux ans.

• Montants possibles : jusqu’à 15 000 € pour une action simple (exemple, changement de chaudière), 25 000 € pour deux travaux, et 50 000 € pour une rénovation globale.
• Conditions : travaux réalisés par une entreprise RGE, logement en résidence principale, sans conditions de revenus.
• Durée : remboursement jusqu’à 20 ans.

Les aides de l’Anah

L’Agence nationale de l’habitat (Anah) propose plusieurs programmes destinés aux ménages modestes, comme Habiter Mieux Sérénité, Habiter Facile (adaptation du logement à la perte d’autonomie) ou encore Loc’Avantages pour les propriétaires bailleurs. Les aides sont accordées sous conditions de ressources et selon l’ancienneté du logement (plus de 15 ans).

MaPrimeRénov’

Attribuée par l’Anah, MaPrimeRénov’ est une subvention directe (et non un prêt). Elle finance l’isolation, le chauffage, la ventilation, ou encore la rénovation globale.

• Bénéficiaires : propriétaires occupants, bailleurs et copropriétés.
• Montant : variable selon vos revenus, la nature des travaux et le gain énergétique obtenu.
• Avantage : cumul possible avec l’éco-PTZ et certaines aides locales.

Les aides locales et certificats d’économie d’énergie (CEE)

• Collectivités locales : certaines régions, départements ou communes offrent des subventions, primes ou exonérations fiscales pour encourager la rénovation énergétique.
• CEE : les fournisseurs d’énergie proposent également des primes pour certains travaux (isolation, chauffage, etc.), en contrepartie d’économies d’énergie réalisées.

Les aides spécifiques

• Action Logement : propose aux salariés du privé un prêt à taux réduit (1 à 1,5 %) et des aides pour la rénovation énergétique ou l’adaptation au vieillissement.
• CAF : via le prêt à l’amélioration de l’habitat (PAH), qui peut financer jusqu’à 1 067 € de travaux, remboursables sur 3 ans.
• PEL : le Plan Épargne Logement peut aussi être mobilisé pour financer des travaux dans la résidence principale, après 4 ans d’épargne minimum.