Comment assurer son prêt immobilier en souffrant de cancer de la thyroïde ?

Obtenir une assurance de prêt peut s'avérer complexe lorsqu'on est atteint d'un cancer de la thyroïde. Cependant, en étant bien informé et en explorant toutes les options disponibles, on se rend compte qu’il existe de nombreuses solutions pour sécuriser son emprunt immobilier, même en souffrant de cancer de la thyroïde.  

L’essentiel sur le cancer de la thyroïde

Le cancer de la thyroïde est une maladie qui se développe lorsque les cellules de la glande thyroïde, située à la base du cou, commencent à se diviser de manière anormale et désordonnée. Les hormones thyroïdiennes, produites par cette glande, jouent un rôle crucial dans la régulation du métabolisme du corps. La triiodothyronine (T3) et la thyroxine (T4), activent diverses fonctions corporelles, notamment la température corporelle, le rythme cardiaque, la pression artérielle et la régulation du poids.

Ce type de cancer est plus fréquent chez les femmes que chez les hommes. Il touche principalement les adultes de 30 à 60 ans. En France, on détecte 4 000 nouveaux cas chaque année dont 70 % sont des femmes. 

Le taux de guérison du cancer de la thyroïde dépasse les 92 % des cas diagnostiqués. Les récidives de ce type de cancer sont rares.

Quels sont les facteurs de risque et les symptômes du cancer de la thyroïde ?

Plusieurs facteurs peuvent augmenter le risque de développer un cancer de la thyroïde, notamment : 

• une exposition à des radiations, qu'elles soient ionisantes ou nucléaires ;
• des antécédents familiaux de maladies thyroïdiennes ;
• une carence alimentaire prolongée en iode, oligo-élément essentiel pour le fonctionnement de la glande thyroïde.

Les symptômes du cancer de la thyroïde peuvent être discrets au début. Ils incluent : 

• une masse ou un nodule dans le cou ; 
• des difficultés à respirer ou à avaler ;
• une voix rauque ou enrouée ;
• des douleurs au cou ou à la gorge. 

Cependant, ces symptômes (surtout le nodule dans le cou) peuvent également être associés à des conditions non cancéreuses. Il est donc essentiel de consulter un professionnel de santé pour un diagnostic précis.

Quel diagnostic et quel traitement pour un cancer de la thyroïde ?

Le diagnostic du cancer de la thyroïde commence généralement par un examen physique du cou, suivi de tests plus spécifiques comme une échographie pour détecter la présence de nodules. Une ponction peut aussi être réalisée. Si le cancer est confirmé, un bilan thyroïdien est nécessaire pour déterminer son stade et s'il s'est propagé à d'autres parties du corps. Les stades du cancer de la thyroïde, similaires à ceux des autres cancers, sont classés de T1 à T4, selon la progression et la gravité des cellules cancéreuses.

Le traitement du cancer de la thyroïde, quant à lui, dépend du type et du stade du cancer, ainsi que de l'état de santé général du patient. Les options de traitement peuvent inclure : 

• la chirurgie pour enlever tout ou partie de la thyroïde ;
• la radiothérapie ;
• l’irathérapie pour éviter une récidive ;
• De plus, un traitement hormonal peut être nécessaire pour fournir les hormones normalement produites par la thyroïde.

Atteint d’un cancer de la thyroïde : comment assurer son prêt immobilier ?

Assurer un prêt immobilier en étant atteint d'un cancer de la thyroïde peut être un défi. En effet, les assureurs considèrent souvent le cancer comme un risque aggravé de santé, ce qui peut conduire à : 

• une surprime ;
• une exclusion de garantie, généralement les garanties d’incapacité temporaire de travail (ITT) et de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) 
• un risque de décès de 100 à 200 % ;
• un refus d'assurance. 

Cependant, plusieurs alternatives existent pour contourner ces obstacles.

La loi Lagarde de 2010 a instauré la possibilité de choisir une assurance emprunteur différente de celle offerte par la banque. Elle offre la possibilité de trouver une assurance externe plus adaptée à votre situation et potentiellement plus avantageuse en termes de coût et de couverture.

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite l'accès à l'assurance et au crédit des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave. Elle permet d'obtenir une assurance avec une surprime limitée pour les prêts immobiliers dont le montant ne dépasse pas 420 000 €.

Le droit à l'oubli, introduit en 2016, permet aux anciens malades du cancer de ne pas déclarer leur maladie à l'assureur après un certain délai (5 ans après la fin du protocole thérapeutique).

Enfin, faire appel à un courtier en assurance peut être une bonne option. Le courtier, grâce à sa connaissance du marché et son devoir de conseil, peut vous aider à trouver l'assurance la plus adaptée à votre situation, négocier les tarifs et vous accompagner dans les démarches.

Assurer son prêt immobilier en cas de cancer de la thyroïde : pourquoi ?

Assurer son emprunt immobilier en cas de cancer de la thyroïde permet de protéger son investissement et sa famille en cas d'incapacité à rembourser le prêt due à la maladie. En effet, l’assurance de crédit garantit le remboursement du prêt en cas de sinistre due à certains événements comme le décès, l'invalidité, l'incapacité de travail ou la perte d'emploi.

De plus, la souscription à une assurance emprunteur est une condition requise par la banque pour obtenir le prêt.

Quand et comment déclarer le cancer de la thyroïde dans le questionnaire médical ?

L’assuré doit déclarer dans le questionnaire médical s'il souffre d’un cancer de la thyroïde. En cas d'omission dans le questionnaire de santé, il encourt des risques majeurs, y compris l'annulation du contrat. Dans ce cas, l'assureur ne sera plus tenu de le couvrir et d’honorer ses engagements en matière d’assurance de prêt.

Sur le questionnaire de santé pour l’assurance de prêt immobilier, il est essentiel de détailler les caractéristiques et le stade de son cancer de la thyroïde. Il est du devoir du souscripteur de fournir autant d'informations que possible sur l’examen histologique, notamment :

• Le compte rendu opératoire pour déterminer le type de cancer ;
• Les taux d’anticorps thyroïdiens et de calcitonine ;
• Les résultats biologiques, incluant le taux de thyroglobuline.

Le médecin-conseil peut demander des examens supplémentaires si nécessaire. Ces informations lui permettront d’évaluer le risque et de fixer les conditions spécifiques du contrat d’assurance de prêt, comme les exclusions ou les surprimes.

Important : Grâce à la loi Lemoine, désormais, il n'est plus nécessaire de remplir le questionnaire médical pour un prêt d'un montant inférieur à 200 000 € par personne, à condition que l’échéance du prêt survienne avant l’âge de 60 ans.