Santé : quelle mutuelle pour un senior en Ehpad ?

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Les personnes résidant dans un Ehpad (Établissement d'hébergement pour personnes âgées dépendantes) bénéficient d'un forfait soins de la part de la Sécurité Sociale qui garantit une prise en charge les actes médicaux réalisés au sein de l'établissement. Pour les soins en externe, le remboursement partiel se fait aux taux habituels du régime général et nécessite d'être complété par une mutuelle adaptée.

Soins en Ehpad : comment sont-ils remboursés ?

Les Ehpad proposent 3 types de prestations à leurs résidents dépendants :

  • l'hébergement qui comprend la mise à disposition d'une chambre, son entretien, la restauration et l'entretien des espaces communs ;
  • l'encadrement par un personnel formé pour l'aide aux gestes du quotidien (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer, etc.) ;
  • la prise en charge médicale et paramédicale quotidienne par des professionnels de santé (médecins, infirmiers, aides-soignants, etc.).

L'hébergement et l'encadrement font l'objet d'un tarif journalier à la charge du résident. Ce dernier peut toutefois bénéficier d'un soutien financier en fonction de ses ressources et de son degré d'autonomie : aide sociale à l'hébergement, APA (Allocation Personnalisée d'Autonomie) pour la partie dépendance selon son degré de perte d'autonomie (GIR). En revanche, le tarif journalier des soins médicaux et paramédicaux est à la charge de l'Assurance Maladie. Un propos qu'il faut toutefois nuancer.

Chaque Ehpad reçoit de l'Assurance Maladie un financement destiné à couvrir ses dépenses médicales collectives (frais du personnel soignant, achat de produits pharmaceutiques, matériel nécessaire aux soins). S'agissant des frais médicaux personnels de chaque résident, la prise en charge varie selon le statut de l'établissement.

Dans les Ehpad dits "en tarif soin partiel", le résident continue de s'acquitter de ses frais médicaux comme s'il était à domicile. Dans les Ehpad dits "tarif soins global", l'Assurance Maladie verse une enveloppe supplémentaire à l'établissement qui vient compléter les frais liés à sa médicalisation et permet au résident de ne pas avoir besoin de faire d'avance d'argent.

Soins hors Ehpad : comment sont-ils remboursés ?

Tout le suivi médical d'un résident en Ehpad ne peut être assuré en interne. Certains soins, a fortiori une hospitalisation, doivent être faits à l'extérieur (cabinet d'un médecin, hôpital ou clinique, imagerie médicale). Par ailleurs, le forfait soins de l'Ehpad ne prend pas en charge :

  • les soins et équipements d'optique, 
  • les soins et équipements d’audiologie,
  • les soins dentaires réalisés en cabinet de ville, 
  • les dépassements d'honoraires (hors gériatre exerçant sur place) ni le coût d'un diététicien.

Pour tous ces actes, Ameli intervient aux taux habituels de remboursement, soit 70% pour une consultation et 80% pour une hospitalisation du tarif de convention. Le ticket modérateur est à la charge du patient et la facture peut grimper rapidement, en cas d’hospitalisation notamment.

Mutuelle pour résident en Ehpad

Quel que soit le statut de l'établissement, le résident en Ehpad aura nécessairement des restes à charge à payer sur sa facture soins, à moins d'être couvert par une mutuelle senior adaptée.

Pour trouver une mutuelle senior qui répond aux besoins de la personne hébergée en Ehpad, il est essentiel d'utiliser un comparateur de mutuelle santé, un outil simple, rapide et gratuit qui donne accès aux offres les plus compétitives du marché. En quelques clics, vous pouvez recevoir plusieurs devis et pouvez, à votre demande, être accompagné par un courtier spécialisé pour vous aider à bien appréhender l'étendue des prestations. À garanties équivalentes, l'économie annuelle peut aller au-delà de 200€.

Après intervention de la Sécu, les contrats complémentaires dits responsables et solidaires sont par ailleurs obligés de rembourser intégralement les frais d'optique, les prothèses dentaires et les aides auditives compris dans le panier de base de la réforme 100% Santé.

En fonction de ses ressources, la personne résidant en Ehpad peut être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CCS), un dispositif qui permet d'accéder à une assurance santé complémentaire à titre gratuit ou moyennant une participation minime ne pouvant excéder 30€ par mois.

Rappelons que la mutuelle senior ne peut en aucun cas apporter une aide financière pour payer l'hébergement en Ehpad ; la couverture reste limitée au remboursement des soins médicaux et produits de santé.

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Attention : certains frais peuvent malgré tout être déduits ultérieurement par l’Assurance maladie (franchise médicale, participation forfaitaire). Le tiers payant total est le plus avantageux pour les patients, mais il dépend de plusieurs conditions : le contrat de mutuelle, les accords de tiers payant, et l’acceptation du professionnel. Ce qu’il faut retenir sur le tiers payant Le tiers payant est un levier essentiel d’accès aux soins. Il permet d’éviter une avance de frais, mais son application varie selon les actes, les professionnels, et le contrat de mutuelle. Grâce aux obligations sur le 100 % santé et à l’automatisation pour certains publics, le dispositif gagne en accessibilité. Cependant, pour en bénéficier pleinement, il est crucial de : Vérifier les garanties de sa mutuelle  Mettre à jour régulièrement sa carte Vitale  Identifier les professionnels acceptant le tiers payant total. Conseil d’expert : avant chaque consultation, pensez à demander si le professionnel pratique le tiers payant (et sous quelle forme), pour éviter toute mauvaise surprise.

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Assurance emprunteur : contrat bancaire ou individuel, quel est le moins cher en 2025 ?

En 2025, face à un marché immobilier qui se redresse peu à peu et une réglementation favorable à la concurrence, les emprunteurs se posent la question légitime : vaut-il mieux choisir le contrat d’assurance de prêt proposé par la banque ou opter pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif ? Tour d’horizon du marché, des tarifs et des arbitrages clés pour faire le bon choix. Un marché immobilier en crise mais en voie de stabilisation Depuis 2021, le marché immobilier a connu une baisse drastique de ses volumes de transactions, passant de 1,2 million de ventes à environ 780 000 en 2024. Cette chute, liée à la hausse des taux d’intérêts, a mécaniquement réduit les opportunités commerciales pour l’assurance emprunteur. Mais les signaux d’un redémarrage se précisent : plusieurs assureurs constatent un regain d’activité depuis fin 2024, augurant une reprise progressive en 2025. Cette dynamique nouvelle offre un contexte favorable à une concurrence plus vive entre bancassureurs et assureurs alternatifs. Surtout que la loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Loi Lemoine : vers une démocratisation du changement d’assurance Après les lois Lagarde (2010), Hamon (2014) et l’amendement Bourquin (2018), la loi Lemoine représente une avancée majeure en matière de liberté de choix pour l’emprunteur. Elle autorise la résiliation du contrat d’assurance quand l’emprunteur le souhaite, et ce dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt, ouvrant ainsi la voie à une véritable concurrence tarifaire. Mais en pratique, les effets de cette loi ont été quelque peu ralentis par le contexte économique. Les bancassureurs, en position de quasi monopole lors de la souscription du crédit (77 % de parts de marché), ne facilitent pas toujours la substitution. Allers-retours administratifs, délais rallongés, contre-offres de dernière minute… autant de freins, certains à la limite de la légalité, qui rendent le changement d’assurance plus complexe qu’il n’y paraît.  Et pour cause, les marges bancaires sur l’assurance de prêt peuvent aller jusqu’à 70%, une manne à laquelle les établissements de crédit ne comptent pas renoncer.  Contrat groupe ou contrat individuel : 2 approches bien distinctes Les banques proposent généralement des contrats groupes, standardisés, avec des garanties mutualisées. Ces formules sont simples à souscrire et directement intégrées au crédit immobilier. En face, les contrats individuels des assureurs alternatifs offrent une tarification personnalisée, souvent plus compétitive, notamment pour les profils jeunes, non-fumeurs ou présentant peu de risques de santé. Quelle part de marché pour les assureurs alternatifs ? Selon les derniers chiffres, les assureurs hors bancassurance détiennent désormais près de 23 % du marché à la souscription. Et leur part ne cesse de croître grâce à la montée en puissance des résiliations post-crédit. Entre 2022 et 2024, le taux de résiliation a d’ailleurs doublé. Le modèle d’acquisition a changé : aujourd’hui, 70 % des contrats individuels sont souscrits après la signature du prêt immobilier. La progression des assureurs alternatifs reste très lente et plus que modérée : leurs parts de marché sont passées de 15,6% en 2021 à 16,1% en 2023, les bancassureurs détenant près de 84% des contrats d’assurance de prêt en stock.  Combien peut-on économiser en changeant d’assurance emprunteur ? C’est la question centrale pour les emprunteurs en 2025 : les contrats individuels sont-ils vraiment plus avantageux financièrement ? D’après le Comité consultatif du secteur financier (CCSF), le bilan est nuancé : Dans 32 % des cas, le contrat de la banque reste moins cher. Dans 36 % des cas, le contrat individuel permet de gagner jusqu’à 2 000 € sur toute la durée du prêt (soit environ 8,50 € d’économie mensuelle sur 20 ans). Dans les 32 % restants, l’écart dépasse les 2 000 €, avec même 2 % des cas où l’économie dépasse 7 000 €. À retenir : les économies potentielles varient fortement selon le profil de l’emprunteur, son âge, son état de santé, la durée restante du prêt et le capital assuré. Critères Contrat bancaire Contrat individuel (en délégation) Tarification Standardisée, peu personnalisée Personnalisée selon âge, profession, santé Coût moyen Souvent plus élevé sur toute la durée du prêt Plus de 7 000€ d’économies potentielles Souscription Automatique avec le prêt immobilier Démarche séparée, souvent avec un courtier Souplesse des garanties Limitée, garanties uniformisées Plus de choix, ajustements possibles, rachat d’exclusion de garantie Accès au changement Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine, mais manœuvres dilatoires des banques Résiliation à tout moment grâce à la loi Lemoine Profil idéal Emprunteur avec risque aggravé ou prêt court Jeunes, non-fumeurs, bons profils de santé Parts de marché à la souscription du prêt (2024) 77% 23% (en hausse) Une guerre tarifaire toujours plus intense La bataille se joue essentiellement sur le prix. Depuis une dizaine d’années, les assureurs alternatifs ont ajusté leurs grilles tarifaires à plusieurs reprises pour séduire les emprunteurs. Swiss Life, Cardif, Groupama, Alptis ou encore April ont ainsi multiplié les offres et segmenté leur clientèle pour proposer des couvertures adaptées à tous les profils, des jeunes actifs aux professions libérales. Les bancassureurs ont dû réagir : entre 2019 et 2023, leurs tarifs ont baissé de 15 % à 23 % en moyenne. Cette stratégie vise à limiter l’évasion de leurs clients vers la concurrence. L’importance de bien maîtriser la substitution Changer de contrat d’assurance emprunteur reste une démarche encadrée. Pour réussir sa substitution, il faut respecter plusieurs étapes :  envoi d’un nouveau contrat qui présente une équivalence de garanties avec celui de la banque acceptation par cette dernière dans les 10 jours ouvrés mise en place du nouveau contrat et rédaction de l’avenant résiliation de l’ancien.  Cette complexité a incité de nombreux courtiers à investir massivement dans des outils de gestion et des plateformes d’accompagnement. Certains, comme le courtier Magnolia.fr qui propose une palette de 29 contrats, ont même mis en place des services internes dédiés aux procédures de résiliation et de substitution. Objectif : fluidifier le parcours et lever les blocages. Assurabilité, mutualisation… les nouveaux enjeux du marché La baisse des tarifs pose aussi la question de la rentabilité. Avec l’accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 €, le risque de sinistres augmente. Pourtant, le ratio sinistres/primes reste raisonnable (autour de 50 %), bien inférieur à d’autres branches comme l’auto ou la santé. Pour que le modèle reste pérenne, assureurs et banques doivent affiner leur tarification et leur sélection des risques. Certains craignent une segmentation excessive, où seuls les meilleurs profils bénéficient des offres les plus avantageuses, remettant en cause la logique de mutualisation des risques en assurance emprunteur. Ce qu’il faut retenir Le contrat bancaire garde l’avantage de la simplicité et de l’intégration directe à l’offre de prêt. Il reste compétitif pour certains profils, notamment en cas de conditions négociées. En revanche, les contrats individuels se révèlent nettement plus économiques pour deux tiers des emprunteurs, surtout ceux qui prennent le temps de comparer les offres et d’optimiser leur couverture.

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