5 choses indispensables à savoir avant de souscrire une assurance obsèques

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Contrat permettant à l'assuré d'éviter à sa famille le paiement de frais funéraires à son décès, l'assurance obsèques compte près de 4 millions d'adhérents en France selon une étude du Crédoc. Ce nombre impressionnant de souscripteurs est la preuve irréfutable que cette formule constitue une solution de protection intéressante ses proches en cas de disparition. En dépit de ses multiples avantages, vous ne devez pas souscrire ce type d'assurance sans vérifier certains éléments. Découvrez dans cet article 5 choses à connaître avant de faire votre choix d'assurance obsèques.

1. Vérifiez les exclusions de garanties

En règle générale, les assureurs insèrent dans les clauses contractuelles des exclusions de garantie. Et l'assurance obsèques ne fait pas exception à ce principe. Il est par conséquent judicieux de les connaître afin d'éviter les mauvaises surprises aux bénéficiaires. Ces exclusions peuvent varier d'un contrat à un autre. Cependant, les plus fréquentes sont par exemple le suicide de l'assuré, une explosion ou la guerre ayant entraîné la mort de l'assuré.

2. Tenez compte des frais pour faire votre choix

Les compagnies qui proposent les formules d'assurance obsèques appliquent des frais portant à la fois sur les frais annuels de gestion et les versements. Ceux-ci sont soustraits du capital à verser aux bénéficiaires et peuvent être souvent élevés. Assurez-vous donc que ces frais n'empiètent pas trop sur le capital car ils peuvent atteindre les 30% de la somme qui sera versée aux bénéficiaires.

3. Accordez une attention particulière aux délais de versement et de carence

Dans certains contrats d'assurance obsèques, il est prévu un délai de carence. Ce qui signifie que lorsque le décès de l'assuré survient dans ce délai, l'assureur ne verse aucun capital. Il est par conséquent préférable pour le souscripteur de bien se renseigner sur cette clause avant de s'engager. Privilégiez donc un contrat avec un délai de carence assez court. Ces mêmes précautions devront être prises également au niveau du versement. Il existe des compagnies qui remboursement le capital en 48 heures après présentation des pièces justificatives par les bénéficiaires.

4. N'oubliez pas la revalorisation du capital

Avant de souscrire une assurance obsèques, votre attention doit être en portée sur la revalorisation du capital. Dans un contexte où les frais de ce type de contrat ont connu d'importantes hausses ces dernières années, il est judicieux de vérifier que le capital souscrit est correctement revalorisé au moment opportun.

5. Les autres éléments à surveiller lors de la souscription d'une assurance obsèques

En dehors de ces différents points susmentionnés, vous devez aussi tenir compte de nombreux autres éléments. On peut citer notamment la faculté du choix de la formule de versement de votre prime ou encore l'éventuelle contrainte pour l'assuré de se soumettre à l'accomplissement de formalités médicales.

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La hausse des taux d'usure au 1er octobre est une bonne nouvelle pour tous les emprunteurs. Sera-t-elle suffisante pour faciliter l'accès au crédit immobilier ? Hausse des taux d'usure "bien proportionnée" La Banque de France a mis un terme au suspens en dévoilant ce mercredi 28 septembre les nouveaux taux maximum légaux des crédits immobiliers pour le dernier trimestre 2022. Comme énoncé dans les précédents communiqués de l'institution, les taux d’usure au 1er octobre 2022 seront bien relevés, selon l'application de la formule mathématique habituelle, à savoir la moyenne des TAEG (Taux Annuel Effectif Global) accordés le trimestre précédent, augmentés d'un tiers. Ce qui donne : 3,03% au lieu de 2,60% pour les prêts d'une durée comprise entre 10 et moins de 20 ans 3,05% au lieu de 2,57% pour les prêts de 20 ans et plus. Critiquée pour son immobilisme depuis plusieurs semaines, face à une crise du crédit immobilier sans précédent qui a mis sur la touche des milliers de ménages portant solvables, la BdF campe sur ses positions, estimant cette "hausse bien proportionnée et plus marquée qu'en juin dernier". Hostile à tout changement de la méthode de calcul, le gouverneur de la BdF, François Villeroy de Galhau, a indiqué à la commission des finances de l'Assemblée nationale le 27 septembre qu'"un relèvement exceptionnel des taux de l'usure - dont le rôle est de protéger les consommateurs - n'est ni souhaitable ni nécessaire". Les taux d'usure du T4 2022 seront publiés au Journal Officiel le 30 septembre pour une entrée en vigueur le 1er octobre. Crédit immobilier en 2022 : un vrai chemin de croix Force est de constater que la révision des taux d'usure pour ce T4 2022 est significative : 48 points de base supplémentaires pour les prêts d'une durée de 20 ans et plus, soit la majorité des crédits distribués. Premiers témoins des espoirs déçus des candidats à l'emprunt immobilier, les courtiers sont plutôt circonspects et attendent de voir comment vont évoluer les taux d'intérêt. Si marquée soit-elle, la hausse des taux d'usure sera de facto insuffisante si les taux d'intérêt continuent leur fuite en avant. Depuis la vive progression des taux bancaires en 2022, consécutive à une inflation forte et accélérée, à la récente hausse des taux de la BCE et à l'évolution des taux obligataires, de plus en plus de demandes de crédits immobiliers sont rejetées, car leur TAEG excède le seuil de l'usure. En cause, non pas la solvabilité des candidats, mais un calcul des taux maximum autorisés en décalage avec la réalité du terrain. Selon les courtiers, près de 50% des demandes de financement sur deux auraient échoué depuis juillet, car désolvabilisées par l'usure. Cela fait des mois que l'écart entre le taux débiteur de la banque et le taux d'usure est alors trop faible pour intégrer tous les autres frais liés à l'obtention du crédit (frais de dossier, garantie, assurance prêt immobilier). Au-delà d’opérer un frein sur la production de crédits, cette situation a poussé les intermédiaires à manifester devant la BdF le 20 septembre dernier et l’un d’entre eux, à créer un site dédié aux refus de prêt. Un répit de courte durée Les taux d'intérêt restent avantageux et propices à l'achat immobilier. Actuellement, un crédit sur 15 ans se négocie en moyenne entre 1,75% et 2% (hors assurance emprunteur), et sur la durée classique de 20 ans, le taux moyen oscille entre 1,85% et 2,40%. Mais la stagnation de l'usure sur trois mois bloque l'accès au crédit dans une période où les taux évoluent rapidement à la hausse. La révision inédite de l'usure de près de 50 points devrait permettre de débloquer de nombreux dossiers en cours, ceux dont le taux d'intérêt ne dépasse pas 2,40%. Cette bouffée d'oxygène risque pourtant d'être de courte durée, car les taux vont continuer de grimper en octobre. La crainte est en effet que les banques décident d'augmenter leurs barèmes si l'OAT française sur 10 ans continue de progresser aussi vite. Cet indicateur qui permet aux établissements bancaires de fixer les taux de crédit a atteint 2,941% au cours de la journée du 28 septembre ; il y a un an, il évoluait en territoire négatif. Si les banques doivent se refinancer à des taux toujours plus élevés, elles n'auront d'alternative que de rehausser les taux d'emprunt proposés aux ménages pour éviter de prêter à perte... ou de fermer le robinet du crédit. Les prochaines semaines seront cruciales pour savoir si cette ultime hausse de l'usure en 2022 va réellement débloquer une situation inédite et pour le moins aberrante où le crédit immobilier est bon marché mais inaccessible.

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