Lorsque vous souffrez d’une maladie cardiaque, obtenir un prêt immobilier peut sembler compliqué. Pourtant, il existe des solutions pour sécuriser votre projet et trouver une assurance adaptée à votre risque aggravé de santé. Dans cet article, nous vous accompagnons pas à pas pour comprendre l’impact d’une maladie cardiaque sur l’assurance de prêt et les moyens de négocier au mieux votre contrat.
Comprendre l’enjeu : qu’est-ce qu’une maladie cardiaque et quels sont les impacts sur l’emprunt ?
Les maladies cardiaques regroupent différentes pathologies : infarctus du myocarde, insuffisance cardiaque, arythmie, etc. Selon certaines estimations, près de 3 millions de Français seraient touchés par des troubles cardiaques au quotidien.
Ces affections augmentent le risque perçu par les assureurs :
- Possibilité de rechute ou d’aggravation médicale.
- Dépenses de santé plus importantes liées aux traitements ou hospitalisations.
- Incidence sur la capacité à travailler en cas de complication.
En conséquence, vous pourriez faire face à :
- Des surprimes (montant additionnel à la cotisation).
- Des exclusions de garanties liées à la pathologie cardiaque.
Malgré cela, la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) facilite la recherche d’un contrat d’assurance. Comprendre ce cadre vous aidera à aborder sereinement votre demande de prêt immobilier.
Le cadre légal et la Convention AERAS : droits et obligations
La Convention AERAS a été mise en place pour améliorer l’accès au crédit et à l’assurance emprunteur des personnes présentant un risque aggravé de santé, dont font partie certaines maladies cardiaques.
Les 3 niveaux d’évaluation de la Convention AERAS
- Niveau 1 : évaluation standard du risque, avec un questionnaire de santé classique.
- Niveau 2 : étude approfondie par un service médical spécialisé de l’assureur.
- Niveau 3 : intervention d’un pool d’assureurs et de réassureurs pour trouver une solution adaptée.
Plus le risque est jugé élevé, plus on monte dans les niveaux, ce qui permet malgré tout de trouver une offre d’assurance, même si elle inclut une surprime.
Les garanties minimales exigées
- DC (Décès) : garantie de base pour couvrir le capital restant dû.
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente Totale) : parfois nécessaires selon la banque.
Certaines exclusions peuvent s’appliquer spécifiquement aux complications cardiaques. Quant au droit à l’oubli, il est principalement réservé au cancer. Pour les maladies cardiaques, il n’existe pas encore de mesure équivalente, mais des évolutions législatives sont régulièrement discutées.
À retenir :
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Impact sur l’assurance emprunteur : surprimes, exclusions et négociation
Qu’est-ce qu’une surprime ?
Une surprime maladie cardiaque est un supplément appliqué à votre prime d’assurance en raison du risque aggravé que vous présentez. Le montant dépend notamment :
- Du type de pathologie cardiaque (infarctus, insuffisance, etc.).
- De l’état de santé actuel (stabilisé ou non).
- Des antécédents médicaux et du suivi thérapeutique.
Exclusions de garanties : comment les identifier ?
Les assureurs peuvent exclure certaines complications liées à votre maladie cardiaque. Par exemple, les accidents cardiovasculaires ultérieurs peuvent ne pas être couverts. Il est donc essentiel de :
- Lire attentivement votre contrat.
- Demander des précisions si vous voyez des clauses ambiguës.
- Négocier pour faire lever certaines exclusions en fournissant des rapports médicaux détaillés.
La délégation d’assurance : une solution pour réduire les coûts
Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez souscrire un contrat hors de la banque qui vous accorde le prêt. Les avantages sont nombreux :
- Tarifs souvent plus compétitifs.
- Garanties mieux adaptées à votre profil santé.
- Possibilité de profiter de la résiliation à tout moment (loi Lemoine) pour changer d’assureur si vous trouvez une meilleure offre.
Bon à savoir : Pour diminuer votre surprime, mettez en avant votre hygiène de vie, vos examens médicaux récents et votre suivi régulier. Des preuves médicales actualisées peuvent rassurer l’assureur et faire baisser le coût. |
Les étapes pour obtenir une assurance de prêt pour un patient cardiaque
Évaluation médicale
Vous devrez renseigner un questionnaire de santé ou fournir un rapport médical plus poussé. Soyez totalement transparent : toute omission peut entraîner la nullité du contrat en cas de sinistre.
Préparation du dossier médical
Un dossier complet sera votre meilleur atout. Incluez :
- Vos examens récents (ECG, échographie cardiaque, bilan sanguin…).
- Les comptes rendus de votre cardiologue confirmant la stabilité de votre état.
- Les traitements suivis et leur efficacité.
Comparaison et choix de l’assureur
Le marché de l’assurance emprunteur est vaste. Utiliser un comparateur spécialisé comme Magnolia.fr vous permet de :
- Gagner du temps en obtenant rapidement plusieurs propositions.
- Comparer les taux, surprimes et exclusions.
- Trouver l’assureur offrant le meilleur rapport qualité-prix.
Validation et souscription
Une fois la proposition choisie, vous recevez votre contrat. Examinez soigneusement :
- La liste des exclusions éventuelles.
- Les garanties incluses (décès, ITT, IPT…).
- La durée du contrat et les conditions de résiliation.
En cas de contre-proposition (surprime ou exclusion), vous pouvez négocier en fournissant davantage de preuves médicales ou en faisant jouer la concurrence.
Conseils pratiques pour optimiser son dossier et diminuer les risques perçus
Hygiène de vie et suivi médical
- Montrez que votre pathologie est sous contrôle : visites régulières chez le cardiologue, analyses à jour.
- Activité physique adaptée : prouver que vous entretenez votre santé cardiaque.
- Évitez les facteurs aggravants : tabac, cholestérol mal contrôlé, etc.
Communication proactive avec l’assureur
- Fournissez des rapports médicaux détaillés pour limiter les zones d’ombre.
- Présentez une synthèse claire de vos antécédents (traitements, date de l’événement cardiaque).
Faites-vous accompagner
- Un courtier ou un comparateur comme Magnolia.fr peut vous guider vers les compagnies les plus adaptées.
- Vous bénéficiez d’un suivi personnalisé et d’une meilleure négociation des surprimes.
Trouver une assurance adaptée à votre profil cardiaque
Notre méthodologie d’accompagnement
- Analyse de votre profil : compréhension de votre situation médicale et de votre projet immobilier.
- Recherche de l’offre la plus avantageuse : mise en concurrence de nos partenaires.
- Conseils et suivi personnalisés : nous vous aidons à mieux comprendre les garanties et exclusions.
Les bénéfices pour l’emprunteur
- Gain de temps : évitez de multiplier les démarches auprès de plusieurs assureurs.
- Économies : en comparant les taux et en négociant, vous accédez à un meilleur tarif.
- Expertise dédiée : nous connaissons parfaitement les spécificités liées aux maladies cardiaques.
Pour concrétiser votre projet immobilier, même avec une pathologie cardiaque, quelques étapes clés s’imposent :
- Anticiper en préparant un dossier médical complet et à jour.
- Comparer plusieurs offres pour obtenir la meilleure couverture.
- Négocier les surprimes et exclusions grâce à un suivi cardiologique régulier.
Des solutions existent pour vous assurer, à condition d’être bien accompagné. Si vous avez des questions ou besoin d’un accompagnement personnalisé, Magnolia.fr se tient à votre disposition pour vous aider à décrocher le contrat d’assurance emprunteur le plus adapté à votre profil cardiaque.
Foire aux questions (FAQ)
Peut-on obtenir une assurance emprunteur après un infarctus datant de plus de 5 ans ?
Oui, c’est possible. Si votre état est jugé stabilisé, vous pouvez bénéficier de meilleures conditions.
Faut-il déclarer tous les antécédents cardiaques ?
Oui, toute omission peut entraîner la nullité de votre contrat. Mieux vaut être transparent.
Que faire si toutes les compagnies refusent de m’assurer ?
Vous pouvez solliciter la Convention AERAS pour une étude approfondie et faire appel à un comparateur ou un courtier.