Mutuelle minimum

L’Assurance maladie rembourse partiellement les dépenses de santé aux assurés. Pour compenser le reste à charge, il est vivement recommandé de souscrire une mutuelle ou assurance santé complémentaire. Vous sélectionnez le contrat en fonction de vos besoins, mais aussi selon vos moyens financiers. Certaines formules proposent une couverture minimum à tarifs maîtrisés qui couvre les postes de soins essentiels. 

La mutuelle est-elle obligatoire ?

Une mutuelle santé, également appelée complémentaire santé, est un contrat d'assurance qui permet de compléter les remboursements de l'Assurance maladie. Elle prend en charge tout ou partie des frais de santé non couverts par la Sécurité sociale.

La souscription à une complémentaire santé n’est pas obligatoire sauf dans le cadre de l’entreprise. Depuis le 1er janvier 2016, la loi ANI (Accord National Interprofessionnel) impose aux entreprises de proposer une mutuelle santé collective à tous leurs salariés. 

Cette mutuelle doit respecter un minimum de garanties et être financée à au moins 50 % par l'employeur. Les salariés ont donc l'obligation de souscrire à cette mutuelle entreprise, sauf exceptions (ayant droit d’une mutuelle entreprise, apprentis, en CDD).

Pour les autres assurés, à savoir les travailleurs indépendants, les professions libérales, les micro-entrepreneurs, les étudiants et les retraités, la souscription à une mutuelle santé relève d'une décision personnelle. Cependant, il est fortement recommandé de souscrire à une mutuelle santé afin de bénéficier d'une meilleure couverture de santé et d'éviter des dépenses médicales élevées non remboursées par la Sécurité sociale. 

Pourquoi souscrire une mutuelle santé ?

Souscrire une complémentaire santé est essentiel pour plusieurs raisons :

• La Sécurité sociale ne rembourse qu'une partie des frais médicaux. Les consultations chez les spécialistes, les soins dentaires, les lunettes et les hospitalisations peuvent générer des dépenses importantes non couvertes par l'Assurance maladie. Une mutuelle permet de combler ces lacunes et de réduire le reste à charge.
• Une bonne complémentaire santé offre des garanties adaptées à vos besoins spécifiques. Que vous ayez besoin de soins réguliers, de lunettes, de traitements dentaires ou d'une couverture hospitalière, elle vous permet de personnaliser votre contrat et d’optimiser votre budget santé.
• Certaines mutuelles proposent des services additionnels comme la téléconsultation, des programmes de prévention, des réseaux de soins avec tarifs négociés, et des accompagnements spécifiques pour les maladies chroniques. Ces avantages améliorent l'accès aux soins et la qualité de vie.
• La souscription à une complémentaire santé est particulièrement avantageuse en cas d'imprévus médicaux ou d'accidents. Elle offre une sécurité financière et une tranquillité d'esprit, sachant que vos dépenses de santé seront prises en charge de manière optimale.

Qu’est-ce qu’une mutuelle minimum ?

Le marché des mutuelles santé est vaste et très concurrentiel. Pour chaque profil d’assuré, il existe un contrat adapté à ses besoins au meilleur prix. En comparant les offres en ligne, vous pouvez économiser jusqu’à 300€ par an à garanties équivalentes.

 Le coût de la mutuelle dépend de plusieurs paramètres : votre âge, votre lieu de résidence, et surtout les garanties souscrites et leur niveau. Entre une mutuelle low cost et une mutuelle haut de gamme, il y a une multitude de formules, la première ciblant uniquement les besoins essentiels, à savoir :

• l’hospitalisation
• les soins courants (consultations, appareillages, opticiens, auxiliaires médicaux, analyses biologiques et imagerie médicale)
• la pharmacie (sur prescription)
• les soins dentaires
• l’optique.

On parle alors de mutuelle minimum ou mutuelle de base.

Avantages d'une mutuelle minimum

1. Accessibilité financière : la mutuelle minimum propose des cotisations réduites, rendant la complémentaire santé accessible à un plus grand nombre de personnes. Cela est particulièrement avantageux pour les petits budgets comme les étudiants.
2. Couverture essentielle : malgré des garanties limitées, la mutuelle minimum assure une protection de base suffisante pour couvrir les principaux besoins de santé. Cela permet d’éviter les dépenses imprévues et de bénéficier d'une prise en charge minimale des frais médicaux courants.
3. Obligation légale respectée : pour les entreprises, proposer une mutuelle minimum permet de se conformer à la législation en vigueur. C’est également un atout pour attirer et fidéliser les salariés.

Limites de la mutuelle minimum

Malgré ses avantages, la mutuelle minimum présente des inconvénients :

1. Garantie limitée : la couverture offerte est basique, à hauteur de 100% sur la base du tarif conventionné. Elle ne prend pas en charge certaines dépenses importantes, comme les dépassements d’honoraires fréquents chez les spécialistes ou les soins spécifiques et coûteux.
2. Options restreintes : les assurés n’ont pas la possibilité de choisir des options supplémentaires ou d’améliorer leur couverture sans augmenter significativement leurs cotisations.

À qui est destinée la mutuelle minimum ?

La mutuelle minimum est particulièrement adaptée :

1. aux étudiants : souvent en bonne santé, ils n'ont pas besoin de garanties étendues et privilégient des cotisations faibles.
2. aux petits budgets : les personnes ayant des ressources limitées bénéficient ainsi d’une couverture de base sans se ruiner.
3. aux employeurs : elle permet aux entreprises de respecter leurs obligations légales à moindre coût.

Mutuelle responsable et panier de soins minimum

La notion de mutuelle responsable et solidaire a été introduite en 2006 dans le sillage de la mise en œuvre du parcours de soins coordonnés. Ce type de contrat répond à un cahier des charges qui fixe un panier de soins minimum, à savoir :

1.     Hospitalisation : prise en charge intégrale du ticket modérateur, c’est-à-dire la part des frais de séjour non remboursée par la Sécurité sociale.
2.     Remboursement intégral du forfait journalier hospitalier, quel que soit le nombre de jours d’hospitalisation.
3.     Soins courants : remboursement des consultations, actes et prestations médicales à hauteur de 100 % du tarif de la Sécurité sociale. Cela inclut les consultations chez le médecin généraliste et les spécialistes.
4.     Pharmacie : couverture des médicaments remboursés par la Sécurité sociale, selon leur classification (vignette blanche ou bleue). Sont exclus du panier minimum les médicaments au taux de 30% et 15%, ainsi que l’homéopathie.
5.     Soins dentaires : remboursement des frais de prothèses dentaires et d'orthodontie à hauteur de 125 % du tarif de base de la Sécurité sociale.
6.     Optique : forfait tous les deux ans pour les équipements optiques (monture et verres) de 100 € pour une correction simple et jusqu'à 200 € pour une correction complexe.
7.   Tiers payant : pas d’avance de frais.

La mutuelle responsable applique par ailleurs la réforme 100% Santé qui supprime les restes à charge sur les 3 postes suivants :

• Prothèses dentaires (couronnes, bridges, dentiers)
• Lunettes de vue (monture et verres toute correction)
• Aides auditives.

Depuis janvier 2021, tout équipement sélectionné dans le panier 100% Santé ne génère aucune dépense pour l’assuré après intervention de l’Assurance maladie et de sa mutuelle.

Les mutuelles collectives au sein de l’entreprise sont des contrats responsables et respectent ce panier de soins minimum. L’employeur peut décider de renforcer la protection. Le salarié peut aussi rehausser sa couverture par une surcomplémentaire santé s’il estime que les garanties minimum du contrat collectif ne répondent pas à ses besoins et à ceux de ses ayants droit. 

Quelle est la mutuelle la moins chère ?

Pour trouver un contrat à petits prix, utilisez un comparateur de mutuelle santé. En fonction de votre profil (jeune, retraité, TNS, chômeur), vous avez accès à plusieurs formules compétitives. 

Si vos moyens financiers sont modestes ou très modestes, vous êtes sans doute éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS ou C2S). Cette mutuelle gratuite ou moyennant une participation forfaitaire minime et plafonnée selon l’âge est accordée sous conditions de ressources. Le tarif maximum est de 30€ par mois pour un assuré âgé de 70 ans et plus, sachant que le coût moyen d’une mutuelle senior est au bas mot de 100€ par mois.

La CSS est un contrat responsable, ce qui garantit aux bénéficiaires le remboursement minimum et encadré de leurs dépenses de santé. 

Bien qu'elle présente des garanties limitées, la mutuelle minimum reste une solution pertinente pour les jeunes, les petits budgets et les employeurs souhaitant se conformer à la législation. Pour ceux qui recherchent une couverture plus complète, il est conseillé d'opter pour des niveaux de garanties plus élevés, adaptés à leurs besoins spécifiques.