Assurance de prêt et judo 

Vous pratiquez le judo et vous envisagez de souscrire un crédit immobilier ? La problématique de l’assurance emprunteur se pose. En raison des risques de blessures inhérents à ce sport de combat, certains assureurs considèrent les judokas comme des profils présentant un risque aggravé. Cette appréciation peut entraîner une majoration des cotisations, des exclusions de garanties, voire des conditions de souscription plus strictes.

Pour autant, faire du judo ne signifie pas qu'il est impossible d'obtenir une assurance de prêt avantageuse. En fonction de votre niveau de pratique, de votre fréquence d'entraînement et de votre état de santé, plusieurs solutions permettent de limiter les surprimes et de bénéficier d'une couverture adaptée.

Le judo a-t-il une influence sur votre assurance de prêt ?

Les assureurs évaluent systématiquement le niveau de risque présenté par chaque emprunteur. Au-delà de l'âge ou de l'état de santé, certaines activités sportives entrent également en ligne de compte, notamment les sports de combat et les arts martiaux comme le judo.

Pourquoi le judo est-il considéré comme un sport à risque ?

Le judo est une discipline olympique fondée sur les projections, les immobilisations, les clés articulaires et les étranglements.  Même si ce sport est très encadré, il expose ses pratiquants à des traumatismes plus fréquents que dans de nombreuses autres disciplines.

Les compagnies d'assurance de prêt analysent plusieurs critères avant d'accepter de couvrir un judoka.

Contrairement aux idées reçues, le simple fait de pratiquer le judo en club ne conduit pas automatiquement à une surprime. L'assureur étudie avant tout le niveau d'exposition au risque.

Pourquoi les assureurs se montrent-ils prudents avec un emprunteur judoka ?

Les garanties incapacité et invalidité représentent une part importante du coût d'une assurance emprunteur. Or, le judo est susceptible de provoquer des blessures pouvant entraîner plusieurs semaines, voire plusieurs mois d'arrêt de travail.

Les compagnies prennent notamment en compte :

• la fréquence des entraînements 
• le nombre de compétitions disputées chaque année 
• le niveau (loisir, compétition, haut niveau) 
• les blessures antérieures 
• l'activité professionnelle de l'emprunteur.

Plus ces critères traduisent une pratique intensive, plus le risque est jugé important.

Les conséquences de la pratique du judo sur votre assurance emprunteur

Selon votre profil, plusieurs situations peuvent se présenter.

Dans la majorité des cas, les judokas amateurs pratiquant une ou deux fois par semaine obtiennent des conditions proches d'un contrat classique.

Assurance de prêt et judo : quelles garanties peuvent être concernées ?

Toutes les garanties d’assurance de prêt ne sont pas concernées de la même manière.

La garantie décès

La garantie décès constitue la couverture minimale exigée par les banques.

Pour un judoka, elle est généralement accordée sans difficulté particulière, même si certaines compagnies peuvent prévoir :

• une légère surprime
• une exclusion en cas de décès directement lié à une compétition 
• un rachat d'exclusion moyennant une cotisation supplémentaire.

Dans la plupart des cas, cette garantie reste accessible.

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie)

La PTIA intervient lorsque l'assuré devient totalement dépendant après un accident ou une maladie, et que son état nécessite l’assistance d’une tierce personne pour les gestes de la vie quotidienne (se lever, se laver, se nourrir, se déplacer).

Pour les judokas, les assureurs examinent surtout les circonstances dans lesquelles l'accident pourrait survenir.

Certaines compagnies peuvent :

• accepter la garantie sans réserve 
• exclure les accidents liés aux compétitions 
• proposer un rachat d'exclusion.

Comparer plusieurs contrats est indispensable, car les pratiques diffèrent fortement d'un assureur à l'autre. 

Les garanties décès/PTIA forment la protection socle de tous les contrats d’assurance emprunteur, et sont complétées par les garanties invalidité et incapacité en fonction des exigences de l’établissement prêteur.

La garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)

La garantie ITT est la garantie la plus sensible pour les pratiquants de sports de combat. En cas de blessure importante (rupture ligamentaire, fracture, luxation sévère...), elle permet normalement la prise en charge des échéances du prêt pendant votre arrêt de travail, après expiration de la franchise (entre 15 et 180 jours) et pour une durée maximale de 1 095 jours.

Toutefois, certains contrats excluent les accidents survenus :

• pendant un combat 
• lors d'un entraînement 
• durant une compétition officielle.

Avant de signer votre contrat, il est essentiel de lire attentivement les clauses d'exclusion.

La garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)

Cette garantie couvre les situations où l'assuré ne peut plus exercer son activité professionnelle de manière durable. Elle est activable si le taux d’invalidité est supérieur ou égal à 66 %.

Les blessures graves pouvant affecter durablement une articulation ou entraîner des séquelles neurologiques sont particulièrement étudiées par les assureurs.

Plus votre pratique est intensive, plus cette garantie peut faire l'objet :

• d'une surprime 
• d'une exclusion partielle 
• de conditions particulières.

L’IPT peut être complétée par la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui couvre les cas d’invalidité dont le taux se situe entre 33 % et moins de 66 %. Elle est elle aussi importante car elle couvre les cas d’invalidité qui ne concernent pas l’IPT, mais qui peuvent vous laisser sans ressources.

Quelle différence entre une assurance emprunteur pour un judoka amateur ou un compétiteur ?

Le niveau de pratique influence directement les conditions proposées par l'assureur.

Le judoka amateur

Les personnes pratiquant le judo comme activité de loisir présentent un risque relativement modéré.

Les assureurs prennent en compte :

• les entraînements hebdomadaires 
• quelques compétitions locales éventuelles 
• une pratique essentiellement récréative.

Dans cette configuration, les surprimes restent limitées, voire inexistantes.

Le judoka compétiteur

À l'inverse, un sportif engagé régulièrement en compétition expose davantage son organisme aux blessures.

Les assureurs considèrent notamment :

• l'intensité des combats 
• les déplacements 
• la fréquence des compétitions 
• les blessures déjà subies.

Cette situation peut conduire à :

• une surprime importante 
• des exclusions sur les garanties ITT et IPT 
• un questionnaire sportif très détaillé (lire plus bas).

Le cas des sportifs professionnels

Les judokas professionnels représentent un profil très spécifique qui nécessite une assurance de prêt spécifique sport pro.

Comment souscrire une assurance de prêt adaptée à la pratique du judo ?

Obtenir une assurance emprunteur lorsque l'on pratique le judo n'est pas forcément compliqué. En revanche, il est essentiel de bien préparer son dossier et de choisir un contrat adapté à son profil sportif. Les assureurs ne proposent pas tous les mêmes conditions, d'où l'intérêt de comparer les offres avant de s'engager.

Remplir avec précision le questionnaire sportif

En plus du questionnaire de santé (lorsqu'il est exigé), l'assureur peut demander un questionnaire sportif pour avoir des informations détaillées sur votre pratique.

Les questions portent généralement sur :

• votre ancienneté dans le judo 
• votre grade (ceinture) 
• votre fréquence d'entraînement 
• votre participation à des compétitions 
• votre niveau de pratique (loisir, compétition, haut niveau) 
• les blessures ou interventions chirurgicales passées.

Plus vos réponses sont précises, plus l'assureur sera en mesure d'évaluer correctement votre situation.

À l'inverse, une déclaration inexacte ou incomplète peut avoir de lourdes conséquences. En cas de sinistre, une fausse déclaration intentionnelle en assurance emprunteur peut entraîner la nullité du contrat et le refus de prise en charge du capital restant dû.

Les blessures antérieures sont-elles pénalisantes ?

Les assureurs ne s'intéressent pas uniquement à votre pratique actuelle. Ils analysent également vos antécédents médicaux.

Certaines blessures sont particulièrement examinées :

• rupture des ligaments croisés 
• luxations récidivantes de l'épaule 
• fractures complexes 
• lésions du rachis 
• opérations du genou ou de l'épaule.

Toutefois, une ancienne blessure totalement consolidée n'entraîne pas automatiquement une surprime. L'assureur peut demander des comptes rendus médicaux afin d'évaluer votre état de santé actuel.

Comparer les offres plutôt que se limiter au contrat bancaire

De nombreux emprunteurs acceptent automatiquement l'assurance proposée par leur banque. Pourtant, les contrats d’assurance de groupe sont conçus pour couvrir un grand nombre de profils et sont rarement adaptés aux sportifs présentant des risques.

À l'inverse, bon nombre d’assureurs spécialisés proposent des garanties plus souples pour les personnes pratiquant les arts martiaux.

Comparer plusieurs devis permet souvent de bénéficier :

• d'une cotisation plus faible 
• de garanties plus étendues 
• d'exclusions moins nombreuses 
• d'une meilleure prise en compte de votre pratique réelle.

Cette démarche est particulièrement intéressante pour les judokas participant régulièrement à des compétitions.

Miser sur la délégation d'assurance

Depuis plusieurs années, la réglementation offre davantage de liberté aux emprunteurs. Vous pouvez ainsi choisir une assurance différente de celle proposée par votre banque, à condition que le niveau de garanties soit équivalent.

Cette délégation d'assurance de prêt présente plusieurs avantages :

• accéder à des contrats spécialisés 
• réduire le coût global de l'assurance 
• limiter les surprimes liées au judo 
• bénéficier de garanties mieux adaptées à votre profil.

Grâce à la loi Lemoine, il est également possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, si un contrat plus avantageux est trouvé en cours de prêt.

Assurance de prêt pour judoka : comment réduire les surprimes et éviter les exclusions ?

Même lorsqu'un assureur considère le judo comme un sport à risque, plusieurs solutions permettent de limiter les majorations tarifaires.

Présenter un dossier rassurant

L'objectif est de démontrer que votre pratique est maîtrisée et que votre risque de blessure reste raisonnable.

Vous pouvez notamment fournir :

• un certificat médical récent 
• une attestation de votre club 
• un suivi par un médecin du sport si nécessaire 
• les comptes rendus attestant de la bonne consolidation d'anciennes blessures.

Ces éléments permettent parfois d'obtenir une meilleure appréciation du risque.

Adapter les garanties à votre situation

Il n'est pas toujours utile de choisir les garanties les plus étendues. Selon votre profession et votre niveau de pratique, certaines options peuvent être ajustées afin de réduire le coût de votre assurance.

Par exemple :

Chaque situation mérite une étude personnalisée.

Si vous empruntez à deux, définissez la quotité d’assurance de prêt la plus élevée pour l’emprunteur qui présente les risques les plus faibles. L’addition des 2 quotités doit a minima atteindre 100 % du capital emprunté.

Faire jouer la concurrence

Les écarts de prix peuvent être importants. Pour un même profil de judoka, plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d'euros peuvent séparer 2 contrats sur toute la durée d'un crédit immobilier.

Utiliser un comparateur d’assurance de prêt comme Magnolia.fr permet également d'identifier :

• les contrats qui couvrent les compétitions 
• ceux qui excluent uniquement certains sports extrêmes 
• les assureurs spécialisés dans les profils sportifs.

Tableau récapitulatif des garanties pour un judoka