Lorsqu’un couple souscrit un crédit immobilier, la question de la répartition de la quotité d’assurance emprunteur devient rapidement déterminante. Derrière ce pourcentage se cache en réalité un véritable choix de protection financière pour le foyer.
Comment répartir la quotité d’assurance emprunteur quand on emprunte à deux ? Faut-il choisir une répartition égale ? Protéger davantage l’emprunteur qui gagne le plus ? Opter pour une couverture maximale ?
Bien répartir la quotité permet non seulement de sécuriser le remboursement du prêt immobilier en cas de décès ou d’invalidité, mais aussi d’éviter des cotisations inutilement élevées.
Que signifie répartir la quotité d’assurance emprunteur ?
La quotité d’assurance correspond à la part du crédit immobilier couverte par l’assurance pour chaque co-emprunteur.
Lorsqu’un prêt est souscrit à deux, la couverture doit être répartie entre les emprunteurs. La somme des quotités doit atteindre au minimum 100 %, mais elle peut être supérieure afin de renforcer la protection du foyer.
Exemple simple de répartition
Pour un prêt immobilier souscrit à deux :
- une répartition 50 % / 50 % signifie que chaque emprunteur est assuré sur la moitié du crédit ;
- une répartition 60 % / 40 % protège davantage l’un des co-emprunteurs ;
- une couverture 100 % / 100 % permet à chacun d’être assuré sur la totalité du prêt.
En cas de sinistre couvert, l’assurance rembourse la part du capital correspondant à la quotité prévue au contrat.
Pourquoi la répartition de la quotité est-elle importante quand on emprunte à deux ?
La répartition de la quotité influence directement :
- le niveau de protection du couple ;
- le montant restant à payer en cas de sinistre ;
- le coût de l’assurance emprunteur ;
- la sécurité financière du foyer.
Une mauvaise répartition peut fragiliser le conjoint survivant si celui-ci doit continuer à rembourser une part importante du crédit malgré une baisse de revenus.
À l’inverse, une quotité adaptée permet d’anticiper les conséquences financières d’un décès, d’une invalidité ou d’une incapacité de travail.
Comment répartir la quotité d’assurance emprunteur quand on emprunte à deux ?
Le choix de la répartition ne doit pas être fait au hasard. Les co-emprunteurs doivent analyser plusieurs éléments avant la souscription.
Les revenus de chaque emprunteur
Lorsqu’un emprunteur contribue davantage au remboursement des mensualités, il peut être pertinent de le couvrir plus fortement afin de protéger l’équilibre financier du foyer.
La stabilité professionnelle
Un salarié en CDI n’a pas forcément les mêmes besoins de protection qu’un indépendant ou qu’une personne exerçant une activité à revenus variables.
Les charges du ménage
La présence d’enfants, d’autres crédits ou de charges fixes importantes peut justifier une quotité plus protectrice afin d’éviter des difficultés financières en cas d’imprévu.
Le type de projet immobilier
La protection recherchée n’est pas toujours la même selon qu’il s’agit :
- d’une résidence principale ;
- d’une résidence secondaire ;
- ou d’un investissement locatif.
Pour une résidence principale, les couples privilégient souvent une couverture plus élevée afin de sécuriser le logement familial.
Quelles sont les principales répartitions de quotité possibles pour un emprunt à deux ?
La répartition 50 % / 50 %
Cette solution est souvent choisie lorsque les deux emprunteurs ont des revenus similaires et participent de manière équivalente au remboursement du crédit.
Elle permet une couverture équilibrée et un coût généralement plus modéré de l'assurance de crédit.
La répartition 65 % - 35 % ou 70 % - 30 % ou encore 80 % / 20 %
Ces répartitions sont adaptées aux couples présentant un écart de revenus.
Elles permettent de protéger davantage l’emprunteur qui assume la plus grande partie des mensualités.
La couverture 100 % / 100 %
Chaque emprunteur est assuré sur la totalité du prêt immobilier.
Cette solution représente la protection maximale possible puisque l’assurance peut rembourser l’intégralité du capital restant dû en cas de sinistre touchant l’un des co-emprunteurs.
Elle entraîne toutefois des cotisations plus élevées.
Quelle répartition de quotité choisir selon le profil des emprunteurs ?
Chaque répartition répond à des besoins différents.
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Répartition de la quotité |
Profil concerné |
Situations adaptées |
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50 % / 50 % |
Couples aux revenus proches |
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70 % / 30 % ou 80 % / 20 % |
Couples avec revenus déséquilibrés |
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100 % / 100 % |
Protection maximale du foyer |
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Peut-on modifier la répartition de la quotité en cours de prêt ?
Oui, la répartition de la quotité peut être modifiée après la souscription du prêt immobilier, sous réserve de l’accord de la banque et parfois de l’assureur.
Cette modification peut intervenir en cas :
- d’évolution des revenus ;
- de changement professionnel ;
- de séparation ;
- ou de nouvelle organisation financière du couple.
Une hausse de quotité entraîne généralement une augmentation du coût de l’assurance emprunteur.
Faut-il privilégier une quotité élevée lorsqu’on emprunte à deux ?
Il n’existe pas de répartition idéale valable pour tous les couples.
Une quotité élevée apporte une meilleure protection financière, mais augmente également le montant des cotisations.
Le bon choix consiste surtout à trouver un équilibre entre :
- sécurité du foyer ;
- niveau de protection ;
- capacité financière ;
- et coût de l’assurance emprunteur.
Comparer plusieurs simulations avant de signer le contrat permet souvent d’identifier la répartition la plus adaptée au profil du couple et à son projet immobilier.