Vers quelle assurance de prêt se tourner pour un reflux gastro-œsophagien (RGO) ?
Le reflux gastro-œsophagien ou RGO est une pathologie qui peut concerner tout le monde. Généralement sans complication, c’est quand il devient chronique qu’il peut affecter les résultats d’une demande d’assurance de prêt.
L’essentiel sur le reflux gastro-œsophagien
Le reflux gastro-œsophagien, communément appelé RGO, est une affection digestive courante qui peut toucher tout le monde, quel que soit l'âge. En France, environ 20 % des adultes ont des RGO occasionnellement. Cette maladie se caractérise par une remontée d'acide de l'estomac vers l'œsophage, ce qui cause une variété de symptômes désagréables.
Quelle est la cause du RGO ?
Le RGO est une condition dans laquelle le contenu de l'estomac, qui est acide, remonte dans l'œsophage, un tube qui relie la bouche à l'estomac. Cela est généralement dû à un dysfonctionnement du muscle pylorique situé à la sortie de l'estomac. En se serrant, il cause une mauvaise évacuation et le contenu de l'estomac remonte dans l'œsophage.
Quels sont les symptômes du RGO ?
Les symptômes du reflux gastro-œsophagien peuvent varier d'une personne à l'autre. Les plus courants sont :
- les brûlures d'estomac ;
- les régurgitations acides ;
- une douleur thoracique ;
- une toux chronique ;
- des nausées ;
- une fatigue injustifiée ;
- une voix rauque ;
- un manque d’appétit ou encore
- un goût amer dans la bouche.
Certains patients peuvent également ressentir une difficulté à avaler ou une sensation de nourriture coincée dans la gorge.
RGO physiologique et pathologique, c’est quoi ?
Il est important de noter qu'il existe deux types de RGO : le RGO physiologique et le RGO pathologique.
Le RGO physiologique peut se produire chez tout le monde, par exemple après un repas copieux. Il ne cause généralement pas de complications et ne nécessite pas de traitement spécifique.
En revanche, le RGO pathologique est caractérisé par des reflux répétés et de longue durée. Il peut causer des inflammations de l'œsophage entraînant des dommages sur les tissus de l’organe.
Assurance de prêt et RGO : quels risques pour l’assureur ?
Le reflux gastro-œsophagien est une affection courante qui, bien que généralement bénigne, peut présenter certains risques pour l'assureur. En effet, même si la majorité des cas de RGO sont sans gravité et ne nécessitent qu'un traitement symptomatique, il existe des situations où cette affection peut entraîner des complications.
Complications du RGO
Le reflux gastro-œsophagien peut causer une œsophagite, inflammation de la muqueuse de l'œsophage.
Si le RGO s'associe à un HP ou Helicobacter Pylori, il peut entraîner une gastrite, un ulcère pouvant évoluer vers un cancer de l'estomac.
Ces complications peuvent entraîner une invalidité temporaire ou permanente. De plus, le traitement pourrait nécessiter une intervention chirurgicale, ce qui peut également entraîner un arrêt de travail.
Perception du RGO par les assureurs
Les assureurs perçoivent le RGO comme un risque modéré. En effet, bien que cette affection soit courante, la plupart des cas sont bénins et ne nécessitent qu'un traitement symptomatique.
Cependant, en raison du risque de complications, les assureurs peuvent demander des informations supplémentaires lors de l'évaluation du risque, telles que la gravité des symptômes, la présence de complications, et le traitement suivi par l'assuré.
Pourquoi assurer son prêt en cas de reflux gastro-œsophagien ?
L'assurance emprunteur est une protection financière qui garantit le remboursement de votre prêt en cas de sinistre :
- incapacité de travail ;
- invalidité ;
- perte d'emploi ou
- décès.
Bien qu'elle ne soit pas obligatoire légalement, elle est fortement recommandée, en particulier pour les personnes atteintes de conditions médicales telles que le reflux gastro-œsophagien (RGO). Comme nous venons de le voir, bien que la plupart des cas de RGO soient bénins, il existe un risque de complications qui pourraient entraîner une incapacité de travail ou une invalidité. Dans de tels cas, l'assurance emprunteur peut fournir une protection financière en couvrant les remboursements de prêt.
Questionnaire de santé d’assurance emprunteur : comment déclarer son RGO ?
La déclaration de son état de santé est une étape dans le processus de souscription à une assurance de prêt immobilier. Cependant, si le crédit à couvrir est inférieur à 200 000 € et si le remboursement se fait avant le 60ème anniversaire, le remplissage du questionnaire de santé n'est pas obligatoire.
Le questionnaire de santé comprend généralement des questions sur les antécédents médicaux, les conditions médicales actuelles, les traitements en cours, le fait de fumer ou pas, de pratiquer un métier ou un sport à risque, etc. Dans le cas où il faut remplir le questionnaire de santé, il faut déclarer son RGO en précisant :
- la date du diagnostic ;
- la gravité des symptômes et
- le traitement suivi.
Dans certains cas, l'assureur demande des informations supplémentaires. Il se peut donc que vous devez transmettre les rapports de votre médecin ou de votre gastro-entérologue, les examens médicaux comme le bilan sanguin, le scanner, le compte-rendu d'opération, les détails sur le traitement.
Important : Si votre RGO a été contracté il y a 5 ans, vous bénéficiez du droit à l’oubli. Autrement dit, vous n'êtes pas obligé de mentionner cette pathologie dans le questionnaire de santé.
Assurance emprunteur et reflux gastro-œsophagien : que décide l’assureur ?
Une fois que vous avez déclaré votre reflux gastro-œsophagien (RGO) dans votre questionnaire de santé, l'assureur évaluera le risque et prendra une décision concernant la couverture d'assurance. Cette décision peut prendre plusieurs formes.
Acceptation sans conditions spécifiques
Si votre RGO est léger et bien géré avec un traitement, l'assureur peut décider de vous couvrir sans conditions spécifiques. Vous serez alors couvert pour les complications du RGO et pour une incapacité de travail due au RGO, sans surprime ni exclusion de garantie.
Pour augmenter sa chance d’obtenir une assurance de prêt aux conditions standards, vous pouvez faire parvenir à l'assureur le résultat des fibroscopies et le compte-rendu histologique.
Application de surprime
Si l'assureur estime que votre RGO présente un risque accru, il peut appliquer une surprime à votre contrat d'assurance. Cela signifie que vous devrez payer une prime d'assurance plus élevée pour obtenir la couverture. La surprime est généralement appliquée lorsque le RGO est modéré à sévère ou s'il a entraîné des complications.
Exclusion de garantie
Si la pathologie est récente (généralement de moins de 2 ans), l'assureur peut décider de retenir un risque aggravé de 25 à 50 % sur la garantie décès. L'assuré ne sera pas couvert pour une incapacité de travail due au RGO ou pour une PTIA.
Refus de garantie
Dans de rares cas, si le RGO est très sévère ou s'il a entraîné des complications graves, l'assureur peut refuser de vous couvrir. Cependant, cela est assez rare, car la plupart des cas de RGO sont bien gérés avec un traitement approprié.
Comment trouver une assurance de crédit lorsqu’on souffre de RGO ?
Si vous souffrez de reflux gastro-œsophagien, il peut y avoir quelques obstacles lors de la souscription de l’assurance de prêt, mais c’est facilement remontable.
En effet, grâce à la délégation d'assurance, vous pouvez choisir une assurance emprunteur différente que celle proposée par votre banque. La délégation d'assurance est un droit accordé par la loi Lagarde de 2010. Elle vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur, à condition que le niveau de garantie soit au moins équivalent à celui proposé par l'assurance groupe de la banque. Cela vous permet de chercher une assurance qui acceptera de vous couvrir malgré votre RGO, et éventuellement à un tarif plus avantageux.
Un courtier en assurance peut également vous aider à trouver une assurance de crédit adaptée à votre situation. Ce professionnel a accès à un large éventail d'assureurs et de produits d'assurance. Il négocie les conditions pour vous, ainsi que le taux de l'assurance. Le courtier est le mieux placé pour vous renseigner en ayant un devoir de conseil.
Puis, au moment de choisir votre assurance de prêt immobilier, vous devez être attentif aux conditions de votre contrat. Il faut particulièrement prêter attention aux exclusions, aux franchises, à la limite d’âge, etc. Trop contraignantes, ces conditions peuvent rendre votre couverture inadaptée.
D’ailleurs, il est recommandé de comparer les offres afin de choisir la formule qui présente le plus d’avantages pour vous dans votre situation.
Remarque : RGO et hernie hiatale
Le RGO peut être causé par une hernie hiatale qui est une anomalie du tube digestif. C'est-à-dire qu'une partie de l'estomac passe vers l'orifice hiatal ou l'orifice du diaphragme.
La hernie hiatale peut être asymptomatique. Toutefois, dans la majorité des cas, on a les mêmes symptômes que ceux du RGO. Les traitements prescrits par les médecins peuvent comporter de l’antiacide ou des inhibiteurs de la pompe à protons.
Comment se diagnostique le reflux gastro-œsophagien ?
Le diagnostic du RGO est généralement basé sur les symptômes du patient. Dans certains cas plus graves, des tests supplémentaires peuvent être nécessaires, tels qu'une imagerie médicale par endoscopie, une pH-métrie œsophagienne ou un bilan sanguin.