Assurance de prêt immobilier avec un cancer de la peau : solutions et alternatives

Le cancer de la peau peut avoir un impact sur votre capacité à obtenir une assurance de prêt. Pour cause, les assureurs considèrent cette maladie comme susceptible de causer des arrêts de travail, de l’invalidité. Cependant, chaque organisme ayant sa propre politique, il est tout à fait possible de trouver un contrat d'assurance emprunteur avec un cancer de la peau. Cet article, préparé par magnolia, propose des solutions pour naviguer dans ce processus complexe.

Qu’est-ce que le cancer de la peau ?

Le cancer de la peau est une maladie qui se développe lorsque les cellules de la peau commencent à se diviser de manière incontrôlée. Il existe principalement deux types de cancer de la peau : le mélanome et le carcinome.

Le mélanome est le type de cancer de la peau le plus dangereux. Les cellules cancéreuses se propagent entre l’épiderme et le derme. Bien que moins courant que les autres types de cancer de la peau, le mélanome est plus susceptible de former des métastases.

Le carcinome, quant à lui, est le type de cancer de la peau le plus courant. Il se développe dans les tissus superficiels de la peau. On distingue les carcinomes basocellulaires et les carcinomes épidermoïdes. Les carcinomes basocellulaires se développent lentement et sont moins susceptibles de se propager, tandis que les carcinomes épidermoïdes sont légèrement plus susceptibles de se propager. Les cellules cancéreuses, dans le cas d’un carcinome épidermoïde, peuvent toucher les ganglions lymphatiques voisins, puis favoriser l'apparition de métastases.

Comment détecter un cancer de la peau ?

La détection précoce du cancer de la peau est cruciale pour un traitement réussi. Une méthode couramment utilisée pour identifier les signes de cancer de la peau est la méthode ABCDE. Chaque lettre représente un aspect à surveiller :

Asymétrie : Une moitié de la lésion cutanée ne ressemble pas à l'autre.
Bord irrégulier : Les bords de la lésion sont irréguliers ou flous.
Couleur variée : La lésion présente plusieurs couleurs.
Diamètre : La lésion mesure plus de 6 mm de diamètre.
Évolution : La lésion change de taille, de forme ou de couleur.

Traitement du cancer de la peau

Le traitement du cancer de la peau dépend du type et du stade du cancer, ainsi que de la santé générale du patient. Les options de traitement peuvent inclure :

la chirurgie pour enlever la tumeur ;
la radiothérapie ;
la chimiothérapie ;
l'immunothérapie ;
une combinaison de ces traitements.

Quel rôle joue une assurance de prêt immobilier quand on est atteint de cancer de la peau ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, les banques prêteuses exigent généralement que vous souscriviez une assurance emprunteur. Cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement en raison de circonstances imprévues, comme une maladie.

Pour l’emprunteur atteint de cancer de la peau, l’assurance de prêt immobilier joue un rôle crucial. En fonction du contrat, elle peut couvrir tout ou une partie des remboursements de prêt si le souscripteur est incapable de travailler en raison de sa maladie. Ainsi, l’assurance de crédit protège l’emprunteur et sa famille.

Quelles conséquences le cancer de la peau a sur la demande d’assurance emprunteur ?

Le cancer de la peau peut avoir plusieurs conséquences sur votre demande d'assurance emprunteur. En raison du risque aggravé de santé, les assureurs peuvent :

appliquer une surprime, c’est-à-dire, un montant supplémentaire ajouté à la prime d'assurance.
exclure certaines garanties. Par exemple, si votre cancer de la peau est avancé, l'assureur peut décider l'exclusion de toute garantie liée à cette maladie.
imposer une période probatoire. Il s'agit d'une période pendant laquelle l'assureur a besoin d’étudier la demande selon l’évolution de la maladie.
refuser d’assurer. Cela se produit généralement lorsque le risque de santé est jugé trop élevé. Toutefois, il existe d'autres alternatives pour obtenir une assurance prêt immobilier, que nous explorerons dans la prochaine section.

Quelles autres alternatives pour obtenir une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la peau ?

Une première allternative pour obtenir une assurance emprunteur avec un cancer de la peau est la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif permet aux personnes ayant ou ayant eu un problème de santé grave d'accéder à une assurance de crédit immobilier. Le dossier est examiné à 3 niveaux et la surprime est limitée. Pour en bénéficier, vous devez remplir certaines conditions, notamment ne pas emprunter plus de 420 000 € et avoir moins de 71 ans à la fin du remboursement du prêt.

Une autre alternative est le droit à l'oubli. Si vous avez été traité pour un cancer de la peau et que vous êtes en rémission depuis 5 ans après la fin de la protocole therapeutique, vous n'êtes plus obligé de déclarer votre ancien cancer à l'assureur.

Pour obtenir une assurance emprunteur, vous pouvez également envisager la délégation d'assurance. Cela signifie que vous pouvez souscrire une assurance emprunteur auprès d'un autre assureur que celui proposé par votre établissement bancaire. Cela peut vous permettre de trouver une assurance plus adaptée à votre situation et éventuellement moins chère. La banque prêteuse ne peut refuser cette offre, selon la loi Lagarde, si les garanties proposées sont équivalentes.

Il est important de discuter de ces alternatives avec un courtier en assurance ou un conseiller pour trouver l’offre la plus avantageuse pour vous.

Quelles sont les décisions des assureurs en fonction du type de cancer de la peau ?

Les assureurs prennent différentes décisions en fonction du type et du stade du cancer de la peau.

En cas d'épithélioma : après 3 ans sans signes de métastases, la garantie décès est soumise à un risque majoré de 100 à 150 %. Toutefois, les couvertures IT et PTIA sont accordées sans limitation.

En cas de mélanome :

Si l'indice de Breslow (Critère pour évaluer la probabilité de survie globale à 5 ans d'un patient atteint d'un mélanome) est de 0,75 mm ou moins, les garanties IT et PTIA sont accordées sans exclusion ni surprime, mais la garantie décès inclut un risque majoré d'environ 50 %.
Pour un indice de Breslow entre 0,76 et 1,5 mm, il y a généralement un délai de trois ans avant toute couverture. Après cette période, la garantie décès comporte un risque accru d'environ 200 %, et les garanties supplémentaires sont exclues.
Si l'indice de Breslow est supérieur à 1,5 mm, un délai minimum de trois ans est requis avant de pouvoir refaire une demande. Le médecin-conseil peut demander des résultats de divers examens tels que radiographie pulmonaire, échographie abdominale, scanner thoraco-abdominal et autres tests prescrits par le dermatologue ou l'oncologue.

Important : Ces décisions varient en fonction de l'assureur et de la politique de l'entreprise. Certains organismes peuvent être plus flexibles que d'autres en ce qui concerne la couverture du cancer de la peau. Par conséquent, il est recommandé de comparer plusieurs offres d'assurance emprunteur avant de prendre une décision.

Questionnaire de santé et demande d'assurance de prêt

Le remplissage de questionnaire de santé est une étape dans la souscription d’une assurance de prêt. Ce document permet à l'assureur d'évaluer le profil de risque et de déterminer les conditions de la couverture. Voici les principaux aspects à prendre en compte :

1. Cas obligatoire pour le questionnaire de santé

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, le questionnaire médical n’est obligatoire que pour :

les crédits couverts supérieurs à 200 000 € pour un emprunteur ;
les emprunteurs qui poursuivront le remboursement du prêt au-delà de leur 60ème anniversaire.

2. Contenu du questionnaire

Le questionnaire couvre plusieurs aspects de votre état de santé, notamment :

Antécédents médicaux personnels : Maladies chroniques, opérations chirurgicales, traitements en cours, etc.
Historique familial : Antécédents de maladies héréditaires ou familiales.
Habitudes de vie : Tabagisme, consommation d'alcool, activité physique, etc.
Consultations médicales récentes : Visites chez des spécialistes, examens médicaux effectués, etc.

3. Confidentialité et exactitude

Il est crucial de remplir le questionnaire de manière honnête et précise. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner l'annulation de votre contrat ou le refus de prise en charge en cas de sinistre, comme mentionné dans l'article L113-8 du Code des assurances.