Assurance de prêt et cancer du côlon
La demande d’un crédit immobilier passe par plusieurs étapes, dont la souscription à une assurance emprunteur. Pour les personnes atteintes du cancer du côlon, cette partie s’avère compliquée. Étant donné la gravité de cette maladie, l’assureur peut appliquer une surprime, limiter leur garantie ou même refuser leur demande. Dans ces contextes, il importe de bien choisir son assurance de prêt en tant que victime du cancer du côlon.
Quelles sont les informations à retenir concernant le cancer du côlon ?
Le cancer du côlon ou cancer colorectal se développe dans la paroi interne du côlon. Il se manifeste le plus souvent chez les personnes âgées comprises entre 50 à 74 ans. Selon l’Institut National du Cancer, dans Panorama des cancers 2023, il s’agit du 3ème cancer le plus répandu chez les hommes.
Symptôme et évolution du cancer colorectal
Le cancer colorectal résulte de la transformation et de la multiplication d’une cellule normale pour former une tumeur maligne. Il évolue tout en douceur jusqu’à ce que les premiers symptômes alarmants apparaissent. Ce qui signifie que la maladie s’est déjà propagée.
Parmi les symptômes du cancer du côlon se trouvent :
- Les troubles du transit intestinal (diarrhée prolongée et constipation soudaine) ;
- Les douleurs abdominales ;
- Les fièvres chroniques ;
- Les vomissements ;
- Les crampes ;
- Les selles inhabituelles.
Ces signes s’accompagnent généralement d’une détérioration de la santé entraînant une forte fatigue et des pertes de poids.
Diagnostic de la maladie
Plusieurs méthodes participent au diagnostic d’un cancer colorectal.
- La coloscopie ;
- La biopsie ;
- La sigmoïdoscopie ;
- Le toucher rectale (TR) ;
- La formule sanguine complète (FSC) ;
- L’analyse biochimique sanguine ;
- L’analyse des selles ;
- Le test de dosage des marqueurs tumoraux.
Les examens se pratiquent en fonction de l’état des patients. Dans le cas des personnes avec des antécédents familiaux, les dépistages du cancer du côlon sont réalisés le plutôt possible.
Traitement et prévention du cancer du côlon
En général, le traitement du cancer du côlon passe par de la chirurgie ou de la chimiothérapie. Les cas les plus compliqués peuvent amener à une ablation des cellules cancéreuses et celles qui l’entourent ou même à une suppression de l’anus ou du rectum. Les soins à adopter résultent d’un commun accord entre le patient et le médecin traitant.
Pourquoi souscrire à une assurance de prêt malgré le cancer du côlon ?
Le cancer du côlon peut être la source de nombreux problèmes pour les malades et leur famille. D’une simple fatigue à une hospitalisation, en passant par le chômage, il est susceptible d’engendrer, à tout moment, des difficultés financières. Face à de telles situations, les victimes risquent de ne pas parvenir à rembourser leur dette. Ainsi, elles peuvent être amenées à hypothéquer ou à vendre leur bien immobilier afin de payer leur capital restant dû.
Pour parer à de telles éventualités, souscrire à une assurance de prêt malgré un cancer du côlon s’avère avantageux. En cas de décès ou d’incapacité à rembourser, l’organisme d’assurance s’occupe de régler, en tout ou en partie, les mensualités du souscripteur. De ce fait, il sera acquitté de sa dette tout en protégeant ses proches par la même occasion. En effet, sa famille ne se verra pas obligée de prendre en charge son emprunt.
Comment bénéficier d’une assurance de prêt pendant et après un cancer du côlon ?
La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) aide les personnes atteintes du cancer du côlon à obtenir une assurance de prêt. Elle permet entre autres l’accès à des conditions standard d’assurance et le droit à l’oubli.
À savoir que depuis juillet 2024, cette convention a fait l’objet de plusieurs mises à jour. Pour les emprunts, ils sont désormais plafonnés à 420 000 euros contre 320 000 auparavant.
L’accès à des conditions standard d’assurance
Une personne atteinte de cancer du côlon peut profiter d’une assurance de prêt à tarif normal. Dans ce sens, elle ne fera pas l’objet d’une surprime ni d’une exclusion de garantie ni d’un plafonnement des coûts.
Pour jouir de ces avantages, elle doit répondre aux conditions inscrites dans la grille de référence de la convention AERAS. Ces conditions standards s’appliquent généralement aux personnes ne présentant pas de sur-risque et dont l’état s’est stabilisé après un cancer.
Le droit à l’oubli pour les guéris du cancer du côlon
Après la guérison d’un cancer du côlon, l’ancien patient peut exercer le droit à l’oubli. Entre autres, cela signifie qu’il n’est plus obligé de déclarer cette maladie dans le questionnaire de santé.
Ce droit s’applique 5 ans après le dernier protocole thérapeutique et à condition qu’il n’y ait eu aucun signe de rechute. Le souscripteur doit également avoir moins de 71 ans à la fin du contrat.
Quelle est la procédure pour signaler un cancer du côlon dans un formulaire médical lors de la demande d'une assurance emprunteur ?
Remplir un questionnaire de santé est une étape obligatoire avant de pouvoir adhérer à une assurance. Les personnes atteintes d’un cancer du côlon devront donner le plus de précisions possibles sur leur état de santé.
Le médecin-conseil de l’assureur pourra leur demander des renseignements concernant :
- Les opérations qu’ils ont subies ;
- Leurs examens et les résultats histologiques ;
- Leurs derniers bilans de surveillance ;
- Les traitements suivis (chimiothérapie, radiothérapie, etc.) ;
- Leur première et dernière coloscopie ainsi que les résultats y afférant.
Il est envisageable que le médecin-conseil propose d’autres examens complémentaires afin de s’assurer de l’état de santé du patient.
Ce questionnaire permet à l’assureur de calculer le risque d’un contrat et d’adapter leur offre selon les profils. En cas de fausses déclarations, les assureurs se réservent le droit d’annuler le contrat d’assurance. L’assuré devra alors payer l’intégralité de son prêt.
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Adoptée en 2022, la loi Lemoine élimine l'exigence du questionnaire médical si deux critères sont respectés :
Ces mesures facilitent l'accès des anciens malades à une assurance de prêt immobilier sans surcoût ni exclusion de garanties. |
Quelle décision peut prendre un organisme d’assurance ?
Les personnes atteintes du cancer colorectal sont qualifiées comme des sujets à risque aggravé. Cela affecte la décision des organismes d’assurance quant à l’octroi ou non des prêts pour les malades du cancer du côlon. Comme décision, ils peuvent :
- Accorder la garantie ;
- Exclure la garantie ;
- Appliquer des surprimes ;
- Refuser l’assurance de prêt.
Il faut savoir qu’en France, cette maladie provoque plus de 17 000 décès par an. En plus, elle peut entraîner un arrêt de travail ou une hospitalisation urgente. En contractant la bonne assurance de prêt, même en cas d’un cancer du côlon, une personne peut bénéficier de meilleurs privilèges. Mais concrètement, en quoi consistent ces décisions ?
La garantie de prêt accordée en cas de cancer du côlon
Cette garantie profite aux personnes éligibles aux grilles de référence du convention AERAS et à celles bénéficiant du droit à l’oubli. Les malades présentant une tumeur bénigne et ne faisant pas l’objet d’une ALD (affection longue durée) ont aussi plus de chances d’obtenir une assurance de prêt.
Les exclusions de garantie
En cas de cancer du côlon, il est possible d’obtenir une assurance de prêt. Toutefois, à cause de certaines clauses, l’assureur peut priver le bénéficiaire de quelques privilèges.
À titre d’exemple, si le patient souffre d’une tumeur superficielle, il peut ne bénéficier que d’une garantie de décès à hauteur de 50 %. De l’autre côté, il risque de n’obtenir ni une garantie ITT (Invalidité Totale et Temporaire de Travail) et ni une garantie PTIA (Perte totale et irréversible d'autonomie).
Bien choisir son assurance de prêt en cas de cancer du côlon est primordiale afin de recevoir les meilleures garanties.
Application des surprimes
Les surprimes sont des suppléments de prix ajoutés par l’assurance emprunteur suivant sa politique commerciale ou à la demande de l’assuré. Ils varient d’un assureur à un autre étant donné que chacun de ces acteurs est libre d’instaurer ses propres tarifs.
Les personnes ayant un profil de risque aggravé, comme ceux atteintes du cancer du côlon, sont les plus touchées par ces coûts. Pour obtenir une meilleure protection sans avoir à subir des surprimes élevées, il importe de bien se renseigner sur les différentes offres d’assurance de prêt sur le marché.
Les différentes décisions en fonction du stade de la maladie
Afin de mieux répondre aux demandes d'assurance des personnes atteintes de pathologies de l'appareil digestif, les décisions des médecins et des assureurs se basent sur la classification TNM, qui évalue le stade de la maladie. Les garanties proposées varient en fonction de la gravité de la tumeur, déterminée par le médecin conseil des assurances.
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Situation du patient |
Décision médicale et assurance |
Délai avant révision |
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Tumeur bénigne |
Toutes les couvertures offertes |
- |
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Tumeur maligne |
Gravité évaluée par le médecin conseil (tumeur peu profonde ou tumeur profonde) |
- |
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Tumeur très superficielle sans atteinte des ganglions |
Assurance décès accordée comme risque élevé à environ 50%, exclusions des couvertures IT et PTIA |
2 ans pour obtenir un tarif standard |
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Tumeur sous la muqueuse (T1) ou dans la couche musculaire (T2) sans atteinte des ganglions |
Assurance décès accordée comme risque élevé entre 100% et 200% |
5 ans pour réévaluation de la décision |
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Tumeur sous la séreuse (T3) ou au péritoine viscéral (T4) |
Attendre 10 ans avant la soumission du dossier |
10 ans avant la réévaluation de la décision |
Comment choisir une assurance de prêt quand on est atteint d’un cancer du côlon ?
Quand on est atteint d’un cancer du côlon, il est nécessaire de bien choisir son assurance de prêt.
Choisir un assureur en dehors de sa banque
Pour commencer, l’emprunteur doit savoir qu’il peut se tourner vers un assureur autre que celui suggéré par sa banque. Il suffit juste de respecter l’équivalence de garanties.
Par exemple, en choisissant une délégation d’assurance, il bénéficie d’une offre moins chère, mais plus adaptée à ses besoins. Ce qui diffère de certains services bancaires qui proposent des prix élevés, mais avec des indemnisations restreintes.
Comparer les prix des assurances de prêt en cas de cancer de côlon
Les assureurs sont libres de définir leurs propres conditions tarifaires. Comparer les différents prix s’avère alors nécessaire pour trouver la meilleure assurance de prêt. Les surprimes appliquées selon le stade du cancer du côlon sont aussi à prendre en compte.
Évaluer le niveau de garanties offert
Les garanties dépendent des compagnies et de certains critères comme l’état de santé de l’emprunteur, son âge, sa solvabilité, le montant emprunté et la durée du prêt. Ils varient également d’un assureur à un autre.