Mutuelle senior : quels sont les 3 postes de soins sans reste à charge ?

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Les besoins de santé augmentent à mesure qu’on vieillit. Certains soins deviennent prépondérants, comme l’optique, les prothèses dentaires ou encore les aides auditives. Peu remboursés par l’Assurance maladie, ces trois postes peuvent être pris en charge de manière très avantageuse par votre mutuelle senior dès lors que vous avez souscrit le contrat adéquat.

Bien choisir sa mutuelle senior

La mutuelle santé permet de compléter le remboursement de la Sécu. Les dépenses qui restent à la charge de l’assuré peuvent être couvertes en partie ou totalement selon le niveau des garanties souscrites. La mutuelle senior répond aux besoins spécifiques des assurés de plus de 55 ans, leur proposant une couverture renforcée sur les postes essentiels :

  • hospitalisation
  • médecine de ville
  • optique
  • dentaire
  • audiologie

Les meilleures mutuelles senior proposent également des prestations et des services annexes, comme la prise en charge des médecines douces et des actes de prévention ou des dépistages, ou encore des services assistance en cas d’hospitalisation prolongée ou d’immobilisation à domicile.

Alors qu’est observée une hausse record des tarifs de mutuelle santé en 2024 (jusqu’à +10% sur les contrats individuels), mettre les offres en concurrence via un comparateur de mutuelle santé est un exercice salutaire pour éviter de payer le prix fort.

Bon à savoir : vous pouvez résilier votre mutuelle quand vous le souhaitez, sans obligation de respecter un préavis, après une année de souscription.

La réforme 100% Santé = 0 reste à charge

À l’heure du choix d’une nouvelle mutuelle santé, il est important de sélectionner l’offre qui correspond à vos besoins au meilleur prix, tout en limitant les éventuels restes à charge. L’optique, le dentaire et l’audiologie sont les 3 postes de soins parmi les plus onéreux, ils sont malheureusement peu couverts par la Sécu.

Depuis janvier 2020, s’est déployée la réforme 100% Santé, un dispositif opposable aux contrats de santé complémentaire dits responsables et solidaires qui supprime le reste à charge en optique, prothèses dentaires et aides auditives après intervention du régime obligatoire et de la complémentaire santé.

Toute mutuelle ou assurance de santé complémentaire, qu’il s’agisse d’un contrat senior, famille, étudiant ou collectif, est tenue de respecter ce cahier des charges.

En clair, vous n’avez rien à payer si vous choisissez un équipement du panier 100%. Libre à vous de sélectionner un appareillage hors de ce panier, auquel cas vous vous exposez à des restes à charge plus ou moins élevés qui seront remboursés par la mutuelle senior à hauteur de la garantie souscrite. 

La garantie optique

Le dispositif 100% Santé rembourse intégralement les lunettes de vue (verres de correction et monture) sélectionnées dans le premier panier dit de classe A. Les lentilles de contact ne sont pas éligibles.

L’opticien doit obligatoirement vous proposer un devis qui comprend une offre 100% Santé :

  • montures aux normes européennes à un prix inférieur ou égal à 30€ : vous pouvez choisir parmi 17 modèles minimum en 2 coloris
  • verres traitant l’ensemble des troubles visuels, amincis, anti-reflet et anti-rayures.

Les prestations de classe B sont à tarifs libres et bénéficient d’une prise en charge limitée à 100€ pour la monture par les organismes complémentaires. Vous avez la possibilité de panacher les équipements : des verres sans reste à charge et une monture hors panier 100% Santé et inversement. La périodicité de renouvellement de la prise en charge d’un équipement complet est fixée à 2 ans, sauf en cas de dégradation de la vue.

La garantie dentaire

Le 100% Santé s’applique également aux prothèses dentaires, dépenses onéreuses s’il en est et très peu couvertes par la Sécu. Le dispositif prévoit 3 paniers de soins prothétiques pour les couronnes, les bridges et les prothèses amovibles (dentiers) :

  • un panier sans reste à charge : notamment inlay-core métallique, couronne transitoire ou définitive sauf molaires (métallique, céramo-métallique, céramique zircone), prothèses amovibles en résine, bridge métallique toutes localisations
  • un panier aux tarifs maîtrisés : notamment couronne en zircone (molaires) ; bridge céramo-métallique autre qu’incisive et bridge mixte
  • un panier aux tarifs libres : couronne sur implant

Une prothèse sélectionnée dans le premier panier ne génère aucun reste à charge pour l’assuré. Rappelons que l’offre 100% Santé n’a aucun caractère obligatoire pour le patient. Vous pouvez opter pour des équipements plus sophistiqués, à tarifs libres ou maîtrisés. Le dentiste est en revanche obligé de vous présenter un devis dans lequel figurent les actes et les tarifs de l’offre 100% Santé.

La garantie audition

Un appareil auditif coûte au bas mot 1 300€ (par oreille), une dépense à laquelle certaines personnes ont dû renoncer par faute de moyens financiers, compte tenu du faible remboursement de la Sécu et d’une prise en charge complémentaire insuffisante de la part de leur mutuelle. Désormais, chaque personne présentant une déficience auditive couverte par un contrat responsable peut bénéficier d’un appareillage de qualité intégralement remboursé.

L’offre 100% Santé inclut :

    • tous les types d’aides auditives : contour d’oreille classique, contour d’oreille à écouteur déporté et intra-auriculaire
    • 12 canaux de réglage
    • au moins 3 des options suivantes : système anti-acouphène, connectivité sans fil, réducteur de bruit du vent, synchronisation binaurale, directivité microphonique adaptative, bande passante élargie ≥ 6 000 Hz, fonction apprentissage de sonie, dispositif anti-réverbération.

Le second panier comprend les aides auditives qui n’appartiennent pas au panier 100% Santé et dont les tarifs sont librement définis par le prestataire. Dans ce cas, la prise en charge par la Sécu est 240€ par oreille (60% sur la base d’un tarif fixé à 400€), et les contrats responsables ne sont pas tenus de rembourser le reste à charge. Ces contrats prennent en charge au maximum 1 700€ par oreille (incluant la part de la Sécu).

Les frais d’optique, de dentaire et d’audiologie relèvent du principe du tiers payant : vous n’avez rien à avancer ; il revient au professionnel de transmettre les informations à la Sécu et à votre mutuelle, sous réserve de présenter votre carte Vitale et votre attestation de mutuelle.

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Mutuelle senior : comment obtenir un devis gratuit ?

À partir de 55 ans, vous pouvez souscrire une mutuelle senior. Le marché de la complémentaire santé est très concurrentiel. Difficile de faire le tri entre le bon grain et l'ivraie. Le choix d’une mutuelle senior est pourtant essentiel pour bénéficier d’une couverture adaptée à vos besoins au meilleur prix. Magnolia.fr vous explique la procédure à suivre pour obtenir gratuitement plusieurs devis de mutuelle senior. Obtenir un devis de mutuelle senior Commencez par analyser vos besoins de santé. Une mutuelle efficace doit être adaptée au profil de l’assuré et lui proposer une couverture parfaitement en adéquation avec ses besoins pour éviter de payer pour des garanties inutiles et pour minimiser les restes à charge. Une mutuelle senior ne contient pas de garantie maternité ni de prestation d’orthodontie pour enfant. Rendez-vous en ligne via un comparateur de mutuelle senior où vous indiquez le niveau souhaité pour chaque type de garantie (hospitalisation, médecine de ville, optique, dentaire). Vous cliquez alors sur la proposition d’assurance qui vous convient afin de recevoir un devis qui va détailler les garanties et leur niveau sous forme de tableau, avec des exemples chiffrés de remboursement. Et bien entendu, ne vous contentez pas d'un seul devis. Le coût moyen d’une mutuelle senior Le paramètre financier est central dans le choix d’une complémentaire santé. Hormis les salariés du secteur privé couverts par une mutuelle entreprise à adhésion obligatoire et financée à 50% par l’employeur, le reste de la population (jeune actif, étudiant, personne en recherche d’emploi, retraité) doit assumer l’intégralité de sa cotisation de mutuelle individuelle. Si l’âge n’est pas le seul critère pris en compte dans le calcul du coût d’une mutuelle santé, les seniors sont ceux qui paient le plus lourd tribut en raison des risques liés à l’âge. Quand le tarif d’une mutuelle étudiant débute autour de 10€ par mois, celui d’une mutuelle senior oscille entre 70€ et plus de 120€ par mois selon le niveau des garanties. L’organisme de complémentaire santé va également prendre en compte le lieu de résidence de l’assuré et le régime social dont il dépend. Dans certaines zones géographiques, les praticiens sont coutumiers des dépassements d’honoraires, plus qu’ailleurs où les médecins exercent davantage en secteur 1 (tarifs conventionnés). Les assurés couverts par le régime Alsace-Moselle sont pour leur part mieux indemnisés, d’où le moindre intérêt d’une mutuelle. Les garanties essentielles d’une mutuelle senior À chaque âge, ses besoins de santé. Les seniors ont des besoins supérieurs au reste de la population, ce qui implique d’opter a minima pour les garanties essentielles : l’hospitalisation la médecine de ville (consultations, pharmacie, imagerie médicale, analyses) les soins d’optique les soins bucco-dentaires l’audiologie. Ces trois derniers postes de soins sont mal remboursés par l’Assurance maladie. Ils génèrent des restes à charge importants qui peuvent grever votre budget. Optez pour un remboursement qui va au-delà de 100% du tarif conventionné, car celui-ci est bien en-deçà de la dépense engagée. Sachez toutefois que vous pouvez accéder à des équipements de qualité sans reste à charge grâce au dispositif 100% Santé : vos lunettes de correction (verres et monture), vos prothèses dentaires (couronnes, bridges et dentiers) et vos aides auditives sont prises en charge à 100% par la Sécu et la mutuelle responsable, si le produit est sélectionné dans le premier panier. Les services annexes d’une mutuelle senior Les mutuelles pour retraités ou seniors vont plus loin que les garanties de base. Elles incluent généralement, même pour un devis d’entrée de gamme, des prestations annexes et de confort : le remboursement des médecines douces : acupuncture, chiropraxie, ostéopathie, homéopathie, naturopathie… chaque mutuelle définit les médecines alternatives faisant l’objet d’une prise en charge. Cette dernière est comprise dans le forfait prévention qui contient aussi les vaccins et les actes de dépistage. Selon le contrat, le remboursement est exprimé par une somme annuelle, conditionnée ou non à un nombre de séances par an. les services d’assistance : portage des repas et des médicaments en cas d’immobilisation à domicile, aide-ménagère, garde des animaux de compagnie, mais aussi prévention, assistance téléphonique et recherche d’un établissement de santé l’accès à un réseau de soins en optique, dentaire et auditif, ce qui vous permet de bénéficier de tarifs préférentiels. Pour trouver la mutuelle senior qui répond à vos exigences en termes de garanties et de budget, vous devez au préalable comparer les devis. À garanties de même niveau, le delta peut aller jusqu’à 300€ par an.

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Crédit immobilier : les maladies qui impactent le coût de l’assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est une protection indispensable dans le cadre d’un crédit immobilier. Son coût est significatif et déterminé en grande partie en fonction du profil de l’emprunteur. En présence de problèmes de santé, ce coût s’alourdit. Rappel de vos devoirs en tant qu’assuré et de vos droits si vous êtes touché par la maladie.  Le coût moyen d’une assurance de prêt immobilier L’assurance emprunteur couvre les risques de décès, d’invalidité et d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi. Exigée par la banque pour accorder le financement d’un projet immobilier, elle entre en jeu sous réserve que le sinistre soit couvert par les garanties, à hauteur de la quotité souscrite. L’assurance représente en moyenne entre 20% et 40% du coût d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts. Ce taux peut grimper à 1% du capital emprunté selon l’âge et les risques de santé. La réglementation vous permet de mieux maîtriser ce coût en vous autorisant à choisir librement le contrat d’assurance. La loi Lagarde a introduit le principe de délégation qui permet de souscrire une assurance externe plus compétitive que l’offre bancaire. Mettez les contrats en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour accéder aux meilleurs devis du marché et sélectionner la formule qui répond à vos attentes et aux exigences de la banque. Assurance emprunteur et questionnaire de santé Le formulaire de souscription à l’assurance de prêt immobilier va renseigner l’assureur, à savoir la banque ou le prestataire externe, sur votre situation financière et professionnelle, votre âge et votre historique de santé. Sur la base des informations fournies, l’assureur est en mesure d’évaluer les risques à couvrir, et de déterminer le niveau des garanties requises et leur tarification. Les éléments à déclarer Le questionnaire de santé est le document clef lors de la souscription. Vous y indiquez votre âge, votre poids, votre taille, votre hygiène de vie (fumeur ou non fumeur, pratique sportive), votre activité professionnelle, mais aussi toutes informations importantes relatives à votre santé : le ou les traitements suivis l’existence d’une maladie ou d’un handicap (diabète, cholestérol, hypertension, etc.) la présence d’une maladie de longue durée (ALD prise en charge à 100% par l’Assurance maladie) les interventions chirurgicales et séjours à l’hôpital (passés et programmés) les arrêts de travail de plus de trois mois au cours des cinq dernières années. En fonction des réponses, l’assureur pourra demander des examens complémentaires : bilan de santé, visite médicale, analyses de sang, imagerie médicale, test d’effort, ECG, test cotinine si fumeur. Le questionnaire de santé doit être rempli en toute bonne foi, sans omettre aucun élément faisant l’objet d’une entrée. Si les informations sont fausses, inexactes ou manquantes, l’assureur estime que vous avez manqué à votre devoir d’honnêteté et peut décider de frapper le contrat d’assurance de nullité (article L113-8 du code des assurances). Le mensonge en assurance emprunteur est lourd de conséquences pour votre crédit immobilier (suppression de la couverture, demande de remboursement immédiat de la part de la banque, amendes). En cas de risques accrus de santé, vous pouvez faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif opposable aux banques et aux assureurs facilite l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes qui ne peuvent être couvertes à des conditions standards en raison de leur passif de santé. En fonction de la maladie, de l’ancienneté du diagnostic et des marqueurs biologiques, il est possible de souscrire une assurance de prêt immobilier sans surprime ou avec une surprime plafonnée, assortie ou non d’exclusion de garantie. Les éléments à ne pas déclarer Vous limitez vos réponses aux questions posées. Inutile d’en rajouter au risque que cela joue en votre défaveur. Les questions ne sont pas ouvertes mais très précises, et permettent à l’assureur de déterminer le niveau des garanties et la prime correspondant. Vous n’avez pas à déclarer les 3 types d’informations suivantes : certains traitements médicaux : contraceptif, traitement saisonnier contre la grippe les opérations dites courantes : appendicite, végétations, amygdales, dents de sagesse, hernie inguinale, césarienne, IVG, hémorroïdes, déviations de la cloison nasale les cancers de plus de 5 ans : le principe du droit à l’oubli s’applique pour les cancers en rémission depuis au moins 5 ans, ainsi que pour l’hépatite virale C conformément aux dispositions de la loi Lemoine 2022. Les maladies exclues des garanties L’assureur se réserve la possibilité d’exclure des garanties les risques liés à une pathologie précise. Si vous avez déclaré un problème cardiaque, l’assurance ne jouera pas si un arrêt de travail lié à ce problème survient durant la vie du prêt. En général, toute pathologie antérieure à la signature du contrat est exclue de la couverture, sauf option de rachat d’exclusion moyennant une surprime. Il vous appartient d’accepter ou non cette opportunité de renforcer votre protection et d’être indemnisé en cas d’arrêt maladie ou d’invalidité en lien avec la pathologie concernée. La majorité des contrats individuels, contrairement aux contrats groupe bancaires, proposent le rachat des maladies non objectivables, c’est-à-dire les maladies qui peuvent altérer votre capacité à travailler mais qui sont difficilement quantifiables par les médecins car dites subjectives. Sont concernées les pathologies du dos (sciatique, lombalgie, hernie, discale, cervicalgie) et certaines maladies psychiques (dépression, fibromyalgie, fatigue chronique, burn out, troubles de l’alimentation). Certains contrats conditionnent le rachat d’exclusion d’une MNO à un nombre de jours d’hospitalisation. Accès à l’assurance emprunteur sans questionnaire de santé La loi Lemoine adoptée en 2022 a renforcé les droits des emprunteurs en améliorant le dispositif du droit à l’oubli (voir plus haut), et en supprimant la sélection médicale sous certaines conditions : La part assurée n’excède pas 200 000€ (plafond à 400 000€ pour un emprunt en couple avec quotité d’assurance de 50% sur chaque tête). Le prêt est remboursé avant les 60 ans de l’emprunteur. Quels que soient vos antécédents de santé, si votre situation respecte ces deux conditions, vous n’avez pas à remplir de questionnaire de santé. L’assureur a par ailleurs interdiction de rechercher une quelconque information relative à votre santé. Changer d’assurance pour être mieux couvert La loi Lemoine a également introduit la possibilité de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Vous n’avez plus à attendre une date d’échéance pour résilier le contrat en cours et le substituer par une offre concurrente à garanties au moins équivalentes. L’opportunité vous est donnée de faire des économies sur l’assurance emprunteur, mais aussi de renforcer votre protection. Si vous estimez que le contrat initial présente des lacunes quant au niveau des garanties, optez pour une formule plus couvrante après avoir comparé les offres en ligne.