Assurance de prêt à prime constante ou dégressive : laquelle choisir

Sommaire :

1. Prime constante ou dégressive : de quoi parle-t-on
2. Exemple chiffré : quelle formule coûte le moins cher
3. Tout dépend de la durée réelle de votre prêt
4. Attention aux formules dégressives lissées
5. Comment comparer deux offres d'assurance de prêt
6. Prime constante ou dégressive : que choisir selon votre projet
7. Changer d'assurance en cours de prêt
8. Questions fréquentes sur les primes constantes et dégressives

Prime constante ou dégressive : de quoi parle-t-on

Le coût de votre assurance emprunteur dépend de son taux, mais aussi de la base de calcul de la cotisation. Il existe deux grandes méthodes :

La prime constante est aussi appelée prime fixe ou cotisation sur capital initial. La prime dégressive est aussi appelée prime variable ou cotisation sur capital restant dû. Pour le détail des formules, voir notre guide capital initial ou capital restant dû et les formules de calcul de l'assurance de prêt.

Exemple chiffré : quelle formule coûte le moins cher

Prenons un prêt de 200 000 € sur 20 ans à 3,40 %, soit une mensualité de 1 149,67 € hors assurance. Comparons deux offres : une prime constante au taux de 0,30 % du capital initial et une prime dégressive au taux de 0,50 % du capital restant dû.

À retenir :Dans cet exemple, la prime dégressive coûte 835 € de moins si le prêt va jusqu'à son terme. Mais elle ne devient rentable qu'au bout d'environ 18 ans et demi. Si vous revendez ou renégociez au bout de 8 ans, vous aurez payé près de 2 000 € de plus qu'avec la prime constante.

Ces montants sont des illustrations : les taux d'assurance dépendent de votre âge, de votre état de santé, de votre profession et des garanties choisies. Les taux appliqués au capital restant dû sont en général plus élevés que ceux appliqués au capital initial, pour un même profil.

Tout dépend de la durée réelle de votre prêt

Un prêt immobilier est souvent signé sur 20 ou 25 ans, mais il va rarement jusqu'à son terme. Sa durée de vie effective est estimée à environ 8 à 10 ans en moyenne, pour plusieurs raisons :

• la revente du bien, pour un déménagement, une mutation ou un agrandissement de la famille ;
• le rachat du crédit par une autre banque pour profiter d'un taux plus bas ;
• le remboursement anticipé, partiel ou total, grâce à une épargne, un héritage ou une prime.

Dans tous ces cas, une assurance dégressive vous aura fait payer les cotisations les plus élevées sans profiter des cotisations réduites de fin de prêt. Avant de choisir, demandez-vous honnêtement combien de temps vous pensez garder ce bien et ce crédit.

Bon à savoir :En cas de remboursement anticipé partiel, la cotisation d'une assurance dégressive baisse avec le capital restant dû. Celle d'une assurance constante reste en général calculée sur le capital initial, sauf si le contrat prévoit un recalcul : renseignez-vous auprès de votre assureur.

Attention aux formules dégressives lissées

Certaines offres calculent l'assurance sur le capital restant dû, mais l'intègrent dans une échéance globale lissée : vous payez la même mensualité chaque mois, intérêts, capital et assurance compris. La formule a l'air constante, alors que le coût de l'assurance est dégressif.

Ce lissage rend la comparaison difficile, car la part de l'assurance n'est pas visible dans votre mensualité. Pour savoir ce que vous payez réellement :

• demandez le tableau d'amortissement détaillant la part d'assurance de chaque échéance ;
• vérifiez la base de calcul indiquée dans l'offre de prêt ou les conditions particulières ;
• comparez le coût de l'assurance sur les premières années, et pas seulement sur toute la durée.

Voir aussi notre guide du tableau d'amortissement de l'assurance de prêt.

Comment comparer deux offres d'assurance de prêt

La fiche standardisée d'information (FSI), remise par la banque, et chaque proposition d'assurance doivent indiquer plusieurs indicateurs de coût pour les garanties envisagées :

Conseil :Pour comparer une prime constante et une prime dégressive, calculez le coût cumulé des deux offres sur 8 à 10 ans en plus du coût total. Si la prime constante est moins chère sur cette période, elle est souvent le meilleur choix, sauf si vous êtes sûr de garder votre prêt jusqu'au bout.

Le prix ne fait pas tout : comparez d'abord les garanties, les exclusions et la quotité. Voir notre guide du taux moyen d'assurance de prêt.

Prime constante ou dégressive : que choisir selon votre projet

En cas de doute, privilégiez la formule dont le coût sur les 8 à 10 premières années est le plus faible : c'est celle qui vous protège le mieux si vos projets évoluent.

Changer d'assurance en cours de prêt

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque. C'est l'occasion de revoir le mode de calcul de vos cotisations :

1. 1
   En début de prêt

   Passer d'une prime constante chère à une offre moins coûteuse, constante ou dégressive, peut générer des économies importantes.
2. 2
   En milieu de prêt

   Comparez la cotisation actuelle avec celle d'un nouveau contrat calculé sur votre capital restant dû et votre âge actuel.
3. 3
   En fin de prêt

   Une prime dégressive est souvent devenue très faible : un changement n'a alors d'intérêt que si les garanties sont meilleures.

Pour connaître le coût d'une nouvelle assurance selon votre profil, comparez les assurances de prêt immobilier ou utilisez notre simulateur.

Questions fréquentes sur les primes constantes et dégressives

Quelle est la différence entre une assurance de prêt à prime constante et à prime dégressive ?

Avec une prime constante, la cotisation est calculée sur le capital emprunté et reste identique pendant toute la durée du prêt. Avec une prime dégressive, elle est calculée sur le capital restant dû : elle est plus élevée au début et diminue à mesure que vous remboursez.

L'assurance emprunteur dégressive est-elle moins chère ?

Pas toujours. Sur toute la durée du prêt, une formule dégressive peut coûter moins cher. Mais elle concentre les cotisations sur les premières années : si vous vendez votre bien, faites racheter votre crédit ou remboursez par anticipation, vous risquez d'avoir payé davantage qu'avec une prime constante.

Combien de temps dure un prêt immobilier en moyenne ?

Les prêts sont souvent signés sur 20 à 25 ans, mais leur durée effective est bien plus courte : environ 8 à 10 ans en moyenne, à cause des reventes, des rachats de crédit et des remboursements anticipés.

Comment savoir si mon assurance de prêt est dégressive ?

Regardez dans la fiche standardisée d'information, l'offre de prêt ou les conditions particulières si la cotisation est calculée sur le capital initial ou sur le capital restant dû, et consultez l'échéancier de l'assurance. Si le montant de la cotisation baisse d'une année sur l'autre, la formule est dégressive.

Quel indicateur utiliser pour comparer une prime constante et une prime dégressive ?

Le TAEA et le coût total de l'assurance permettent de comparer les offres sur toute la durée du prêt. Mais ils supposent que le prêt va à son terme : comparez aussi le coût cumulé sur 8 à 10 ans si vous pensez revendre ou renégocier avant.

Puis-je passer d'une assurance dégressive à une assurance constante ?

Oui, en changeant d'assurance emprunteur. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez le faire à tout moment, sans frais, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes. Vérifiez l'intérêt financier : en fin de prêt, une prime dégressive est souvent devenue très faible.