Regrouper ses crédits consiste à solder des prêts existants (immo et/ou conso) puis à les remplacer par un nouveau crédit unique avec une mensualité adaptée au budget du foyer. Le gain tient surtout à la baisse de mensualité via un allongement de durée ; le coût total peut augmenter. L’opération est encadrée, avec des étapes et des critères d’éligibilité précis.
Rachat de crédits “famille” : définition simple et bénéfices
Le rachat (ou regroupement) de crédits restructure tout ou partie de vos prêts (immo, auto, conso, renouvelables…) en une seule mensualité. Objectifs : lisibilité budgétaire, adaptation de la charge de remboursement au reste à vivre et, parfois, ajout d’une petite trésorerie encadrée.
Bénéfices attendus (à apprécier au cas par cas)
- Mensualité unique et souvent réduite.
- Taux et durée réajustés, gestion facilitée.
- Possibilité d’intégrer des découverts/renouvelables coûteux.
Point de vigilance : la baisse de mensualité s’obtient fréquemment par allongement de durée, donc coût global plus élevé.
À savoir : “rachat de crédits” et “regroupement de crédits” désignent la même logique de restructuration de dettes.
Êtes-vous éligible ? Les critères regardés par les banques
Les prêteurs examinent un ensemble d’indicateurs :
- Taux d’endettement (référence usuelle ≈ 35 %).
- Reste à vivre suffisant après mensualités.
- Stabilité des revenus (salaires, pensions, prestations) et historique bancaire.
- Garanties possibles : caution ou hypothèque selon part immo/conso.
À noter : disposer d’un reste à vivre confortable est aussi déterminant que le taux d’endettement pour l’accord.
Les cas de figure familiaux (et quoi préparer)
Cette partie vous aide à situer votre profil avant d’aller vers les sous-articles de l’arborescence (famille nombreuse, sans co-emprunteur, avec garant…).
Couple marié, pacsé, concubin : co-emprunt ou non ?
Le co-emprunt mutualise revenus et dettes, mais emprunter seul reste possible. Les implications diffèrent selon le régime matrimonial (séparation de biens vs communauté) et le statut (Pacs/concubinage). En séparation de biens, chacun reste responsable de ses dettes propres, ce qui facilite un montage sans le conjoint si la capacité le permet.
Famille monoparentale
L’analyse insiste sur la stabilité des revenus, les charges liées à la garde et aux enfants, et un reste à vivre suffisant. Un dossier bien documenté (preuves de revenus/prestations et charges) rassure l’établissement prêteur.
Famille recomposée
Clarifiez qui porte les dettes à regrouper et s’il existe un co-emprunt. Les justificatifs (revenus, pensions, organisation des charges) sécurisent la lecture du budget.
Sans co-emprunteur : est-ce possible ?
Oui, à condition de démontrer capacité de remboursement et gestion saine. Selon le profil, une garantie (caution/hypothèque) peut être requise. Voir la sous-page dédiée “sans co-emprunteur”.
Famille nombreuse (aperçu)
Des charges récurrentes plus élevées impliquent un regard appuyé sur endettement et reste à vivre ; une garantie peut être sollicitée. Pour les spécificités (seuils, exemples de budgets), consultez le sous-article “rachat de crédits famille nombreuse”.
Attention : quel que soit le profil, une mensualité trop basse peut rallonger excessivement la durée et renchérir le coût total. Trouver le bon compromis est clé.
Immo, conso, hypothèque : quel montage pour une famille ?
Deux grands schémas existent :
- Montage conso (souvent sans hypothèque) lorsque la part immobilière est limitée.
- Montage immo (fréquemment avec hypothèque sur résidence principale/secondaire) lorsque la part immo domine ; il peut intégrer des prêts conso annexes. Les frais (dossier, courtage, garanties, pénalités de remboursement anticipé des anciens prêts) entrent dans l’arbitrage global.
À noter : l’opération solde vos anciens prêts et les remplace par un nouveau crédit unique : échéance unique, durée réétalonnée, parfois une petite trésorerie.
Démarches et pièces à fournir : la check-list “famille”
Étapes clés
- Simulation & pré-étude de votre situation.
- Comparaison des offres (taux, durée, frais, assurance).
- Montage du dossier (pièces) et analyse par l’établissement.
- Acceptation, signature et déblocage pour solder les anciens prêts.
Pièces usuelles (adapter à votre cas)
- Identités + livret de famille.
- Revenus : bulletins de salaire, avis d’imposition, pensions, prestations familiales.
- Charges : loyer, garde d’enfants, cantine/crèche, assurances.
- Crédits : contrats + tableaux d’amortissement, justificatifs des capitaux restants dus.
- Relevés bancaires 3–6 mois, justificatif de logement (taxe foncière/loyer).
À savoir : certains acteurs proposent l’ajout d’une trésorerie encadrée si le taux d’endettement et le reste à vivre le permettent.
Coûts, risques et bonnes pratiques
Coûts & risques
- Frais de dossier, courtage, garanties ; pénalités de remboursement anticipé éventuelles.
- Coût global souvent plus élevé si la durée s’allonge.
- L’opération doit améliorer le budget mensuel tout en restant soutenable sur la durée.
Bonnes pratiques
- Conserver une épargne de précaution.
- Éviter de recontracter des crédits à la consommation juste après l’opération.
- Comparer plusieurs offres et vérifier TAEG/frais et durée réelle de remboursement.
Alternatives si le rachat n’est pas retenu
- Renégociation ou rééchelonnement auprès des prêteurs existants.
- Consolidation interne ou solutions budgétaires ponctuelles proposées par votre banque.
- Si la situation se tend, se rapprocher des dispositifs d’accompagnement budgétaire (prévention du surendettement).
FAQ – Questions fréquentes
Le rachat de crédits est-il possible sans mon conjoint ?
Oui, selon votre régime (ex. séparation de biens) et votre capacité de remboursement ; marié, pacsé ou en concubinage n’impliquent pas les mêmes règles.
Quelles pièces une famille doit-elle fournir ?
Identités, livret de famille, revenus (salaires/pensions/prestations), charges liées aux enfants, relevés bancaires, contrats et tableaux d’amortissement des prêts.
Rachat de crédits pour famille nombreuse : quelles chances ?
Cela dépend de l’endettement, du reste à vivre, et des garanties ; des courtiers traitent ce cas spécifique. Voir la page dédiée “famille nombreuse”.
Locataire vs propriétaire : quelles différences ?
Les propriétaires recourent plus souvent à un montage immo avec hypothèque ; les locataires s’orientent vers des montages conso. Le choix dépend de la structure des dettes.