Préparer sa retraite est aujourd’hui une priorité, et le Plan d’Épargne Retraite (PER) s’impose comme l’un des dispositifs les plus intéressants pour constituer un capital à long terme tout en profitant d’avantages fiscaux. Pourtant, l’offre est vaste : PER individuels, contrats bancaires ou assurantiels, gestion libre ou pilotée, fonds en euro ou unité de compte, etc. Chaque solution présente ses atouts et ses limites.

Ce guide et comparatif PER vous aide à y voir plus clair en analysant les rendements, les frais, la flexibilité et les services des principaux contrats du marché afin de choisir le plus adapté à votre profil.

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Comprendre le PER avant de comparer

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit destiné à préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Les différents types de PER

Il existe trois formes de PER :

• PER individuel (PERin) : souscrit à titre personnel, idéal pour les indépendants et les salariés souhaitant épargner volontairement.
• PER collectif (PERCOL) : mis en place par l’entreprise, accessible aux salariés.
• PER obligatoire : alimenté par l’employeur pour certaines catégories de personnel.

Le fonctionnement d’un PER

Le fonctionnement reste commun : l’épargnant effectue des versements volontaires, libres ou programmés. Les sommes sont investies sur un fonds en euros sécurisé et/ou sur des unités de compte plus dynamiques. À la retraite, le capital peut être perçu en rente, en capital, ou en mixte selon le contrat.

Critères clés à évaluer avant de choisir :

• le rendement du fonds euros ; 
• le niveau des frais (entrée, gestion, arbitrage) ; 
• la diversité des supports d’investissement et 
• la souplesse (gestion libre ou pilotée, options de sortie, outils en ligne).

Comparatif des PER selon le rendement

Le rendement d’un PER dépend principalement de la performance de son fonds en euros et des unités de compte (UC) sélectionnées.

• Le fonds en euros est la poche sécurisée du PER : le capital est garanti et le rendement, même modeste, est connu à l’avance.
• Les unités de compte (UC) sont plus dynamiques (actions, obligations, immobilier, fonds ISR, etc.). Elles n’offrent pas de garantie du capital mais permettent d’aller chercher plus de performance sur le long terme.

Voici les taux servis sur les fonds en euros des principaux PER et le nombre de supports UC disponibles pour chaque contrat :

Comparatif des PER selon les frais

Les frais ont un impact direct sur le rendement net du PER. Ils se répartissent en plusieurs catégories :

• Frais sur versements ;
• Frais de gestion du fonds en euros et des UC ;
• Frais d’arbitrage ou de transfert.

Pourquoi les frais comptent autant ?

Deux PER offrant le même rendement brut peuvent afficher une performance nette très différente.

Privilégiez donc un PER à frais réduits - notamment via les PER en ligne ou les contrats nouvelle génération - est donc l’un des leviers les plus efficaces pour maximiser votre épargne retraite.

Comparatif des frais des PER en 2025

Notre tableau ci-dessous vous permet de comparer les frais sur versements, frais d’arbitrage et frais de gestion des unités de compte pour les principaux PER du marché 2025. Il met en lumière les contrats les plus compétitifs, souvent sans frais d’entrée et avec des frais de gestion UC inférieurs à 0,80 %, tout en proposant une offre diversifiée de supports (ETF, SCPI, OPCVM, etc.).

Comparatif des PER en fonction du versement initial

Comment choisir le meilleur PER selon votre profil ?

• Profil prudent :

Si vous souhaitez sécuriser votre épargne et limiter le risque de pertes, il est recommandé de privilégier les PER proposant un fonds en euros performant, offrant une garantie du capital et un rendement stable. Les frais jouent également un rôle important : des frais d’entrée et de gestion réduits permettent de maximiser la croissance de votre épargne sans qu’une partie importante ne soit absorbée par les coûts. Parmi les PER adaptés aux profils prudents, on retrouve par exemple le PER de Crédit Agricole et celui de MACSF, qui combinent fonds euros solides et frais modérés.

• Profil dynamique :

Pour les investisseurs souhaitant viser un rendement plus élevé sur le long terme et accepter une certaine volatilité, les PER riches en unités de compte (actions, obligations, SCPI, ETF, fonds thématiques, ISR/ESG) sont à privilégier. Ces contrats permettent de diversifier votre portefeuille et de moduler le risque selon votre profil (prudent, équilibré ou dynamique). Des PER comme celui de AVIVA, MATMUT ou Suravenir offrent un large choix de supports et des options de gestion pilotée adaptées aux investisseurs dynamiques.

• Besoin d’accompagnement :

Si vous êtes novice en épargne retraite ou que vous souhaitez un suivi régulier, opter pour un PER distribué par un acteur disposant d’un service client renforcé et un réseau d’agences peut s’avérer judicieux. Cela permet d’obtenir des conseils personnalisés sur le choix des supports, la fiscalité, les options de sortie (rente, capital fractionné, mixte), et la gestion de vos arbitrages.

Conclusion : notre comparatif des PER les plus attractifs en 2025

En 2025, certains PER combinent rendements attractifs, frais compétitifs et souplesse de gestion.

Pour faire le bon choix, il est recommandé de comparer les offres en ligne ou de simuler votre projet afin de sélectionner le PER le plus adapté à votre profil et à vos objectifs de retraite.