Surcomplémentaire hospitalisation : définition, utilité et tarifs

Une hospitalisation, qu'elle soit programmée ou imprévue, peut rapidement entraîner des dépenses importantes. Si l'Assurance Maladie et la mutuelle santé prennent en charge une partie des frais, certains coûts restent à la charge du patient. Dépassements d'honoraires, chambre individuelle, télévision, lit accompagnant ou encore forfait journalier peuvent alourdir considérablement la facture.

C'est précisément pour limiter ce reste à charge qu'existe la surcomplémentaire hospitalisation. Cette assurance vient renforcer les remboursements de votre complémentaire santé afin d'améliorer votre protection lors d'un séjour à l'hôpital.

Découvrez son fonctionnement, les garanties proposées, les personnes concernées, les tarifs et les critères à comparer avant de souscrire.

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire hospitalisation ?

La surcomplémentaire hospitalisation est un contrat de santé qui intervient en troisième niveau de remboursement.

Le remboursement d’une hospitalisation s'effectue généralement selon 3 étapes :

1. la Sécurité Sociale rembourse une partie des frais ;
2. la mutuelle santé complète ce remboursement ;
3. la surcomplémentaire santé intervient lorsque les 2 premiers remboursements ne couvrent pas l'ensemble des dépenses.

Contrairement à une mutuelle classique qui couvre tous les soins (consultations, pharmacie, optique, dentaire…), la surcomplémentaire hospitalisation cible essentiellement les dépenses liées aux séjours hospitaliers.

Elle permet notamment d'améliorer les remboursements sur :

• les frais d'hospitalisation 
• les dépassements d'honoraires des chirurgiens et anesthésistes 
• la chambre particulière 
• les frais de confort 
• le forfait journalier hospitalier 
• les frais d'accompagnant.

Pourquoi souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?

Même avec une bonne mutuelle, certaines dépenses restent peu ou pas remboursées. Une surcomplémentaire offre plusieurs avantages.

Réduire le reste à charge

Les dépassements d'honoraires pratiqués dans les médecins de secteur 2, qu’ils opèrent en établissement public ou privé peuvent atteindre plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d'euros.

Une surcomplémentaire permet de limiter cet impact financier.

Profiter d'une chambre individuelle

La chambre particulière représente souvent entre 50 € et plus de 150 € par jour selon l'établissement.

La plupart des mutuelles remboursent seulement quelques jours et appliquent un plafond annuel.

La surcomplémentaire augmente cette prise en charge.

Bénéficier de meilleurs remboursements en clinique privée

Les spécialistes exerçant en secteur 2, en particulier les chirurgiens et les anesthésistes, pratiquent fréquemment des dépassements importants.

Une garantie renforcée évite d'avoir à renoncer à certains praticiens.

Préserver son budget familial

Une hospitalisation de plusieurs jours peut rapidement générer plusieurs centaines d'euros de dépenses annexes :

• parking 
• télévision 
• téléphone 
• repas de l'accompagnant 
• lit accompagnant 
• transport.

Certaines surcomplémentaires prévoient également des forfaits pour ces dépenses.

Quels frais sont pris en charge par la surcomplémentaire hospitalisation ?

Les garanties varient selon les contrats. Voici les principales prestations.

Les dépassements d'honoraires

C'est souvent le principal intérêt d'une surcomplémentaire. Elle peut rembourser jusqu'à 250 % de la Base de remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS), 300 %, 400 %, voire davantage.

Plus le niveau de garantie est élevé, plus le reste à charge diminue.

Le forfait journalier hospitalier

Le forfait journalier hospitalier correspond aux frais d'hébergement. Il est fixé à 20 € par jour d'hospitalisation en hôpital public ou en clinique privé (15 €/jour en service psychiatrique) et n'est jamais remboursé par l'Assurance Maladie.

La plupart des surcomplémentaires le prennent intégralement en charge sans limitation de durée.

La chambre individuelle

Cette garantie est très recherchée. Selon les contrats, le remboursement peut aller de 50 €/jour à 150 €/jour. Les offres les plus généreuses proposent une prise en charge aux frais réels.

Certaines compagnies limitent toutefois le nombre de jours remboursés.

Les frais d'accompagnant

Lorsqu'un enfant est hospitalisé ou lorsqu'un proche souhaite rester auprès du patient, la présence d'un accompagnant engendre des frais supplémentaires.

La surcomplémentaire hospitalisation peut prendre en charge :

• le lit accompagnant 
• les repas 
• parfois le transport.

Les frais de confort

Ces dépenses ne sont pas remboursées par la Sécurité sociale. On retrouve notamment :

• télévision 
• connexion internet 
• téléphone 
• presse 
• services de bien-être.

La plupart des contrats proposent un forfait spécifique qui couvre la chambre individuelle et les frais de confort.

Les transports sanitaires

Selon les garanties, la surcomplémentaire hospitalisation peut compléter les remboursements concernant :

• les ambulances 
• les VSL 
• les taxis conventionnés.

Tableau récapitulatif des principales garanties

Qui a intérêt à souscrire une surcomplémentaire hospitalisation ?

Cette couverture ne concerne pas uniquement les personnes âgées qui sont plus souvent hospitalisées que le reste de la population.

Les seniors

Avec l'âge, les risques d'hospitalisation augmentent. Les interventions chirurgicales deviennent également plus fréquentes :

• cataracte 
• prothèse de hanche 
• chirurgie cardiaque 
• chirurgie digestive.

Une meilleure couverture limite les dépenses imprévues.

Les travailleurs indépendants

Une hospitalisation peut avoir un impact important sur leurs revenus.

Limiter les dépenses médicales contribue à préserver leur trésorerie, quand la mutuelle loi Madelin ne couvre pas suffisamment les dépenses d’hospitalisation.

Les familles

Les enfants peuvent être hospitalisés suite à :

• une appendicite 
• une fracture 
• une infection 
• une intervention ORL.

Le remboursement du lit accompagnant est alors particulièrement intéressant.

Les personnes vivant dans des zones où les dépassements d'honoraires sont fréquents

Dans certaines grandes villes, les spécialistes pratiquent régulièrement des honoraires élevés. Une surcomplémentaire devient alors rentable.

Les personnes ayant une mutuelle collective peu protectrice

Les mutuelles obligatoires d'entreprise proposent parfois un niveau d'hospitalisation limité.

Une surcomplémentaire permet de renforcer uniquement ce poste sans changer de mutuelle.

Quels sont les avantages d'une surcomplémentaire hospitalisation ?

Les bénéfices sont nombreux.

Une meilleure protection financière

Les dépenses imprévues sont mieux maîtrisées.

Une couverture renforcée

Les remboursements sont plus élevés.

Un meilleur confort

Le patient bénéficie plus facilement :

• d'une chambre individuelle 
• d'un accompagnant 
• de services supplémentaires.

Une liberté de choix

Vous pouvez consulter le praticien de votre choix, même s'il applique des dépassements d'honoraires.

Une cotisation souvent raisonnable

Comme elle couvre principalement l'hospitalisation, la cotisation reste généralement inférieure à celle d'une mutuelle complète.

Existe-t-il des exclusions dans un surcomplémentaire hospitalisation ?

Oui. Comme tout contrat d'assurance, certaines exclusions peuvent s'appliquer.

Par exemple :

• hospitalisation esthétique non remboursée 
• cure de confort 
• établissement non conventionné 
• dépenses dépassant les plafonds.

Il est indispensable de consulter les conditions générales.

Comment choisir sa surcomplémentaire hospitalisation ?

Plusieurs critères doivent être étudiés.

Le niveau des remboursements

Comparez toujours la BRSS (Base de Remboursement de la Sécurité Sociale), c’est-à-dire le pourcentage de prise en charge du tarif conventionné.

Au-delà de 100 % BRSS à 100 %, vous êtes remboursé du ticket modérateur et d’une partie ou de la totalité des dépassements tarifaires. 

Une surcomplémentaire hospitalisation qui afficherait 100 % BRSS n’aurait aucun intérêt.

Le plafond chambre individuelle

Privilégiez un plafond adapté aux tarifs pratiqués près de chez vous.

Les délais de carence

Certaines compagnies imposent un délai de plusieurs mois avant l'activation des garanties.

D'autres couvrent immédiatement l'assuré. Privilégiez une surcomplémentaire santé sans délai de carence si une hospitalisation est programmée.

Les plafonds annuels

Ils limitent parfois le montant total remboursé. Plus ils sont élevés, meilleure est la protection.

Les exclusions

Vérifiez :

• les actes exclus comme les actes hors nomenclature
• les établissements concernés (conventionnés et non conventionnés)
• les limites d'âge éventuelles.

Les services d'assistance

Certaines assurances incluent des services annexes qui peuvent faire la différence :

• aide-ménagère 
• garde d'enfants 
• soutien scolaire 
• livraison de repas 
• téléconsultation 
• assistance psychologique.

Combien coûte une surcomplémentaire hospitalisation ?

Le tarif dépend notamment :

• de votre âge 
• du niveau de garanties 
• de la composition familiale (éventuels ayants droit couverts par le contrat)
• de la région où vous résidez
• de l'assureur.

Ces tarifs sont donnés à titre indicatif. Faites une simulation en ligne via un comparateur de mutuelle santé pour mettre les offres en concurrence et sélectionner la formule qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Les contrats les plus protecteurs restent généralement bien moins coûteux qu'une mutuelle haut de gamme.

Comment obtenir le meilleur tarif de surcomplémentaire hospitalisation ?

Avant de signer un contrat :

Comparez plusieurs devis

Faites une simulation en ligne via un comparateur de mutuelle santé pour mettre les offres en concurrence et sélectionner la formule qui correspond à vos besoins et à votre budget.

Analysez les garanties

Le contrat le moins cher n'est pas toujours le plus intéressant.

Vérifiez les plafonds

Ils influencent directement vos remboursements.

Contrôlez les délais de carence

Une garantie immédiatement applicable est souvent préférable.

Étudiez les services annexes

Les prestations d'assistance apportent une réelle valeur ajoutée.

Les erreurs à éviter

Voici les erreurs les plus fréquentes quand on souhaite souscrire une surcomplémentaire santé : 

• Choisir uniquement en fonction du prix.
• Ignorer les plafonds de remboursement.
• Négliger les délais de carence.
• Oublier les exclusions.
• Ne pas comparer plusieurs contrats.
• Souscrire des garanties déjà incluses dans sa mutuelle.
• Ne pas vérifier le remboursement des dépassements d'honoraires.

La surcomplémentaire hospitalisation constitue une solution efficace pour renforcer la prise en charge des frais liés à un séjour à l'hôpital ou en clinique. Elle permet de limiter les restes à charge, d'accéder à un meilleur niveau de confort et de faire face plus sereinement aux dépenses imprévues, notamment en cas de dépassements d'honoraires élevés.

Avant de souscrire, comparez attentivement les niveaux de remboursement, les plafonds, les délais de carence et les exclusions. Un contrat bien choisi peut générer des économies importantes tout en améliorant significativement votre protection, sans nécessiter le remplacement de votre mutuelle actuelle.