Quelle mutuelle souscrire quand on est indépendant ?
La France compte aujourd'hui des centaines de milliers de travailleurs indépendants : auto-entrepreneurs, freelances, commerçants, artisans, professions libérales. Ces actifs, moteurs de l’économie, relèvent d’un statut particulier, souvent synonyme de liberté et d’autonomie. Pourtant, cette indépendance va de pair avec une protection sociale moins complète que celle des salariés. Parmi les préoccupations majeures de l’indépendant, la question de l’accès à une couverture santé efficace. La mutuelle santé, pour les indépendants, répond à un besoin crucial : se protéger contre les dépenses de santé parfois imprévues et coûteuses, tout en garantissant une sécurité financière face aux risques de la vie professionnelle et personnelle.
Qu’est-ce qu’une mutuelle pour indépendants ?
Une mutuelle pour indépendants est une complémentaire santé spécifiquement destinée aux travailleurs non-salariés (TNS). Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une mutuelle obligatoire proposée par leur employeur, les indépendants doivent souscrire leur propre contrat afin de compléter les remboursements souvent insuffisants de la Sécurité sociale.
Ce type de mutuelle prend en charge une partie ou la totalité des dépenses de santé restant à la charge de l’assuré après le remboursement de l’Assurance maladie : consultations médicales, frais d’hospitalisation, soins dentaires, optiques ou encore médecines douces selon les options choisies.
Qui sont concernés par la souscription à une mutuelle pour indépendants ?
Un indépendant est une personne qui exerce une activité professionnelle de manière autonome, sans contrat de travail. Cela regroupe une large diversité de profils tels que :
- Les artisans, inscrits à la Chambre des métiers et de l’artisanat ;
- Les commerçants, immatriculés à la Chambre de commerce ;
- Les professions libérales, réglementées (avocats, médecins, experts-comptables, etc.) ou non réglementées ;
- Les “non classés ailleurs” (NCA), regroupant d’autres indépendants, généralement affiliés à l’Urssaf.
Pourquoi souscrire une mutuelle est-il essentiel pour un indépendant ?
Depuis 2018, la Sécurité sociale des indépendants (SSI) a remplacé l’ancien RSI (Régime Social des Indépendants). Elle assure une première couverture santé et sociale aux TNS, mais celle-ci reste limitée, notamment pour les soins dentaires, optiques ou encore l’hospitalisation. Or, en tant qu’indépendant, votre santé est votre principal capital : elle conditionne votre bien-être, mais aussi la pérennité de votre activité professionnelle.
Pour mieux comprendre, voyons ce qu’implique un remboursement sans mutuelle de santé :
La Sécurité sociale rembourse uniquement une partie des frais médicaux, selon un tarif de référence appelé base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS).
|
Acte médical |
Tarif |
Base de remboursement de la Sécurité sociale |
Remboursement de la Sécurité sociale |
Reste à charge sans mutuelle |
|
Consultation médecin généraliste secteur 1 |
30 € |
30 € |
70 % soit 19 € |
11 € |
|
Consultation gynécologue du secteur 1 |
32 € |
32 € |
70 % soit 20,40 € |
11,60 € |
|
Hospitalisation (par jour) |
20 € forfait hospitalier |
Non pris en charge |
0 € |
20 € par jour |
|
Consultation médecin spécialiste secteur 2 non OPTAM |
Honoraires libres, par exemple 70 € |
23 € |
70 % soit 14,10 € |
55,90 € |
Une mutuelle pour travailleurs non-salariés (TNS) permet de réduire ou d’éviter ces restes à charge, parfois très lourds pour le budget d’un indépendant.
Quelles sont les caractéristiques d’une mutuelle pour indépendants ?
Les mutuelles santé conçues pour les indépendants affichent certaines spécificités par rapport aux offres pour salariés ou fonctionnaires.
- Une couverture modulable
Les besoins des indépendants peuvent varier fortement suivant leur activité, leur âge, leur situation familiale, voire leur secteur professionnel. Les mutuelles proposent des niveaux de couverture modulables : hospitalisation, médecine courante, optique, dentaire, soins spécifiques ( médecines douces, consultations chez des spécialistes, etc.). Cette flexibilité permet d’ajuster le prix de la mutuelle à la réalité des revenus ou à l’évolution des besoins.
- Une tarification adaptée
Les organismes de complémentaire santé connaissent la précarité qui peut toucher certains indépendants : revenus fluctuants, périodes d’activité moindre, coûts à optimiser. C’est pourquoi beaucoup proposent une tarification évolutive ou des offres starter , parfois réservées aux jeunes entrepreneurs ou aux créateurs d’entreprise.
- Des garanties spécifiques
Certains contrats intègrent des garanties pensées pour les indépendants : prise en charge renforcée en cas d’arrêt maladie, indemnités journalières, assistance pour la gestion des formalités administratives, soutien psychologique, couverture en cas d’accident professionnel, etc. Ces options viennent compléter la protection de base pour sécuriser le maintien des revenus en cas d’incapacité temporaire.
- La rapidité des remboursements
La gestion administrative est souvent simplifiée pour les indépendants, afin de favoriser la rapidité des remboursements (délais réduits, espace client en ligne, carte tiers payant). Un bon service client est primordial pour faciliter le quotidien et éviter le stress supplémentaire de devoir avancer de grosses sommes.
- Protection de la famille
La plupart des mutuelles pour indépendants permettent d’ajouter des ayants droit (conjoint, enfants), même si ceux-ci ne sont pas eux-mêmes TNS. Cela en fait une solution protectrice non seulement pour le chef d’entreprise ou l’indépendant, mais aussi pour sa famille.
Quelles garanties inclure dans votre contrat de mutuelle si vous êtes indépendant ?
En tant qu’indépendant, souscrire une mutuelle adaptée à vos besoins de santé et à votre activité professionnelle vous permet non seulement de sécuriser vos revenus, mais aussi d’accéder à des soins de qualité sans craindre des dépenses trop élevées. Certaines garanties sont incontournables :
- L’hospitalisation : les frais liés à un séjour à l’hôpital peuvent rapidement grimper. L’Assurance Maladie rembourse en moyenne 80 % du tarif conventionné, ce qui laisse un reste à charge important. Le forfait journalier, les dépassements d’honoraires ou encore la chambre particulière ne sont pas remboursés.
- Les soins courants : ils regroupent les consultations médicales, médicaments, analyses et rendez-vous avec des spécialistes ou auxiliaires de santé.
- L’optique, le dentaire et l’audiologie : historiquement très coûteux et mal remboursés par la Sécurité sociale, ces postes bénéficient aujourd’hui du dispositif 100 % Santé, qui permet un remboursement intégral sur certaines lunettes, prothèses dentaires et aides auditives. Toutefois, si vous souhaitez accéder à des équipements plus performants ou esthétiques, une couverture renforcée reste recommandée.
- Les indemnités journalières : en cas d’arrêt de travail lié à une maladie ou un accident, elles vous permettent de compenser la perte de revenus, une protection particulièrement importante pour un travailleur non salarié.
Selon votre activité et vos besoins spécifiques, vous pouvez également envisager des garanties complémentaires :
- Prévoyance : pour protéger vos proches en cas de décès ou d’invalidité.
- Médecines douces : ostéopathie, acupuncture, chiropraxie, de plus en plus plébiscitées.
- Assistance : aide à domicile ou accompagnement lors d’une hospitalisation.
- Responsabilité civile professionnelle : indispensable dans certains métiers pour couvrir les dommages causés à un tiers.
Déduction fiscale Madelin et mutuelle santé pour indépendants : de quoi parle-t-on ?
La loi Madelin, instaurée en 1994, permet aux travailleurs non-salariés (TNS) de déduire de leur revenu imposable les cotisations versées pour leur mutuelle santé, leur assurance prévoyance ou encore leur contrat de retraite complémentaire. L’objectif est simple : encourager les indépendants à se protéger efficacement contre les aléas de la vie professionnelle et personnelle, tout en réduisant leur charge fiscale.
Comment ça fonctionne ?
Pour bénéficier des avantages Madelin, il suffit :
- de souscrire un contrat éligible (dit « responsable ») ;
- d’être à jour de vos cotisations sociales ;
- et de déclarer les cotisations versées dans votre déclaration de revenus.
Prenons un exemple :
Un indépendant avec un revenu imposable de 30 000 € par an, qui verse 2 000 € de cotisations santé.
- Ces 2 000 € sont déductibles de son revenu imposable.
- Son revenu imposable retenu par l’administration fiscale passe donc de 30 000 € à 28 000 €.
- Résultat : il paie moins d’impôts, tout en profitant d’une couverture santé renforcée.
Attention aux plafonds de déduction
Le montant déductible n’est pas illimité. Il correspond :
- à 3,75 % du revenu professionnel de l'indépendant, auxquels s’ajoutent 7 % du PASS (plafond annuel de la Sécurité sociale). En 2025, le PASS est fixé à 47 100 €.
- dans la limite globale de 3 % de 8 PASS.
Exemple de calcul :
Un TNS a un revenu professionnel imposable de 40 000 € par an.
Il pourra déduire au maximum ses cotisations de :
- (3,75 % de 40 000 € + 7 % de 47 100 €), soit 1 500 € + 3 297 € = 4 797 €
- Dans la limite globale de (3 % de 8 x 47 100 €) soit 11 304 €.
Ce qu’offre la loi Madelin aux indépendants
La loi Madelin est donc un double avantage :
- une meilleure protection santé et prévoyance,
- et une économie fiscale significative.
À savoir : si vous couvrez aussi votre conjoint collaborateur ou vos enfants via votre contrat Madelin, l’ensemble des cotisations peut être déduit de votre revenu imposable.
Quel est le prix d’une mutuelle dédiée aux travailleurs non salariés ?
Le coût d’une mutuelle pour indépendants dépend principalement de deux critères :
- l’âge du souscripteur et
- le niveau de garanties choisi.
Plus l’âge augmente, plus les frais de santé sont susceptibles de croître, ce qui entraîne un tarif plus élevé. De même, plus les garanties sont complètes (soins courants, hospitalisation, dentaire, optique, etc.), plus la cotisation mensuelle sera importante.
|
Tranche d’âge |
Cotisation mensuelle indicative |
|
20 - 30 ans |
20 € en moyenne |
|
30 - 50 ans |
30 € en moyenne |
|
60 ans et plus |
45 € en moyenne |
|
70 ans et plus |
60 € en moyenne |
|
80 ans et plus |
80 € en moyenne |
Comment choisir sa mutuelle en tant qu’indépendant ?
En tant que travailleur indépendant, vous êtes libre de souscrire une mutuelle adaptée à vos besoins, contrairement aux salariés soumis à une mutuelle collective. L’attention principale porte sur le choix d’un contrat qui couvre effectivement vos dépenses de santé tout en restant en adéquation avec votre budget.
Pour sélectionner la mutuelle la mieux adaptée, plusieurs critères doivent être pris en compte :
- Des garanties adaptées à vos besoins
Évaluez votre fréquence de consultation et vos besoins spécifiques : consultations chez des spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires (dentiste, ophtalmologue, dermatologue, etc.), équipements optiques ou auditifs coûteux, médecines douces (ostéopathie, naturopathie, etc.), ou encore soins non remboursés par la Sécurité sociale (pédicurie, podologie, etc.). - Le tiers payant
Pour éviter d’avancer vos frais médicaux et simplifier vos démarches de remboursement, assurez-vous que votre mutuelle propose le tiers payant pour vos principales dépenses de santé. - L’absence de délai de carence
Certains contrats imposent une période durant laquelle certaines garanties ne s’appliquent pas. Privilégiez un contrat sans délai de carence pour être couvert dès la souscription et éviter les mauvaises surprises. - La qualité des services complémentaires
Vérifiez les services proposés par la mutuelle : téléconsultations gratuites, démarches 100 % en ligne, aide à domicile après hospitalisation, soutien juridique et administratif, etc. Ces services peuvent faciliter votre quotidien et enrichir la valeur de votre contrat.
Pour faire le meilleur choix, vous pouvez recourir à un comparateur en ligne ou consulter un conseiller en assurance. Ces professionnels vous guideront vers des offres adaptées à votre situation et à vos besoins spécifiques, et vous accompagneront dans les démarches de souscription.
Quelle est la meilleure mutuelle pour indépendant en 2025 ?
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Mutuelle |
Formule |
Niveau de garantie |
Prix / mois |
|
Zen Malakoff Humanis |
HOSPI |
Hospitalisation : ★★★★ Dentaire : ★ Optique : ★ Soins : ★ |
40 € |
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April |
OS2 |
Hospitalisation : ★★ Dentaire : ★★★ Optique : ★★ Soins : ★★ |
53 € |
|
AltoSanté |
AS3 |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★ Optique : ★★ Soins : ★★★ |
55 € |
|
Cegema |
L3DA |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★ Optique : ★★ Soins : ★★★ |
57 € |
|
ASAF & AFPS |
O150 |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★ Optique : ★★ Soins : ★★★ |
67 € |
|
SPVIE Assurances |
Essentielle CE |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★ Optique : ★★ Soins : ★★ |
67 € |
|
Energik |
EN5 |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★★ Optique : ★★ Soins : ★★★★ |
69 € |
|
Wazari Assurances |
L3E |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★★ Optique : ★★ Soins : ★★ |
70 € |
|
Kiassure |
G3A |
Hospitalisation : ★★★ Dentaire : ★★★★ Optique : ★★ Soins : ★★ |
72 € |
|
Apivia |
T3 |
Hospitalisation : ★★★★ Dentaire : ★★★★ Optique : ★★ Soins : ★★★★ |
77 € |
Conseil : Vérifiez toujours le niveau de remboursement précis pour chaque soin afin d’adapter la mutuelle à vos besoins réels, tout en restant dans votre budget.
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