Mutuelle agricole : tout savoir sur la couverture santé des agriculteurs

Personne n'est à l'abri d'une maladie, d'un accident et donc de frais de santé imprévus. En exerçant dans le milieu agricole, vous bénéficiez de la couverture de la Mutualité Sociale Agricole (MSA). Bien que cette assurance vous offre une couverture de base pour vos besoins de santé, elle ne prend pas en charge la totalité de vos dépenses. Les travailleurs agricoles, pour garantir une protection optimale, souscrivent une mutuelle santé. Cette mutuelle agricole viendra compléter les remboursements de la MSA.

Allons explorer, dans cet article, tous les dispositifs mis en place et les offres de mutuelle agricole, qui permettent de couvrir les dépenses de santé en tant que travailleur agricole.

Qu’est-ce que la mutualité sociale agricole ou MSA ?

La mutualité sociale agricole ou MSA est le régime de protection sociale pour les professionnels du secteur agricole et de leurs ayants droit. Elle couvre : 

• les exploitants ;
• les salariés agricoles ;
• les employeurs de main-d’œuvre. 

La MSA assure la couverture des dépenses de santé de la population agricole en cas de maladie, d'accident du travail, de maladie professionnelle, de maternité et pour la retraite. 

La mutualité sociale agricole est le deuxième régime de protection sociale, après l’Assurance Maladie. Elle enregistre 26,9 milliards de prestations et 5,2 millions de bénéficiaires.

La gestion de la mutuelle agricole est assurée par la MSA qui recouvre également les cotisations, les contributions sociales et l’assurance chômage des professionnels du secteur. La MSA offre ainsi une protection sociale complète aux acteurs du monde agricole en prenant également en charge la médecine du travail et la prévention des risques professionnels. 

Est-ce que la MSA est obligatoire ?

Oui, la mutuelle agricole est obligatoire pour tous les professionnels du secteur agricole. Que vous soyez exploitant ou salarié (d’entreprises, d’exploitations, de coopératives et d’organismes professionnels agricoles), vous devez être affilié à la Mutualité Sociale Agricole (MSA). Cette obligation permet d'assurer une couverture santé minimale à tous les acteurs du monde agricole : paysagistes, viticulteurs, agriculteurs, céréaliers, professionnels de l’industrie agroalimentaire, éleveurs, etc.

Que rembourse la MSA ?

La Mutualité Sociale Agricole (MSA) rembourse une partie des frais de santé des agriculteurs. Voici les principaux taux de remboursement :

• Soins courants : La MSA rembourse généralement 70 % du tarif conventionnel pour les consultations chez le médecin, les analyses médicales et les médicaments remboursables si vous suivez le parcours de soins. Hors parcours de soin, le remboursement est seulement à hauteur de 30 %.
• Hospitalisation : En cas d'hospitalisation, la MSA prend en charge 80 % des frais liés au séjour à l'hôpital. Cela inclut les honoraires médicaux et les frais de chirurgie.
• Soins dentaires : Les soins dentaires sont remboursés à hauteur de 70 % du tarif conventionnel. Cependant, certains soins plus coûteux, comme les prothèses dentaires, sont remboursés à un taux plus faible.
• Soins optiques : Les lunettes et les lentilles sont remboursées à un taux de 60 % du tarif de convention.

À savoir : Ces taux de remboursement sont des taux de base. Ils peuvent être complétés par une mutuelle santé agricole, qui prendra en charge la part des frais non remboursée par la MSA. De plus, certains soins ne sont pas remboursés par la MSA, comme les médecines douces ou les cures thermales. Il est donc important de bien choisir sa mutuelle pour bénéficier d'une couverture santé optimale.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé quand on travaille dans le domaine de l'agriculture ?

Exercer une activité agricole implique de souscrire une mutuelle santé adaptée à la spécificité du secteur. La Mutuelle Sociale Agricole (MSA) propose une couverture santé obligatoire pour les exploitants agricoles, mais cette couverture de base peut ne pas être suffisante pour répondre à l’ensemble des besoins. Souscrire une mutuelle santé complémentaire permet de renforcer cette protection en couvrant les frais non pris en charge par la sécurité sociale ou les dépenses mal remboursées, comme les soins dentaires, optiques, ou les dépassements d’honoraires. En fonction de son statut (exploitant, salarié ou même conjoint collaborateur), il est possible de choisir une mutuelle adaptée aux risques du métier. 

Salarié agricole, qu’en est-il de la mutuelle collective d’entreprise ?

Depuis l'entrée en vigueur de la loi sur les mutuelles d'entreprise en 2016, tous les employeurs du secteur agricole privé ont l’obligation de proposer une mutuelle santé à leurs salariés. Cette disposition légale vise à garantir à chaque salarié un accès à des soins de qualité à des conditions avantageuses.

Pour les salariés, cela signifie :

• bénéficier d’un niveau de remboursements plus intéressants pour leurs soins ;
• profiter d’une mutuelle à un coût réduit, puisque l'employeur doit financer au moins 50 % du montant de la cotisation.

L’entreprise a la possibilité d’étendre cette couverture aux membres de la famille des employés, c’est-à-dire aux ayants droit comme le conjoint et les enfants.

Combien coûte une mutuelle agricole ?

Le coût d'une mutuelle agricole est évalué en fonction : 

• de l'âge de l'assuré ;
• de son état de santé ;
• du nombre de personnes à couvrir ;
• du niveau de garantie choisi ;
• des spécificités locales, notamment dans le cadre des accords territoriaux. 

Il est donc essentiel de bien comparer les offres pour trouver la mutuelle agricole la plus adaptée à ses besoins et à son budget.

Les mutuelles agricoles low cost

Les mutuelles agricoles avec des garanties renforcées

Comment trouver la meilleure complémentaire santé agricole ?

La recherche de la meilleure complémentaire santé agricole peut être facilitée grâce à l'utilisation d'un comparateur en ligne. Cet outil permet de comparer les offres et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. 

Une autre alternative est aussi de faire appel à un courtier en assurance peut être une option judicieuse. Ce professionnel, expert en assurance, pourra vous conseiller et vous aider à négocier les meilleures conditions pour votre mutuelle agricole.

Comment choisir sa formule de mutuelle agriculteur ?

Voici une liste de questions à se poser pour bien choisir sa formule de mutuelle en tant qu'agriculteur :

• Quels sont mes besoins en matière de santé ?
• Ai-je des besoins spécifiques (optique, dentaire, hospitalisation fréquente) ou des pathologies récurrentes ?
• Quel est mon budget pour la mutuelle santé ?
• La mutuelle couvre-t-elle les risques spécifiques liés à mon métier d’agriculteur ?
• Quelle est la prise en charge des soins non remboursés par la sécurité sociale ?
• Quel pourcentage de remboursement est prévu pour les dépassements d’honoraires, les soins dentaires, ou les frais d’optique ?
• La formule propose-t-elle une couverture familiale ?
• Quels services supplémentaires sont inclus dans la mutuelle ?
• Y a-t-il des services d’assistance (comme le tiers payant, l’accompagnement en cas d’hospitalisation, ou la téléconsultation) ?
• Quelles sont les conditions d'évolution de la cotisation ?
• Les cotisations augmentent-elles avec l’âge ou en fonction du niveau de couverture choisi ?

Quelles sont les garanties d’une mutuelle santé agricole ?

Une mutuelle santé agricole offre plusieurs garanties pour couvrir les frais de santé des agriculteurs. 

Garanties pour compléter les remboursements de la MSA

• Consultations médicales : remboursement des dépassements d’honoraires pour les consultations chez les spécialistes (ex. : dermatologues, cardiologues).
• Médicaments : couverture des médicaments partiellement pris en charge par la MSA.

• Chambre individuelle : remboursement des frais de confort lors d’un séjour hospitalier.
• Frais de séjour : complément des frais hospitaliers non remboursés en totalité par la MSA.
• Dépassements d’honoraires : prise en charge des dépassements de tarifs liés à des interventions chirurgicales ou des soins spécialisés.

• Lunettes et lentilles : complément du remboursement pour les montures et verres optiques, dont le remboursement par la MSA est souvent limité.

• Prothèses dentaires : remboursement partiel par la MSA.
• Soins dentaires courants : tels que les détartrages ou les soins de carie.

Garanties pour les soins non remboursés par la MSA

• Ostéopathie, acupuncture, chiropractie : la MSA ne rembourse généralement pas ces soins, mais une mutuelle peut proposer une prise en charge partielle ou totale.

• Aide à domicile après une hospitalisation ou en cas de perte d'autonomie.
• Téléconsultation médicale : accès à des consultations médicales à distance, un service non couvert par la MSA.
• Cures thermales : Certaines cures thermales sont entièrement à la charge du patient, mais une mutuelle peut proposer une aide.

À noter : Les garanties offertes varient d'une mutuelle à une autre. Il est donc important de bien lire les conditions de chaque offre avant de faire votre choix. De plus, certaines mutuelles proposent des options supplémentaires, comme une garantie décès ou une garantie invalidité, qui peuvent être intéressantes en fonction de votre situation.

Exemple de prise en charge de la dépense de santé d’un travailleur agricole

Pour une consultation d’un spécialiste en suivant le parcours de soins (donc remboursement à hauteur de 70 % de la part de la MSA).

• Si le travailleur n’a pas souscrit de mutuelle agricole : 

• Si le travailleur a souscrit de mutuelle agricole avec un niveau de garantie 150 % :

• Si le travailleur a souscrit de mutuelle agricole avec un niveau de garantie 175 % :