Le tableau d’amortissement de l’assurance de prêt est un document essentiel lors de la souscription d’un crédit immobilier. Il détaille non seulement la répartition des mensualités entre le remboursement du capital et les intérêts, mais permet aussi de calculer avec précision le coût de l’assurance emprunteur. En cas de changement d’assurance, il devient un outil incontournable pour comparer les offres et optimiser son budget.
Dans cet article, nous allons expliquer en détail ce qu’est un tableau d’amortissement, pourquoi il est indispensable, comment il évolue avec l’assurance emprunteur et quels sont ses impacts lors d’un changement de contrat.
Qu’est-ce qu’un tableau d’amortissement de crédit ?
Le tableau d’amortissement est un document fourni par la banque au moment de la signature d’un prêt immobilier. Il reprend, mois après mois, la répartition du remboursement :
- le montant du capital restant dû
- la part de capital amorti
- la part d’intérêts payée
- les cotisations d’assurance emprunteur
- le montant total de la mensualité.
En pratique, il offre une vision claire et détaillée du déroulement du crédit sur toute sa durée.
Quelle est la place de l’assurance emprunteur dans le tableau d’amortissement de prêt ?
L’assurance emprunteur couvre les risques de décès, invalidité ou incapacité ; elle est systématiquement requise par la banque prêteuse pour sécuriser les sommes en jeu, protégeant de fait l’emprunteur et ses héritiers en cas de sinistres garantis.
L’assurance de prêt est calculée selon 2 modes :
- Assurance sur le capital initial : les cotisations restent fixes tout au long du prêt.
- Assurance sur le capital restant dû : les cotisations diminuent au fur et à mesure du remboursement.
Le tableau d’amortissement permet de visualiser précisément l’impact de ces deux méthodes sur le coût global du crédit.
Important : depuis 2022, la loi Lemoine oblige les bancassureurs et les assureurs à indiquer le coût de l’assurance sur 8 ans, et pas seulement sur la durée totale de remboursement du crédit immobilier. Cette mesure a été mise en place en raison des 2 méthodes de calcul du coût de l’assurance, afin de mieux comparer en cas de revente du bien avant le terme du prêt.
Assurance sur capital initial
- Mensualités constantes
- Coût plus élevé au début puisque la cotisation n’évolue pas
- Simplicité de gestion.
Assurance sur capital restant dû
- Cotisations dégressives
- Économie sur le long terme
- Intéressant en cas de remboursement jusqu’au terme du prêt.
Bon à savoir : La plupart des assurances bancaires présentent un coût sur le capital initial. De plus en plus d’offres alternatives proposent désormais les 2 méthodes de calcul.
L’importance du tableau d’amortissement lors de la souscription au crédit
Le tableau d’amortissement joue un rôle central dès la souscription d’un prêt immobilier.
Évaluer le coût réel du crédit
Grâce au tableau, l’emprunteur connaît :
- le montant total remboursé (capital + intérêts + assurance)
- l’évolution de sa dette au fil des années
- l’impact direct de l’assurance sur son budget.
Comparer les offres de prêt
Lorsque plusieurs banques sont sollicitées, le tableau d’amortissement permet une comparaison objective :
- différences de taux d’intérêt
- modalités d’assurance
- coût total du crédit.
Prévoir son budget
Le tableau permet aussi de planifier ses finances :
- anticiper les mensualités
- prévoir la charge d’assurance
- calculer un reste à vivre réaliste.
Comment lire un tableau d’amortissement avec assurance de prêt ?
Beaucoup d’emprunteurs reçoivent leur tableau d’amortissement sans vraiment le comprendre. Pourtant, sa lecture est relativement simple.
Les colonnes principales
- Capital restant dû : ce qu’il reste à rembourser.
- Amortissement du capital : la part du prêt remboursée chaque mois.
- Intérêts : rémunération de la banque.
- Cotisations d’assurance : coût de la couverture emprunteur.
- Mensualité totale : somme globale prélevée chaque mois.
Tableau d’amortissement et changement d’assurance emprunteur
Depuis la loi Lemoine (2022), les emprunteurs peuvent changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans devoir attendre une date d’échéance et sans engagement minimum de souscription. Ainsi, il est possible de substituer l’assurance dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt immobilier.
Le tableau d’amortissement est alors un outil essentiel pour :
- recalculer le coût de l’assurance restante
- comparer les cotisations entre l’ancienne et la nouvelle assurance
- estimer l’économie réalisée.
Cas pratique
Un emprunteur ayant un prêt de 180 000 € sur 20 ans au taux nominal de 3,50% change d’assurance après 5 ans :
- Ancienne assurance au taux de 0,36% sur capital initial : coût total de 12 960 €.
- Nouvelle assurance au taux de 0,15% sur capital restant dû : coût total de 3 286 € pour les 15 années restantes.
- Résultat : 6 434 € d’économies (déduction faite des 5 années déjà payées) mises en évidence dans le tableau d’amortissement.
L’impact du remboursement anticipé sur le tableau d’amortissement et l’assurance emprunteur
En cas de remboursement anticipé partiel ou total, le tableau doit être ajusté.
Remboursement anticipé partiel
- Réduction du capital restant dû
- Ajustement des mensualités ou de la durée
- Diminution des cotisations d’assurance si elles sont calculées sur le capital restant dû.
Remboursement anticipé total
- Clôture du tableau
- Résiliation automatique de l’assurance
- Possibilité de demander le remboursement des cotisations payées d’avance.
Avantages d’utiliser le tableau d’amortissement en assurance de prêt
Le tableau d’amortissement est un outil de pilotage financier.
Pour l’emprunteur
- Anticipation du coût global
- Vision claire des économies possibles lors d’un changement d’assurance
- Optimisation budgétaire.
Pour le courtier
- Argument pour négocier auprès des assureurs
- Support pédagogique pour expliquer les avantages d’une délégation d’assurance.
Pour la banque
- Transparence envers le client,
- Respect des obligations légales.
Comment obtenir et exploiter son tableau d’amortissement ?
Le tableau est systématiquement remis par la banque lors de l’offre de prêt. Avant d'obtenir du financement, il est vivement conseillé d'effectuer des simulations en ligne de tableau d'amortissement grâce aux outils de calcul proposés par les courtiers et les banques. Il est par ailleurs possible d’en demander une version actualisée en cours de crédit.
FAQ – Tableau d’amortissement et assurance de prêt
Le tableau d’amortissement inclut-il toujours l’assurance emprunteur ?
Non, certaines banques présentent uniquement le capital et les intérêts. Il faut demander un tableau intégrant l’assurance pour avoir une vision complète.
Peut-on modifier son tableau en cas de changement d’assurance ?
Le calcul d’amortissement du crédit reste identique, mais un nouveau tableau est fourni (ou doit être réclamé à la banque) pour visualiser le coût des nouvelles cotisations d’assurance.
Le tableau d’amortissement est-il obligatoire ?
Oui, la banque doit fournir un tableau d’amortissement lors de l’émission de l’offre de prêt.
L’assurance emprunteur peut-elle être plus coûteuse que les intérêts ?
Oui, surtout pour les profils à risque (âge, santé, profession). Le tableau permet de s’en rendre compte.
Que faire si mon tableau ne mentionne pas l’assurance ?
Demander une version détaillée à la banque ou calculer les cotisations avec un simulateur.